蘇安安

【摘要】為加快我國(guó)普惠金融發(fā)展，勢(shì)必要進(jìn)一步完善普惠金融配套體系。而完善普惠金融配套體系涉及的方方面面眾多，本文以信息不對(duì)稱為出發(fā)點(diǎn)，重點(diǎn)從健全征信體系、形成約束機(jī)制以及擴(kuò)大擔(dān)保抵押范圍等角度對(duì)配套體系進(jìn)行探索研究。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 配套體系 征信 抵押

一、前言

普惠金融這個(gè)概念來源于英文“inclusive financial system”，一般認(rèn)為是從小額信貸和微型金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。就目前來說，各國(guó)金融體系特別是發(fā)展中國(guó)家的金融體系并沒有為社會(huì)所有人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國(guó)希望通過小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融體系建立，即能有效地、全方位地為社會(huì)所有群體提供服務(wù)的金融體系。

2013年十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。在政策驅(qū)動(dòng)及市場(chǎng)要求下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)踴躍地投入到普惠金融服務(wù)中來，積極開展“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。雖然經(jīng)過多年發(fā)展，我國(guó)普惠金融服務(wù)環(huán)境整體改善顯著，但是相比而言普惠金融發(fā)展仍是我國(guó)金融體系中較薄弱的環(huán)節(jié)。造成普惠金融發(fā)展滯后于實(shí)際需求的因素較多，其中學(xué)者們普遍指出相應(yīng)配套體系建設(shè)緩慢是主要原因之一。下面我們將就完善普惠金融配套體系展開積極地探索研究。

二、健全征信體系

信息不對(duì)稱是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)固有弊病，其導(dǎo)致了在金融體系中普遍存在的對(duì)弱勢(shì)群體的信貸歧視，因此通過健全征信體系達(dá)到對(duì)信息的完整充分披露有利于普惠金融發(fā)展。

對(duì)于從事普惠金融的銀行等大型金融機(jī)構(gòu)來說，接入征信系統(tǒng)并非障礙。而微型普惠金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐话阋?guī)模較小，從業(yè)人員數(shù)量較少且素質(zhì)較低，與銀行等大型金融機(jī)構(gòu)相比在征信系統(tǒng)方面較難提供出相應(yīng)的技術(shù)力量和專業(yè)人員。對(duì)提供普惠金融服務(wù)的眾多小額貸款公司等微型普惠金融機(jī)構(gòu)來說，需要由政府或行業(yè)協(xié)助統(tǒng)一開發(fā)接入系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與征信系統(tǒng)的順暢對(duì)接。目前國(guó)內(nèi)一些地方政府已經(jīng)在協(xié)助微型普惠金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。例如，洛陽(yáng)市將小貸公司接入人行征信系統(tǒng)，降低小貸公司經(jīng)營(yíng)中遇到的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)；人民銀行溫州市中心支行向市小額貸款公司協(xié)會(huì)發(fā)函，同意溫州市15家小貸公司加入人行征信系統(tǒng)。

方便微信普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信系統(tǒng)，還有一個(gè)更好的途徑是以“大數(shù)據(jù)”為依托完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系。2015年初，央行開放個(gè)人征信市場(chǎng)，8家機(jī)構(gòu)獲得準(zhǔn)入資格。特別是芝麻信用、騰訊征信等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶得準(zhǔn)入證，這意味著你在互聯(lián)網(wǎng)上的一切，比如網(wǎng)上銀行、電商購(gòu)物、打車約車等都會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用。僅僅是傳統(tǒng)金融作為征信的時(shí)代一去不復(fù)返了，進(jìn)一步降低了征信難度和接入門檻。

三、形成約束機(jī)制

對(duì)于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等微信普惠金融機(jī)構(gòu)而言，由于受它們經(jīng)營(yíng)的區(qū)域范圍限制，所以其建立的信貸等信息對(duì)其他微信普惠金融機(jī)構(gòu)沒有太大的價(jià)值，因此現(xiàn)行的依托央行征信體系的信用記錄以達(dá)到對(duì)借款人的約束作用并不是非常明顯。

著名的社會(huì)學(xué)家費(fèi)孝通博士通過研究提出了熟人社會(huì)的概念，認(rèn)為在中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)特別是農(nóng)村等地區(qū)存在一張龐大復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)?；诖耍袑W(xué)者針對(duì)約束機(jī)制問題建議建立信息公布制度。微信普惠金融機(jī)構(gòu)所處的地域主要是三四線城市及農(nóng)村地區(qū)，地緣性較強(qiáng)，人們的活動(dòng)范圍較為集中，信息流通較快，相應(yīng)的輿論壓力也非常大，口口相傳對(duì)于個(gè)人聲譽(yù)影響非常大，進(jìn)而對(duì)其生產(chǎn)生活都有很大的影響，是典型的熟人社會(huì)。因此可以考慮建立在微信普惠金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)建立信用公布制度，針對(duì)借款違約的程度不同進(jìn)行不同等級(jí)的信用信息公布制度，以此達(dá)到對(duì)借款者的有效制約。

四、擴(kuò)大擔(dān)保抵押范圍

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般都會(huì)借助擔(dān)保抵押減少信息不對(duì)稱引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體，往往缺少可以用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。

對(duì)于農(nóng)民而言，其擁有的主要財(cái)產(chǎn)是承包地、宅基地及宅基地上的住房。按照我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，只有依法經(jīng)發(fā)包人同意的“四荒”可以抵押，其他的集體土地使用權(quán)不允許抵押。雖然承包地、宅基地在一些地方試行抵押，但還未在全國(guó)普遍放開。針對(duì)微信普惠金融機(jī)構(gòu)無法獲得有效擔(dān)保抵押品的問題，有學(xué)者建議可以在擔(dān)保法律制度中擴(kuò)充可以擔(dān)保抵押的產(chǎn)品范圍，比如養(yǎng)殖水面使用權(quán)，倉(cāng)單、地上作物的收獲權(quán)、存欄牲畜等。

我國(guó)已經(jīng)在林權(quán)等領(lǐng)域進(jìn)行了有益的探索，通過《關(guān)于加快林業(yè)發(fā)展的決定》、《物權(quán)法》等政府文件與法律，在森林、林木和林地使用權(quán)的合理流轉(zhuǎn)方面進(jìn)行大膽改革。福建、廣西等多地利用自身優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村開展林權(quán)抵押貸款，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，進(jìn)行農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，有力地推動(dòng)了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展。

五、總結(jié)

加快我國(guó)普惠金融發(fā)展，離不開進(jìn)一步完善普惠金融配套體系?；谛畔⒉粚?duì)稱，我們需要重點(diǎn)從健全征信體系、形成約束機(jī)制以及擴(kuò)大擔(dān)保抵押范圍等方面加強(qiáng)配套體系建設(shè)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)更好地為弱勢(shì)群體提供普惠金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)全面建成小康的社會(huì)目標(biāo)。

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