張淑芳

所謂“三優(yōu)先”管理理念，是指郵政儲(chǔ)蓄銀行提出的“風(fēng)控優(yōu)先”、“管理優(yōu)先”和“效益優(yōu)先”的管理理念。其中，“風(fēng)控優(yōu)先”是基礎(chǔ)。只有嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，才能深化管理、追求效益。在郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的現(xiàn)階段，風(fēng)險(xiǎn)空前積聚，必須敬畏風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，而不能繼續(xù)奉行會(huì)埋下極大風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)展至上理念?！肮芾韮?yōu)先”是手段。只有將銀行的經(jīng)營(yíng)行為納入到制度的管控之下，才能確保風(fēng)險(xiǎn)控制和效益。“效益優(yōu)先”是目標(biāo)。嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)管理，最終是為了提高效益。

“三優(yōu)先”管理理念的提出既符合金融機(jī)構(gòu)發(fā)展管理的一般性原則，也具有全局性的戰(zhàn)略高度；是在準(zhǔn)確地分析了郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)行情況，尤其是在深入剖析借鑒了國(guó)內(nèi)外銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成因的基礎(chǔ)上對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行管理經(jīng)營(yíng)的一次重新定位。“三優(yōu)先”管理理念的提出，時(shí)機(jī)把握準(zhǔn)確，具有極強(qiáng)的前瞻性和指導(dǎo)性，郵政儲(chǔ)蓄銀行遼北某縣支行通過(guò)始終如一、不折不扣地將其貫徹到經(jīng)營(yíng)管理當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)了自身健康有序的發(fā)展。

一、始終在思想上牢牢樹(shù)立“三優(yōu)先”管理意識(shí)

思想指揮行動(dòng)。對(duì)資產(chǎn)規(guī)模和個(gè)人短期利益盲目追求的錯(cuò)誤思想極易造成管理失控并形成風(fēng)險(xiǎn)。因此，貫徹“三優(yōu)先”管理理念，不能心血來(lái)潮想學(xué)則學(xué)，不能一朝一夕學(xué)學(xué)停停，更不能視作空中理論束之高閣。郵政儲(chǔ)蓄銀行遼北某縣支行把“三優(yōu)先”管理理念作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的長(zhǎng)期性指導(dǎo)原則和有序發(fā)展的管理基礎(chǔ)，從上到下、由此及彼、由淺到深地進(jìn)行了認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)和把握。

（一）在支行班子集體中樹(shù)立“三優(yōu)先”管理理念的全局意識(shí)

一個(gè)正確管理理念的形成和貫徹，需要班子成員思想統(tǒng)一理念一致，這樣才能對(duì)下進(jìn)行正確的傳導(dǎo)和部署。因此，支行班子成員首先帶頭學(xué)、帶頭講、帶頭實(shí)踐。積極開(kāi)展了銀行經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐學(xué)習(xí)，善于學(xué)習(xí)教訓(xùn)懂得借鑒經(jīng)驗(yàn)，特別是吸取轄區(qū)其他金融機(jī)構(gòu)過(guò)去經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，在相同的經(jīng)濟(jì)和信用環(huán)境下開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)的甄別與分析，及早發(fā)現(xiàn)和努力規(guī)避同樣問(wèn)題，并結(jié)合實(shí)際探索風(fēng)險(xiǎn)管理的新途徑。支行所在縣經(jīng)濟(jì)總量小，農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，尤其是信用問(wèn)題十分突出（全縣7萬(wàn)戶(hù)農(nóng)民中有近6萬(wàn)多戶(hù)有信貸，而且其中80%以上的信貸事實(shí)上已經(jīng)形成不良）。同時(shí)，縣里為爭(zhēng)取經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)建設(shè)遼北區(qū)域強(qiáng)縣的目標(biāo)，對(duì)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)提出各種增加投放的要求。為實(shí)現(xiàn)信貸健康增長(zhǎng)以及中間業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，支行一是向縣領(lǐng)導(dǎo)勤匯報(bào)，用已有成績(jī)?nèi)〉们楦猩系睦斫?；二是與有關(guān)部門(mén)勤溝通，特別是與財(cái)政、扶貧局有關(guān)部門(mén)深入聯(lián)系，爭(zhēng)取政策向我支行傾斜；三是勤宣傳，通過(guò)各種媒體和廣場(chǎng)文化等載體進(jìn)行全方位集中宣傳，增強(qiáng)與公眾情感交流，拓寬服務(wù)群體。支行班子集體始終堅(jiān)持“三優(yōu)先”管理理念，既有效規(guī)避了盲目投放的信貸運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了其他業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，也確立了在地方的地位，樹(shù)立了良好的公眾形象。

