徐瑩瑩 張雷

【摘要】目前，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展來說存在的主要障礙就是整個經(jīng)濟市場資金供求關(guān)系緊張問題，現(xiàn)今我國的農(nóng)村金融服務(wù)體系同農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間無法達到一定的平衡關(guān)系，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展嚴(yán)重缺乏資金，無法實現(xiàn)進一步的經(jīng)濟提升發(fā)展目標(biāo)。因此，本文主要是針對我國農(nóng)村金融問題進行分析和論述，就農(nóng)村金融問題的解決和改善提出有效的措施，實現(xiàn)促進農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的目標(biāo)。

【關(guān)鍵詞】我國 農(nóng)村金融問題 改善措施

一、引言

推進社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展以及和諧社會建設(shè)的重要內(nèi)容是大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，實現(xiàn)縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距，解決“三農(nóng)”問題。因此，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展承擔(dān)著十分重要的任務(wù)。目前我國的農(nóng)村金融體系主要的服務(wù)對象就是農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村金融的發(fā)展對于農(nóng)業(yè)發(fā)展以及整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展都有著重要的意義，但是，現(xiàn)今我國的農(nóng)村金融發(fā)展還存在著較多的問題亟待解決，這些問題的長期存在對于農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展來說有著嚴(yán)重的限制影響，因此，我們需要針對我國農(nóng)村金融存在的問題進行重點分析，就目前存在的問題提出有效的解決措施，實現(xiàn)我國農(nóng)村金融的進一步發(fā)展和完善。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題分析

目前，我國的農(nóng)村金融發(fā)展還存在著較多的問題需要進行解決盒完善，這些問題對于我國農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展來說有著嚴(yán)重的限制影響，因此，我們需要針對我國農(nóng)村金融存在的問題進行重點分析，就目前存在的問題提出有效的解決措施，實現(xiàn)我國農(nóng)村金融的進一步發(fā)展和完善。

（一）金融服務(wù)體系不完善

目前農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展并不完善，一是農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量較少，部分的地方金融服務(wù)甚至出現(xiàn)了真空化的發(fā)展現(xiàn)象，二是相對于城市的金融服務(wù)體系來說，農(nóng)村金融服務(wù)體系在服務(wù)功能上存在著較多的問題和限制，由于農(nóng)村商業(yè)銀行本身在經(jīng)營實力方面就存在著一定的限制，導(dǎo)致在進行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中無法滿足其需求，同時由于農(nóng)村金融中，農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主要金融機構(gòu)，也有可能導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)一行獨大的現(xiàn)象，資金供求利益以及地位處于不對等的狀況。三是，我國的農(nóng)村資金市場發(fā)展嚴(yán)重落后于城市資本市場，這對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展來說也會產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

（二）信貸資金外流比重較大

農(nóng)村信貸資金投放量并不能夠滿足農(nóng)村金融的實際發(fā)展需求，同時還存在著很多的新的資金存在資金外流現(xiàn)象，其中資金外流的主要渠道有：部分的國有商業(yè)銀行基層機構(gòu)貸款權(quán)被回收的同時通過吸收存款的方式將資金輸送到上流城市，另外就是超過一半以上的農(nóng)村郵政儲蓄的存款都是來自于農(nóng)村，但是農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)涉及的資金較少，因此，導(dǎo)致了農(nóng)村資金無法進行直接的農(nóng)村建設(shè)投入。

（三）農(nóng)民貸款需求難滿足

目前，整個農(nóng)村經(jīng)濟市場貸款覆蓋率還較低，只有少部分的農(nóng)民能夠獲得農(nóng)村貸款，同時農(nóng)村貸款在程序，渠道等方面都存在著很多的限制問題，同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期之間存在著嚴(yán)重的時間誤差問題，不利于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展。此外就是農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保難度較大，大額貸款所需要的擔(dān)保條件要求較高，但是，對于農(nóng)民來說，土地資源無法在貸款市場中實現(xiàn)流通，因此，對于農(nóng)民進行貸款產(chǎn)生了進一步的限制。

三、我國農(nóng)村金融的改善措施

目前，我國農(nóng)村金融的發(fā)展不足成為了我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后的重要影響因素，因此，我們需要通過進一步的農(nóng)村金融改革發(fā)展，為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展奠定良好的發(fā)展基礎(chǔ)，實現(xiàn)我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展目標(biāo)。

