張淑芳

所謂“三優(yōu)先”管理理念，是指郵政儲蓄銀行提出的“風控優(yōu)先”、“管理優(yōu)先”和“效益優(yōu)先”的管理理念。其中，“風控優(yōu)先”是基礎。只有嚴控風險，才能深化管理、追求效益。在郵政儲蓄銀行發(fā)展的現(xiàn)階段，風險空前積聚，必須敬畏風險，嚴控風險，而不能繼續(xù)奉行會埋下極大風險隱患的發(fā)展至上理念?！肮芾韮?yōu)先”是手段。只有將銀行的經(jīng)營行為納入到制度的管控之下，才能確保風險控制和效益。“效益優(yōu)先”是目標。嚴控風險、加強管理，最終是為了提高效益。

“三優(yōu)先”管理理念的提出既符合金融機構發(fā)展管理的一般性原則，也具有全局性的戰(zhàn)略高度；是在準確地分析了郵政儲蓄銀行經(jīng)營運行情況，尤其是在深入剖析借鑒了國內外銀行機構經(jīng)營風險成因的基礎上對郵政儲蓄銀行管理經(jīng)營的一次重新定位?！叭齼?yōu)先”管理理念的提出，時機把握準確，具有極強的前瞻性和指導性，郵政儲蓄銀行遼北某縣支行通過始終如一、不折不扣地將其貫徹到經(jīng)營管理當中，實現(xiàn)了自身健康有序的發(fā)展。

一、始終在思想上牢牢樹立“三優(yōu)先”管理意識

思想指揮行動。對資產規(guī)模和個人短期利益盲目追求的錯誤思想極易造成管理失控并形成風險。因此，貫徹“三優(yōu)先”管理理念，不能心血來潮想學則學，不能一朝一夕學學停停，更不能視作空中理論束之高閣。郵政儲蓄銀行遼北某縣支行把“三優(yōu)先”管理理念作為經(jīng)營發(fā)展的長期性指導原則和有序發(fā)展的管理基礎，從上到下、由此及彼、由淺到深地進行了認真學習領會和把握。

（一）在支行班子集體中樹立“三優(yōu)先”管理理念的全局意識

一個正確管理理念的形成和貫徹，需要班子成員思想統(tǒng)一理念一致，這樣才能對下進行正確的傳導和部署。因此，支行班子成員首先帶頭學、帶頭講、帶頭實踐。積極開展了銀行經(jīng)營管理實踐學習，善于學習教訓懂得借鑒經(jīng)驗，特別是吸取轄區(qū)其他金融機構過去經(jīng)營管理中出現(xiàn)的風險，在相同的經(jīng)濟和信用環(huán)境下開展風險的甄別與分析，及早發(fā)現(xiàn)和努力規(guī)避同樣問題，并結合實際探索風險管理的新途徑。支行所在縣經(jīng)濟總量小，農業(yè)發(fā)展基礎薄弱，尤其是信用問題十分突出（全縣7萬戶農民中有近6萬多戶有信貸，而且其中80%以上的信貸事實上已經(jīng)形成不良）。同時，縣里為爭取經(jīng)濟快速發(fā)展，實現(xiàn)建設遼北區(qū)域強縣的目標，對轄內各金融機構提出各種增加投放的要求。為實現(xiàn)信貸健康增長以及中間業(yè)務和負債業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展，支行一是向縣領導勤匯報，用已有成績取得情感上的理解；二是與有關部門勤溝通，特別是與財政、扶貧局有關部門深入聯(lián)系，爭取政策向我支行傾斜；三是勤宣傳，通過各種媒體和廣場文化等載體進行全方位集中宣傳，增強與公眾情感交流，拓寬服務群體。支行班子集體始終堅持“三優(yōu)先”管理理念，既有效規(guī)避了盲目投放的信貸運營風險，實現(xiàn)了其他業(yè)務快速增長，也確立了在地方的地位，樹立了良好的公眾形象。

