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        中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管研究

        2016-09-10 07:22:44張順劉慧怡
        時代金融 2016年18期
        關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融風險

        張順 劉慧怡

        【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)領域的不斷發(fā)展,催生了新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,而在現(xiàn)在的模式運行之中,還存在著一定的風險需要避免。本文主要是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管策略進行簡單的分析,促進互聯(lián)網(wǎng)金融進入到健康的發(fā)展軌道之中。

        【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 監(jiān)控對策

        與傳統(tǒng)的金融機制相比,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在互聯(lián)網(wǎng)上直接操作,限制比較低,操作簡單快捷,是一種新興的業(yè)務形態(tài),逐漸被大家所熟知。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融應該怎樣健康的發(fā)展才能保證不斷的擴大內(nèi)需、刺激消費,不僅是行業(yè)專家,同樣也是社會所關注的問題所在。本文主要對我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況從經(jīng)營的主體、法律情況以及互聯(lián)網(wǎng)金融關于技術操作方面的相關內(nèi)容進行簡單的描述,對互聯(lián)網(wǎng)金融在實際操作中存在的風險問題進行分析,并且借鑒國外發(fā)達國家的先進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況,對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理體系的不斷完善提出自己的意見。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在運行中存在的風險

        (一)經(jīng)營主體風險

        目前,第三方支付業(yè)務范圍不斷擴大,已經(jīng)形成了線上線下的全覆蓋形式,并且應用的場合也逐漸增多,豐富了支付工具。而第三方的支付業(yè)務總是試圖確定自己在互聯(lián)網(wǎng)中的代收的地位,中間獲取相關的利潤,但是,從實際的運用情況上來說,第三方結算平臺服務實際上與銀行的結算業(yè)務有很多相似之處,都是把資金積累在自己的平臺之上,這就是資金的儲存功能,并且,還能用資金進行充值、交易等內(nèi)容這一過程有點類似于進行存款的吸收。但是,在我國已經(jīng)有明確的法律規(guī)定,只有銀行才能進行存款的吸收、貸款發(fā)放以及現(xiàn)金結算等相關業(yè)務,其他平臺并沒有權利進行,這就表明,我國現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方的支付平臺已經(jīng)從事了違反相關法律規(guī)定的業(yè)務,法律沒有辦法對其進行保護,運行情況比較令人擔憂。

        (二)技術操作風險

        互聯(lián)網(wǎng)平臺在人為的操作中難免會存在著一些風險情況,這類風險可能源于工作人員也有可能來自于投資者的自身操作不當。例如,在2013年的8月份,光大證券就由于訂單執(zhí)行系統(tǒng)出現(xiàn)了問題,而程序員對高頻的交易沒有進行有效的控制,最終導致了巨量的預期外的訂單,投資者的損失非常慘重。

        不僅僅是人為的操作會引起風險,互聯(lián)網(wǎng)金融在操作技術以及平臺系統(tǒng)上還存在著漏洞,操作不當可能會導致交易的安全性問題。例如,信用卡交易是現(xiàn)在年輕人比較流行的交易方式,而信用卡在進行非面對面的交易過程中,需要第三方與發(fā)卡行進行端口的互接,這中間就出現(xiàn)了非常大的紕漏,例如,在航空售票的交易過程中,交易客戶撥打信用卡的發(fā)卡行電話,同時報出信用卡的卡號、以及卡片上的相關信息內(nèi)容,核對一致沒有出入就可以進行短信的驗證,而這一款項也會在信用卡的持卡人的賬戶上進行顯示,但是,這一操作的弊端就在于缺少相關的監(jiān)督和規(guī)范,就沒有辦法保證其真實性與可靠性,在實際的業(yè)務發(fā)生中,很多人都不是持卡者本人,其中就會有給持卡人造成實際損失的情況,引發(fā)大量的投訴,解決這類事件也造成了非常大的損失。而這一情況不僅僅發(fā)生在航空售票中,互聯(lián)網(wǎng)的第三方平臺被應用在一些虛擬的貨幣充值、其他網(wǎng)上交易方面,范圍不斷擴大,涉及的金額也不斷提高,這里面存在的風險也會隨之不斷擴大。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)金融的實際運行也依賴于電子支付的平臺,如果網(wǎng)絡癱瘓或者是有病毒入侵的話,就會導致整個平臺的癱瘓和交易異常情況,讓客戶的資料和資金受到威脅。

