趙中元

【摘 要】 在現(xiàn)代化管理體制下，隨著國內(nèi)大型綜合能源集團(tuán)逐步與國際接軌，其對自身整體風(fēng)險管理水平的要求在不斷提高。保險經(jīng)紀(jì)代理人作為為委托人提供整體財產(chǎn)保全方案、風(fēng)險管理方案的供應(yīng)商，其重要性隨之增強(qiáng)。文章首先對大型綜合能源集團(tuán)的保險現(xiàn)狀進(jìn)行分析，然后對大型綜合能源集團(tuán)發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的必要性作了梳理，探討了大型綜合能源集團(tuán)發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的模式和前景，最后提出了具體的實施與保障措施。

【關(guān)鍵詞】 能源集團(tuán)； 保險經(jīng)紀(jì)； 發(fā)展模式

【中圖分類號】 F840.31 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】 A 【文章編號】 1004-5937（2016）14-0084-02

大型綜合能源集團(tuán)作為我國的經(jīng)濟(jì)命脈之一，往往擁有固定資產(chǎn)占比高、項目投資大、回報周期長等特征。這些特征導(dǎo)致了能源集團(tuán)對保險尤其是企財險的需求巨大。而保險經(jīng)紀(jì)代理人作為投保人的風(fēng)險管理顧問，處于投保人的立場，可以為投保人設(shè)計投保內(nèi)容、辦理投保業(yè)務(wù)、提供整體化的風(fēng)險管理服務(wù)。當(dāng)前形勢下，國家大力支持保險業(yè)的健康發(fā)展，我國大型能源集團(tuán)具有開展保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的內(nèi)生動力及外部條件。

一、大型綜合能源集團(tuán)保險現(xiàn)狀分析

經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國保險經(jīng)紀(jì)市場從無到有、從小到大，取得了較好的成績。雖然保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在我國的起步相比國外較晚，但保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)在我國具有極大的發(fā)展?jié)摿 1 ]。近年來，我國大型綜合能源集團(tuán)一直在向上下游產(chǎn)業(yè)延伸發(fā)展，投資力度不斷加大，在其發(fā)展過程中，因資產(chǎn)數(shù)量多、金額大，故公司整體保險規(guī)模及保險管控需求不斷提高。下面以晉能集團(tuán)為例，分析大型綜合能源集團(tuán)的保險現(xiàn)狀。

（一）保險規(guī)模

晉能集團(tuán)作為山西省內(nèi)最大的以煤炭生產(chǎn)、電力、燃?xì)狻⑿履茉?、貿(mào)易物流等多元化產(chǎn)業(yè)為一體的現(xiàn)代大型綜合能源集團(tuán)公司，2013年物流運輸車輛保險費2.5億元，煤礦財產(chǎn)保費1.5億元，電力產(chǎn)業(yè)保費0.09億元，整個晉能集團(tuán)保險費全年共計4.09億元。未來隨著晉能集團(tuán)不斷發(fā)展壯大，其保費規(guī)模也將進(jìn)一步增加，預(yù)計至2018年末，晉能集團(tuán)總保費規(guī)模將達(dá)到5.09億元。

（二）保險管控需求

目前，晉能集團(tuán)對下屬單位的保險管理未出臺統(tǒng)一管理辦法，各個單位采取各自為政的方式對其保險進(jìn)行內(nèi)部管理，個別企業(yè)還未認(rèn)識到保險管控的必要性，由公司內(nèi)部涉及被保險財產(chǎn)的部門或個人自行選擇保險公司以及保險產(chǎn)品。由于晉能集團(tuán)沒有對整個集團(tuán)的保險進(jìn)行統(tǒng)籌科學(xué)管理，導(dǎo)致以下問題：

1.下屬企業(yè)投保情況較散亂，有的應(yīng)保未保，當(dāng)資產(chǎn)面臨自然災(zāi)害及意外事故侵害時，企業(yè)防災(zāi)防損和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)。

2.下屬各單位對保險政策掌握不專業(yè)，投保險種不盡科學(xué)合理，與保險公司沒有充分議價，保險費率高，加大了成本，造成財務(wù)浪費；事故賠款也不盡合理，到賬不及時。相關(guān)保險公司在安全生產(chǎn)、防災(zāi)防損、保險培訓(xùn)、保險咨詢等方面對集團(tuán)沒有實質(zhì)性投入。

3.造成大量的保險手續(xù)費外流，以2013年4億元保費為基數(shù)，按照市場保險手續(xù)費率15%計算，外流保險手續(xù)費約6 000萬元。

4.由于涉及選擇保險產(chǎn)品的部門或個人有自由裁量的權(quán)利，所以在選擇保險公司的過程中可能存在個人以權(quán)謀私的風(fēng)險。

二、大型綜合能源集團(tuán)發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的必要性

（一）保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)帶來的經(jīng)濟(jì)收益

以2013年晉能集團(tuán)保費支出為例，其向各保險公司繳納煤礦財產(chǎn)保費、物流運輸車輛保費、電力設(shè)備保費共計4.09億元，僅該集團(tuán)一家企業(yè)每年保費支出就相當(dāng)于普通規(guī)模省級財險分公司全年的保費收入。如果晉能集團(tuán)成立保險經(jīng)紀(jì)公司，將給集團(tuán)帶來三方面的經(jīng)濟(jì)收益。

