屈建軍

【摘要】我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步比較晚，因此和發(fā)達國家相比存在著很大的差距。為了不斷提高商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭力，縮小和發(fā)達國家之間的差距，我國必須要對發(fā)展滯后的原因進行分析。本文主要介紹了目前我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展的現狀，提出了促進我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展的措施，旨在不斷促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務發(fā)展

一、引言

近年來，隨著我國經濟的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行也在不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務也得到了一定的發(fā)展，但是和發(fā)達的國家相比，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展還相對比較滯后，存在著業(yè)務規(guī)模小、品種少以及層次比較低等特點，大多數個人理財產品都不夠創(chuàng)新，沒有建立品牌個人產品。針對這些問題，商業(yè)銀行必須采取有效的應對措施，不斷借鑒國外成功的經驗來促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀

（一）規(guī)模小、品種少

近年來，雖然我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務得到了一定的發(fā)展，銀行推出的個人理財產品的數量在不斷增多，人們對個人理財也更加重視，個人理財產品的銷售額也在不斷增多。但是，從整體上來看，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展還停留在比較落后的階段，和世界平均水平存在著一定的差距。目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務具有規(guī)模小和品種少的特點，從商業(yè)銀行的業(yè)務收入來看，中間業(yè)務的收入比重非常低，個人理財的收入更低，占商業(yè)銀行收入的比重不到10%，而發(fā)達國家的商業(yè)銀行個人理財產品的收入比重占總經營收入的50%左右。此外，雖然商業(yè)銀行的中間業(yè)務品種有200多種，但是運用于實際中的數量卻非常少，個人理財品種更少。國外的個人理財產品的數量眾多，產品呈現多樣化的形式，個人理財的業(yè)務范圍非常廣。

（二）個人理財業(yè)務的層次低

和發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的層次比較低，很多銀行提供的個人理財業(yè)務都比較簡單，技術含量非常低，例如代付代收、代理、轉賬等。近年來，雖然越來越多的銀行都提供了保險、信托和證券等可以真正讓客戶增值的理財服務，但是受到人們思想上的不重視，很多人都還沒有認識理財的重要性，對于這些可以真正讓自己增值收益的綜合性理財服務反而不夠信服，購買個人理財產品的人數比較少，和發(fā)達國家相比存在著非常大的差距。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務層次比較低，主要是缺少對個人理財重要性的宣傳，因此真正購買的人數比較少。

（三）理財產品不夠創(chuàng)新，缺乏品牌優(yōu)勢

目前，很多商業(yè)銀行都推出來自己的理財產品，很多銀行都開辦了包括個人外匯買賣、電子銀行服務、理財咨詢、保管業(yè)務以及個人消費貸款，例如中國銀行開展了電力銀行服務、代客境外理財、匯聚寶和期權寶等，建設銀行開通了利得盈、基金買賣等，但是這些理財產品都不是銀行自主開發(fā)的，大多數都是國外一些銀行個人理財產品的翻版，是將國外的個人理財產品照搬到我國的商業(yè)銀行中。因此，我國商業(yè)銀行的個人理財產品的創(chuàng)新力度不夠，缺乏創(chuàng)新，很多產品都是國外的翻版，銀行沒有創(chuàng)立自己的個人理財品牌產品，缺乏品牌優(yōu)勢，很難在眾多的個人理財產品中脫穎而出。商業(yè)銀行的個人理財產品并沒有按照我國市場的客戶實際需求來進行設計和開發(fā)，因此沒有形成核心競爭力，導致理財產品沒有競爭優(yōu)勢。

三、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的有效措施

（一）對目標市場進行細分，準確進行市場定位

推出個人理財產品時，應該根據市場的實際需求來設計和開發(fā)個人理財產品，最終打造出符合我國市場需求的理財產品。成功的個人理財業(yè)務在開展過程中，首先應該對市場進行細分，了解市場的需求，然后對自身進行準確的市場定位，針對不同需求的客戶開發(fā)針對性的個人理財產品和，只有這樣，開發(fā)出來的個人理財產品才有自身對應的目標客戶群，在發(fā)展個人理財業(yè)務時也更具針對性，因為目標客戶是固定的，不需要和以往一樣盲目的向客戶推薦理財產品，提高理財產品營銷的成功率。商業(yè)銀行在推出一款理財產品時，首先應該準確的定位目標客戶，定位準確之后再開展全面的顧問服務，不僅可以成功營銷理財產品，還能夠提升自身的品牌形象。

（二）打造個人理財品牌，突出品牌優(yōu)勢

很多商業(yè)銀行的個人理財產品最終被人們熟知，首先都是一個品牌被人們熟知，突出品牌優(yōu)勢，以品牌產品帶動整個個人理財業(yè)務的發(fā)展。從發(fā)達國家的經驗來看，很多商業(yè)銀行首先都是要準確定位，找準目標客戶，在此基礎上不斷打造自身的個人理財品牌，通過個人理財品牌吸引優(yōu)質的客戶，大大擴展了銀行的客戶資源。個人化服務是個人理財的核心理念，對于個人理財來說，人在不同的階段理財的目標是不一樣的，因此，對于不同年齡階段和不同類型的客戶，對其進行個性化的服務是非常必要的。在企業(yè)的發(fā)展中，品牌發(fā)揮著非常重要的作用，在商業(yè)銀行中也是一樣，銀行自有推出來品牌個人理財產品，才能真正被人們知曉，并取得人們的認同。商業(yè)銀行是非常特殊的行業(yè)，更應該樹立良好的品牌形象，通過樹立良好的品牌形象來促進銀行的發(fā)展，針對客戶的實際情況進行個性化的服務，最終促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

（三）加強對個人理財產品業(yè)務的創(chuàng)新

創(chuàng)新力度不夠是制約著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的一個重要因素，因此，要想促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，進行創(chuàng)新勢在必行，由于缺乏創(chuàng)新，導致商業(yè)銀行推出的個人理財產品統(tǒng)一而簡單，不能滿足市場客戶的多樣化需求。商業(yè)銀行在創(chuàng)新個人理財產品的過程中，首先在設計產品和提供服務時都不能一味的模仿別人，要根據市場的調研結果開發(fā)具有特色的產品。這樣才能保證開發(fā)的產品都有目標客戶，有固定的客戶群體。為了保證產品的適用性，進行準確市場定位是非常重要的，因此需要細分客戶，根據客戶的風險偏好、年齡和收入等制定理財產品，滿足不同客戶的實際需求。最后，理財產品一定要含有一定的技術含量，要真正能為客戶帶來增值收益。

四、結語

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務比較滯后，主要是由于我國很多個人理財產品都是國外個人理財產品的翻版，并不適應于我國的市場。針對這種情況，商業(yè)銀行應該對個人理財的目標市場進行細分，準確進行市場定位，打造個人理財品牌，突出品牌優(yōu)勢，加強對個人理財產品業(yè)務的創(chuàng)新，不能一味模仿。

參考文獻

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