周　陽(yáng)，楊瑜嫻（武漢市社會(huì)科學(xué)院，武漢430019）

·社會(huì)學(xué)研究·

社會(huì)信用體系建設(shè)的國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)、共性特征及啟示

周陽(yáng)，楊瑜嫻
（武漢市社會(huì)科學(xué)院，武漢430019）

我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)正進(jìn)入一個(gè)新階段。發(fā)達(dá)國(guó)家征信系統(tǒng)的發(fā)展歷程和國(guó)內(nèi)先進(jìn)城市社會(huì)信用體系的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)表明：我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)是一個(gè)多目標(biāo)系統(tǒng)，重點(diǎn)是通過(guò)社會(huì)治理創(chuàng)新解決社會(huì)誠(chéng)信缺失問(wèn)題；社會(huì)信用體系建設(shè)要遵循市場(chǎng)規(guī)律，明確政府監(jiān)管責(zé)任，發(fā)揮信用服務(wù)行業(yè)的主導(dǎo)作用；國(guó)內(nèi)信用需求不足的根本原因是失信成本低，守信激勵(lì)不足；當(dāng)前的緊要任務(wù)是建立起社會(huì)信用體系的基本框架和運(yùn)行機(jī)制，以及健全信用記錄和信用數(shù)據(jù)庫(kù)等基礎(chǔ)性工作。

社會(huì)信用體系；征信系統(tǒng)；經(jīng)驗(yàn)啟示

DOl：10.3969/j.issn.1671-7155.2016.03.015

2014年6月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，明確社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體制的重要組成部分，這標(biāo)志著我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)入了一個(gè)新階段。事實(shí)上，社會(huì)信用體系相當(dāng)于征信體系的升級(jí)版，發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)信用體系已經(jīng)有一百多年的發(fā)展歷史，并且體系完善、運(yùn)行高效，美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、日本等都是社會(huì)和市場(chǎng)主體高度誠(chéng)信的信用國(guó)家。我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)也有20多年的發(fā)展歷史，北京、上海、深圳、杭州、沈陽(yáng)等城市在法律法規(guī)、推進(jìn)機(jī)構(gòu)、公共平臺(tái)、試點(diǎn)示范和懲戒機(jī)制等方面已有一些先進(jìn)的做法。為此，梳理、歸納與總結(jié)國(guó)內(nèi)外社會(huì)信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)槲覈?guó)進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)提供有益啟示。

一、社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展歷程

（一）以美國(guó)為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)發(fā)展的三大歷程

從主要發(fā)達(dá)國(guó)家征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的時(shí)間來(lái)看（表1）[1]，最早建立征信系統(tǒng)的英國(guó)比中國(guó)早了150余年（以1988年中國(guó)第一家獨(dú)立的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)成立為參照）。美國(guó)是當(dāng)今世界上社會(huì)信用體系最為完善的國(guó)家之一，美國(guó)社會(huì)信用體系的發(fā)展歷程大致能夠代表發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用體系的市場(chǎng)演進(jìn)過(guò)程，美國(guó)信用體系發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段[2]。一是信用行業(yè)自由發(fā)展階段（1837-1955年），在沒(méi)有信用法規(guī)的情況下，信用交易和信用服務(wù)行業(yè)在市場(chǎng)需求下自由發(fā)展，直到產(chǎn)生了公平授信、誠(chéng)實(shí)放貸、個(gè)人信用隱私等問(wèn)題；二是信用行業(yè)立法規(guī)范階段（20世紀(jì)60-70年代），1970年《公平信用報(bào)告法》的出臺(tái)，標(biāo)志著美國(guó)信用服務(wù)行業(yè)開始規(guī)范發(fā)展；三是信用行業(yè)快速發(fā)展階段（1980年之后），信用服務(wù)業(yè)逐漸形成資信調(diào)查、信用產(chǎn)品開發(fā)、信用產(chǎn)品應(yīng)用、信用管理服務(wù)的完整產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)發(fā)展的三個(gè)階段及其存在的主要問(wèn)題

