【摘要】為應對互聯(lián)網金融帶來的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行加快了自身網絡金融業(yè)務戰(zhàn)略布局調整。本文對當前商業(yè)銀行網絡業(yè)務發(fā)展模式進行了分析梳理，總結了3種典型的構建形式，并在此基礎上，對商業(yè)銀行在構建網絡金融戰(zhàn)略及實施過程中所蘊含的風險進行了系統(tǒng)分析，最后有針對性地提出防范與化解網絡金融風險的對策建議。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網金融 風險

一、當前商業(yè)銀行網絡金融戰(zhàn)略構建的3種形式

快速發(fā)展的互聯(lián)網金融已經打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競爭格局，帶來的不僅僅是技術的沖擊，更多的是對商業(yè)銀行經營模式和服務模式的革新。商業(yè)銀行實施網絡金融戰(zhàn)略既是轉型發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，也是應對市場多元化競爭，邁向信息化銀行的必由之路。對各商業(yè)銀行來說，無論是被動應戰(zhàn)，還是主動出擊，都紛紛將自身的互聯(lián)網金融布局放在全行戰(zhàn)略發(fā)展的高度，統(tǒng)籌謀劃、步步推進。研究發(fā)現(xiàn)，基于自身戰(zhàn)略選擇的差異，當前各家商業(yè)銀行的網絡金融構建形式大致可分為3種類型。一是傳統(tǒng)銀行業(yè)務網絡化服務模式。這一模式側重于傳統(tǒng)銀行業(yè)務網絡渠道的日益完善，旨在強化網絡金融發(fā)展的基礎，即將線下業(yè)務搬到線上，可以算作網絡金融發(fā)展的初級階段。比如郵儲銀行大力推動電子銀行的普及應用，充分發(fā)揮電子銀行分流替代作用。二是內外資源整合發(fā)展模式。這一模式側重于整合集團或外界資源，構建具有特色的網絡金融平臺，旨在為客戶提供一站式金融服務。比如浦發(fā)銀行以集團化思維建設統(tǒng)一的在線服務體系，發(fā)揮集團資源互補優(yōu)勢，為客戶提供集銀行、基金、信托等在內的多元化金融服務，并通過引入電商、生活類非金融服務進一步提升用戶粘度。三是網絡金融品牌化發(fā)展模式。這一模式側重于依靠自身實力，打造網絡金融品牌，旨在實現(xiàn)線上線下的深度融合，形成獨有的網絡金融生態(tài)圈。比如工商銀行憑借其龐大的和客戶基礎、廣泛的業(yè)務范圍、雄厚的資本和資金實力，以及IT基礎設施等，成功推出了自己的互聯(lián)網金融品牌“e-ICBC”，力圖形成自身獨有的互聯(lián)網金融生態(tài)圈。

二、商業(yè)銀行網絡金融業(yè)務中的潛在風險

（一）商業(yè)銀行開展網絡金融業(yè)務面臨的風險挑戰(zhàn)

雖然信息技術和互聯(lián)網技術的發(fā)展給商業(yè)銀行開展網絡金融業(yè)務帶來了便利，但其中存在的風險也是顯而易見的。商業(yè)銀行通過網絡開展業(yè)務并沒有改變傳統(tǒng)銀行經營過程中所面臨的風險種類，但卻增加了各類風險之間的相互影響，風險類別之間的關聯(lián)性和復雜程度提高。一是互聯(lián)網的普及性對安全控制、客戶驗證技術、數(shù)據保護、審計流程以及消費者私人信息保護等技術的要求變高。二是銀行開展網絡金融業(yè)務離不開信息系統(tǒng)的外包服務，進而涉及到了非銀行的第三方機構（電信運營商、網絡運營商等）。如何監(jiān)管這些第三方機構，使銀行通過外包所得到的信息系統(tǒng)部存在安全隱患是值得思考的問題。三是信息技術的發(fā)展以及服務的不斷創(chuàng)新加大了銀行面對的競爭壓力，從前往往需要若干年才能開展的業(yè)務現(xiàn)在縮短到只需要幾個月。銀行服務創(chuàng)新的加快對銀行的戰(zhàn)略風險管理、風險評估以及安全評估等工作要求變高。四是銀行業(yè)務均通過電子信息系統(tǒng)進行，這在降低人工錯誤的同時，增加了對信息系統(tǒng)的依賴性，從而對信息系統(tǒng)的操作性、互通性以及穩(wěn)定性的要求更高，對信息科技風險管理能力的要求會更高。

（二）商業(yè)銀行網絡金融業(yè)務中的風險特征

互聯(lián)網金融本質仍屬于金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。同樣，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網開展業(yè)務并沒有改變傳統(tǒng)銀行經營過程中所面臨的風險種類，但卻增加了各類風險之間的相互影響，風險類別之間的關聯(lián)性和復雜程度提高。從實際情況看，當前商業(yè)銀行開展網絡金融業(yè)務具有以下風險特征：

