左云凱

【摘要】隨著社會主義新農(nóng)村的建設進程不斷推進，農(nóng)村的各方面都發(fā)生了十分巨大的變化。特別是近幾年農(nóng)村的金融業(yè)也發(fā)生了很大程度的變化。在金融競爭日益激烈的今天，農(nóng)村金融市場以其巨大的市場潛力吸引著許多商業(yè)銀行的目光。在此背景之下，農(nóng)村信用社作為服務農(nóng)村的最主要力量，理應對農(nóng)村金融發(fā)展的相關問題進行分析，特別是對農(nóng)村金融的發(fā)展方向進行明確，以此來制定科學合理的應對策略，更好地服務農(nóng)村和農(nóng)民，增強農(nóng)村信用社在整個農(nóng)村金融業(yè)的服務水平和市場競爭力。

【關鍵詞】農(nóng)村 金融 農(nóng)村信用社 發(fā)展趨勢

目前我國農(nóng)村金融服務機構主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社以及各種村鎮(zhèn)銀行等，這些服務機構已經(jīng)逐步形成了具有商業(yè)性和合作性于一體的金融體系，在這種金融體系中，由于歷史和發(fā)展階段的影響，農(nóng)村信用社具有明顯的優(yōu)勢。最為明顯的體現(xiàn)就是服務農(nóng)村的時間長，積累了豐富的經(jīng)驗，對農(nóng)村金融的認識程度深。但是現(xiàn)階段農(nóng)村的金融環(huán)境發(fā)生了十分深刻的變化，農(nóng)村信用社要想在激烈的市場競爭中保持自己的優(yōu)勢，必須從實際出發(fā)，加大對農(nóng)村金融的認識和定位，不斷調(diào)整自己的政策。

一、農(nóng)村金融的概述

農(nóng)村金融機構的主要服務對象是農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村的設施建設。根據(jù)農(nóng)村企業(yè)的基本性質(zhì)和活動范圍，可以將其表現(xiàn)形式劃分為多種層次。不同層次的需求，具有不同的表現(xiàn)主體，在其特征和金融機構的執(zhí)行手段上也不一樣。銀行的逐利性導致金融資源不斷的從貧困地區(qū)向發(fā)達地區(qū)流動，造成了農(nóng)村金融資金嚴重匱乏的局面。與此同時，農(nóng)村由于經(jīng)濟的不發(fā)達，農(nóng)村企業(yè)的收支也極度不穩(wěn)定，在很大程度上限制了農(nóng)村企業(yè)獲得金融資金的機會。農(nóng)民的大部分收入都是一些不穩(wěn)定的收入，這些收入的不穩(wěn)定主要是容易受到諸多因素的影響，例如就業(yè)機會、發(fā)展水平等。在資金的支出方面，由于產(chǎn)品的價格不斷增長，孩子的教育費用、父母的贍養(yǎng)生活費用都在不斷的增長，所以導致農(nóng)民的消費一直不斷增長。對于農(nóng)民來說，只有獲得了穩(wěn)定的收入，才能使得資金的獲得越來越簡單，對促進農(nóng)村金融的發(fā)展起到了一定的積極作用。

農(nóng)村金融服務的特點與傳統(tǒng)的金融服務的特點不同，農(nóng)村金融服務具有周期性，因為其服務對象是農(nóng)民，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)物，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的特點，所以使金融服務變得更加令人琢磨不定。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的價格周期性跨度比較大，價位不穩(wěn)定容易產(chǎn)生劇烈的波動，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者容易對農(nóng)村金融服務存在依賴，對金融機構的融資造成巨大的風險。所以這也是金融機構一直很少在農(nóng)村開展活動的原因。

現(xiàn)階段農(nóng)村金融的發(fā)展還面臨很多瓶頸，最為明顯的有以下幾點：一是農(nóng)村金融機構數(shù)量少，覆蓋面低；第二個是金融產(chǎn)品單一化。農(nóng)村金融服務機構的產(chǎn)品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務產(chǎn)品相比有很大的差別。這些問題都導致農(nóng)村的金融需求不能得到滿足，制約了農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)代化。

二、農(nóng)村金融的發(fā)展方向

首先，資金的需求量越來越大，而且多元化趨勢明顯。從融資總量上看，融資需求規(guī)模擴大。由于務工收入和國家有關惠農(nóng)政策的實施，當前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整和生產(chǎn)技術的換代升級，當前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外，財政投入和農(nóng)村積累遠不能滿足其需求。從現(xiàn)實情況看，農(nóng)民缺乏可抵押、質(zhì)押的物品來進行有效的融資。從金融服務對象上看，不同服務對象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變，用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決，而家庭規(guī)模經(jīng)營和個體工商戶資金需求量大，超出了小額信用貸款的范疇，但經(jīng)營者又不能提供足額有效的抵押擔保。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營中小企業(yè)而言，由于經(jīng)營風險大，加上信息不對稱，其資金短缺問題非常突出。再次，從財政融資角度看，財政支農(nóng)趨于弱化；從財政融資的歷史角度和財政支農(nóng)來看，一方面財政對農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限，與發(fā)達國家相比差距很大，另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政供養(yǎng)人口過多，而地方財政收入有限。

其次，對服務的水平要求越來越高。當前，農(nóng)村金融服務落后，“三農(nóng)”難以享受到充分金融服務，關鍵還在于涉農(nóng)金融服務方式及金融服務產(chǎn)品落后，跟不上“三農(nóng)”發(fā)展變化需求特點；同時涉農(nóng)擔保體系及融資體系滯后。針對這種情況，一號文件提出了大力發(fā)展五類金融業(yè)務，具有顯明創(chuàng)新特色，能滿足農(nóng)村不同金融消費層次需求：如發(fā)展農(nóng)村金融租賃業(yè)務，可為農(nóng)民大型機械化、專業(yè)化生產(chǎn)組織提供融資方便，降低融資成本。在此情形之下，許多農(nóng)村信用社從農(nóng)村的實際出發(fā)，創(chuàng)新服務方式，取得了良好的效果。

第三是農(nóng)村的理財需求越來越高。隨著農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)民的可支配收入越來越高，可用于自由支配的資金越來越高，這就催生了農(nóng)村金融市場理財需求的不斷擴大。農(nóng)村信用社應該抓住這一趨勢，在引導農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設方面，一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證；二是要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段，通過財政資金補償金融機構貸款風險和稅收優(yōu)惠等措施，引導農(nóng)村資金高效率地轉化為農(nóng)村投資。

最后是農(nóng)村的金融發(fā)展環(huán)境不斷改善。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境，重點是完善農(nóng)村經(jīng)濟基礎條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度，加強農(nóng)村的基礎設施建設，加大農(nóng)業(yè)科技服務的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔?；鸹驌９荆瑤悠渌麚C構的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權、權利質(zhì)押，同時保護擔保債權的優(yōu)先受償權。

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