改革開放之后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)的賒銷賒購(gòu)規(guī)模和銀行的信貸投放規(guī)模不斷增大，國(guó)內(nèi)的信用交易和信用風(fēng)險(xiǎn)開始產(chǎn)生。到20世紀(jì)80年代中后期企業(yè)“三角債”和社會(huì)信用問(wèn)題凸顯，對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)需求自發(fā)出現(xiàn)。1988年，中國(guó)第一家獨(dú)立的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)成立，發(fā)達(dá)國(guó)家的各類征信機(jī)構(gòu)及其代理人也適時(shí)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。從國(guó)內(nèi)征信行業(yè)萌芽到現(xiàn)在建設(shè)社會(huì)信用體系，大致經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。

1.起步階段（1988年至2001年）。以信用評(píng)級(jí)服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)為主要標(biāo)志，國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)出中國(guó)誠(chéng)信、大公國(guó)際、上海遠(yuǎn)東等信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，以及華夏信用管理公司、中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司、新華信、華安公司等信用擔(dān)保、信用調(diào)查、商賬追收等信用中介機(jī)構(gòu)（見表2）。這一階段，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，到2001年底全國(guó)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已有約360家[3]。

表2國(guó)內(nèi)各類征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)年份及代表性機(jī)構(gòu)名稱

2.發(fā)展階段（2002年至2011年）。以金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)（金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）初步建立為標(biāo)志，各地紛紛探索建立個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)。2002年企業(yè)和個(gè)人征信立法工作啟動(dòng)，2004年人行征信中心成立，2006年金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)初步建立，個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)分別實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。在地方，上海、北京、廣州、深圳、杭州、武漢、沈陽(yáng)等城市加快聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)步伐。上海在全國(guó)率先開展聯(lián)合征信試點(diǎn)，上海資信有限公司在2000年和2002年分別建成個(gè)人和企業(yè)信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。2002年3月，北京市在“首都信息平臺(tái)”上開通了企業(yè)信用信息系統(tǒng)。廣州市在2002年開通了“廣州信用網(wǎng)”，整合政府部門和企業(yè)單位的信用信息。深圳市在2002年分別由鵬元公司和企業(yè)信用信息中心籌建個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)信用信息系統(tǒng)。杭州市2002年開通了“信用網(wǎng)”，由杭州市信用管理協(xié)會(huì)在2003年開通了“中國(guó)信用管理網(wǎng)”，啟動(dòng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作。2003年，武漢市成為5個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)國(guó)家級(jí)示范工程的試點(diǎn)地區(qū)之一，武漢資信管理有限公司承建的武漢市社會(huì)聯(lián)合征信系統(tǒng)（包括個(gè)人征信和企業(yè)征信系統(tǒng)）是目前唯一商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的同類型機(jī)構(gòu)。沈陽(yáng)于2009年開發(fā)建設(shè)了“沈陽(yáng)市信用信息管理系統(tǒng)”，初步建立了全市企業(yè)征信系統(tǒng)基本數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，鄧白氏、惠譽(yù)、科法斯等國(guó)外信用機(jī)構(gòu)也積極開拓中國(guó)市場(chǎng)。

3.深化階段（2012年至今）。以黨的十八大報(bào)告對(duì)建設(shè)社會(huì)信用體系做出加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信“四位一體”的全方位布局為標(biāo)志，新一輪社會(huì)信用體系建設(shè)快速推進(jìn)。從中央及各部門層面來(lái)看，規(guī)劃綱要和任務(wù)分工的頂層設(shè)計(jì)明確了社會(huì)信用體系建設(shè)的任務(wù)和重點(diǎn)、路線圖與時(shí)間表。2013年最高人民法院率先實(shí)行“失信者黑名單”制度，對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒措施，包括禁止乘坐飛機(jī)、列車軟臥，限乘高鐵，限制動(dòng)車和輪船的一定等級(jí)座位，限制在金融機(jī)構(gòu)貸款或辦理信用卡，限制高消費(fèi)等。從地方層面來(lái)看，上海、北京、杭州等城市紛紛成立征信辦或信用中心，建立信用數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)或公共信用信息服務(wù)平臺(tái)，加大對(duì)行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、公用事業(yè)單位、社會(huì)組織等分散信用信息的整合力度。

