王　舒　孫冉冉　熊　瑤　王佳星

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大學(xué)生“分期購”風(fēng)險(xiǎn)形成原因及對策研究

王舒孫冉冉熊瑤王佳星

摘要：我國分期消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自從2013年產(chǎn)生以來，得到了快速的發(fā)展，在這些分期消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入校園之后，大學(xué)生的分期消費(fèi)活動也成為學(xué)校、家庭以及社會所關(guān)注的焦點(diǎn)。通過對大學(xué)生的分期購的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)我國分期消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在校園中面臨大學(xué)生資金來源不穩(wěn)定以及無法還款時(shí)選擇違約的心理導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)，研究發(fā)現(xiàn)，采取明確購買方責(zé)任關(guān)系，制定必要的還款保障機(jī)制、加強(qiáng)賒銷管理，完善信用評估以及正確引導(dǎo)大學(xué)生理智消費(fèi)，積極溝通還款事宜等方法規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：分期購；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

分期購作為我國新型金融產(chǎn)品，在拉動市場消費(fèi)能力，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念以及增加商家的營銷方式等方面都具有重要的作用。截止到2014年年底，我國分期購年消費(fèi)額達(dá)到了6487億元，使用分期購的用戶數(shù)量達(dá)到了5743萬人(2015年的數(shù)據(jù)尚未統(tǒng)計(jì))，極大推動我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其中大學(xué)生就成為分期購的一個(gè)重要群體。在我國實(shí)施科教興國戰(zhàn)略以來，大學(xué)生的規(guī)模在不斷的增大并成為社會的一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，大學(xué)生由于獨(dú)特的年齡層段和心理狀況使得他們形成了一個(gè)特殊的消費(fèi)習(xí)慣——過度消費(fèi)。多數(shù)學(xué)生的生活費(fèi)可以支持日常開支，但無力購買高價(jià)商品，而對新鮮事物的好奇和消費(fèi)欲望，又驅(qū)使大學(xué)生群體對時(shí)尚和精致的商品充滿向往，因而更熱衷于提前消費(fèi)和超前消費(fèi)。大學(xué)生在對新產(chǎn)品具有較強(qiáng)的接受能力的基礎(chǔ)上崇尚個(gè)性并追求變化，是消費(fèi)群體中需求量比較大的類型，因此也成為分期購的重要消費(fèi)群體。

銀監(jiān)會曾經(jīng)在2009年7月對銀行類金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放信用卡施加嚴(yán)格限制，銀行信用卡逐漸淡出大學(xué)校園，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場開始走向空白。然而時(shí)過境遷，自2013年第一家分期購物平臺“佰潮網(wǎng)”成立以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展又開始促使大學(xué)生消費(fèi)信貸市場發(fā)展日益壯大，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)分期購物平臺紛紛搶占大學(xué)生消費(fèi)群體信貸市場，成為目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展力量中不可小覷的一部分。

大量學(xué)者分析研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生分期購物平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，其自身的風(fēng)險(xiǎn)也有包括在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)的部分。崔然紅(2015)以大連地區(qū)八所高校為研究對象，對大學(xué)生個(gè)人網(wǎng)絡(luò)購物習(xí)慣進(jìn)行分析，得知大部分(占樣本38%)同學(xué)對分期購物不甚了解；陳淵博等(2013)對武漢地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行大規(guī)模調(diào)查，較準(zhǔn)確地了解中國中部地區(qū)的大學(xué)生的網(wǎng)購偏好，并得出網(wǎng)購的消費(fèi)群體有待增多的結(jié)論；張雅博(2015)以洛陽市三所高校為例進(jìn)行研究，認(rèn)為在校大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)的原因主要是對高端電子產(chǎn)品消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，且網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)手續(xù)方便簡潔。上面的學(xué)者通過調(diào)查對大學(xué)生分期購進(jìn)行了偏好、習(xí)慣和原因等進(jìn)行了分析，但是由于消費(fèi)對象的特殊性，有關(guān)大學(xué)生分期購的“風(fēng)險(xiǎn)“的相關(guān)實(shí)證研究還較為有限。本研究將通過調(diào)查大學(xué)生分期購的現(xiàn)狀，分析分期購的風(fēng)險(xiǎn)及其原因，尋找有效規(guī)避商家與大學(xué)生進(jìn)行分期業(yè)務(wù)過程中面臨的大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)的途徑，從而為大學(xué)生分期購物平臺規(guī)避還款風(fēng)險(xiǎn)、消除壞賬危機(jī)提供建議。

