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        商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展分析

        2016-09-10 10:07:01屈建軍
        時代金融 2016年26期
        關(guān)鍵詞:業(yè)務(wù)發(fā)展個人理財商業(yè)銀行

        屈建軍

        【摘要】我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚,因此和發(fā)達國家相比存在著很大的差距。為了不斷提高商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭力,縮小和發(fā)達國家之間的差距,我國必須要對發(fā)展滯后的原因進行分析。本文主要介紹了目前我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,提出了促進我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的措施,旨在不斷促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

        【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務(wù)發(fā)展

        一、引言

        近年來,隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,我國商業(yè)銀行也在不斷發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)也得到了一定的發(fā)展,但是和發(fā)達的國家相比,我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還相對比較滯后,存在著業(yè)務(wù)規(guī)模小、品種少以及層次比較低等特點,大多數(shù)個人理財產(chǎn)品都不夠創(chuàng)新,沒有建立品牌個人產(chǎn)品。針對這些問題,商業(yè)銀行必須采取有效的應(yīng)對措施,不斷借鑒國外成功的經(jīng)驗來促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

        二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

        (一)規(guī)模小、品種少

        近年來,雖然我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展,銀行推出的個人理財產(chǎn)品的數(shù)量在不斷增多,人們對個人理財也更加重視,個人理財產(chǎn)品的銷售額也在不斷增多。但是,從整體上來看,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還停留在比較落后的階段,和世界平均水平存在著一定的差距。目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)具有規(guī)模小和品種少的特點,從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入來看,中間業(yè)務(wù)的收入比重非常低,個人理財?shù)氖杖敫?,占商業(yè)銀行收入的比重不到10%,而發(fā)達國家的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的收入比重占總經(jīng)營收入的50%左右。此外,雖然商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種有200多種,但是運用于實際中的數(shù)量卻非常少,個人理財品種更少。國外的個人理財產(chǎn)品的數(shù)量眾多,產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化的形式,個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍非常廣。

        (二)個人理財業(yè)務(wù)的層次低

        和發(fā)達國家相比,我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的層次比較低,很多銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)都比較簡單,技術(shù)含量非常低,例如代付代收、代理、轉(zhuǎn)賬等。近年來,雖然越來越多的銀行都提供了保險、信托和證券等可以真正讓客戶增值的理財服務(wù),但是受到人們思想上的不重視,很多人都還沒有認識理財?shù)闹匾裕瑢τ谶@些可以真正讓自己增值收益的綜合性理財服務(wù)反而不夠信服,購買個人理財產(chǎn)品的人數(shù)比較少,和發(fā)達國家相比存在著非常大的差距。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)層次比較低,主要是缺少對個人理財重要性的宣傳,因此真正購買的人數(shù)比較少。

        (三)理財產(chǎn)品不夠創(chuàng)新,缺乏品牌優(yōu)勢

        目前,很多商業(yè)銀行都推出來自己的理財產(chǎn)品,很多銀行都開辦了包括個人外匯買賣、電子銀行服務(wù)、理財咨詢、保管業(yè)務(wù)以及個人消費貸款,例如中國銀行開展了電力銀行服務(wù)、代客境外理財、匯聚寶和期權(quán)寶等,建設(shè)銀行開通了利得盈、基金買賣等,但是這些理財產(chǎn)品都不是銀行自主開發(fā)的,大多數(shù)都是國外一些銀行個人理財產(chǎn)品的翻版,是將國外的個人理財產(chǎn)品照搬到我國的商業(yè)銀行中。因此,我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠,缺乏創(chuàng)新,很多產(chǎn)品都是國外的翻版,銀行沒有創(chuàng)立自己的個人理財品牌產(chǎn)品,缺乏品牌優(yōu)勢,很難在眾多的個人理財產(chǎn)品中脫穎而出。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品并沒有按照我國市場的客戶實際需求來進行設(shè)計和開發(fā),因此沒有形成核心競爭力,導(dǎo)致理財產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢。