近段時(shí)間以來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的擴(kuò)散，大數(shù)據(jù)信用應(yīng)用正在進(jìn)軍金融領(lǐng)域和社會(huì)信用體系建設(shè)。例如，北京金電聯(lián)行公司已經(jīng)是中國(guó)民生銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行的信貸管理服務(wù)提供商，通過(guò)對(duì)企業(yè)留存在電子交易系統(tǒng)和政務(wù)平臺(tái)的客觀信息進(jìn)行全自動(dòng)、大批量的客觀信用評(píng)價(jià)，為中小微企業(yè)提供純信用貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，通過(guò)電子交易平臺(tái)信息、物流信息、資金流信息等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷授信對(duì)象的信用狀況開啟了網(wǎng)絡(luò)征信的大門，擴(kuò)展了征信體系的范疇。阿里巴巴成立了螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（業(yè)務(wù)包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行等），依托自身積累的大數(shù)據(jù)推出“芝麻信用”，實(shí)現(xiàn)對(duì)3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬(wàn)戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)的整合。本質(zhì)上，“芝麻信用”是一套征信系統(tǒng)，收集來(lái)自政府、金融系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，分析用戶在淘寶、支付寶以及社交媒體等互聯(lián)網(wǎng)中的記錄。目前，上海、北京、南京、杭州等地區(qū)的政府單位與企業(yè)已經(jīng)開始在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建立中引入大數(shù)據(jù)信用。

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)社會(huì)信用體系建設(shè)的時(shí)間較短，因此不可避免地存在一些問(wèn)題，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面。一是政府信用缺失，各部門間政策不統(tǒng)一，朝令夕改、有令不行、有禁不止、執(zhí)法不嚴(yán)；二是在信用立法和信用管理等方面缺乏基本制度和行為規(guī)范，沒(méi)有明確公共信息與企業(yè)、個(gè)人的信用信息界限，以及公共信用信息與個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國(guó)家信息安全之間的邊界；三是失信懲罰機(jī)制不完善，市場(chǎng)大量的失信行為和失信者沒(méi)有受到相應(yīng)的懲罰；四是信用服務(wù)不成熟，信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，整體水平不高。

二、社會(huì)信用體系建設(shè)的主要特征

西方發(fā)達(dá)國(guó)家和國(guó)內(nèi)先進(jìn)城市建立社會(huì)信用體系的歷程不同，但其基本內(nèi)涵是一致的，主要特征包括以下七個(gè)方面。

（一）從推進(jìn)機(jī)構(gòu)來(lái)看，有政府、企業(yè)和行業(yè)協(xié)會(huì)三種主導(dǎo)模式

社會(huì)信用體系主要有公共、市場(chǎng)和會(huì)員制三種發(fā)展模式[4]。一是公共模式相當(dāng)于政府主導(dǎo)，建立隸屬于央行的以“信貸登記中心”為主體的公共信用機(jī)構(gòu)，是非營(yíng)利性的，代表國(guó)家是德國(guó)和法國(guó)。其優(yōu)點(diǎn)是較容易建立起全國(guó)性的信用體系，不會(huì)形成征信系統(tǒng)的重復(fù)建設(shè)，但缺點(diǎn)是可能形成壟斷，征信產(chǎn)品少、服務(wù)質(zhì)量差，難以真正滿足市場(chǎng)需求。二是市場(chǎng)模式相當(dāng)于企業(yè)主導(dǎo)，由市場(chǎng)自發(fā)形成以私營(yíng)征信公司為主體的商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)，代表國(guó)家是美國(guó)。企業(yè)征信領(lǐng)域的鄧白氏公司，個(gè)人征信領(lǐng)域的伊科法克斯、環(huán)聯(lián)、益百利公司，以及資信評(píng)級(jí)領(lǐng)域的穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司都是具有世界影響力的美國(guó)信用服務(wù)企業(yè)。其優(yōu)點(diǎn)是由市場(chǎng)承擔(dān)征信系統(tǒng)的建設(shè)工作，無(wú)需政府財(cái)政資金，信用產(chǎn)品和服務(wù)水平高、門類全，但缺點(diǎn)是征信系統(tǒng)建設(shè)周期長(zhǎng)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和重復(fù)建設(shè)問(wèn)題突出，政府監(jiān)管被動(dòng)。三是會(huì)員制模式相當(dāng)于行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)，是通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)來(lái)管理整個(gè)社會(huì)的信用系統(tǒng)，代表國(guó)家是日本。其優(yōu)點(diǎn)是會(huì)員用戶使用征信服務(wù)的價(jià)格特別低，信用監(jiān)管主要依靠行業(yè)協(xié)會(huì)自律，但缺點(diǎn)是需要行業(yè)協(xié)會(huì)十分發(fā)達(dá)，非會(huì)員企業(yè)獲取相應(yīng)的征信服務(wù)程序復(fù)雜。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，我國(guó)主要還是政府主導(dǎo)，央行針對(duì)金融領(lǐng)域的征信系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，政府部門正在加緊建設(shè)主要針對(duì)非金融領(lǐng)域的社會(huì)信用體系。