二、 我國大學(xué)生分期購的現(xiàn)狀

2013年7月佰潮網(wǎng)作為我國第一家大學(xué)生分期購網(wǎng)站正式上線運(yùn)營，標(biāo)志著我國大學(xué)生分期購市場的開發(fā)。截止到2015年10月份，兩年多時(shí)間里，我國針對大學(xué)生開發(fā)的分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)多達(dá)30多家。這些服務(wù)于大學(xué)生的分期購平臺促進(jìn)了大學(xué)生分期購消費(fèi)的集聚發(fā)展。本研究通過問卷對當(dāng)前大學(xué)生的分期購的使用及其風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，得到以下結(jié)論：

(一)“分期購”已經(jīng)在大學(xué)生群體中獲得普遍應(yīng)用

大學(xué)生分期購是當(dāng)今一種新型的消費(fèi)模式，適合手頭資金比較緊張的在校大學(xué)生，并且這種分期購消費(fèi)模式正在迅猛發(fā)展，分期購已經(jīng)在大學(xué)生群體中獲得了普遍的應(yīng)用。

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，約有87%的大學(xué)生了解過類似的分期購網(wǎng)絡(luò)平臺，主要是通過商家校園宣傳、網(wǎng)絡(luò)廣告、媒體傳播等方式。我國大學(xué)生在分期購消費(fèi)方面具有性別上面的差異，相比較女生來說，男生在分期購方面的消費(fèi)所經(jīng)歷的次數(shù)較多，原因是男生在消費(fèi)觀念上比女生顧忌的更少。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生都有分期購消費(fèi)經(jīng)歷，并且已經(jīng)具有分期購的大學(xué)生更是占據(jù)著66.32%的比重，這說明分期購已經(jīng)在大學(xué)生群體中獲得普遍應(yīng)用。

(二)大學(xué)生選擇“分期購”的還款期限普遍較短

圖1　大學(xué)生選擇“分期購”的還款期限

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生“分期購”還款期限選擇普遍傾向短期限，如圖1所示。由圖1可以發(fā)現(xiàn)，將近一半的大學(xué)生選擇分期購期限為6至12個(gè)月；還有26%的學(xué)生選擇6個(gè)月以內(nèi)，僅有30%的學(xué)生選擇1年期以上。本研究調(diào)查了大學(xué)生的資金來源，發(fā)現(xiàn)大部分大學(xué)生的父母會在每一學(xué)期開始的時(shí)候就會給足他們本學(xué)期的生活費(fèi)，因此大部分大學(xué)生的生活費(fèi)是每學(xué)期期初從父母那獲得，所以大學(xué)生獲得生活費(fèi)的周期與大學(xué)學(xué)期相符，因此大學(xué)生選擇還款期限一般在12個(gè)月以內(nèi)，還款期限不會太長。從圖1可以看出，我國大學(xué)生的分期購選擇的還款期限在6個(gè)月到12個(gè)月之間的占比達(dá)到44%。另外網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)的利率通常要高于銀行同類貸款的利率，大學(xué)生分期購還款的期限越長，所要支付的息金也就越多，因此大學(xué)生在分期購時(shí)更傾向于選擇短期還款。

(三)大學(xué)生“分期購”無法正常還款時(shí)違約比例較大

雖然采用分期購消費(fèi)的大學(xué)生的還款期限普遍比較短，但是調(diào)查發(fā)現(xiàn)依然存在有大學(xué)生拖欠還款甚至是違約無法還款的情況。當(dāng)大學(xué)生分期購無法正常還款時(shí)，有學(xué)生從朋友那里借錢來還款，有學(xué)生通過打工來償還借款，有的學(xué)生干脆拖欠借款不還，還有學(xué)生表示不會存在這樣的問題，他們會做好規(guī)劃能保證正常還款，調(diào)查結(jié)果顯示。其中借錢還款的學(xué)生占全部學(xué)生的36%，通過兼職打工還款的方式的學(xué)生占全部學(xué)生的19%，這兩部分學(xué)生占比較大，這是因?yàn)橥锨愤€款的時(shí)間越長，還款金額就越大，所以這部分大學(xué)生們寧可借錢或者打工還錢，也不愿意拖欠還款期限，這兩部分的大學(xué)生群體還款意識比較高，分期購商家對這些大學(xué)生承擔(dān)的還款風(fēng)險(xiǎn)比較低。還有17%的學(xué)生資金來源充足，并且能夠合理安排資金的使用狀況，他們不存在無法正常還款的問題，這部分群體是大學(xué)生分期購平臺的主要優(yōu)質(zhì)客戶。另外，還有28%的可能拖欠還款學(xué)生，這一部分就是分期購的主要風(fēng)險(xiǎn)來源，所占的比重也比較大，是分期購商家著重重點(diǎn)關(guān)注群體。

