【摘要】為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行加快了自身網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略布局調(diào)整。本文對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行了分析梳理，總結(jié)了3種典型的構(gòu)建形式，并在此基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略及實(shí)施過(guò)程中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)分析，最后有針對(duì)性地提出防范與化解網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)

一、當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略構(gòu)建的3種形式

快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競(jìng)爭(zhēng)格局，帶來(lái)的不僅僅是技術(shù)的沖擊，更多的是對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)模式的革新。商業(yè)銀行實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略既是轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，也是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)，邁向信息化銀行的必由之路。對(duì)各商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)論是被動(dòng)應(yīng)戰(zhàn)，還是主動(dòng)出擊，都紛紛將自身的互聯(lián)網(wǎng)金融布局放在全行戰(zhàn)略發(fā)展的高度，統(tǒng)籌謀劃、步步推進(jìn)。研究發(fā)現(xiàn)，基于自身戰(zhàn)略選擇的差異，當(dāng)前各家商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融構(gòu)建形式大致可分為3種類型。一是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)模式。這一模式側(cè)重于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)渠道的日益完善，旨在強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，即將線下業(yè)務(wù)搬到線上，可以算作網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初級(jí)階段。比如郵儲(chǔ)銀行大力推動(dòng)電子銀行的普及應(yīng)用，充分發(fā)揮電子銀行分流替代作用。二是內(nèi)外資源整合發(fā)展模式。這一模式側(cè)重于整合集團(tuán)或外界資源，構(gòu)建具有特色的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，旨在為客戶提供一站式金融服務(wù)。比如浦發(fā)銀行以集團(tuán)化思維建設(shè)統(tǒng)一的在線服務(wù)體系，發(fā)揮集團(tuán)資源互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供集銀行、基金、信托等在內(nèi)的多元化金融服務(wù)，并通過(guò)引入電商、生活類非金融服務(wù)進(jìn)一步提升用戶粘度。三是網(wǎng)絡(luò)金融品牌化發(fā)展模式。這一模式側(cè)重于依靠自身實(shí)力，打造網(wǎng)絡(luò)金融品牌，旨在實(shí)現(xiàn)線上線下的深度融合，形成獨(dú)有的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈。比如工商銀行憑借其龐大的和客戶基礎(chǔ)、廣泛的業(yè)務(wù)范圍、雄厚的資本和資金實(shí)力，以及IT基礎(chǔ)設(shè)施等，成功推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，力圖形成自身獨(dú)有的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)

（一）商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

雖然信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了便利，但其中存在的風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見的。商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)并沒有改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類，但卻增加了各類風(fēng)險(xiǎn)之間的相互影響，風(fēng)險(xiǎn)類別之間的關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜程度提高。一是互聯(lián)網(wǎng)的普及性對(duì)安全控制、客戶驗(yàn)證技術(shù)、數(shù)據(jù)保護(hù)、審計(jì)流程以及消費(fèi)者私人信息保護(hù)等技術(shù)的要求變高。二是銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)離不開信息系統(tǒng)的外包服務(wù)，進(jìn)而涉及到了非銀行的第三方機(jī)構(gòu)（電信運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等）。如何監(jiān)管這些第三方機(jī)構(gòu)，使銀行通過(guò)外包所得到的信息系統(tǒng)部存在安全隱患是值得思考的問(wèn)題。三是信息技術(shù)的發(fā)展以及服務(wù)的不斷創(chuàng)新加大了銀行面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，從前往往需要若干年才能開展的業(yè)務(wù)現(xiàn)在縮短到只需要幾個(gè)月。銀行服務(wù)創(chuàng)新的加快對(duì)銀行的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及安全評(píng)估等工作要求變高。四是銀行業(yè)務(wù)均通過(guò)電子信息系統(tǒng)進(jìn)行，這在降低人工錯(cuò)誤的同時(shí)，增加了對(duì)信息系統(tǒng)的依賴性，從而對(duì)信息系統(tǒng)的操作性、互通性以及穩(wěn)定性的要求更高，對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理能力的要求會(huì)更高。

（二）商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)特征

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。同樣，商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)并沒有改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類，但卻增加了各類風(fēng)險(xiǎn)之間的相互影響，風(fēng)險(xiǎn)類別之間的關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜程度提高。從實(shí)際情況看，當(dāng)前商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)具有以下風(fēng)險(xiǎn)特征：

1.網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)欺詐、信息泄露等特有風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及信息泄露等問(wèn)題成為商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中表現(xiàn)最為突出的風(fēng)險(xiǎn)類型。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為各種形式的黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒攻擊等外部安全威脅導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳輸失敗、客戶賬號(hào)被盜、系統(tǒng)癱瘓；欺詐風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不法分子借助電話、手機(jī)、電腦等通訊手段，通過(guò)撥打客戶電話、偽基站發(fā)送詐騙短信、將病毒植入客戶手機(jī)、利用假銀行網(wǎng)站等方式非法獲取客戶信息，盜取客戶資金，給客戶造成損失。這類風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)情形多樣，并且由于商業(yè)銀行缺乏有效的應(yīng)急止付機(jī)制，往往造成銀行資料泄密、威脅用戶資金安全。

