【摘要】互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)要“攪動(dòng)”的一個(gè)產(chǎn)業(yè)一定是金融業(yè)，中國(guó)的金融行業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展也需要注入一些新的活力。本文認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出的挑戰(zhàn)方面，銀行既要通過“變”去順應(yīng)時(shí)代之趨勢(shì)，完善自身體制，也要以“不變”應(yīng)“萬(wàn)變”，做好中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“定海神針”；雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法動(dòng)搖甚至取代商業(yè)銀行的地位，但銀行從業(yè)者要深刻認(rèn)識(shí)時(shí)代發(fā)展所帶來(lái)的機(jī)遇與危機(jī)，打開二者之間合作共贏的局面，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 變 不變

一、引言

金融業(yè)特別是商業(yè)銀行在社會(huì)上的覆蓋率是很高的，但服務(wù)效率卻不盡如人意?？梢哉f，由于壟斷優(yōu)勢(shì)的存在，商業(yè)銀行所面對(duì)的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力是非常小的，加之高額的壟斷利潤(rùn)，就造成了銀行缺乏創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。為了銀行長(zhǎng)久健康的發(fā)展，急需一種外部的力量和銀行競(jìng)爭(zhēng)，給予銀行壓力?？梢灶A(yù)見，有這樣一種力量，會(huì)對(duì)現(xiàn)有的金融體系提出一定的挑戰(zhàn)，那就是互聯(lián)網(wǎng)。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)構(gòu)建的具有金融功能鏈且具有獨(dú)立生存空間的投融資運(yùn)行結(jié)構(gòu)，我們稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。但傳統(tǒng)金融如商業(yè)銀行依舊有較大的發(fā)展空間，它具有安全性等諸多優(yōu)勢(shì)。在中國(guó)傳統(tǒng)文化的背景下，尤其是老一輩人，他們不相信互聯(lián)網(wǎng)金融這一時(shí)髦的潮流趨勢(shì)，而更愿意選擇有保障的商業(yè)銀行，這也與商業(yè)銀行多年來(lái)良好的信譽(yù)、縝密的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有關(guān)。但這并不意味銀行就可以依賴獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)繼續(xù)享受巨額的利潤(rùn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮“來(lái)勢(shì)洶洶”，如果銀行無(wú)動(dòng)于衷，就可能無(wú)法在未來(lái)新增長(zhǎng)業(yè)務(wù)中分得一杯羹，也會(huì)逐漸失去原有的自身優(yōu)勢(shì)，無(wú)法緊跟行業(yè)的發(fā)展。銀行要做一些改變，對(duì)產(chǎn)品、現(xiàn)有的業(yè)務(wù)以及經(jīng)營(yíng)管理模式做一些調(diào)整、改進(jìn)甚至是創(chuàng)新。但不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)是，由于我國(guó)銀行體系太過龐大，要想保持業(yè)務(wù)穩(wěn)定的前提下進(jìn)行一些金融轉(zhuǎn)型，可能對(duì)于大部分銀行而言，這艘“船”很難迅速的“轉(zhuǎn)彎”，無(wú)法在短期內(nèi)兩者兼顧。但筆者認(rèn)為，變是必然的，我們無(wú)法與趨勢(shì)為逆，要有“斷腕”的勇氣，可以在某些業(yè)務(wù)方面堅(jiān)定做出一些創(chuàng)新，這樣的創(chuàng)新可能會(huì)在短時(shí)期內(nèi)帶來(lái)“陣痛”，但長(zhǎng)久一定是利于銀行健康發(fā)展的。不過在瞬息萬(wàn)變的潮流中，銀行仍要不忘初心，趨勢(shì)中的“不變”也是一種策略。銀行要堅(jiān)定維護(hù)好中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，商業(yè)銀行要根據(jù)自身實(shí)際發(fā)展情況，審時(shí)度勢(shì)，選擇適合自己的發(fā)展模式，適時(shí)開展與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，努力促成雙贏的局面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行造成的影響

（一）銀行的某些業(yè)務(wù)正面臨著被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)

比如在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以利用自己的支付平臺(tái)提供免費(fèi)的在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款等服務(wù)，相較于網(wǎng)上銀行，客戶的成本大大降低，網(wǎng)上銀行會(huì)因此流失一部分客戶；而一些獨(dú)立的第三方平臺(tái)比如支付寶，除了提供基本的支付結(jié)算功能外，還會(huì)與商家進(jìn)行合作，將優(yōu)惠帶給客戶。原本是商業(yè)銀行“扮演”支付中介的角色，但是，伴隨新興的互聯(lián)網(wǎng)支付手段日新月異，銀行支付清算業(yè)務(wù)的利潤(rùn)流失嚴(yán)重。究其原因，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠平臺(tái)的資源優(yōu)勢(shì)、依靠大數(shù)據(jù)分析，壟斷并分析客戶的需求，根據(jù)需求定制服務(wù)，而銀行對(duì)客戶信息獲取沒有互聯(lián)網(wǎng)金融有針對(duì)性，從而無(wú)法針對(duì)客戶快速變化的金融需求進(jìn)行創(chuàng)新。

