梁碩祁艾媒咨詢高級分析師

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互聯(lián)網(wǎng)銀行高管頻繁離職的背后

當前互聯(lián)網(wǎng)銀行高管離職頻現(xiàn)，主要原因既包括互聯(lián)網(wǎng)銀行體系初創(chuàng)期業(yè)務(wù)難以開展，也包括傳統(tǒng)銀行高管在互聯(lián)網(wǎng)銀行中水土不服等方面。

國內(nèi)傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)主要包括三方面：一是吸收存款，即銀行負債的成本要低廉；二是承做貸款，銀行資產(chǎn)的收益要較高，且資產(chǎn)較優(yōu)良，壞賬率較低；三是中間業(yè)務(wù)，包括同業(yè)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、各類代銷業(yè)務(wù)等，需要銀行牌照齊全，且具備一定的存款與資產(chǎn)規(guī)模。

互聯(lián)網(wǎng)銀行在以上三個方面均存在一定的短板。

首先則體現(xiàn)在缺乏高凈值客戶上，目前通過手機支付等方式，已經(jīng)基本可以吸收不少低價存款，這也是互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢所在。但由于缺乏結(jié)算便利、專人維護等增值服務(wù)，對于高凈值客戶基本維護不到位，導(dǎo)致僅能維持小額存款。

其次，互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款業(yè)務(wù)范圍有限。事實上，當前互聯(lián)網(wǎng)容易實現(xiàn)較大規(guī)模的現(xiàn)金流，之所以無法盈利，很大原因在于貸款業(yè)務(wù)范圍有限。常見貸款業(yè)務(wù)包括大型企業(yè)、中小型企業(yè)、零售貸款等，傳統(tǒng)銀行具備網(wǎng)點多、服務(wù)便捷、專業(yè)人士較多的優(yōu)勢，基本上可以滿足以上所有客戶群的貸款需求。互聯(lián)網(wǎng)銀行由于成立時間較短，對當?shù)乜蛻舻挠绊懪c了解程度有限，除非大規(guī)模外聘業(yè)務(wù)團隊，爭搶現(xiàn)有銀行的優(yōu)質(zhì)貸款客戶，否則難以承做現(xiàn)有的企業(yè)客戶。綜合來看，最終導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)銀行暫時只能局限于開展小額信用零售貸款業(yè)務(wù)這一較窄的范圍內(nèi)。

再次，則是缺乏業(yè)務(wù)牌照。中間業(yè)務(wù)主要依靠的是牌照優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、通道優(yōu)勢等方面的變現(xiàn)所得，傳統(tǒng)銀行長期積累的情況下，各類優(yōu)勢已經(jīng)顯現(xiàn)。對互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，創(chuàng)立初期大量業(yè)務(wù)均無法獲得批準，對業(yè)務(wù)開展不利。

此外，從發(fā)達國家銀行的發(fā)展歷程來看，隨著直接融資的增加，銀行將分化為零售銀行、投資銀行兩大類。傳統(tǒng)銀行在開展投資銀行業(yè)務(wù)時，具備明顯的地緣優(yōu)勢、資金優(yōu)勢和人才優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)銀行難以與之爭鋒。零售銀行業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)銀行亦積極簡化貸款流程、提供各類綜合資產(chǎn)保值增值等服務(wù)，對個人客戶有著較大的吸引力。

從組織架構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行同樣不利于銀行高管生存。傳統(tǒng)銀行往往采取嚴格的授權(quán)制度，層層授權(quán)的情況下，高管可以通過總-分-支行的模式調(diào)動極大的人力資源、社會資源，通過調(diào)整授信政策可以極快地適應(yīng)當前的經(jīng)濟與政策熱點。而在互聯(lián)網(wǎng)銀行扁平化的結(jié)構(gòu)中，卻難以形成這樣的競爭優(yōu)勢。

另外，與傳統(tǒng)銀行盈利目標不同，互聯(lián)網(wǎng)銀行僅僅作為大型集團的非主要盈利部門，其存在可能是集團的戰(zhàn)略部署，前期難免以保守為主。

總之 ，互聯(lián)網(wǎng)銀行有其獨特的生存環(huán)境，如小額存貸款的利基市場、零售客戶直接投融資的需求逐步增長等。但這類銀行主要依賴的是技術(shù)、數(shù)據(jù)、客戶接口與市場規(guī)模，對整體制度與產(chǎn)品的設(shè)計要求極高，人為管控的內(nèi)容減少。這與傳統(tǒng)銀行中一戶一策的管理方法相悖，并不利于銀行高管大施手腳。因此，也就不難解釋，為何大量互聯(lián)網(wǎng)銀行高管離職后，會選擇民營銀行、大型集團財務(wù)公司、私募與投資公司等，因為后者與傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)更加貼切，也更利于銀行高管找到工作抓手。

梁碩祁
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