白靜　安鑫

【摘要】隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正迅速地改變著傳統(tǒng)金融的格局，商業(yè)銀行不再是該行業(yè)的絕對(duì)壟斷者，要想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展，商業(yè)銀行勢(shì)必要做出相應(yīng)的改變。本文首先剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊，即我國(guó)商業(yè)銀行金融中介地位弱化、收入來(lái)源收到?jīng)_擊，重點(diǎn)分析了我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略，創(chuàng)造性地提出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的四種模式：進(jìn)軍電商平臺(tái)、加強(qiáng)跨屆合作、建立直銷銀行和建立一站式平臺(tái)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 直銷銀行 模式轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊

當(dāng)前，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)處于結(jié)構(gòu)性調(diào)整階段，隨著金融改革逐步深化和市場(chǎng)利率化的逐步推進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在存款流失和存款搬家的擔(dān)憂。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡(luò)在生活中的強(qiáng)力滲透以及其技術(shù)的不斷發(fā)展，為社會(huì)提供了更為豐富的融資渠道，并借以極低的成本和時(shí)間優(yōu)勢(shì)，向傳統(tǒng)銀行發(fā)起了有力的沖擊。

（一）商業(yè)銀行的金融中介地位弱化

資產(chǎn)融合與流通的媒介作用是商業(yè)銀行在金融服務(wù)中的的主要職能，但現(xiàn)在這一職能面臨著網(wǎng)絡(luò)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行金融中介地位弱化，金融脫趨勢(shì)日益明顯，主要表現(xiàn)為：支付脫媒、融資脫媒和中間業(yè)務(wù)脫媒。

支付脫媒的主要因素是第三方支付和電子商務(wù)的迅速發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物興起的時(shí)代，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展導(dǎo)致以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)銀為主要交易渠道的銀行支付逐漸減少。網(wǎng)絡(luò)支付替代傳統(tǒng)銀行支付方式的原因：一是互聯(lián)網(wǎng)支付可以通過廣泛的網(wǎng)絡(luò)終端資源，對(duì)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行替代，降低支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行分支網(wǎng)絡(luò)的依賴；二是移動(dòng)支付、第三方支付等正在沖擊傳統(tǒng)銀行的電子銀行端。

融資脫媒主要?dú)w因于大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得信息的采集難度大幅降低，互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，從而提高融資效率。而商業(yè)銀行只能掌握客戶資金支付的局部信息，不能掌握其網(wǎng)絡(luò)行為和其他消費(fèi)信息，因此無(wú)法基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶的精準(zhǔn)定位和精準(zhǔn)營(yíng)銷，使得銀行業(yè)的創(chuàng)新能力受到巨大限制。

中間業(yè)務(wù)脫媒主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)能夠代理銷售、繳費(fèi)、充值及理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，客戶不再需要通過商業(yè)銀行來(lái)處理這些業(yè)務(wù)。大量的客戶資金逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，直接沖擊了商業(yè)銀行代銷代理業(yè)務(wù)的銷量。

（二）商業(yè)銀行的收入來(lái)源收到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了金融行業(yè)的大洗牌。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借在第三方支付平臺(tái)上的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)資源，大舉進(jìn)軍傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的廣泛性削弱了商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶群體，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資和中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面，必然會(huì)沖擊銀行的業(yè)務(wù)，顛覆銀行傳統(tǒng)的盈利模式，商業(yè)銀行的收入來(lái)源受到?jīng)_擊。主要表現(xiàn)為：利差收入收窄、收入結(jié)構(gòu)改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融能第一時(shí)間捕捉到市場(chǎng)供求價(jià)格偏好，開發(fā)符合自身?xiàng)l件的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金需求雙方的信息溝通與對(duì)接，進(jìn)而順利完成交易，從而有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化。從中間業(yè)務(wù)脫媒可以看出，以支付寶、財(cái)付通為首的第三方支付企業(yè)在拿到營(yíng)業(yè)牌照之后，便涉足移動(dòng)支付、銀行卡收單等業(yè)務(wù)，很大程度上影響了傳統(tǒng)銀行手續(xù)費(fèi)部分的收入，對(duì)銀行業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)勁的沖擊。