（二）在支行全體員工中樹立“三優(yōu)先”管理理念的實踐意識

基層各部門的員工直接操作各項業(yè)務，如果沒有強烈的“三優(yōu)先”意識，一項關鍵業(yè)務項目的把握不嚴，一個重點環(huán)節(jié)的隨意操作就可能產生嚴重的風險，正所謂“千里之堤毀于蟻穴”。所以，必須在支行全體員工中樹立長效的“三優(yōu)先”管理理念，堅持教育的經(jīng)常性和針對性。支行每年都會結合“三優(yōu)先”管理理念的核心內容，根據(jù)支行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀特別是風險防控的關鍵時期，組織開展各項針對性的規(guī)范管理專項活動。支行在最近一次的“三優(yōu)先”活動中提出了以熱愛支行勤策善謀為榮，以無視組織輕視工作為恥，以落實制度嚴格操作為榮，以放松監(jiān)督隨意操作為恥等榮恥要求；組織員工到煤礦等工礦企業(yè)參觀，開展“比工作環(huán)境、看工資待遇，比教育程度、看思想進步，比工作強度、看履職貢獻”“三比三看”活動；組織員工去某監(jiān)獄，由在押人員現(xiàn)身說法，對在場每名員工的心靈都產生了強烈的震撼。同時，支行還推出了廉政賀卡，發(fā)放廉政書簽，對廉政格言、制度要求每周通過宣傳版進行張貼，通過系列廉政制度套餐，警示以權謀私、以貸謀私行為。通過努力，在全行形成了以“三優(yōu)先”為核心內容的行業(yè)文化，使“三優(yōu)先”管理理念根植于支行所有員工的心中，為支行健康發(fā)展提供了智力支持。

二、始終在業(yè)務發(fā)展實踐上貫徹“三優(yōu)先”管理理念

真學真懂了“三優(yōu)先”的管理理念后，更重要的是要在支行業(yè)務發(fā)展的實踐上全面認真落實。

（一）堅持“風控優(yōu)先”，切實防范資產運營及崗位風險

風險控制是安全管理和最優(yōu)效益的根基，離開風險控制就談不上發(fā)展。縣級支行在發(fā)展經(jīng)營上最突出的風險點就是信貸運營及崗位業(yè)務操作。郵政儲蓄銀行遼北某縣支行一是做到了信貸資產風險可控。信貸資產的直接損失是難以用它所產生的效益來彌補的。在信貸資產的運營上，既要保持適度規(guī)模的增長，做大利潤空間，又必須堅決制止一味追求利潤的盲目過度擴張。首先，嚴格審貸制度和程序。按照程序組織召開審貸會議，嚴格審核貸款申請人提交的基本材料和抵押要件，尤其對抵押要件的保障程度要再次評估。認真分析貸款申請人的借款目的，對貸款申請人的生產經(jīng)營預期和償還意愿進行客觀公正的闡述。堅決避免一個人和少數(shù)人對信貸的掌控。其次，構建堅實的信息網(wǎng)絡。通過靈敏有效的信息為支行找項目、發(fā)現(xiàn)優(yōu)質客戶提供支持。支行通過多年的努力，目前已經(jīng)搭建起由人民銀行征信管理、稅務信息管理、工商行業(yè)管理、扶貧局項目辦、婦聯(lián)以及開發(fā)區(qū)辦公室和鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)絡員等單位、部門和人員參加的信息網(wǎng)絡。及時通過信息網(wǎng)絡了解信貸需求人信用等相關情況，做足貸前調查功課。第三，做實信貸安全保障項目。增加一層保障就會減少一層損失，多一份保障就會增加一份保障的額度。把一些可抵押、可評估、可保存的資產納入到信貸保障中來，增加保障份額。在增保障的同時也做到了增服務和強服務，聯(lián)系相關單位合理確定抵押物評估以及辦理抵押手續(xù)的費用，提前告知抵押程序及辦理要求等，為貸款申請人減少因辦理抵押保障帶來的成本。支行早在2008年開始辦理信貸業(yè)務之初，就實際嘗試過用房產和汽車進行實物抵押，雖然當時抵押手續(xù)還不是十分完善，但取得的效果還是很明顯。第四，及時跟蹤和了解貸款申請人的生產和經(jīng)營情況。在貸后檢查上盡心、盡力、盡責。支行實行大項目月報、小項目季報信貸風險評估報告機制，定期開展信貸運行狀況評估，及時規(guī)避潛在風險。防范信貸運營風險還在信貸結構上不斷調整和優(yōu)化，避免積大堆壘大戶現(xiàn)象，形成積重難返問題。二是認真開展崗位風險防范工作，這也是風險防控的重要方面。隨著支行業(yè)務的拓展，由企業(yè)和單位帶來的新生業(yè)務不斷增多，操作日顯復雜和高科技性，崗位風險防范的任務更加突出。逐步建立和完善較完整的崗位內控體系。建立崗位風險評估機制，定期形成崗位風險報告。按照風險防控工作要求，梳理確定支行業(yè)務風險點、風險等級、防范措施等內容，明確風險防控日常監(jiān)控指標體系，實行風險防控動態(tài)監(jiān)控和預警管理，提高風險防控工作科學管理水平。探索建立風險防控定期分析報告制度，針對員工思想狀況、業(yè)務風險、行為規(guī)范、廉潔自律、遵章守紀等方面內容，建立內控風險狀況的個人自評、部門講評、單位點評制度，形成支行風險防控季度分析報告，及時查找并消除各類風險隱患。