（一）信貸市場的進一步完善化發(fā)展

在目前市場壟斷的發(fā)展背景下，農(nóng)村利率改革并不能夠直接帶動農(nóng)村信貸的發(fā)展，同時還會在一定程度上增加農(nóng)村金融市場的實際融資成本。因此，我們需要在保證支持農(nóng)村小額信貸機構(gòu)文達發(fā)展的基礎(chǔ)上，進一步提升小額信貸在農(nóng)村市場中的融資能力，完善農(nóng)村信貸市場以及信貸市場的功能，保證信貸市場能夠適用于農(nóng)村金融市場，同時還可以通過小額信貸的擴大化覆蓋的方式，滿足農(nóng)村信貸市場的實際發(fā)展需求。

（二）風(fēng)險管理的完善

對于農(nóng)村金融市場的完善化發(fā)展來說，首先要做到的就是對擔(dān)保制度進行完善化發(fā)展，構(gòu)建科學(xué)化的貸款抵押品替代機制，有效降低風(fēng)險金融機構(gòu)對于農(nóng)村信貸的限制條件和標(biāo)準(zhǔn)，對于缺乏資產(chǎn)抵押品或者信用擔(dān)保的中小企業(yè)來說則是可以采取互助式的融資手段，將貸款銀行以及擔(dān)保公司和會員企業(yè)直接放在一個共同的利益體重，保證行業(yè)信息以及企業(yè)實際經(jīng)驗狀況之間的有效信息對稱。同時通過對農(nóng)村金融風(fēng)險問題的進一步完善化管理，實現(xiàn)降低農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展風(fēng)險的目標(biāo)，此外就是這種方式能夠有效的保證信貸風(fēng)險的科學(xué)化控制的同時還能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融的進一步多元化發(fā)展目標(biāo)，對于農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展來說有著重要的促進意義。

（三）清算支付系統(tǒng)的完善

對于農(nóng)村金融的清算支付系統(tǒng)完善發(fā)展來說，首先是需要通過構(gòu)建多元化金融組織體系的方式，保證企業(yè)在較為發(fā)達地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)資金的快速流通，同時還需要通過金融組織體系在較為發(fā)達地區(qū)的有效構(gòu)建，將原先的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂歇毩⒎ㄈ速Y格的農(nóng)村合作銀行，滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提出的更好融資要求，同時農(nóng)村合作銀行還可以在其它區(qū)域中進行縣級信用社建設(shè)，通過直接賦予支付結(jié)算功能的方式實現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展，此外就是需要有效的結(jié)合郵政體制的實際改革發(fā)展需求，最大限度地發(fā)揮郵政機構(gòu)農(nóng)村以及城市網(wǎng)點的數(shù)量優(yōu)勢，重點進行結(jié)算業(yè)務(wù)開展，對于農(nóng)村金融來說還需要提供自助結(jié)算服務(wù)，積極推動農(nóng)村銀行卡基礎(chǔ)建設(shè)，進一步擴大銀行卡的實際受理范圍，大量增加農(nóng)村ATM盒POS機器在農(nóng)村的布局，開展多元化的刷機營銷活動，鼓勵刷卡消費，減少現(xiàn)金的使用，最后就是依賴本地的互聯(lián)網(wǎng)，進行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展，積極推廣多元化的支付結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。

四、總結(jié)

隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展和進步，我國農(nóng)村經(jīng)濟獲得了突破性的發(fā)展，但是，由于我國城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)薄弱等多個方面的原因，導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展仍然存在著較多的問題亟待解決。對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展來說，農(nóng)村金融是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)，因此，我們需要對農(nóng)村金融的發(fā)展問題進行重視，通過對農(nóng)村金融的進一步改革發(fā)展，提出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融發(fā)展模式，最終促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和完善。本文主要是針對我國農(nóng)村金融問題進行分析和論述，就農(nóng)村金融問題的解決和改善提出有效的措施，實現(xiàn)促進農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的目標(biāo)。

參考文獻

[1]洪正，王萬峰，周軼海，道德風(fēng)險、監(jiān)督結(jié)構(gòu)與農(nóng)村融資機制設(shè)計——兼論我國農(nóng)村金融體系改革[J].金融研究，2010，06：189-206.

[2]謝欣，謝元態(tài)，許曉東，論我國農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2004，03：10-17.

[3]謝欣，謝元態(tài)，從馬克思的平均利潤形成理論看我國農(nóng)村金融問題[J].江西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報，2004，04：637-641.

[4]王文東，衛(wèi)柯臻，目前我國農(nóng)村合作金融組織存在的問題及改進措施——以石林農(nóng)村資金互助社為例[J].西安石油大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2016，01：33-38.