        三、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施

        (一)對目標(biāo)市場進行細分,準(zhǔn)確進行市場定位

        推出個人理財產(chǎn)品時,應(yīng)該根據(jù)市場的實際需求來設(shè)計和開發(fā)個人理財產(chǎn)品,最終打造出符合我國市場需求的理財產(chǎn)品。成功的個人理財業(yè)務(wù)在開展過程中,首先應(yīng)該對市場進行細分,了解市場的需求,然后對自身進行準(zhǔn)確的市場定位,針對不同需求的客戶開發(fā)針對性的個人理財產(chǎn)品和,只有這樣,開發(fā)出來的個人理財產(chǎn)品才有自身對應(yīng)的目標(biāo)客戶群,在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時也更具針對性,因為目標(biāo)客戶是固定的,不需要和以往一樣盲目的向客戶推薦理財產(chǎn)品,提高理財產(chǎn)品營銷的成功率。商業(yè)銀行在推出一款理財產(chǎn)品時,首先應(yīng)該準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶,定位準(zhǔn)確之后再開展全面的顧問服務(wù),不僅可以成功營銷理財產(chǎn)品,還能夠提升自身的品牌形象。

        (二)打造個人理財品牌,突出品牌優(yōu)勢

        很多商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品最終被人們熟知,首先都是一個品牌被人們熟知,突出品牌優(yōu)勢,以品牌產(chǎn)品帶動整個個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看,很多商業(yè)銀行首先都是要準(zhǔn)確定位,找準(zhǔn)目標(biāo)客戶,在此基礎(chǔ)上不斷打造自身的個人理財品牌,通過個人理財品牌吸引優(yōu)質(zhì)的客戶,大大擴展了銀行的客戶資源。個人化服務(wù)是個人理財?shù)暮诵睦砟?,對于個人理財來說,人在不同的階段理財?shù)哪繕?biāo)是不一樣的,因此,對于不同年齡階段和不同類型的客戶,對其進行個性化的服務(wù)是非常必要的。在企業(yè)的發(fā)展中,品牌發(fā)揮著非常重要的作用,在商業(yè)銀行中也是一樣,銀行自有推出來品牌個人理財產(chǎn)品,才能真正被人們知曉,并取得人們的認同。商業(yè)銀行是非常特殊的行業(yè),更應(yīng)該樹立良好的品牌形象,通過樹立良好的品牌形象來促進銀行的發(fā)展,針對客戶的實際情況進行個性化的服務(wù),最終促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

        (三)加強對個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

        創(chuàng)新力度不夠是制約著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要因素,因此,要想促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展,進行創(chuàng)新勢在必行,由于缺乏創(chuàng)新,導(dǎo)致商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品統(tǒng)一而簡單,不能滿足市場客戶的多樣化需求。商業(yè)銀行在創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品的過程中,首先在設(shè)計產(chǎn)品和提供服務(wù)時都不能一味的模仿別人,要根據(jù)市場的調(diào)研結(jié)果開發(fā)具有特色的產(chǎn)品。這樣才能保證開發(fā)的產(chǎn)品都有目標(biāo)客戶,有固定的客戶群體。為了保證產(chǎn)品的適用性,進行準(zhǔn)確市場定位是非常重要的,因此需要細分客戶,根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好、年齡和收入等制定理財產(chǎn)品,滿足不同客戶的實際需求。最后,理財產(chǎn)品一定要含有一定的技術(shù)含量,要真正能為客戶帶來增值收益。

        四、結(jié)語

        我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)比較滯后,主要是由于我國很多個人理財產(chǎn)品都是國外個人理財產(chǎn)品的翻版,并不適應(yīng)于我國的市場。針對這種情況,商業(yè)銀行應(yīng)該對個人理財?shù)哪繕?biāo)市場進行細分,準(zhǔn)確進行市場定位,打造個人理財品牌,突出品牌優(yōu)勢,加強對個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,不能一味模仿。

        參考文獻

        [1]張麗.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東大學(xué),2014.

        [2]符娟.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀研究[D].貴州財經(jīng)大學(xué),2014.

        [3]徐亞飛.我國城市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東財經(jīng)大學(xué),2014.

        [4]林琳.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].大連海事大學(xué),2014.

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