吳靜嫻

摘 要：文章簡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的影響，提出了應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 概念 特征 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 影響 對策

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）03-147-02

互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息技術(shù)和金融相結(jié)合的全新業(yè)態(tài)，具有信息量龐大，交易成本低等優(yōu)勢，得以近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成很大的影響和沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)界并沒有統(tǒng)一的定義。謝平和鄒傳偉認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，是基于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資源配置與優(yōu)化的全新金融發(fā)展模式與金融創(chuàng)新，也是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資模式的第三種金融融資模式。謝清河認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分為狹義和廣義。狹義是指借助具備金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)平臺，用戶終端為操作平面的金融模式。廣義包括與前者相關(guān)的金融市場等外部環(huán)境。張晶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是一種信息時代的金融模式，為客戶提供全面的金融服務(wù)。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)思維提供具有創(chuàng)新精神的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)和金融的有機(jī)結(jié)合。

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支持，在金融市場中更能促進(jìn)傳統(tǒng)金融的功能發(fā)揮，形成更加快捷的運營方式。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個特征：一是發(fā)展快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展而得到了快速增長。比如余額寶，在上線18天便累計轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。二是覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以避免空間的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到所需的金融資源，覆蓋傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的地域限制，有利于提高資源配置的效率，從而有效促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)通過計算機(jī)標(biāo)準(zhǔn)化流程處理，業(yè)務(wù)處理速度更快。比如阿里小貸從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均發(fā)放貸款數(shù)萬筆。四是成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成交易，無傳統(tǒng)中介，可以減少開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入，降低運營成本，而且消費者可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上迅速便捷地進(jìn)行交易，更加省時省力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使傳統(tǒng)金融的交易方式發(fā)生了改變，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和中介功能等方面帶來巨大挑戰(zhàn)和沖擊。對商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求進(jìn)行了分流，甚至是弱化了商業(yè)銀行的金融中介功能，從而使收入來源收到侵蝕。通過分析，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在以下三個方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營模式

長期以來，商業(yè)銀行掌握了金融業(yè)絕大多數(shù)業(yè)務(wù)渠道和市場資源，具有絕對的行業(yè)競爭話語權(quán)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行市場地位開始受到?jīng)_擊。由于互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性特征，打破了時間和空間的限制，相當(dāng)程度上影響商業(yè)銀行的中介地位。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中，主要由銀行充當(dāng)資金中介，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了直接的金融搜索平臺，繞開商業(yè)銀行體系，充當(dāng)了資金信息中介的角色，加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的收入來源

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要收入來源就是利差和中間業(yè)務(wù)收入。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸在短時間內(nèi)迅速發(fā)展起來，尤其是在個人和小微企信貸領(lǐng)域與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成有效地競爭，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以利用傳統(tǒng)的服務(wù)模式推進(jìn)中小微企業(yè)的融資需求。另一方面網(wǎng)絡(luò)借貸公司可提供的小額貸款“金額小、期限短、隨借隨還”，十分適合中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。因此資金需求者都投奔互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸客戶大量流失。由此產(chǎn)生的利差收入也就被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吞噬了。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，將金融產(chǎn)品“關(guān)注用戶體驗”、“致力界面友好”等設(shè)計理念發(fā)揮得淋漓盡致，帶來了金融的民生化和個性化。鑒于這種變化，商業(yè)銀行更加致力于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，更加注重客戶體驗，以產(chǎn)品驅(qū)動的銷售型向以客戶需求為中心的資產(chǎn)配置、風(fēng)險收益配比的服務(wù)型轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的代銷角色向資產(chǎn)管理的集成轉(zhuǎn)變。比如在網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行應(yīng)對“余額寶”紛紛推出銀行系寶寶類；應(yīng)對“P2P網(wǎng)貸”，商業(yè)銀行也低調(diào)試水網(wǎng)絡(luò)信貸，比如“小企業(yè)E家”；應(yīng)對第三方支付，商業(yè)銀行推出銀行系電商平臺，依靠自身強(qiáng)大的信用體系，形成從支付、托管、擔(dān)保到融資的全方位服務(wù)。正是由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生危機(jī)感，推出一系列措施，促進(jìn)自身產(chǎn)業(yè)的升級和創(chuàng)新。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融市場競爭日益激烈，對商業(yè)銀行形成不小的壓力。商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的環(huán)境下增強(qiáng)綜合競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，必須加快自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（一）制定發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，及時調(diào)整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。首先傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對銀行業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的影響，樹立危機(jī)意識，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項重要戰(zhàn)略來實施。其次要明確商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售平臺，發(fā)揮自身優(yōu)勢，來確定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實現(xiàn)雙贏

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是對手更是合作伙伴，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同它們的合作。第一、應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)上的合作。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在很大程度是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，信息技術(shù)是其最大的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行業(yè)是個高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實現(xiàn)客戶信息共享方面和營銷方面的合作，做到優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享。此外，商業(yè)銀行可以利用自身的巨額資本優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息管理方面的優(yōu)勢和小微信貸的經(jīng)驗，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共建小微企業(yè)線（下轉(zhuǎn)第155頁）（上接第147頁）上融資平臺，擴(kuò)大自己在小微信貸的市場份額。

（三）以客戶需求為中心，優(yōu)化客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，倒逼商業(yè)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，樹立以“客戶需求為中心”的理念，優(yōu)化客戶體驗，以客戶的需求為起點，從發(fā)現(xiàn)、響應(yīng)、提供、評價、反饋到改進(jìn)等方面進(jìn)行明確分工，尋求最便捷最優(yōu)化的金融服務(wù)解決方案，從而使客戶感覺到便捷和安全。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制，實現(xiàn)有效監(jiān)管

由于互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的開放性特征，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在具有傳統(tǒng)金融風(fēng)險特征的前提下增加了新的風(fēng)險，尤其是在信用體系建設(shè)不完善的情況下，會對金融運行產(chǎn)生較大的沖擊。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與到政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項法律法規(guī)制定和評估當(dāng)中，盡快把握政策的導(dǎo)向，并積極研究已有的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案例，及早制定策略應(yīng)對可能存在的風(fēng)險，對風(fēng)險實現(xiàn)有效控制。

參考文獻(xiàn)：

[1] 郭穎梅，王嘉嫻.網(wǎng)絡(luò)金融管理問題探析[J].經(jīng)濟(jì)師，2015（3）

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）