（二）從法律法規(guī)來(lái)看，重在建立信用信息的公開、使用和保護(hù)等基本制度

完備的信用法律法規(guī)體系是社會(huì)信用體系健康發(fā)展的基礎(chǔ)。各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，開放信用信息、規(guī)范征信產(chǎn)品、保持信用公正、實(shí)施信用懲戒等都必須以法律法規(guī)的形式做出明確規(guī)定。如美國(guó)出臺(tái)了《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》和《格雷姆-里奇-比利雷法》等數(shù)十部法案，而且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行過(guò)若干次修訂[5]。英國(guó)、澳大利亞、新西蘭、加拿大等國(guó)都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。比利時(shí)、德國(guó)、法國(guó)等強(qiáng)制要求商業(yè)銀行向公共“信貸登記中心”提供所要求的信息。日本十分注重對(duì)個(gè)人信用信息的法律保護(hù)，行業(yè)協(xié)會(huì)制定詳細(xì)的信用行為規(guī)范保護(hù)消費(fèi)者隱私。香港制定了《公開資料守則》和《個(gè)人資料（私隱）條例》。信用立法是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，在短期內(nèi)信用立法難以突破的情況下，北京、上海、廣州等城市出臺(tái)了地方性的行政規(guī)定、條例、意見等，建立信用信息管理、失信懲戒和守信激勵(lì)等基本制度框架和標(biāo)準(zhǔn)體系。

（三）從信用數(shù)據(jù)庫(kù)和公共服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)與運(yùn)作主體來(lái)看，國(guó)外以企業(yè)為主，國(guó)內(nèi)以政府為主

信用數(shù)據(jù)庫(kù)和公共服務(wù)平臺(tái)是社會(huì)信用體系的基本硬件。國(guó)外政府除了規(guī)范各個(gè)部門信用信息公開外，很少建立公共服務(wù)平臺(tái)提供基本信用服務(wù)，征信企業(yè)擔(dān)任建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，整合政府、司法、金融、商業(yè)部門的信用信息的職責(zé)，提供有償信用服務(wù)，政府則規(guī)定每個(gè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)每年有義務(wù)向公民或企業(yè)提供一次免費(fèi)的查詢服務(wù)。例如，美國(guó)鄧白氏公司擁有世界上最大的數(shù)據(jù)庫(kù)，涵蓋了全球超過(guò)6500萬(wàn)家企業(yè)的信用檔案。德國(guó)SCHUFA公司擁有德國(guó)最大的個(gè)人信息庫(kù)，擁有14歲以上德國(guó)人的個(gè)人信息（6600多萬(wàn)人）[6]。由于國(guó)內(nèi)公共信用信息分散在各個(gè)政府部門、公用事業(yè)單位，信用信息處于孤島狀態(tài)，采集困難，所以如何建立信用信息共享機(jī)制和互聯(lián)互通平臺(tái)成為迅速建立社會(huì)信用體系基本框架的關(guān)鍵。國(guó)內(nèi)一些城市以政府為主導(dǎo)建立了信用數(shù)據(jù)共享交換系統(tǒng)或公共信用信息服務(wù)平臺(tái)。例如，北京市依托市政務(wù)信息資源共享交換平臺(tái)，建設(shè)了統(tǒng)一的信用信息共享交換系統(tǒng)，依托“信用北京”網(wǎng)站和信用報(bào)告查詢服務(wù)窗口提供信用信息查詢服務(wù)。上海市成立了公共信用信息服務(wù)中心，開通了公共信用信息服務(wù)平臺(tái)，現(xiàn)已有67家單位確認(rèn)向平臺(tái)提供數(shù)據(jù)。杭州公共信用信息平臺(tái)整合了27家單位的83類共625項(xiàng)信息，并在市民卡中搭載個(gè)人信用信息。沈陽(yáng)市建成全市信用數(shù)據(jù)交換平臺(tái)和“信用沈陽(yáng)”網(wǎng)站，基本形成“一平臺(tái)一網(wǎng)站三個(gè)系統(tǒng)（企業(yè)系統(tǒng)、個(gè)人系統(tǒng)、政府信用信息系統(tǒng)）”的總體框架。

