余青 文靜

【摘要】在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的過程當中，商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的主體，其面對的是我國數(shù)以億計的百姓儲戶，其主營業(yè)務還是在經(jīng)濟發(fā)展的框架下開展個人理財業(yè)務。但是在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變動和國家政策的雙重影響之下，我國商業(yè)銀行的個人經(jīng)濟理財業(yè)務也呈現(xiàn)出了多元化的發(fā)展趨勢，其經(jīng)濟效能和經(jīng)濟組織能力也得到了平穩(wěn)提升。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速的普及和線上支付交易體系的興起，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也應該進行互聯(lián)網(wǎng)形式的過渡，無論是個人理財產(chǎn)品的推出還是線上交易體系的建立，都應該圍繞個人理財業(yè)務全方面的展開，滿足未來金融多元化發(fā)展趨勢的需要。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個人理財業(yè)務 業(yè)務發(fā)展模式 模式研究

一、當前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務情況

商業(yè)銀行的發(fā)展一方面是基于銀行體系的信用儲蓄進行個人存款的吸收，另一方面是在獲得較為宏觀的經(jīng)濟規(guī)模之后進行存款放貸賺取利潤，我國的商業(yè)銀行一直以來都是國有壟斷企業(yè)，幾乎控制我國所有的個人理財業(yè)務市場，因此造成銀行機構(gòu)臃腫，體型龐大，下轄的分支機構(gòu)更是不計其數(shù)，各種利益關(guān)系盤根錯節(jié)，造成了我國的銀行現(xiàn)有轉(zhuǎn)型是極為困難的。那么面臨未來經(jīng)濟發(fā)展的趨勢和線上互聯(lián)網(wǎng)交易體系的沖擊，銀行要想快速的轉(zhuǎn)型，在未來的發(fā)展周期內(nèi)依舊保持活力，就需要對個人理財業(yè)務進行調(diào)整，其基本的操作方面需要依據(jù)銀行與個人儲戶之間的關(guān)系和個人理財業(yè)務模式進行結(jié)構(gòu)變動，依據(jù)銀行儲蓄用戶的個人理財觀念和互聯(lián)網(wǎng)金融方式進行創(chuàng)新，推出新型的個人理財產(chǎn)品，依托自身信用推動和建立線上個人理財業(yè)務體系，加快支付體系建設，滿足新形勢下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行與個人信用貸款的風險管控

我國的商業(yè)銀行在未來發(fā)展的過程當中，如果想要擴展個人理財業(yè)務，建立統(tǒng)一化的個人理財業(yè)務模式就要對信貸風險進行全面化的評估，對極易爆發(fā)的風險進行嚴格的管控。對于信用貸款，銀行對借款人存在審批風險。在銀行貸款審查的過程中，由于工作人員的操作風險以及道德風險，導致對借款人的真實情況沒有做到盡職調(diào)查，不能正確分辨貸款人的償債能力，從而有效地實現(xiàn)審查的目的，使銀行承擔潛在風險的損失。其次，從借款人方面來看，由于我國目前沒有一個完善的社會信用體系，導致借款人出現(xiàn)偽造收入證明等材料，而在銀行無法核實真實情況之時，貸款風險加大。銀行貸款結(jié)束后與借款人存在管理風險。對于商業(yè)銀行來說，由于沒有抵押物，完全依靠客戶的信用作為擔保，因此如何有效地對客戶貸款之后的經(jīng)濟情況和收入情況進行跟蹤，成為銀行亟待解決的問題，只有對信貸風險進行合理化的控制，才能降低風險爆發(fā)的幾率，進而擴大個人理財業(yè)務規(guī)模。