1.節(jié)約成本。保險公司利用其專業(yè)知識，對晉能集團(tuán)風(fēng)險點進(jìn)行評估，剔除原有不合理投保項目，減少企業(yè)保費開支。

2.增加收益。如委托內(nèi)部保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行投保，保險手續(xù)費從外流轉(zhuǎn)為內(nèi)流，每年將為晉能集團(tuán)增加約6 000萬元的保險手續(xù)費收入。

3.理賠保障。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險經(jīng)紀(jì)公司可以利用其豐富的索賠經(jīng)驗，幫助晉能集團(tuán)處理索賠相關(guān)事項，確保集團(tuán)得到公正、足額的保險公司賠款。

（二）保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險管控收益

當(dāng)前形勢下，大型綜合能源集團(tuán)投資保險經(jīng)紀(jì)公司開展保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，不僅會提高經(jīng)濟(jì)效益，還會對集團(tuán)進(jìn)一步提高風(fēng)險管理能力產(chǎn)生巨大的推動作用[ 2 ]。

1.大型綜合能源集團(tuán)實行保險集中采購會形成規(guī)模優(yōu)勢，增強(qiáng)與保險公司的議價能力，有利于公司整體降低保費支出，節(jié)約成本，合理索取賠款，獲得專業(yè)索賠協(xié)助服務(wù)和保險延伸增值服務(wù)。

2.大型綜合能源集團(tuán)通過統(tǒng)籌安排保險保障范圍和標(biāo)準(zhǔn)，使集團(tuán)全面控制資產(chǎn)風(fēng)險，總部可直接了解企業(yè)安全管理、風(fēng)險變化情況和賠案處理進(jìn)程，有助于總部作出相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。

3.集團(tuán)在投保階段可以全面評估所面臨的風(fēng)險，作出最有利于全面分散和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的保險方案；在保單延續(xù)期間，通過不斷持續(xù)的風(fēng)險管理跟蹤，結(jié)合集團(tuán)原有的人防技防管控體系，制定部署防災(zāi)減損規(guī)劃。

4.通過投資保險經(jīng)紀(jì)公司，在經(jīng)營方面增加了大型綜合能源集團(tuán)金融新領(lǐng)域板塊，變支出為收益，并在短時間內(nèi)產(chǎn)生好的效益，符合公司的發(fā)展戰(zhàn)略。

三、大型綜合能源集團(tuán)發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的模式及其前景

（一）大型綜合能源集團(tuán)發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的模式

以晉能集團(tuán)為例，其規(guī)模巨大，旗下公司眾多，保險地域分散，保險構(gòu)成復(fù)雜，在此情形下，資源集中控制型的保險經(jīng)紀(jì)是一種較為適合能源集團(tuán)開展的業(yè)務(wù)模式。

資源集中控制型的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)模式，即利用強(qiáng)制或壟斷優(yōu)勢，在某一大型企業(yè)或某一行業(yè)集中控制保險資源，實現(xiàn)保險手續(xù)費收入。如某些大型企業(yè)（煤炭企業(yè)、電力企業(yè)等）設(shè)立的全資、控股保險經(jīng)紀(jì)公司，通過確立內(nèi)部管理體制，強(qiáng)制其所屬各公司的財產(chǎn)全部通過保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行投保[ 3 ]。

資源集中控制型的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)模式具有以下三點優(yōu)勢。第一，在該模式下，保險經(jīng)紀(jì)公司控制了大量保險資源，這部分資源確保了公司的生存基礎(chǔ)。第二，在保證該部分保險資源持續(xù)不斷的前提下，經(jīng)紀(jì)人可隨之發(fā)展其他保險業(yè)務(wù)，在市場競爭中的風(fēng)險承受力相對較強(qiáng)。第三，經(jīng)紀(jì)人長期接觸同一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，不斷研究該領(lǐng)域內(nèi)相關(guān)專業(yè)知識，對該領(lǐng)域有深入的了解，可以為客戶提供量身定做的、創(chuàng)新的個性化風(fēng)險管理方案[ 4 ]。

（二）大型綜合能源集團(tuán)發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)的前景

通過發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)，能源集團(tuán)可以達(dá)到三個目標(biāo)：

1.能源集團(tuán)以保險經(jīng)紀(jì)為突破口，規(guī)避、降低并及時分散和轉(zhuǎn)移能源集團(tuán)生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的各類風(fēng)險，增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力，保障公司利益。同時，通過建立全集團(tuán)全覆蓋式的保險經(jīng)紀(jì)機(jī)制，完善企業(yè)全面風(fēng)險管理，加強(qiáng)自身風(fēng)險識別、風(fēng)險預(yù)警以及風(fēng)險控制能力，進(jìn)一步升級和深化集團(tuán)風(fēng)險管控力度。