（二）銀行面臨原有比較優(yōu)勢(shì)消失的風(fēng)險(xiǎn)

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行因?yàn)槠涮厥獾膲艛嗟匚唬诤芏喾矫?，比如政策的傾斜、充裕的流動(dòng)性，相對(duì)于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但互聯(lián)網(wǎng)金融憑借日益增長(zhǎng)的社會(huì)影響力以及大數(shù)據(jù)庫(kù)優(yōu)勢(shì)，逐步掌握了諸如客戶信息方面的主動(dòng)。如果互聯(lián)網(wǎng)金融能夠取得金融牌照，可供其拓展的業(yè)務(wù)面就會(huì)更廣。

（三）銀行面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的局面

當(dāng)前，銀行存貸利差逐漸縮小，隨著利率市場(chǎng)化的完善，利潤(rùn)空間將會(huì)被進(jìn)一步壓縮。擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)變盈利方式就顯得非常緊迫。未來(lái)，銀行不能再依賴存貸利差，而應(yīng)大力拓展中間業(yè)務(wù)，滿足客戶個(gè)性化需求。

（四）商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)會(huì)受到一定的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，民眾發(fā)現(xiàn)原來(lái)需要去網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就能解決，這就會(huì)導(dǎo)致原來(lái)屬于銀行網(wǎng)點(diǎn)的利潤(rùn)被蠶食。隨著客戶的年輕化和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)會(huì)有不斷被分化的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的“泛金融化”

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加快了金融行業(yè)多元化發(fā)展的步伐。金融邊界變得愈加模糊，諸多第三方支付平臺(tái)、電商企業(yè)也加入到這場(chǎng)博弈中來(lái)，這就使得銀行的日子沒有以前那么好過，必須想辦法突破互聯(lián)網(wǎng)金融的“圍剿”。

三、銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的“變”與“不變”

（一）以“變”順應(yīng)時(shí)代之趨勢(shì)

1.各個(gè)銀行要結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展情況，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入本行發(fā)展規(guī)劃。從整體發(fā)展戰(zhàn)略的角度認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。統(tǒng)籌資源，做好頂層設(shè)計(jì)與底層實(shí)踐的有機(jī)銜接，在各支行開展試點(diǎn)試行，規(guī)劃戰(zhàn)略實(shí)施步驟，明確階段性目標(biāo)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要有緊迫感以及危機(jī)意識(shí)，以辯證的思維和廣博的胸懷，在思想和行動(dòng)上真正做到迎接互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。

2.要突出原有電子銀行功能。其實(shí)銀行才是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者，只是在探索的過程中并沒有能夠很好的銜接客戶，滿足客戶需求。很早之前銀行就有了電子銀行業(yè)務(wù)，但只是銀行業(yè)務(wù)的一種延伸，并未得到銀行的足夠重視。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略上重新評(píng)估電子銀行對(duì)自身發(fā)展的重要性，筆者認(rèn)為，要依托現(xiàn)有客戶資源，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，利用銀行后臺(tái)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)客戶的交易習(xí)慣進(jìn)行多方面、綜合性分析，為客戶提供全程的投融資服務(wù)，滿足客戶的整體需求。

3.構(gòu)建以客戶體驗(yàn)為中心的評(píng)價(jià)體系，從事后客戶評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)向完整系統(tǒng)的事前客戶評(píng)價(jià)。以客戶體驗(yàn)、客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，事前評(píng)價(jià)為指導(dǎo)思想；銀行要主動(dòng)積極的接洽客戶，聆聽客戶體驗(yàn)、滿足客戶需求，無(wú)法滿足的地方要與客戶主動(dòng)溝通，充分解釋緣由。使整個(gè)評(píng)價(jià)體系貫穿銀行服務(wù)的事前事后。

4.要更加注重金融安全，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制上基本符合巴塞爾協(xié)議，但是為了特定目標(biāo)，銀行還是會(huì)掩蓋部分風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信息是高效流通的，金融產(chǎn)品創(chuàng)新將會(huì)越來(lái)越頻繁，金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)增加。因此，商業(yè)銀行應(yīng)改善原有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，將互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)納入考量，為客戶的資金安全提供更完備的保障。

