【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的一種變革，作為一種新生事物，本文首先分析了其對襄陽商業(yè)銀行的影響，其次，文章深入解讀口碑貸所面臨的問題，最后，給出了解決這些問題的可行性方案。

【關(guān)鍵詞】口碑貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；襄陽

口碑貸是襄陽市首家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，主要以互聯(lián)網(wǎng)形式為企業(yè)和投資人搭建一個對接的平臺。該平臺隸屬市中小企業(yè)擔保公司，由該公司提供項目和擔保，通過口碑貸籌集資金，發(fā)放并收回貸款。

一、口碑貸對襄陽商業(yè)銀行的沖擊

1、商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風險

商業(yè)銀行作為經(jīng)營支付、存款、貸款、匯兌等金融業(yè)務(wù)的一個信用中介金融機構(gòu)，其主要職能是媒介資金的融通，但目前，第三方支付、網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融開始對商業(yè)銀行的中介職能發(fā)起強有力的沖擊，使商業(yè)銀行金融中介的角色出現(xiàn)逐步弱化的趨勢。第一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息獲取成本和交易成本大大降低，導致商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求被分流。第二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得交易支付渠道發(fā)生改變。第三方支付和移動支付以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的靈活支付模式，給客戶帶來了極大的便利和良好的支付體驗，從而對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了明顯的替代作用。

2、商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)

第一是目前互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)強調(diào)交互式營銷并十分注重客戶體驗，同時還為客戶提供各種靈活性金融產(chǎn)品，以滿足客戶需求，商業(yè)銀行在這方面急需加強完善。第二是商業(yè)銀行需要加快自身的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營進程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅僅是將金融業(yè)務(wù)簡單的互聯(lián)網(wǎng)化，而是需要將二者結(jié)合進行創(chuàng)新，以達到一定的效果。

3、口碑貸對襄陽未來金融體系形成的作用

口碑貸作為首家P2P模式的金融平臺，必然對襄陽傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生一定的沖擊。面對這些沖擊，襄陽商業(yè)銀行會在金融模式上做出一些有利的調(diào)整以獲得本有的市場份額。在這不斷地沖擊和不斷的調(diào)整下，最終襄陽未來金融體系慢慢成型，并逐步趨于穩(wěn)定和完善。

二、口碑貸所面臨的問題

1、風險問題

信用風險，目前襄陽的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展的初級階段，其操作規(guī)范、操作程序及相關(guān)要求等還不夠完善也不夠成熟。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性使交易、支付的雙方僅通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，增大了交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，同時襄陽的社會信用體系也不完善，這都會導致信用風險。無論對客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的任何操作失誤都會增加其發(fā)展中的風險。

技術(shù)風險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷便構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)操作和風險控制主要是由電腦程序和軟件系統(tǒng)來完成，所以就存在相應(yīng)的電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性風險和管理安全性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)風險的另一種表現(xiàn)形式是技術(shù)選擇風險，即由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)錯誤選擇技術(shù)解決方案所帶來的風險。如果所選擇的技術(shù)系統(tǒng)過于落后，或者與客戶終端兼容性差都會出現(xiàn)這種風險。

2、資金注入和時間問題

資金注入問題是站在口碑貸的角度考慮的。目前口碑貸平臺所融入的資金大都來自于投資人，而且其中很大一部分是民間理財人。民間理財人具有資金投入量少，回購時間短等特點，這就難免會引發(fā)資金瓶頸，導致項目難以融資成功。所謂資金瓶頸就是投資人籌款額達不到借款人的要求，并且這種狀態(tài)在長時間內(nèi)持續(xù)存在。一旦出現(xiàn)資金瓶頸問題，將會引發(fā)民眾對口碑貸的信任危機，如果問題沒有妥善解決，口碑貸的名氣也將蕩然無存。

時間問題是站在借款人角度考慮的。它可以看作資金注入問題的反應(yīng)，但與資金注入問題有很大區(qū)別，在沒有出現(xiàn)資金問題的時候，時間問題也有可能爆發(fā)。時間問題指的是融資人的項目在預期時間之外才完成，這對融資人來說是一個直接的不利影響，對口碑貸平臺來說是間接的深遠的不利影響。時間問題出現(xiàn)，會讓借款人錯失良機，更有甚者導致破產(chǎn)；而對口碑貸來說，表面是項目融資完成，實則是埋下了炸彈，許多優(yōu)質(zhì)的借款人漸漸疏遠口碑貸，最終導致平臺名存實亡。

三、解決問題的措施

1、降低不可控風險

信用風險。首先，口碑貸要建立全程化、公開化的信息披露系統(tǒng)，讓投資人和借款人看得清楚頭腦明白，這樣也有利于增強民眾對該平臺的信任感；其次，逐步建立科學、完善的個人信用平臺，其中對借款人的信用背書要全面仔細，通過對借款人資料的分析設(shè)計借款人的信用等級表，這是有效降低不可控信用風險的重中之重。

技術(shù)風險。首先，口碑貸要意識到網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的重要性，要下狠心、強力度建設(shè)計算機網(wǎng)絡(luò)安全體系，不可小覷每一個微小漏洞；其次，逐步完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)范、運作流程和道德約束，加強對從業(yè)人員的技術(shù)知識培訓。最后，口碑貸要加強與其他金融機構(gòu)的交流和協(xié)調(diào)，從其他金融機構(gòu)學習經(jīng)驗，甚至可以在項目融資上形成一種雙贏的合作局面。

2、有效管理資金和時間

資金管理。從口碑貸融資模式中我們可以看出儲備資金對該模式健康積極的發(fā)展的重要性。只有口碑貸儲備一定的資金，在必要的時候把自己當作投資人，才能有效解決資金鏈斷缺問題，保證借款人毫不猶豫的選擇口碑貸，從而帶動越來越多的投資人將目光聚集于口碑貸，保證整個平臺的良性循環(huán)。

時間管理。時間對融資人來說非常重要，稍有不慎就會失去機遇，期望落空。時間管理體現(xiàn)了口碑貸對融資人的負責。時間管理可以分為“三步走”。第一步，融資人可提前通過審核在口碑貸平臺上上線，這樣就能避免超過融資人預期時間，造成不必要的損失；第二步，離預期時間相隔天數(shù)不多，融資進程快要完成，口碑貸可以在該項目下做出特別說明，吸引投資人的目光；第三步，融資時間與預期時間同步，融資人非常焦急，這時口碑貸應(yīng)啟動儲備資金化解危機。

【參考文獻】

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[2] 馮軍政， 陳英英. P2P信貸平臺：新型金融模式對商業(yè)銀行的啟示[J].新金融， 2013（5）.

【作者簡介】

王文華（1966—），女，2000年畢業(yè)于湖北大學，襄陽職業(yè)技術(shù)學院圖書館館員，主要研究方向：讀者流通服務(wù)。