1.網絡信息技術、網絡欺詐、信息泄露等特有風險多發(fā)。由于互聯(lián)網的開放性，網絡信息技術風險、欺詐風險以及信息泄露等問題成為商業(yè)銀行開展網絡金融業(yè)務中表現(xiàn)最為突出的風險類型。網絡信息技術風險表現(xiàn)為各種形式的黑客攻擊、計算機病毒攻擊等外部安全威脅導致數(shù)據傳輸失敗、客戶賬號被盜、系統(tǒng)癱瘓；欺詐風險表現(xiàn)為不法分子借助電話、手機、電腦等通訊手段，通過撥打客戶電話、偽基站發(fā)送詐騙短信、將病毒植入客戶手機、利用假銀行網站等方式非法獲取客戶信息，盜取客戶資金，給客戶造成損失。這類風險出險情形多樣，并且由于商業(yè)銀行缺乏有效的應急止付機制，往往造成銀行資料泄密、威脅用戶資金安全。

2.由交易對手引發(fā)的信用風險更為復雜。一是客戶身份與信息真實性驗證困難。網絡金融業(yè)務的虛擬性以及網絡數(shù)字化致使交易雙方互不見面，商業(yè)銀行無法有效核實交易對手身份與信息真實性，這直接導致信用風險暴露。二是關聯(lián)關系查驗困難。在網絡環(huán)境中，資產控制關系、業(yè)務控制關系、人事控制關系被弱化，容易造成對關聯(lián)企業(yè)及集團的過度融資。三是資金使用監(jiān)控困難。很大一部分利用互聯(lián)網融資的企業(yè)信息透明度都不高，考慮到維護成本，商業(yè)銀行難以在貸后對信貸資金是否挪用以及是否進行高風險投資等進行有效監(jiān)控。

3.主體行為與存款結構變化加大流動性風險。目前，手機銀行、直銷銀行、微信銀行等網絡支付渠道在便利客戶資金交易往來的同時，也蘊含著因資金快速集中劃轉可能導致的銀行流動性不足。隨著客戶的利率敏感性增強，并且能夠以極低的成本在各個產品之間進行轉換，容易導致存款波動幅度變大，給銀行流動性管理帶來壓力。此外，儲蓄存款從銀行體系轉向互聯(lián)網理財，再通過貨幣基金以同業(yè)存款等形式流回銀行體系，導致銀行的存款結構發(fā)生深刻變化，而同業(yè)存款的不穩(wěn)定性無疑加大了銀行的流動性管理難度。

4.識別、評估和預警聲譽風險難度增大。目前，部分銀行對聲譽風險識別、評估和預警方面的研究和手段不足，特別對網絡渠道，如微博、博客、微信、論壇等自媒體等進行系統(tǒng)全面分析、量化、預警的應對機制欠缺，不能及時有效地進行危機預警和防控，輿情發(fā)生后的風險管控和干預能力不足。同時，不少銀行在聲譽風險管理實踐中也存在“就重避輕”等問題，如對小客戶的投訴或糾紛受到管理者重視和關注程度不夠，一旦處理不當潛藏演變?yōu)槁曌u危機的可能，危機化解成本也隨之提高。

5.非銀類網絡金融風險傳染不容忽視。目前，互聯(lián)網金融企業(yè)業(yè)務范圍已覆蓋支付結算、理財銷售和小額貸款等領域，在給與銀行帶來競爭壓力的同時，相關業(yè)務以銀行聯(lián)系緊密，增大了風險的傳染性。如第三方支付機構用戶注冊不需要親見親簽，但最終資金清算卻需經過銀行，這易造成對銀行風險的傳染。又如，部分投資者利用信用卡資金進行網貸，如遇網貸公司倒閉、捐款事件，銀行未能及時中止清算，易造成客戶資金受損，給銀行帶來壞賬風險。

三、商業(yè)銀行防范網絡金融業(yè)務風險的基本原則

我們考察和評估當前商業(yè)銀行網絡金融業(yè)務風險狀況之后認為，防范和化解網絡金融業(yè)務風險，必須堅持以下4點基本原則：

一是堅持一體化風險防控原則。商業(yè)銀行網絡金融戰(zhàn)略是其轉型發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，相應的風險防控也應納入整體風險控制機制中。二是堅持關注和防范系統(tǒng)性風險原則。商業(yè)銀行開展網絡金融業(yè)務尤其要重視在業(yè)務模式創(chuàng)新過程中因各種突發(fā)性問題應對失當所導致的系統(tǒng)性風險。三是堅持大數(shù)據監(jiān)測與分析原則。商業(yè)銀行應加強數(shù)據監(jiān)測、分析機制建設，提高數(shù)據分析處理能力，在日常監(jiān)測評估基礎上持續(xù)完善，以及時捕獲風險信息。四是堅持監(jiān)管與自律并重原則。從平衡創(chuàng)新與防范風險的角度看，監(jiān)管機構對商業(yè)銀行開展網絡金融業(yè)務應體現(xiàn)“內緊外松”的監(jiān)管思路；同時，有必要加強行業(yè)協(xié)會層面的溝通和信息共享，通過發(fā)揮行業(yè)自律機制的積極作用降低風險發(fā)生的可能性。