（二）在支行全體員工中樹(shù)立“三優(yōu)先”管理理念的實(shí)踐意識(shí)

基層各部門(mén)的員工直接操作各項(xiàng)業(yè)務(wù)，如果沒(méi)有強(qiáng)烈的“三優(yōu)先”意識(shí)，一項(xiàng)關(guān)鍵業(yè)務(wù)項(xiàng)目的把握不嚴(yán)，一個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)的隨意操作就可能產(chǎn)生嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，正所謂“千里之堤毀于蟻穴”。所以，必須在支行全體員工中樹(shù)立長(zhǎng)效的“三優(yōu)先”管理理念，堅(jiān)持教育的經(jīng)常性和針對(duì)性。支行每年都會(huì)結(jié)合“三優(yōu)先”管理理念的核心內(nèi)容，根據(jù)支行經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀特別是風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵時(shí)期，組織開(kāi)展各項(xiàng)針對(duì)性的規(guī)范管理專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)。支行在最近一次的“三優(yōu)先”活動(dòng)中提出了以熱愛(ài)支行勤策善謀為榮，以無(wú)視組織輕視工作為恥，以落實(shí)制度嚴(yán)格操作為榮，以放松監(jiān)督隨意操作為恥等榮恥要求；組織員工到煤礦等工礦企業(yè)參觀，開(kāi)展“比工作環(huán)境、看工資待遇，比教育程度、看思想進(jìn)步，比工作強(qiáng)度、看履職貢獻(xiàn)”“三比三看”活動(dòng)；組織員工去某監(jiān)獄，由在押人員現(xiàn)身說(shuō)法，對(duì)在場(chǎng)每名員工的心靈都產(chǎn)生了強(qiáng)烈的震撼。同時(shí)，支行還推出了廉政賀卡，發(fā)放廉政書(shū)簽，對(duì)廉政格言、制度要求每周通過(guò)宣傳版進(jìn)行張貼，通過(guò)系列廉政制度套餐，警示以權(quán)謀私、以貸謀私行為。通過(guò)努力，在全行形成了以“三優(yōu)先”為核心內(nèi)容的行業(yè)文化，使“三優(yōu)先”管理理念根植于支行所有員工的心中，為支行健康發(fā)展提供了智力支持。

二、始終在業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐上貫徹“三優(yōu)先”管理理念

真學(xué)真懂了“三優(yōu)先”的管理理念后，更重要的是要在支行業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)踐上全面認(rèn)真落實(shí)。