2.由交易對(duì)手引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜。一是客戶身份與信息真實(shí)性驗(yàn)證困難。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性以及網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化致使交易雙方互不見面，商業(yè)銀行無(wú)法有效核實(shí)交易對(duì)手身份與信息真實(shí)性，這直接導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)暴露。二是關(guān)聯(lián)關(guān)系查驗(yàn)困難。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事控制關(guān)系被弱化，容易造成對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)及集團(tuán)的過(guò)度融資。三是資金使用監(jiān)控困難。很大一部分利用互聯(lián)網(wǎng)融資的企業(yè)信息透明度都不高，考慮到維護(hù)成本，商業(yè)銀行難以在貸后對(duì)信貸資金是否挪用以及是否進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資等進(jìn)行有效監(jiān)控。

3.主體行為與存款結(jié)構(gòu)變化加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前，手機(jī)銀行、直銷銀行、微信銀行等網(wǎng)絡(luò)支付渠道在便利客戶資金交易往來(lái)的同時(shí)，也蘊(yùn)含著因資金快速集中劃轉(zhuǎn)可能導(dǎo)致的銀行流動(dòng)性不足。隨著客戶的利率敏感性增強(qiáng)，并且能夠以極低的成本在各個(gè)產(chǎn)品之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換，容易導(dǎo)致存款波動(dòng)幅度變大，給銀行流動(dòng)性管理帶來(lái)壓力。此外，儲(chǔ)蓄存款從銀行體系轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，再通過(guò)貨幣基金以同業(yè)存款等形式流回銀行體系，導(dǎo)致銀行的存款結(jié)構(gòu)發(fā)生深刻變化，而同業(yè)存款的不穩(wěn)定性無(wú)疑加大了銀行的流動(dòng)性管理難度。

4.識(shí)別、評(píng)估和預(yù)警聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)難度增大。目前，部分銀行對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和預(yù)警方面的研究和手段不足，特別對(duì)網(wǎng)絡(luò)渠道，如微博、博客、微信、論壇等自媒體等進(jìn)行系統(tǒng)全面分析、量化、預(yù)警的應(yīng)對(duì)機(jī)制欠缺，不能及時(shí)有效地進(jìn)行危機(jī)預(yù)警和防控，輿情發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管控和干預(yù)能力不足。同時(shí)，不少銀行在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中也存在“就重避輕”等問(wèn)題，如對(duì)小客戶的投訴或糾紛受到管理者重視和關(guān)注程度不夠，一旦處理不當(dāng)潛藏演變?yōu)槁曌u(yù)危機(jī)的可能，危機(jī)化解成本也隨之提高。

5.非銀類網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)傳染不容忽視。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)范圍已覆蓋支付結(jié)算、理財(cái)銷售和小額貸款等領(lǐng)域，在給與銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力的同時(shí)，相關(guān)業(yè)務(wù)以銀行聯(lián)系緊密，增大了風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。如第三方支付機(jī)構(gòu)用戶注冊(cè)不需要親見親簽，但最終資金清算卻需經(jīng)過(guò)銀行，這易造成對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的傳染。又如，部分投資者利用信用卡資金進(jìn)行網(wǎng)貸，如遇網(wǎng)貸公司倒閉、捐款事件，銀行未能及時(shí)中止清算，易造成客戶資金受損，給銀行帶來(lái)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行防范網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本原則

我們考察和評(píng)估當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況之后認(rèn)為，防范和化解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，必須堅(jiān)持以下4點(diǎn)基本原則：

一是堅(jiān)持一體化風(fēng)險(xiǎn)防控原則。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略是其轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控也應(yīng)納入整體風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制中。二是堅(jiān)持關(guān)注和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)原則。商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)尤其要重視在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新過(guò)程中因各種突發(fā)性問(wèn)題應(yīng)對(duì)失當(dāng)所導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是堅(jiān)持大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)與分析原則。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、分析機(jī)制建設(shè)，提高數(shù)據(jù)分析處理能力，在日常監(jiān)測(cè)評(píng)估基礎(chǔ)上持續(xù)完善，以及時(shí)捕獲風(fēng)險(xiǎn)信息。四是堅(jiān)持監(jiān)管與自律并重原則。從平衡創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的角度看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)應(yīng)體現(xiàn)“內(nèi)緊外松”的監(jiān)管思路；同時(shí)，有必要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)層面的溝通和信息共享，通過(guò)發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制的積極作用降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

四、防控和化解風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控管理體系建設(shè) 推動(dòng)內(nèi)控機(jī)制不斷完善