利差收入為傳統(tǒng)商業(yè)銀行最核心的收入，絕大多數(shù)銀行的利差收入占總收入的70%以上，而互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)使得商業(yè)銀行的核心收入變化，從而導(dǎo)致其收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生變化：凈利息收益減少、成本收入比下降、中間業(yè)務(wù)收入比上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的理財(cái)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品能有效的解決個(gè)人投資收益率不高、個(gè)人和小微企業(yè)融資困難等問題，快速地集聚了大量的客戶資源，這種與客戶互利的商業(yè)模式，使得銀行失去了巨大的利差額度，占據(jù)了個(gè)人和小微企業(yè)借貸領(lǐng)域的市場(chǎng)。另一方面，利率市場(chǎng)化的深入和信貸規(guī)模的約束，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法有效滿足資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)和客戶融資需求，風(fēng)控能力低導(dǎo)致不良貸款率逐年上升，銀行整體盈利能力受到很大影響。商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，逐漸重視中間業(yè)務(wù)收入，而近幾年商業(yè)銀行采取擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的方法增加盈利，取得了顯著成效。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型模式

雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制還不太完善的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融還不能成為大眾辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道。但是，我們也看到互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的金融中介地位弱化，對(duì)商業(yè)銀行的收入來(lái)源造成一定的沖擊。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在各個(gè)領(lǐng)域的滲透，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型予以應(yīng)對(duì)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)對(duì)金融格局的改變，抓住發(fā)展機(jī)遇、深化改革創(chuàng)新、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以便更好、更快地融入互聯(lián)網(wǎng)大潮中。

（一）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)軍電商平臺(tái)

目前，國(guó)有四大商業(yè)銀行以及民生銀行、交通銀行等數(shù)十家銀行都在涉足電子商務(wù)領(lǐng)域，如中國(guó)銀行的“中銀易商”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、農(nóng)業(yè)銀行的“E商管家”、工商銀行的“融e購(gòu)”、交通銀行的“交博匯”等，都有著各自的特色。銀行系電商的出現(xiàn)不僅是銀行對(duì)金融中介地位弱化的一種應(yīng)對(duì)，更是進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種探索。在浩大的電商交易中，消費(fèi)者購(gòu)買商品的交易信息與支付結(jié)算信息都被第三方支付平臺(tái)屏蔽，特別是快捷支付業(yè)務(wù)的推出，銀行很難參與到交易核心業(yè)務(wù)，與消費(fèi)者的接觸僅局限在消費(fèi)者付款的時(shí)候。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的時(shí)代，誰(shuí)掌握的有效數(shù)據(jù)越多，誰(shuí)就能搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)。

因此，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行想在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中博得一席之地，就必須掌握足夠多的數(shù)據(jù)來(lái)源渠道。通過深入分析消費(fèi)者行為和企業(yè)需求，銀行可以對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營(yíng)銷平臺(tái)，將銀行業(yè)務(wù)、客戶消費(fèi)和個(gè)體商戶的融資需求有機(jī)結(jié)合在一起，構(gòu)建互利共贏的電子商圈營(yíng)銷體系以及綜合平臺(tái)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，豐富服務(wù)內(nèi)容、拓寬服務(wù)渠道。

（二）加強(qiáng)跨屆合作，謀求互惠共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系，面對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)懂得與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手建立互助互惠的合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)更加符合人們使用習(xí)慣的金融產(chǎn)品，在競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展中取得互利共贏。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界合作有兩種實(shí)現(xiàn)方式：一是實(shí)現(xiàn)客戶資源的信息共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購(gòu)物網(wǎng)站、第三方支付平臺(tái)獲取豐富的客戶資源信息，而商業(yè)銀行因?yàn)槠涠嗄甑慕?jīng)營(yíng)，累積了各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息。雙方可以增加資源共享的力度、進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的交叉銷售。二是共同打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。由于中小企業(yè)較大型企業(yè)融資更困難，因此中小企業(yè)為了獲得融資愿意付出較高的融資成本，而銀行從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。商業(yè)銀行通過借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的大量交易數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，共同打造在線融資平臺(tái)，有效發(fā)掘新的客戶群，從而提升經(jīng)營(yíng)收益。