（一）堅(jiān)持“風(fēng)控優(yōu)先”，切實(shí)防范資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)及崗位風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)控制是安全管理和最優(yōu)效益的根基，離開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)控制就談不上發(fā)展?？h級(jí)支行在發(fā)展經(jīng)營(yíng)上最突出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)就是信貸運(yùn)營(yíng)及崗位業(yè)務(wù)操作。郵政儲(chǔ)蓄銀行遼北某縣支行一是做到了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可控。信貸資產(chǎn)的直接損失是難以用它所產(chǎn)生的效益來(lái)彌補(bǔ)的。在信貸資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)上，既要保持適度規(guī)模的增長(zhǎng)，做大利潤(rùn)空間，又必須堅(jiān)決制止一味追求利潤(rùn)的盲目過(guò)度擴(kuò)張。首先，嚴(yán)格審貸制度和程序。按照程序組織召開(kāi)審貸會(huì)議，嚴(yán)格審核貸款申請(qǐng)人提交的基本材料和抵押要件，尤其對(duì)抵押要件的保障程度要再次評(píng)估。認(rèn)真分析貸款申請(qǐng)人的借款目的，對(duì)貸款申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)預(yù)期和償還意愿進(jìn)行客觀公正的闡述。堅(jiān)決避免一個(gè)人和少數(shù)人對(duì)信貸的掌控。其次，構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的信息網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)靈敏有效的信息為支行找項(xiàng)目、發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供支持。支行通過(guò)多年的努力，目前已經(jīng)搭建起由人民銀行征信管理、稅務(wù)信息管理、工商行業(yè)管理、扶貧局項(xiàng)目辦、婦聯(lián)以及開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室和鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)絡(luò)員等單位、部門(mén)和人員參加的信息網(wǎng)絡(luò)。及時(shí)通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)了解信貸需求人信用等相關(guān)情況，做足貸前調(diào)查功課。第三，做實(shí)信貸安全保障項(xiàng)目。增加一層保障就會(huì)減少一層損失，多一份保障就會(huì)增加一份保障的額度。把一些可抵押、可評(píng)估、可保存的資產(chǎn)納入到信貸保障中來(lái)，增加保障份額。在增保障的同時(shí)也做到了增服務(wù)和強(qiáng)服務(wù)，聯(lián)系相關(guān)單位合理確定抵押物評(píng)估以及辦理抵押手續(xù)的費(fèi)用，提前告知抵押程序及辦理要求等，為貸款申請(qǐng)人減少因辦理抵押保障帶來(lái)的成本。支行早在2008年開(kāi)始辦理信貸業(yè)務(wù)之初，就實(shí)際嘗試過(guò)用房產(chǎn)和汽車(chē)進(jìn)行實(shí)物抵押，雖然當(dāng)時(shí)抵押手續(xù)還不是十分完善，但取得的效果還是很明顯。第四，及時(shí)跟蹤和了解貸款申請(qǐng)人的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)情況。在貸后檢查上盡心、盡力、盡責(zé)。支行實(shí)行大項(xiàng)目月報(bào)、小項(xiàng)目季報(bào)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告機(jī)制，定期開(kāi)展信貸運(yùn)行狀況評(píng)估，及時(shí)規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。防范信貸運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還在信貸結(jié)構(gòu)上不斷調(diào)整和優(yōu)化，避免積大堆壘大戶(hù)現(xiàn)象，形成積重難返問(wèn)題。二是認(rèn)真開(kāi)展崗位風(fēng)險(xiǎn)防范工作，這也是風(fēng)險(xiǎn)防控的重要方面。隨著支行業(yè)務(wù)的拓展，由企業(yè)和單位帶來(lái)的新生業(yè)務(wù)不斷增多，操作日顯復(fù)雜和高科技性，崗位風(fēng)險(xiǎn)防范的任務(wù)更加突出。逐步建立和完善較完整的崗位內(nèi)控體系。建立崗位風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，定期形成崗位風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。按照風(fēng)險(xiǎn)防控工作要求，梳理確定支行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、防范措施等內(nèi)容，明確風(fēng)險(xiǎn)防控日常監(jiān)控指標(biāo)體系，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防控動(dòng)態(tài)監(jiān)控和預(yù)警管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防控工作科學(xué)管理水平。探索建立風(fēng)險(xiǎn)防控定期分析報(bào)告制度，針對(duì)員工思想狀況、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、行為規(guī)范、廉潔自律、遵章守紀(jì)等方面內(nèi)容，建立內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)狀況的個(gè)人自評(píng)、部門(mén)講評(píng)、單位點(diǎn)評(píng)制度，形成支行風(fēng)險(xiǎn)防控季度分析報(bào)告，及時(shí)查找并消除各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）堅(jiān)持“管理優(yōu)先”，不斷提升內(nèi)部管理和服務(wù)水平