（四）從信用產(chǎn)品的供求來(lái)看，引導(dǎo)社會(huì)信用需求和培育信用服務(wù)機(jī)構(gòu)同等重要

發(fā)達(dá)國(guó)家一方面通過(guò)信用教育增強(qiáng)社會(huì)主體的信用意識(shí)，通過(guò)政府立法、行業(yè)規(guī)范來(lái)增加信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求；另一方面大力培育高效的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和發(fā)達(dá)的信用產(chǎn)業(yè)，開發(fā)多種多樣的信用產(chǎn)品。如，美國(guó)有鄧白氏、環(huán)聯(lián)、穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾等許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、信用咨詢業(yè)務(wù)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)[7]。日本“帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行”占有70%以上的日本征信市場(chǎng)。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展也早于社會(huì)信用體系的建設(shè)，并在近年呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。目前，北京地區(qū)僅各類征信機(jī)構(gòu)已有近150家，上海信用服務(wù)機(jī)構(gòu)也接近100家，其中，中誠(chéng)信國(guó)際、聯(lián)合資信、大公國(guó)際、上海遠(yuǎn)東資信、上海新世紀(jì)評(píng)級(jí)是國(guó)內(nèi)五大全牌照的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。然而，國(guó)內(nèi)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)還相對(duì)弱小，各地政府都在通過(guò)積極引導(dǎo)社會(huì)信用需求來(lái)壯大信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。例如，深圳市將信用記錄、信用報(bào)告作為資格認(rèn)定、部門審核等項(xiàng)目申報(bào)的必備條件，沈陽(yáng)市對(duì)重點(diǎn)建設(shè)工程項(xiàng)目招投標(biāo)領(lǐng)域全面推行信用報(bào)告制度。

（五）從信用監(jiān)管與懲戒機(jī)制來(lái)看，政府、法律、行業(yè)協(xié)會(huì)、中央銀行發(fā)揮著不同的作用

從信用監(jiān)管體制來(lái)看，主要有兩大類。一類是以美國(guó)為代表，實(shí)行行業(yè)自律，由全美信用管理協(xié)會(huì)為主體、以完備的法律體系為支撐進(jìn)行信用管理。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)作為主要監(jiān)管部門，僅起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用。一些行業(yè)協(xié)會(huì)（如美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收賬協(xié)會(huì)等）在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信用專業(yè)教育、從業(yè)資格認(rèn)定、信用學(xué)術(shù)交流、信用、課題研究等方面發(fā)揮著重要作用。另一類是以德國(guó)、法國(guó)等為代表，由中央銀行作為監(jiān)管主體，信用信息局是中央銀行的一部分。

從失信懲戒機(jī)制來(lái)看，社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、司法約束共同作用形成合力。以美國(guó)為例，一是把交易雙方失信者或經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾，從而對(duì)失信者產(chǎn)生強(qiáng)大的約束力和威懾力；二是對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰；三是司法配合。美國(guó)通過(guò)“社會(huì)安全號(hào)”統(tǒng)一合法公民和居民的信用記錄，將信用分?jǐn)?shù)與個(gè)人銀行賬號(hào)、稅號(hào)、信用卡號(hào)、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)掛鉤，使得信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面受到很大制約。國(guó)內(nèi)失信懲戒機(jī)制尚不健全，沒(méi)有形成一處失信、處處受制的局面，造成失信行為屢禁不止。但從越來(lái)越多的“誠(chéng)信紅黑榜”、“失信黑名單”、“老賴被限制高消費(fèi)”等現(xiàn)象來(lái)看，聯(lián)合懲戒機(jī)制正在逐步形成之中。