（二）堅持“管理優(yōu)先”，不斷提升內部管理和服務水平

一是加強支行整體制度建設。建立符合支行實際、覆蓋各個職能和崗位的基本管理制度，用制度指導人和管理人；堅持召開制度建設工作例會，研究制度規(guī)范工作。根據(jù)管理需要把個人或大家意見進行集中整理，通過會議集體研究形成具有普遍約束力的制度，避免想怎么說就怎么說、想怎么做就怎么做，使一些工作落實無目標無責任人，一些重要決策成為燈下黑和桌下會議，造成工作推諉和決策責任追究難；堅持制度常梳理。定期由各部門根據(jù)業(yè)務變更和風險狀況對原有制度進行執(zhí)行情況分析，對業(yè)務監(jiān)督不匹配的條款提出完善意見，形成制度梳理專報上報支行統(tǒng)一研究，使制度建設與業(yè)務發(fā)展同步。二是推行綜合管理和創(chuàng)新。過去，支行偏重于業(yè)務數(shù)量和業(yè)績指標的考核，對一些臨時性事務工作安排、制度落實的效果以及社會對支行的評價等等沒有納入到績效考核中來，沒有形成對一個員工全面客觀的評價和肯定?，F(xiàn)在，支行研究制定了支行綜合考核管理這樣一個辦法，把各項工作的落實統(tǒng)一納入到績效考核中來，實現(xiàn)教育、行政處理與經(jīng)濟處罰綜合管理，提升內部綜合管理水平，增強支行發(fā)展的后勁；探索再監(jiān)督的有效形式。在上級和支行常規(guī)檢查的基礎上，組成檢查小組根據(jù)業(yè)務節(jié)點實施臨時性突擊監(jiān)督檢查。支行建立了支行班子成員工作隨行督導檢查登記制度，要求班子成員在指導業(yè)務中隨時開展檢查，在專業(yè)檢查中隨時開展督導，使監(jiān)督管理更貼近業(yè)務，更具可操作性。三是拓展內控管理空間，接納外部評議監(jiān)督。支行加強了對要害崗位人員的監(jiān)督考核。定期組織談話，召開要害崗位人員家屬座談會，走訪街道和群眾，了解被考核人員八小時以外的思想狀況。同時，針對對外服務的重點窗口設立意見箱和意見反映電話，及時征求群眾意見，反饋在開展各項服務中存在的問題。支行還建立了客戶群體行業(yè)作風評議監(jiān)督員，通過監(jiān)督員的建議改進服務作風，提高服務效率。

（三）堅持“效益優(yōu)先”，不斷取得經(jīng)營發(fā)展新業(yè)績

在抓住風控和管理的前提下，如何實現(xiàn)支行盈利和社會效益的雙豐收？郵政儲蓄銀行遼北某縣支行也進行了實踐。

首先，實現(xiàn)資產的穩(wěn)步健康增長。要抓住優(yōu)質客戶群體。優(yōu)質客戶群體具有發(fā)展的內生動力和良好的信用基礎。抓住優(yōu)質客戶需要信貸部門轉變觀念，從等待客戶上門到主動發(fā)現(xiàn)客戶，從客戶詢問銀行到銀行主動幫助客戶，信貸人員要努力成為農業(yè)科技管理員和商業(yè)經(jīng)營的信息員。這樣，才能很好地辨別出哪些客戶會成為銀行的優(yōu)質客戶。發(fā)揮好已有優(yōu)質客戶對其他潛在客戶產生的從眾效應，以先進帶動落后，以點帶面形成良好的資產運營外部環(huán)境。利用建立的信息溝通網(wǎng)絡，最快發(fā)現(xiàn)國家支持和有發(fā)展?jié)摿Φ捻椖?，抓住時機適時進行投放。其次，推動中間業(yè)務有序發(fā)展。逐步增加中間業(yè)務在利潤上的占比額度。依托支行結算支付資源，爭取一些政策性項目和資本理財產品在支行辦理。發(fā)展POS機商戶資源，搶占大商戶、大超市和大賣場。最后，大力開展宣傳，提升支行形象。宣傳支行網(wǎng)點多、窗口多和設施全、服務效率高的優(yōu)勢，爭取大客戶，留住小客戶，保障存款負債比轄區(qū)內的其他金融機構有更快速的增長。