一是加強(qiáng)支行整體制度建設(shè)。建立符合支行實(shí)際、覆蓋各個(gè)職能和崗位的基本管理制度，用制度指導(dǎo)人和管理人；堅(jiān)持召開(kāi)制度建設(shè)工作例會(huì)，研究制度規(guī)范工作。根據(jù)管理需要把個(gè)人或大家意見(jiàn)進(jìn)行集中整理，通過(guò)會(huì)議集體研究形成具有普遍約束力的制度，避免想怎么說(shuō)就怎么說(shuō)、想怎么做就怎么做，使一些工作落實(shí)無(wú)目標(biāo)無(wú)責(zé)任人，一些重要決策成為燈下黑和桌下會(huì)議，造成工作推諉和決策責(zé)任追究難；堅(jiān)持制度常梳理。定期由各部門(mén)根據(jù)業(yè)務(wù)變更和風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)原有制度進(jìn)行執(zhí)行情況分析，對(duì)業(yè)務(wù)監(jiān)督不匹配的條款提出完善意見(jiàn)，形成制度梳理專(zhuān)報(bào)上報(bào)支行統(tǒng)一研究，使制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展同步。二是推行綜合管理和創(chuàng)新。過(guò)去，支行偏重于業(yè)務(wù)數(shù)量和業(yè)績(jī)指標(biāo)的考核，對(duì)一些臨時(shí)性事務(wù)工作安排、制度落實(shí)的效果以及社會(huì)對(duì)支行的評(píng)價(jià)等等沒(méi)有納入到績(jī)效考核中來(lái)，沒(méi)有形成對(duì)一個(gè)員工全面客觀的評(píng)價(jià)和肯定。現(xiàn)在，支行研究制定了支行綜合考核管理這樣一個(gè)辦法，把各項(xiàng)工作的落實(shí)統(tǒng)一納入到績(jī)效考核中來(lái)，實(shí)現(xiàn)教育、行政處理與經(jīng)濟(jì)處罰綜合管理，提升內(nèi)部綜合管理水平，增強(qiáng)支行發(fā)展的后勁；探索再監(jiān)督的有效形式。在上級(jí)和支行常規(guī)檢查的基礎(chǔ)上，組成檢查小組根據(jù)業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)實(shí)施臨時(shí)性突擊監(jiān)督檢查。支行建立了支行班子成員工作隨行督導(dǎo)檢查登記制度，要求班子成員在指導(dǎo)業(yè)務(wù)中隨時(shí)開(kāi)展檢查，在專(zhuān)業(yè)檢查中隨時(shí)開(kāi)展督導(dǎo)，使監(jiān)督管理更貼近業(yè)務(wù)，更具可操作性。三是拓展內(nèi)控管理空間，接納外部評(píng)議監(jiān)督。支行加強(qiáng)了對(duì)要害崗位人員的監(jiān)督考核。定期組織談話(huà)，召開(kāi)要害崗位人員家屬座談會(huì)，走訪街道和群眾，了解被考核人員八小時(shí)以外的思想狀況。同時(shí)，針對(duì)對(duì)外服務(wù)的重點(diǎn)窗口設(shè)立意見(jiàn)箱和意見(jiàn)反映電話(huà)，及時(shí)征求群眾意見(jiàn)，反饋在開(kāi)展各項(xiàng)服務(wù)中存在的問(wèn)題。支行還建立了客戶(hù)群體行業(yè)作風(fēng)評(píng)議監(jiān)督員，通過(guò)監(jiān)督員的建議改進(jìn)服務(wù)作風(fēng)，提高服務(wù)效率。

（三）堅(jiān)持“效益優(yōu)先”，不斷取得經(jīng)營(yíng)發(fā)展新業(yè)績(jī)

在抓住風(fēng)控和管理的前提下，如何實(shí)現(xiàn)支行盈利和社會(huì)效益的雙豐收？郵政儲(chǔ)蓄銀行遼北某縣支行也進(jìn)行了實(shí)踐。

首先，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)步健康增長(zhǎng)。要抓住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體。優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體具有發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力和良好的信用基礎(chǔ)。抓住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)需要信貸部門(mén)轉(zhuǎn)變觀念，從等待客戶(hù)上門(mén)到主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)，從客戶(hù)詢(xún)問(wèn)銀行到銀行主動(dòng)幫助客戶(hù)，信貸人員要努力成為農(nóng)業(yè)科技管理員和商業(yè)經(jīng)營(yíng)的信息員。這樣，才能很好地辨別出哪些客戶(hù)會(huì)成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。發(fā)揮好已有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)對(duì)其他潛在客戶(hù)產(chǎn)生的從眾效應(yīng)，以先進(jìn)帶動(dòng)落后，以點(diǎn)帶面形成良好的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)外部環(huán)境。利用建立的信息溝通網(wǎng)絡(luò)，最快發(fā)現(xiàn)國(guó)家支持和有發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目，抓住時(shí)機(jī)適時(shí)進(jìn)行投放。其次，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)有序發(fā)展。逐步增加中間業(yè)務(wù)在利潤(rùn)上的占比額度。依托支行結(jié)算支付資源，爭(zhēng)取一些政策性項(xiàng)目和資本理財(cái)產(chǎn)品在支行辦理。發(fā)展POS機(jī)商戶(hù)資源，搶占大商戶(hù)、大超市和大賣(mài)場(chǎng)。最后，大力開(kāi)展宣傳，提升支行形象。宣傳支行網(wǎng)點(diǎn)多、窗口多和設(shè)施全、服務(wù)效率高的優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取大客戶(hù)，留住小客戶(hù)，保障存款負(fù)債比轄區(qū)內(nèi)的其他金融機(jī)構(gòu)有更快速的增長(zhǎng)。