左云凱

【摘要】隨著社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)進(jìn)程不斷推進(jìn)，農(nóng)村的各方面都發(fā)生了十分巨大的變化。特別是近幾年農(nóng)村的金融業(yè)也發(fā)生了很大程度的變化。在金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，農(nóng)村金融市場(chǎng)以其巨大的市場(chǎng)潛力吸引著許多商業(yè)銀行的目光。在此背景之下，農(nóng)村信用社作為服務(wù)農(nóng)村的最主要力量，理應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)問題進(jìn)行分析，特別是對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展方向進(jìn)行明確，以此來(lái)制定科學(xué)合理的應(yīng)對(duì)策略，更好地服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)民，增強(qiáng)農(nóng)村信用社在整個(gè)農(nóng)村金融業(yè)的服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 金融 農(nóng)村信用社 發(fā)展趨勢(shì)

目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社以及各種村鎮(zhèn)銀行等，這些服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步形成了具有商業(yè)性和合作性于一體的金融體系，在這種金融體系中，由于歷史和發(fā)展階段的影響，農(nóng)村信用社具有明顯的優(yōu)勢(shì)。最為明顯的體現(xiàn)就是服務(wù)農(nóng)村的時(shí)間長(zhǎng)，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)程度深。但是現(xiàn)階段農(nóng)村的金融環(huán)境發(fā)生了十分深刻的變化，農(nóng)村信用社要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持自己的優(yōu)勢(shì)，必須從實(shí)際出發(fā)，加大對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)和定位，不斷調(diào)整自己的政策。

一、農(nóng)村金融的概述

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村的設(shè)施建設(shè)。根據(jù)農(nóng)村企業(yè)的基本性質(zhì)和活動(dòng)范圍，可以將其表現(xiàn)形式劃分為多種層次。不同層次的需求，具有不同的表現(xiàn)主體，在其特征和金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)行手段上也不一樣。銀行的逐利性導(dǎo)致金融資源不斷的從貧困地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)，造成了農(nóng)村金融資金嚴(yán)重匱乏的局面。與此同時(shí)，農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，農(nóng)村企業(yè)的收支也極度不穩(wěn)定，在很大程度上限制了農(nóng)村企業(yè)獲得金融資金的機(jī)會(huì)。農(nóng)民的大部分收入都是一些不穩(wěn)定的收入，這些收入的不穩(wěn)定主要是容易受到諸多因素的影響，例如就業(yè)機(jī)會(huì)、發(fā)展水平等。在資金的支出方面，由于產(chǎn)品的價(jià)格不斷增長(zhǎng)，孩子的教育費(fèi)用、父母的贍養(yǎng)生活費(fèi)用都在不斷的增長(zhǎng)，所以導(dǎo)致農(nóng)民的消費(fèi)一直不斷增長(zhǎng)。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說，只有獲得了穩(wěn)定的收入，才能使得資金的獲得越來(lái)越簡(jiǎn)單，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展起到了一定的積極作用。

農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的金融服務(wù)的特點(diǎn)不同，農(nóng)村金融服務(wù)具有周期性，因?yàn)槠浞?wù)對(duì)象是農(nóng)民，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)物，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的特點(diǎn)，所以使金融服務(wù)變得更加令人琢磨不定。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的價(jià)格周期性跨度比較大，價(jià)位不穩(wěn)定容易產(chǎn)生劇烈的波動(dòng)，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者容易對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)存在依賴，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。所以這也是金融機(jī)構(gòu)一直很少在農(nóng)村開展活動(dòng)的原因。

現(xiàn)階段農(nóng)村金融的發(fā)展還面臨很多瓶頸，最為明顯的有以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，覆蓋面低；第二個(gè)是金融產(chǎn)品單一化。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務(wù)產(chǎn)品相比有很大的差別。這些問題都導(dǎo)致農(nóng)村的金融需求不能得到滿足，制約了農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)代化。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展方向

首先，資金的需求量越來(lái)越大，而且多元化趨勢(shì)明顯。從融資總量上看，融資需求規(guī)模擴(kuò)大。由于務(wù)工收入和國(guó)家有關(guān)惠農(nóng)政策的實(shí)施，當(dāng)前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的換代升級(jí)，當(dāng)前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴(kuò)大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外，財(cái)政投入和農(nóng)村積累遠(yuǎn)不能滿足其需求。從現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)民缺乏可抵押、質(zhì)押的物品來(lái)進(jìn)行有效的融資。從金融服務(wù)對(duì)象上看，不同服務(wù)對(duì)象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變，用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決，而家庭規(guī)模經(jīng)營(yíng)和個(gè)體工商戶資金需求量大，超出了小額信用貸款的范疇，但經(jīng)營(yíng)者又不能提供足額有效的抵押擔(dān)保。對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營(yíng)中小企業(yè)而言，由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，加上信息不對(duì)稱，其資金短缺問題非常突出。再次，從財(cái)政融資角度看，財(cái)政支農(nóng)趨于弱化；從財(cái)政融資的歷史角度和財(cái)政支農(nóng)來(lái)看，一方面財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距很大，另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政供養(yǎng)人口過多，而地方財(cái)政收入有限。

其次，對(duì)服務(wù)的水平要求越來(lái)越高。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)落后，“三農(nóng)”難以享受到充分金融服務(wù)，關(guān)鍵還在于涉農(nóng)金融服務(wù)方式及金融服務(wù)產(chǎn)品落后，跟不上“三農(nóng)”發(fā)展變化需求特點(diǎn)；同時(shí)涉農(nóng)擔(dān)保體系及融資體系滯后。針對(duì)這種情況，一號(hào)文件提出了大力發(fā)展五類金融業(yè)務(wù)，具有顯明創(chuàng)新特色，能滿足農(nóng)村不同金融消費(fèi)層次需求：如發(fā)展農(nóng)村金融租賃業(yè)務(wù)，可為農(nóng)民大型機(jī)械化、專業(yè)化生產(chǎn)組織提供融資方便，降低融資成本。在此情形之下，許多農(nóng)村信用社從農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，創(chuàng)新服務(wù)方式，取得了良好的效果。

第三是農(nóng)村的理財(cái)需求越來(lái)越高。隨著農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)民的可支配收入越來(lái)越高，可用于自由支配的資金越來(lái)越高，這就催生了農(nóng)村金融市場(chǎng)理財(cái)需求的不斷擴(kuò)大。農(nóng)村信用社應(yīng)該抓住這一趨勢(shì)，在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面，一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證；二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。

最后是農(nóng)村的金融發(fā)展環(huán)境不斷改善。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境，重點(diǎn)是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議加大財(cái)政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。

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