2.能源集團(tuán)通過成立保險經(jīng)紀(jì)公司，降低集團(tuán)整體保險費用，同時增加保險經(jīng)紀(jì)傭金收入，使集團(tuán)保險索賠金額與索賠速度得到提升。

3.能源集團(tuán)通過涉足保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)，積累相關(guān)經(jīng)驗及人才，為將來投資保險公司做好必要的準(zhǔn)備，以擴(kuò)大企業(yè)的融資渠道，降低企業(yè)融資成本。

四、大型綜合能源集團(tuán)保險經(jīng)紀(jì)發(fā)展的實施與保障

（一）發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的實施方式

在具體實施過程中，由于能源企業(yè)往往缺乏保險經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)知識和人才儲備，因此入股已有的保險經(jīng)紀(jì)公司是其有效選擇之一。以晉能集團(tuán)為例，集團(tuán)公司通過收購的方式，獲取了國內(nèi)一家具有潛力以及一定人才儲備的小型保險經(jīng)紀(jì)公司，確保了收購后可以快速開展集團(tuán)內(nèi)部業(yè)務(wù)。

根據(jù)資源集中控制型保險經(jīng)紀(jì)的特點，在保險經(jīng)紀(jì)公司成立初期，應(yīng)以做實能源集團(tuán)內(nèi)部擁有的保險資源整合為基礎(chǔ)，后期在積累了相應(yīng)的經(jīng)驗與人才并做大保險經(jīng)紀(jì)公司后，再利用自身資源優(yōu)勢，參與到保險經(jīng)紀(jì)的市場競爭中，在時機(jī)成熟后參股保險公司，以達(dá)到增強(qiáng)集團(tuán)風(fēng)險管控、提高集團(tuán)經(jīng)濟(jì)效益、拓寬集團(tuán)融資渠道的目的。

（二）發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的保障措施

由傳統(tǒng)保險公司直接承包各公司保險的模式已形成許久，部分能源集團(tuán)下屬企業(yè)短時間內(nèi)可能難以理解導(dǎo)入專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)公司輔佐其進(jìn)行風(fēng)險管理工作的長遠(yuǎn)收益。為解決該問題，晉能集團(tuán)從兩方面入手建立了發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)的保障措施。

1.劃清職責(zé)。晉能集團(tuán)對集團(tuán)本部、集團(tuán)下屬各公司以及保險經(jīng)紀(jì)公司的相關(guān)職責(zé)進(jìn)行了劃分，明確各級別所負(fù)有的責(zé)任。

集團(tuán)公司職責(zé)定位為監(jiān)督與保障，即制定保險經(jīng)紀(jì)管理相關(guān)政策，并監(jiān)督各級公司保險經(jīng)紀(jì)管理工作，同時負(fù)責(zé)收集各級公司理賠和風(fēng)險信息報告。下屬各公司職責(zé)定位為協(xié)助與反饋，即與保險經(jīng)紀(jì)公司簽訂保險代理合約，配合保險經(jīng)紀(jì)公司開展風(fēng)險識別與保險方案設(shè)計工作，同時負(fù)責(zé)上報保費信息數(shù)據(jù)以及各單位風(fēng)險信息報告。保險經(jīng)紀(jì)公司的職責(zé)定位為調(diào)研與實施，即對集團(tuán)旗下各單位進(jìn)行風(fēng)險與保險調(diào)研，根據(jù)調(diào)研結(jié)果為其設(shè)計保險方案，負(fù)責(zé)各單位的投保、審核保單、索賠、保單變更等保險相關(guān)手續(xù)，同時應(yīng)協(xié)助晉能集團(tuán)制定保險管理辦法，不斷建立和完善制度。

2.以點帶面。晉能集團(tuán)根據(jù)自身情況，選擇了以點帶面的方式發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)。集團(tuán)根據(jù)下屬各公司情況，選取一部分具有行業(yè)代表性的子公司確定其為開展保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的試點單位。在試點單位確實達(dá)到優(yōu)化保費支出、增加保障范圍、充分提高保單使用率、保險損失補償全面體現(xiàn)成效后，再在集團(tuán)內(nèi)部全面推行保險經(jīng)紀(jì)制度。

晉能集團(tuán)通過制定該實施方式與保障措施，最大限度減小了成立保險經(jīng)紀(jì)公司以及在內(nèi)部推行保險經(jīng)紀(jì)的阻力，同時，在初期實施過程中通過部分試點單位，不斷完善保險經(jīng)紀(jì)工作方式，積累保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，為將來保險經(jīng)紀(jì)工作在集團(tuán)的全面開展探明了路徑。對于其他大型綜合能源集團(tuán)，該實施方式與保障措施亦有很強(qiáng)的參考意義。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王光偉，孫杰芳.我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展方向[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2014（2）：119-122.

[2] 沈樺.論保險經(jīng)紀(jì)人的風(fēng)險管理職能[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2002：18-19.

[3] 劉文反.保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營模式分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013（8）：423.

[4] 蘇慶社，王穩(wěn).保險經(jīng)紀(jì)公司價值的理論分析[J].保險研究，2013（7）：18-19.