三、商業(yè)銀行抵押風險管控

銀行個人理財業(yè)務模式的擴展除了要對信貸風險進行嚴格的管控之外還需要結(jié)合銀行自身的經(jīng)營狀況來對信貸抵押風險進行嚴格的審查，尤其是要對抵押物品的價值進行嚴格的估值和物品價值審查。首先，從抵押物來看，抵押物價值不穩(wěn)定。目前，越來越多的銀行通過抵押擔保的方式來發(fā)放貸款，以保證未來即使借款人無力償還，也可以通過拍賣或出售抵押物來收回資金。因此，越來越多的銀行較少關(guān)注其第一還款來源，而重點關(guān)注抵押物。然而，在這種方式下，銀行同樣面臨抵押物貶值給銀行帶來的風險。由于銀行長期貸款期限較長，因此，宏觀經(jīng)濟的下行會使抵押物價值下降，可能會導致未來抵押物拍賣后仍無法彌補損失。事實上，抵押擔保貸款給我國商業(yè)銀行帶來的不利影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)出來，我國商業(yè)銀行在最幾年中不良貸款率已經(jīng)有所上升，因此擴展個人理財業(yè)務模式銀行首先要重視的是信用評價，降低自身的不良貸款記錄，提升自身的信用等級，以高信譽來吸引儲戶購買自己的金融理財產(chǎn)品。

四、與央行的存貸款利率的調(diào)整

商業(yè)銀行個人性金融理財產(chǎn)品的推出，個人用戶首先看重的是金融產(chǎn)品的利率問題，要想擴大個人理財業(yè)務就需要推出高性價比的金融理財產(chǎn)品，那么作為商業(yè)銀行來說就要調(diào)整自身與央行的匯率問題。因為；人民幣貸款利率是由人民銀行進行統(tǒng)一的規(guī)定，不會隨著市場變化，其變動會根據(jù)央行下一次利率的調(diào)整而進行變動。因此，從銀行借貸市場組織結(jié)構(gòu)來看，不論是信貸市場，還是抵押擔保貸款市場，銀行公布的貸款利率由人民銀行確定，而央行同時肩負通過貨幣政策調(diào)控宏觀經(jīng)濟的職責，因此對于商業(yè)銀行來說，本身由市場決定的影響企業(yè)成本利潤的存貸款利率，目前成為國家調(diào)控宏觀經(jīng)濟的手段，即商業(yè)銀行無權(quán)對自己擁有的資產(chǎn)進行定價。中央銀行和商業(yè)銀行的這種組織關(guān)系雖然在一定程度上保證宏觀經(jīng)濟平穩(wěn)運行，但同時也阻礙了銀行借貸市場健康、高效地發(fā)展，因此商業(yè)銀行要重視自身存貸款利率的調(diào)整，依據(jù)利率浮動的變化來定性定型個人金融理財產(chǎn)品，保障自身的可持續(xù)發(fā)展。

五、調(diào)整自身的存貸款結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行的發(fā)展首要的目的就是盈利，要想充分的進行盈利就要擴大個人金融理財業(yè)務，大量的吸收資金，掌握巨大的資金流之后進行放貸從而獲利。存款作為銀行的主要負債，是保證流動性的重要來源，而貸款作為資產(chǎn)，是保證盈利性的主要來源。然而，銀行存貸款結(jié)構(gòu)有著極大的不合理性。首先，對于銀行來說，單筆存款數(shù)額相較于貸款來說非常小，若銀行不能吸收足夠的存款，將會導致貸款資金來源不足，不但影響銀行的盈利性，也會使銀行面臨流動性風險。其次，銀行作為資金融通的中介，存款的給付是剛性的，而貸款的償還卻可以發(fā)生壞賬，這樣的結(jié)構(gòu)也體現(xiàn)出我國借貸市場的不合理，使其處于風險之中。第三，存貸款期限結(jié)構(gòu)有著不一致性，存款的期限較短，一般為幾個月或是幾年，而貸款期限可能會達到十幾年甚至幾十年，資金不能迅速收回也使銀行面臨擠兌危機，因此商業(yè)銀行要想有效的擴大個人金融理財業(yè)務范圍，擴大資金儲備，迎來更好的發(fā)展局面就需要深化調(diào)整自身的存貸款結(jié)構(gòu)，保障自身的風險危機的降低，進行長期有效的發(fā)展。

六、結(jié)語

在現(xiàn)代經(jīng)濟快速發(fā)展的前提下，商業(yè)銀行要想獲得更為長遠的發(fā)展，將個人理財業(yè)務深入的擴大，就需要結(jié)合銀行自身的存貸款結(jié)構(gòu)和金融體制進行風險管控和體制變革，滿足銀行的多元化發(fā)展，保持向上發(fā)展的活力。

參考文獻

[1]陸岷峰，劉強，陸順.用市場化與非市場化手段化解不良貸款的對策研究[J].金融理論與教學，2015（1）.