（六）從重點(diǎn)領(lǐng)域來(lái)看，各地結(jié)合自身特色推進(jìn)試點(diǎn)示范

國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)信用體系已經(jīng)比較完善，國(guó)內(nèi)先進(jìn)城市在學(xué)習(xí)借鑒的過(guò)程中都在深入開展重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)領(lǐng)域的信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作。例如，北京市重點(diǎn)在中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)探索建立企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范體系，在西城區(qū)進(jìn)行區(qū)域信用體系建設(shè)試驗(yàn)，對(duì)商業(yè)企業(yè)實(shí)施信用評(píng)級(jí)。上海市形成了“三個(gè)清單”、“三個(gè)階段”的信用管理模式（即事前誠(chéng)信承諾、事中信用預(yù)警、事后聯(lián)動(dòng)獎(jiǎng)懲的信用管理模式），把信用服務(wù)列入上?！八男隆苯?jīng)濟(jì)重點(diǎn)方向之一，并在靜安區(qū)率先探索區(qū)域社會(huì)信用體系建設(shè)。深圳市在稅收征管、出入境檢驗(yàn)檢疫、財(cái)政專項(xiàng)資金管理、司法、工程建設(shè)、房地產(chǎn)開發(fā)和中介服務(wù)、證券交易等多個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域積極推進(jìn)信用分類監(jiān)管和失信懲戒機(jī)制。沈陽(yáng)市在皇姑、和平和大東區(qū)分別開展政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信和個(gè)人誠(chéng)信試點(diǎn)工作，并將信用體系建設(shè)納入政府績(jī)效考評(píng)。

（七）從誠(chéng)信宣傳方面來(lái)看，關(guān)鍵是倡導(dǎo)信用觀念和加強(qiáng)信用教育

倡導(dǎo)信用觀念，形成信用風(fēng)尚，不僅要關(guān)注信用的道德價(jià)值，更要關(guān)注信用的商品價(jià)值或資本價(jià)值。這是誠(chéng)信宣傳教育能否深入人心、取得實(shí)效的關(guān)鍵。香港公務(wù)員事務(wù)局和廉政公署“預(yù)防、教育、制裁”三管齊下，加強(qiáng)公務(wù)員的誠(chéng)信管理，促進(jìn)公務(wù)員的廉潔操守。廉政公署下轄的道德發(fā)展中心聯(lián)合香港六大商會(huì)，實(shí)施誠(chéng)信推廣計(jì)劃，在各行業(yè)中進(jìn)行商業(yè)道德教育。北京市大力開展“誠(chéng)實(shí)做人、守信做事”、“誠(chéng)信興商宣傳月”、“征信知識(shí)宣傳周”、“信用北京行”等誠(chéng)信主題宣傳教育活動(dòng)，樹立“信用北京”良好形象。上海市深入開展“誠(chéng)信活動(dòng)月”和“誠(chéng)信活動(dòng)周”，開通了“信用上海”微信公眾賬號(hào)，開展微解讀、微調(diào)研、微訪談、微互動(dòng)、微服務(wù)等互動(dòng)活動(dòng)。沈陽(yáng)市啟動(dòng)“萬(wàn)家企業(yè)誠(chéng)信聯(lián)盟”建設(shè)活動(dòng)，評(píng)選省誠(chéng)信示范企業(yè)。

三、我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展方向

上述國(guó)內(nèi)外信用體系建設(shè)的發(fā)展歷程和主要經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)下一步推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)工作提供了重要啟示。

（一）國(guó)外信用建設(shè)的側(cè)重點(diǎn)是防范信用風(fēng)險(xiǎn)，而國(guó)內(nèi)要建設(shè)的社會(huì)信用體系是一個(gè)多目標(biāo)系統(tǒng)，需要上升到創(chuàng)新社會(huì)治理的高度，重點(diǎn)解決社會(huì)誠(chéng)信缺失問(wèn)題