四、防控和化解風險的對策建議

（一）加強網絡風控管理體系建設 推動內控機制不斷完善

一是要結合網絡金融業(yè)務流程梳理風險管理中的薄弱環(huán)節(jié)，重構與全面風險管理相一致的網絡金融戰(zhàn)略框架，加強風險偏好管理，確保對資金流、信息流、數(shù)據流的風險控制機制執(zhí)行有效。二是為避免內部流程管控出現(xiàn)風險，應有效實施職能分離原則，做到開發(fā)部門、維護部門和使用部門相分離，且職能分離無法被繞開。三是建立常態(tài)化網絡安全檢查維護機制和執(zhí)行規(guī)程，定期對安全措施進行檢查，設置專人專崗對網絡金融業(yè)務相關風險進行實時監(jiān)控和識別，確保發(fā)生網絡風險事件時能高效應對。四是要加強外包業(yè)務的流程管理，清晰了解外包業(yè)務所帶來的風險，并對外包產品和服務定期進行內部和外部審計以及第三方評估。

（二）以加強授權和驗證體系為重點做好網絡科技風險防范

商業(yè)銀行開展網絡金融業(yè)務應采取可靠的辦法確保網上交易流程難以被入侵，降低欺詐、盜竊賬戶信息和洗錢的風險。一是要強化客戶交易授權和驗證體系建設，采取多重認證方式，確保交易者賬戶及關鍵系統(tǒng)的驗證數(shù)據庫不被入侵和盜取，保證網上交易系統(tǒng)無法在非授權情況下與第三方機構連接。二是要增強交易系統(tǒng)網絡安全建設，提升技術設施的投入和自主創(chuàng)新能力。三是要加強網絡操作環(huán)境監(jiān)測以及對外加物理設備的權限控制（如U盾、電子密碼器等），減少非正常突發(fā)因素導致的風險隱患。

（三）加強系統(tǒng)建設與數(shù)據挖掘 夯實網絡風險管理基礎

一是要在交易系統(tǒng)基礎上完善信息數(shù)據分析系統(tǒng)建設，通過加強相關數(shù)據庫建設進一步提高對網絡風險的識別和計量能力，為研判風險提供準確判斷的依據。二是以大數(shù)據為驅動，建立信用評級體系，并構建內部風險控制模型，同時優(yōu)化網絡風險報告流程，確保相關風險信息能夠在第一時間進入管理層的視野，為決策提供幫助。三是要做好網絡系統(tǒng)的安全評估和災備測試，把網上銀行系統(tǒng)的災備測試納入銀行整體業(yè)務持續(xù)性計劃中。

（四）加強金融消費者、投資者教育 完善風險應急管理體系

一是銀行在維護客戶關系的過程中應強化對有關產品信息的披露并清晰告知電子銀行產品和網絡金融產品所蘊含的相關風險，增強客戶風險防控意識和風險識別能力。二是要建立并完善聲譽風險管控機制，對負面輿情建立常態(tài)化監(jiān)測制度，并制定可行的風險應對措施，避免給日常經營帶來的負面沖擊。三是要建立健全網絡運營系統(tǒng)中斷事件的應急處理機制，有效預防和處置因信息技術故障、外部服務中斷、人為破壞和自然災害等突發(fā)事件導致網絡金融業(yè)務運營中斷事件，降低或消除該類事件造成的負面影響和損失。

（五）創(chuàng)新監(jiān)管方式 多維度監(jiān)控防范網絡金融風險

網絡金融風險的特性決定了其監(jiān)管方式也應隨之改變，要構建正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結合、跨部門跨地域的多層次監(jiān)管體系。一是要加強監(jiān)管協(xié)調與溝通，加強對各種網絡金融業(yè)務準入標準的制定，同時根據市場發(fā)展情況或技術發(fā)展趨勢制定新的業(yè)務規(guī)章或技術規(guī)范。二是要加強網絡金融產品創(chuàng)新的考評機制建設，對商業(yè)銀行網絡金融業(yè)務創(chuàng)新的力度、速度和質量做好事前評判和事后評估，對潛在風險及時作出風險提示和預警。三是要加強對第三方支付機構信息科技層面的監(jiān)管，對其系統(tǒng)運行的可靠性、連續(xù)性提出明確的要求，以備風險爆發(fā)后采取必要的善后措施。四是要發(fā)揮好行業(yè)自律組織的管理作用，在外部規(guī)制難以一蹴而就的背景下，行業(yè)自律應成為當前約束網絡金融風險的重要防線。

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作者簡介：劉林（1979-），男，四川大竹人，碩士研究生，經濟師，供職于中國人民銀行重慶營業(yè)管理部，研究方向：貨幣理論與政策、金融風險管理。