一是要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)流程梳理風(fēng)險(xiǎn)管理中的薄弱環(huán)節(jié)，重構(gòu)與全面風(fēng)險(xiǎn)管理相一致的網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略框架，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)偏好管理，確保對(duì)資金流、信息流、數(shù)據(jù)流的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制執(zhí)行有效。二是為避免內(nèi)部流程管控出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)有效實(shí)施職能分離原則，做到開發(fā)部門、維護(hù)部門和使用部門相分離，且職能分離無(wú)法被繞開。三是建立常態(tài)化網(wǎng)絡(luò)安全檢查維護(hù)機(jī)制和執(zhí)行規(guī)程，定期對(duì)安全措施進(jìn)行檢查，設(shè)置專人專崗對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和識(shí)別，確保發(fā)生網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)能高效應(yīng)對(duì)。四是要加強(qiáng)外包業(yè)務(wù)的流程管理，清晰了解外包業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)外包產(chǎn)品和服務(wù)定期進(jìn)行內(nèi)部和外部審計(jì)以及第三方評(píng)估。

（二）以加強(qiáng)授權(quán)和驗(yàn)證體系為重點(diǎn)做好網(wǎng)絡(luò)科技風(fēng)險(xiǎn)防范

商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)應(yīng)采取可靠的辦法確保網(wǎng)上交易流程難以被入侵，降低欺詐、盜竊賬戶信息和洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。一是要強(qiáng)化客戶交易授權(quán)和驗(yàn)證體系建設(shè)，采取多重認(rèn)證方式，確保交易者賬戶及關(guān)鍵系統(tǒng)的驗(yàn)證數(shù)據(jù)庫(kù)不被入侵和盜取，保證網(wǎng)上交易系統(tǒng)無(wú)法在非授權(quán)情況下與第三方機(jī)構(gòu)連接。二是要增強(qiáng)交易系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，提升技術(shù)設(shè)施的投入和自主創(chuàng)新能力。三是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)操作環(huán)境監(jiān)測(cè)以及對(duì)外加物理設(shè)備的權(quán)限控制（如U盾、電子密碼器等），減少非正常突發(fā)因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)據(jù)挖掘 夯實(shí)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)

一是要在交易系統(tǒng)基礎(chǔ)上完善信息數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)建設(shè)，通過(guò)加強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)進(jìn)一步提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和計(jì)量能力，為研判風(fēng)險(xiǎn)提供準(zhǔn)確判斷的依據(jù)。二是以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，建立信用評(píng)級(jí)體系，并構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制模型，同時(shí)優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告流程，確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息能夠在第一時(shí)間進(jìn)入管理層的視野，為決策提供幫助。三是要做好網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全評(píng)估和災(zāi)備測(cè)試，把網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的災(zāi)備測(cè)試納入銀行整體業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃中。

（四）加強(qiáng)金融消費(fèi)者、投資者教育 完善風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理體系

一是銀行在維護(hù)客戶關(guān)系的過(guò)程中應(yīng)強(qiáng)化對(duì)有關(guān)產(chǎn)品信息的披露并清晰告知電子銀行產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品所蘊(yùn)含的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。二是要建立并完善聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，對(duì)負(fù)面輿情建立常態(tài)化監(jiān)測(cè)制度，并制定可行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，避免給日常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的負(fù)面沖擊。三是要建立健全網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)中斷事件的應(yīng)急處理機(jī)制，有效預(yù)防和處置因信息技術(shù)故障、外部服務(wù)中斷、人為破壞和自然災(zāi)害等突發(fā)事件導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中斷事件，降低或消除該類事件造成的負(fù)面影響和損失。

（五）創(chuàng)新監(jiān)管方式 多維度監(jiān)控防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的特性決定了其監(jiān)管方式也應(yīng)隨之改變，要構(gòu)建正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合、跨部門跨地域的多層次監(jiān)管體系。一是要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)與溝通，加強(qiáng)對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的制定，同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況或技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)制定新的業(yè)務(wù)規(guī)章或技術(shù)規(guī)范。二是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的考評(píng)機(jī)制建設(shè)，對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度、速度和質(zhì)量做好事前評(píng)判和事后評(píng)估，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)作出風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警。三是要加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)信息科技層面的監(jiān)管，對(duì)其系統(tǒng)運(yùn)行的可靠性、連續(xù)性提出明確的要求，以備風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后采取必要的善后措施。四是要發(fā)揮好行業(yè)自律組織的管理作用，在外部規(guī)制難以一蹴而就的背景下，行業(yè)自律應(yīng)成為當(dāng)前約束網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要防線。

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作者簡(jiǎn)介：劉林（1979-），男，四川大竹人，碩士研究生，經(jīng)濟(jì)師，供職于中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部，研究方向：貨幣理論與政策、金融風(fēng)險(xiǎn)管理。