（二）以“不變”穩(wěn)定中國(guó)之經(jīng)濟(jì)發(fā)展

自商業(yè)銀行創(chuàng)立以來(lái)，作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“定海神針”這一角色從未發(fā)生過改變。不管趨勢(shì)如何瞬息萬(wàn)變，中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的目標(biāo)不會(huì)改變。這就對(duì)商業(yè)銀行提出了較高的內(nèi)在要求。銀行當(dāng)然要伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì)做出一些創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，但這種轉(zhuǎn)型短期內(nèi)一定是部分的，銀行無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)做出全面的組織結(jié)構(gòu)革新，這不僅會(huì)消耗大量的人力財(cái)力，而且涉及到利益的重新分配、銀行運(yùn)行上的改變。銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)不應(yīng)跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流盲目去變，而應(yīng)通過加強(qiáng)內(nèi)部管理、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力、完善企業(yè)組織結(jié)構(gòu)，以不變應(yīng)萬(wàn)變，根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際情況和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，因地制宜，形成與互聯(lián)網(wǎng)金融錯(cuò)位發(fā)展的思路。明確對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)保有這些優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，制定在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)策略，準(zhǔn)確找好自身定位。更為重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中，銀行要堅(jiān)定維護(hù)好中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在做好呵護(hù)的同時(shí)要控制好試錯(cuò)成本，監(jiān)視其潛在的風(fēng)險(xiǎn)，不能超出社會(huì)可以承受的范圍。并且控制好社會(huì)整體的金融風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。

四、加強(qiáng)合作，共謀發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不能動(dòng)搖甚至取代商業(yè)銀行的地位，不過雙方要加強(qiáng)合作，共謀發(fā)展。共同為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保駕護(hù)航。

首先，只要央行發(fā)行貨幣的權(quán)利繼續(xù)存在，通過商業(yè)銀行體系創(chuàng)造貨幣的渠道就不會(huì)發(fā)生改變，同時(shí)作為信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的主體地位也不會(huì)發(fā)生改變。其次，銀行體系作為社會(huì)信用體系的中最關(guān)鍵的構(gòu)成部分，它有完整的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，在維護(hù)大眾資金安全方面有著難以替代的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融無(wú)法做到獨(dú)立地構(gòu)建自己的信用體系，它必須依賴商業(yè)銀行現(xiàn)有的信用體系。最后，銀行的行為受到現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)管。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管目前還沒有一個(gè)明確的方向。雖然銀行的地位特殊，優(yōu)勢(shì)明顯，但在潮流中也無(wú)法做到獨(dú)善其身，商業(yè)銀行可以在以下兩方面與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)雙贏：

1.銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以平臺(tái)所提供的實(shí)時(shí)交易信息和客戶資金流的動(dòng)向?yàn)榛A(chǔ)，再結(jié)合自身信息資源，將二者的數(shù)據(jù)進(jìn)行互聯(lián)互通，統(tǒng)一管理。這樣可以提高銀行業(yè)務(wù)水平和辦理效率；互聯(lián)網(wǎng)金融則可以在客戶資源的共享方面與商業(yè)銀行開展合作，經(jīng)過多年的發(fā)展，商業(yè)銀行在客戶基數(shù)上的優(yōu)勢(shì)巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融則因處在起步階段，其客戶人數(shù)還比較小，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用在數(shù)據(jù)搜集上的優(yōu)勢(shì)，協(xié)助銀行降低交易成本的同時(shí)拓展自身客戶，而最終客戶結(jié)算又會(huì)回到銀行，這就可以促進(jìn)二者的互通協(xié)作與良性循環(huán)。

2.相對(duì)于其他方面的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融最難解決的一個(gè)問題是如何保障信譽(yù)。而銀行具有成熟的運(yùn)營(yíng)模式和強(qiáng)大的信用，許多客戶正是鑒于銀行長(zhǎng)期積累的良好信用才會(huì)選擇銀行。這就打開了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間信譽(yù)一體化合作的大門，雙方可以共享信譽(yù)，構(gòu)建一個(gè)一體化的信譽(yù)機(jī)制，互相監(jiān)督制約，隨著合作的展開，互聯(lián)網(wǎng)金融必定會(huì)產(chǎn)生一批有核心競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)，但在這一過程之中，銀行與之的信譽(yù)一體化也意味著風(fēng)險(xiǎn)的共同承擔(dān)，銀行應(yīng)在事前做好一定的防范。

對(duì)比Fintech在國(guó)外的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展目前還處在起步階段，形成功能鏈完整的互聯(lián)網(wǎng)金融還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間，當(dāng)前仍然只是碎片化的互聯(lián)網(wǎng)金融，但不管處在什么階段，未來(lái)的金融業(yè)態(tài)一定是在競(jìng)爭(zhēng)中共存、在共存中競(jìng)爭(zhēng)。相信金融業(yè)一定會(huì)在不斷的自我完善的過程中為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

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作者簡(jiǎn)介：張楠（1992-），男，漢，碩士研究生在讀，江蘇揚(yáng)州人，研究方向：金融學(xué)。