如北京銀行與騰訊公司在互聯(lián)網(wǎng)金融及“智慧城市”建設(shè)等領(lǐng)域開展深入合作，打造“全能智慧銀行”；中信銀行與百度公司推出中信百度貼吧認(rèn)同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務(wù)大廳”，為數(shù)億貼吧用戶提供線上金融及支付服務(wù)。

（三）開辟業(yè)務(wù)新模式，建立直銷銀行

直銷銀行是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行運(yùn)作模式，該銀行實(shí)現(xiàn)虛擬網(wǎng)絡(luò)交易，不設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，不發(fā)放銀行卡，客戶主要通過電腦、手機(jī)、電話等電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)來(lái)獲取銀行產(chǎn)品信息和服務(wù)。由于無(wú)需網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和維護(hù)，客戶可獲得更利好的存貸款價(jià)格和手續(xù)費(fèi)率優(yōu)惠。同時(shí)，直銷銀行產(chǎn)品少而精，對(duì)特定人群更有針對(duì)性，這樣大大地提高了客戶理財(cái)效率，增強(qiáng)客戶消費(fèi)體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融存在較高的交易風(fēng)險(xiǎn)和隱私安全問題，再加上央行征信體系僅對(duì)少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放，而商業(yè)銀行具備發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的人才和機(jī)制，開展直銷銀行能避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的問題，充分發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)勢(shì)。直銷銀行打破了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在時(shí)間和空間上的范圍限制，實(shí)現(xiàn)為客戶提供全天候、不間斷的金融服務(wù)，滿足了客戶的各種使用需求。進(jìn)入2014年下半年，直銷銀行開始密集地扎堆上線，我國(guó)直銷銀行數(shù)量急劇增加，已經(jīng)取得顯著成效的有民生銀行和北京銀行。

（四）建立一站式平臺(tái)，提高綜合服務(wù)

由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)知識(shí)與經(jīng)營(yíng)管理方面經(jīng)驗(yàn)不足，目前互聯(lián)網(wǎng)金融只能在金融業(yè)務(wù)的某個(gè)具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，增強(qiáng)客戶粘性，在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這種缺陷恰好是商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得不敗之地不僅要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)如何增強(qiáng)客戶粘性，而且還要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在“以用戶為導(dǎo)向”的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行可以網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建“一站式”的金融超市，方便客戶根據(jù)自身需求自行選擇金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。要建立“一站式的金融服務(wù)”平臺(tái)，商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面著手布局：一是整合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴在更深層次的合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟；二是疏通全流程的金融業(yè)務(wù)鏈條，將上下游資源進(jìn)行整合，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立起互利共生的共贏關(guān)系。如平安銀行的“萬(wàn)里通”積分平臺(tái)和“一賬通”賬戶平臺(tái)就是典型的“一站式平臺(tái)”的代表。

三、結(jié)論

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。就挑戰(zhàn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，商業(yè)銀行的金融中介地位逐步弱化，其收入來(lái)源也收到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，利差收窄、收入結(jié)構(gòu)變化；就機(jī)遇來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一個(gè)新興領(lǐng)域，在金融業(yè)務(wù)知識(shí)與經(jīng)營(yíng)管理方面經(jīng)驗(yàn)不足，目前它只能在金融業(yè)務(wù)的某個(gè)具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，但在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類金融產(chǎn)品，這就給我國(guó)商業(yè)銀行一個(gè)深化改革、加強(qiáng)轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)。而綜合全文分析，我國(guó)商業(yè)銀行有四種轉(zhuǎn)型模式可以借鑒：一是進(jìn)軍電商平臺(tái)；二是加強(qiáng)跨屆合作；三是建立直銷銀行；四是建立一站式平臺(tái)。

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作者簡(jiǎn)介：白靜（1990-），女，漢族，河南駐馬店人，北京理工大學(xué)人文與社會(huì)科學(xué)學(xué)院在讀碩士，研究方向：高科技中小企業(yè)融資；安鑫（1992-），女，漢族，山西長(zhǎng)治人，北京理工大學(xué)人文與社會(huì)科學(xué)學(xué)院在讀碩士，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理。