        我國關于非金融機構在收到客戶備付金的時候有相關的明確規(guī)定,指出,非金融機構一定要在商業(yè)銀行開設一個備付金的存款賬戶,這樣,在收到客戶的備付金的時候,可以保證備付金能夠在商業(yè)銀行的賬戶上得到合法化的轉移和清算,這也是合法化的保證。另外,規(guī)定還指出了,在除商業(yè)銀行以外的非金融機構收到客戶的備付金的時候,一定要保證全額繳存支付客戶備付金到專用的存款賬戶上,這也算是對客戶的資金賬戶有明確的去向。但是,在賬戶資金的管理和調(diào)配上,互聯(lián)網(wǎng)金融機構還是有著主要的支配權力,資金很有可能被挪用,并且我國現(xiàn)在還沒有相關的儲備金被挪用等方面的處罰的措施,如果出現(xiàn)問題也沒有辦法進行過多的處罰。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管的對策

        (一)實行動態(tài)分類監(jiān)管

        要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行監(jiān)管,而監(jiān)管的層次也根據(jù)金融平臺和金融產(chǎn)品的特點分為不同層次,可以由監(jiān)管的松到嚴逐漸分為:由市場監(jiān)管、加強注冊方面的規(guī)范監(jiān)管以及更加嚴格的監(jiān)管。金融產(chǎn)品不同分成不同的監(jiān)管方法,如果能夠采用比較寬松的方式來進行控制的話,就可以選擇影響程度比較低的互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務形式,相反就要采用嚴格的監(jiān)管方式。這里的監(jiān)管不是一成不變的,而是要隨著市場的變化以及金融業(yè)務的改變隨時進行調(diào)整,針對不同的產(chǎn)品風險實施相對應的監(jiān)控計劃。

        (二)加強消費者的自我保護意識

        加強消費者的自我防范和保護意識,這也能提高對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)督和管理?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的直接使用者就是消費者,如果出現(xiàn)問題,消費者就會成為直接的受害者,然后,很多消費者的信息理解范圍比較有限,還么有意識到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)他們接觸到的金融有什么樣的區(qū)別,也就沒有辦法意識到潛在的風險點是什么。因此,相關的監(jiān)管部門應該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險知識的宣傳,讓消費者可以更多、更加深入的了解互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識和特點,從而提高消費者的風險防范的意識,理性的投入到互聯(lián)網(wǎng)金融之中。除此之外,還要讓互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者做到透明化、合法化,加強互聯(lián)網(wǎng)消費者的知情權利,嚴懲第三方機構的金融欺詐行為。

        (三)對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)進行監(jiān)控和全面分析

        為了防止互聯(lián)網(wǎng)存在的漏洞,一定要加強網(wǎng)絡的監(jiān)管作用,需要監(jiān)管部門能夠根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融反應出來的數(shù)據(jù)信息對其進行全方位的整體評估,這樣才能真正的掌握整個互聯(lián)網(wǎng)金融的運行情況以及發(fā)展情況,然后對平臺上存在的各種風險進行進一步的調(diào)控,制定相關的監(jiān)管的辦法和標準,對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全面的監(jiān)控?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的入門門檻比較低,而風險多數(shù)都是集中在涉及人數(shù)比較多的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之上,所以,監(jiān)管部門可以根據(jù)這一情況,制定相應的經(jīng)營性和風險性指標,并且對產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行實時的分析。監(jiān)管部門在建立風險評估機制的之后,還應該對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況進行追蹤,了解最新的市場行情,以獲得最新出現(xiàn)的風險類型,及時的做出解決方案。

        (四)提升各部門之間的相互配合

        互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)出現(xiàn)的金融和互聯(lián)網(wǎng)是兩個不同的產(chǎn)業(yè)形態(tài),互聯(lián)網(wǎng)金融只是其中的一部分。但是,由于現(xiàn)在對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力不強,以及人力物力條件有所約束,實現(xiàn)全面的監(jiān)管還是有一定的困難。所以,相關部門應該加強合作,實現(xiàn)跨部門的合作以及資源的共享,在這樣的基礎上,會更加容易識別風險,聯(lián)合打擊出現(xiàn)的違法行為,防止金融風險的發(fā)生。

        參考文獻

        [1]孫國茂.金融創(chuàng)新的本質(zhì)、特征與路徑選擇[J].理論學刊,2013(6):35-42.

        [2]趙昊燕.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].物流工程與管理,2014(12):175-176.

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