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)法律制度健全，社會(huì)約束和中介自律規(guī)范，信用制度伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展自然長(zhǎng)成。在這種環(huán)境中，對(duì)于任何企業(yè)和個(gè)人而言，信用違約或缺失，不但有來(lái)自社會(huì)輿論和道德譴責(zé)的壓力，還有行為受限和沉重的經(jīng)濟(jì)代價(jià)，甚至無(wú)法立足于社會(huì)。它們的社會(huì)誠(chéng)信問(wèn)題已不是主要矛盾，防范經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)是其主要任務(wù)。相比之下，正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期的中國(guó)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信用管理尚不完善，相關(guān)的信用制度和信用運(yùn)行機(jī)制尚不健全，社會(huì)信用觀念和信用意識(shí)淡薄，大量失信行為和商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)并存，需要同時(shí)解決社會(huì)誠(chéng)信缺失、規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體行為和商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范等問(wèn)題。因此，我國(guó)要建設(shè)的社會(huì)信用體系是一個(gè)多目標(biāo)系統(tǒng)。例如，近些年上海堅(jiān)持把社會(huì)信用體系建設(shè)作為推動(dòng)行政管理體制改革、促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變、創(chuàng)新社會(huì)管理、提升城市軟實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措。

（二）不管是政府、企業(yè)還是行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)模式建立的社會(huì)信用體系，最終都要遵循市場(chǎng)規(guī)律，明確政府監(jiān)管責(zé)任，發(fā)揮信用服務(wù)行業(yè)的主導(dǎo)作用

美國(guó)政府對(duì)信用管理僅負(fù)責(zé)立法支持和市場(chǎng)監(jiān)管，信用服務(wù)行業(yè)完全市場(chǎng)化運(yùn)行。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)依靠經(jīng)濟(jì)利益運(yùn)作，通過(guò)激烈的自由競(jìng)爭(zhēng)和兼并重組而發(fā)展壯大，其高效的商業(yè)化服務(wù)在很大程度上避免了美國(guó)因信用交易額的擴(kuò)大而帶來(lái)更多的信用風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)政府主導(dǎo)模式的國(guó)家除了公共征信系統(tǒng)外，也大力提倡私營(yíng)征信系統(tǒng)建設(shè)。例如，德國(guó)除了央行建立的信用信息局外，還有公司建立的私營(yíng)信用數(shù)據(jù)庫(kù)和行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)庫(kù)；日本在除了行業(yè)協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)外，商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)也十分發(fā)達(dá)。因此，中國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)必須正確處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，在初級(jí)階段尤其是在當(dāng)前中國(guó)法治社會(huì)尚未健全的情況下，仍需發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，待時(shí)機(jī)成熟后再轉(zhuǎn)向市場(chǎng)主導(dǎo)。當(dāng)前，政府在社會(huì)信用體系建設(shè)方面的主要職責(zé)是：健全信用法制，建立信用管理體制，促進(jìn)信用信息公開和整合，培育信用需求，完善失信懲戒機(jī)制。對(duì)于信用服務(wù)機(jī)構(gòu)需要盡早確立行業(yè)監(jiān)管主體，監(jiān)督和規(guī)范信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展。

（三）國(guó)內(nèi)信用需求不足只是表面現(xiàn)象，其根本原因是失信成本低，守信激勵(lì)不足

我國(guó)社會(huì)信用基礎(chǔ)脆弱，“尊信、重信、守信”的社會(huì)環(huán)境更多地表現(xiàn)在人文環(huán)境中，而不表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，沒(méi)有形成良好的“遵信、守信、重信”的制約機(jī)制和執(zhí)法基礎(chǔ)。一是基礎(chǔ)信用制度缺乏，尚未建立完善的信用記錄、征信組織和監(jiān)督制度，無(wú)法對(duì)信用主體行為進(jìn)行有效監(jiān)督。二是信用激勵(lì)和懲罰機(jī)制缺乏，只注重內(nèi)在的道德約束，沒(méi)有形成對(duì)失信行為嚴(yán)厲懲罰的強(qiáng)有力的外部約束機(jī)制。這些導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)的信用需求嚴(yán)重不足，市場(chǎng)主體仍然習(xí)慣于政府信用背書和最后“買單”，政府信用需求擠出了企業(yè)特別是個(gè)人的信用需求。

