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微眾的軟肋

微眾銀行是我國第一家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，從開業(yè)起就賺足了市場眼球，但如今卻異常沉默?；诨ヂ?lián)網(wǎng)渠道的遠程開戶功能未能實現(xiàn)，發(fā)展成就遠不如預(yù)期，行長曹彤乍然離職，互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢更是無從說起，微眾銀行發(fā)展掣肘因素凸顯。

業(yè)務(wù)發(fā)展受限

監(jiān)管層對遠程開戶態(tài)度謹(jǐn)慎，作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行無法自己給用戶開戶，只能依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，這種弱實名賬戶不能存款，只支持同名賬戶的轉(zhuǎn)賬和購買理財產(chǎn)品。因此，微眾銀行至今無法辦理基本的存款業(yè)務(wù)，只能銷售與其他金融機構(gòu)合作的理財產(chǎn)品，這被認(rèn)為是微眾銀行發(fā)展的最大掣肘。

用戶若想購買微眾銀行的理財產(chǎn)品，資金直接從綁定的他行賬戶直接扣款，形成代扣，扣款渠道主要依靠騰訊旗下第三方支付公司財付通進行。2015年9月7日，招商銀行以“代扣接口的濫用對客戶資金、信息安全帶來很大威脅”為由，單方面關(guān)閉了微眾銀行的開戶驗證接口。盡管兩天后雙方發(fā)表聯(lián)合聲明，接口也重新打開，但這也暴露了微眾銀行不能開戶的軟肋——命運掌握在別人手里。

另一方面，由于無法吸儲，沒有負債端源源不斷地吸儲，資產(chǎn)端也運轉(zhuǎn)不起來，目前微眾銀行資產(chǎn)端僅有面向極小部分客戶開放的“微粒貸”，銀行的“存貸匯”功能遠未實現(xiàn)。并且“微粒貸”的主要資金來源是同業(yè)授信，資金成本較高，對一個金融機構(gòu)而言，這樣的資金來源是不健康的。

優(yōu)勢并不明顯

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢，但是傳統(tǒng)銀行也有自己的數(shù)據(jù)，而且這些數(shù)據(jù)往往更準(zhǔn)確、更真實。傳統(tǒng)銀行的客戶信息一般都很嚴(yán)密，擁有客戶的身份證、銀行卡、消費記錄等信息，反而社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)更難去還原用戶的真實信用。金融的核心還是風(fēng)險控制，數(shù)據(jù)越復(fù)雜、風(fēng)控流程就越繁瑣，互聯(lián)網(wǎng)銀行很難比傳統(tǒng)銀行做得更好。

小額信貸是互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成最大威脅的領(lǐng)域，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行也已經(jīng)開始反擊。招商銀行搶在微眾銀行之前推出了“閃電貸”，這款產(chǎn)品依托于大數(shù)據(jù)的運用，通過手機就可以獲得快速的小額貸款。建設(shè)銀行、中信銀行、華夏銀行等也推出了類似產(chǎn)品。

路在何方？

2015年9月，微眾銀行行長曹彤因個人原因申請辭去所任職務(wù)，被解讀為傳統(tǒng)金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維磨合的陣痛。雖然互聯(lián)網(wǎng)鼓勵創(chuàng)新，但金融行業(yè)的監(jiān)管還相當(dāng)嚴(yán)格?；ヂ?lián)網(wǎng)思維和傳統(tǒng)金融思維有很大的不同，即便是互聯(lián)網(wǎng)銀行，也得在銀行的監(jiān)管體系里生存。

傳統(tǒng)金融業(yè)留下的市場很小。監(jiān)管規(guī)則下的業(yè)務(wù)，銀行早就做了很長時間，互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新空間并不大。同樣的監(jiān)管環(huán)境下，單靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得快速增長并不容易。銀行業(yè)發(fā)展是大量的案例與教訓(xùn)積累起來的，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需經(jīng)歷這個過程，希望互聯(lián)網(wǎng)銀行像互聯(lián)網(wǎng)公司那樣快速發(fā)展并不現(xiàn)實。

短期來看，遠程開戶問題還較難解決，微眾銀行只能走“輕資產(chǎn)”模式，成為一家連接客戶和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的平臺，不能依靠傳統(tǒng)的存貸利差盈利，而是應(yīng)該通過與其他金融機構(gòu)共同分享成果。長期來看，微眾銀行的基因是互聯(lián)網(wǎng)和社交，應(yīng)在自身優(yōu)勢基礎(chǔ)之上，構(gòu)建適宜的金融生態(tài)環(huán)境，包括適宜的政策監(jiān)管環(huán)境，尋求突破之道。

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