（四）國(guó)內(nèi)的社會(huì)信用體系建設(shè)已處于深化階段，當(dāng)務(wù)之急是先把社會(huì)信用體系的基本框架和運(yùn)行機(jī)制建立起來(lái)

發(fā)達(dá)國(guó)信用體系一百多年的發(fā)展歷程告訴我們，社會(huì)信用體系的建設(shè)與發(fā)展蘊(yùn)含著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的演進(jìn)邏輯，是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)涉及面廣、制約因素多、情況復(fù)雜，必然是一項(xiàng)十分艱巨的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，也不能貪大求全，也不能等條件充分了再起步，必須加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，推進(jìn)試點(diǎn)示范。當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，把基本框架和運(yùn)行機(jī)制建立起來(lái)，并形成有效的約束機(jī)制。從操作上看，需要通過(guò)重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域和重點(diǎn)區(qū)域試點(diǎn)摸索經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)踐中逐步規(guī)范，制定標(biāo)準(zhǔn)。突破口可以從整合行政資源、建立公共信用信息服務(wù)平臺(tái)入手，把分散在政府部門、司法部門、公用事業(yè)單位等方面關(guān)于企業(yè)和個(gè)人的公共信用信息集中采集，完善信用信息歸集、整合、查詢、監(jiān)管、預(yù)警和使用等功能。

（五）促進(jìn)信用信息依法開放和使用，加快健全信用記錄和信用數(shù)據(jù)庫(kù)是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工作

國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，必須強(qiáng)制要求政府、司法等公共部門依法公開披露其所掌握的信用信息，市場(chǎng)交易主體自愿簽訂合約披露信用記錄，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)依法提供信用服務(wù)。不論是政府部門、市場(chǎng)主體，還是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，在披露信用記錄時(shí)，既要提高透明度，又要保護(hù)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。因此，國(guó)內(nèi)的社會(huì)信用體系建設(shè)應(yīng)加快立法步伐，在信用信息開放與使用等方面盡快出臺(tái)法律法規(guī)。同時(shí)，由于信用報(bào)告是建立在信用記錄基礎(chǔ)上的，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫(kù)是建立社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施。一方面必須加快建立和完善律師、醫(yī)師、導(dǎo)游、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等特定重點(diǎn)從業(yè)人員信用檔案與信用記錄；另一方面，加快建立和完善行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫(kù)，待條件成熟時(shí)將其中的部分內(nèi)容與信用服務(wù)機(jī)構(gòu)共享。

[1]林鈞躍.社會(huì)信用體系:中國(guó)高效建立征信系統(tǒng)的模式[J].征信，2011，（4）.

[2]陳新年，曹文煉.美國(guó)信用服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)我國(guó)當(dāng)前社會(huì)信用體系建設(shè)的啟示[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2005，（8）.

[3]陳洪雋.我國(guó)社會(huì)信用建設(shè)的回顧、問(wèn)題、展望[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2002，（44）.

[4]后夢(mèng)婷.社會(huì)信用建設(shè)的模式比較[J].重慶社會(huì)科學(xué)，2011，（12）.

[5]余津津，劉天才，費(fèi)憲進(jìn).美國(guó)社會(huì)信用體系考察報(bào)告[J].浙江經(jīng)濟(jì)，2006，（6）.

[6]廖勇剛.德國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)我國(guó)的啟示[J].青海金融，2009，（4）.

[7]鄧郁松.建立社會(huì)信用體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2002，(1).

（責(zé)任編輯張婭）

周陽(yáng)（1980—），男，湖北十堰人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，武漢市社會(huì)科學(xué)院副研究員，研究方向?yàn)槌鞘信c區(qū)域經(jīng)濟(jì)、新興產(chǎn)業(yè)與規(guī)劃;楊瑜嫻（1983—），女，湖北武漢人，武漢大學(xué)博士研究生，武漢市社會(huì)科學(xué)院副研究員，主要從事經(jīng)濟(jì)法、訴訟法研究。

C916

A

1671-7155(2016)03-0082-05

2016-04-08