(四)大學(xué)生分期購還款資金來源不穩(wěn)定

由于我國的大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上還不是獨(dú)立的個(gè)體，他們的大部分收入不是來自于自己的固定收入，而是來自于外部的供給，包括家庭的供給、兼職收入以及獎學(xué)金助學(xué)金補(bǔ)助等等，所以大學(xué)生的收入并不穩(wěn)定，存在大學(xué)生分期購還款資金波動的情況。大學(xué)生資金來源狀況來說，其中，大部分的大學(xué)生每月都有剩余資金來還貸款，這些大學(xué)生能夠合理分配自己的資金，因此對分期購平臺來說不構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)威脅；22%的大學(xué)生認(rèn)為自己是月光族，每個(gè)月都沒有剩余的資金，還有8%的大學(xué)生的資金來源非常不穩(wěn)定，自己平日的基本生活費(fèi)都不能夠保證，這一部分大學(xué)生存在著嚴(yán)重的無法償還欠款的問題。當(dāng)大學(xué)生的資金來源比較充足時(shí)，分期購平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)就比較少，而如果大學(xué)生的資金來源不是非常的穩(wěn)定或者比較少的狀況，大學(xué)生分期購平臺就會面臨很多的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，目前我國的 “分期購”在大學(xué)生群體中已經(jīng)獲得普遍的應(yīng)用，雖然他們選擇的還款期限整體比較短，但是由于大學(xué)生的資金來源不穩(wěn)定以及無法還款時(shí)產(chǎn)生的額違約比例比較高，導(dǎo)致大學(xué)生分期購中還存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果商家過無法對這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行很好的管理就會面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

三、 大學(xué)生分期購風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

大學(xué)生分期購的供需主體包括商家和大學(xué)生，分期購的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于這兩個(gè)主體，同時(shí)相關(guān)政府部門制定的分期購監(jiān)管法律法規(guī)是否完善也影響了分期購的風(fēng)險(xiǎn)。因此，下面將從以上三個(gè)方面分析大學(xué)生分期購風(fēng)險(xiǎn)的形成原因。

(一) 大學(xué)生產(chǎn)生的分期購風(fēng)險(xiǎn)的成因

1、大學(xué)生的財(cái)務(wù)來源不穩(wěn)定，還款意識不強(qiáng)引發(fā)分期購風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生由于自身?xiàng)l件限制，其資金來源主要依靠家庭的給予以及學(xué)校的資助。所以大學(xué)生的還款能力與家庭經(jīng)濟(jì)條件以及學(xué)校的資助力度具有密切的關(guān)系。對于大多數(shù)而言經(jīng)濟(jì)來源都是家庭，經(jīng)濟(jì)來源較為單一。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)只有46%的大學(xué)生具有充足的資金來源，月光族占據(jù)22%的比重，以及資金不穩(wěn)定的比重占8%。由于資金不充裕，大部分大學(xué)生在基本的生活消費(fèi)后并沒有多余的金額進(jìn)行還款，因此還款能力較弱，在一定程度上就提高分期購進(jìn)行拖欠還款的風(fēng)險(xiǎn)。

2、大學(xué)生過度輕視消費(fèi)后果，存在個(gè)人僥幸心理導(dǎo)致分期購風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生消費(fèi)時(shí)普遍存在非理智情況下的過度消費(fèi)，不完全考慮過度消費(fèi)后的后果以及違約成本。我國較大部分大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，并沒有養(yǎng)成一個(gè)良好的消費(fèi)心理，導(dǎo)致其沒有對自己的還款能力進(jìn)行合理的判斷。部分人存在故意違約的僥幸心理。

3、大學(xué)生沖動消費(fèi)造成的分期購風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生價(jià)值觀尚未成熟，喜歡盲目跟風(fēng)，攀比消費(fèi)，追求潮流，容易沖動消費(fèi)，缺乏理財(cái)規(guī)劃。在當(dāng)前商品經(jīng)濟(jì)和文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展力旺盛的時(shí)代，大學(xué)生的消費(fèi)需求不斷提高。不僅物質(zhì)消費(fèi)對大學(xué)生極具誘惑，娛樂文化層次的消費(fèi)需求也不斷提高。在調(diào)查中22%的大學(xué)生表示自己是月光族，缺乏合理理智的理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)象也比較嚴(yán)重，這導(dǎo)致了分期購還款風(fēng)險(xiǎn)的增加。

(二)商家產(chǎn)生的分期購風(fēng)險(xiǎn)的成因

就供給方而言，企業(yè)尚未健全針對大學(xué)生的信用評估體系。由于我國信用體系建設(shè)相對滯后，企業(yè)信用管理手段無法較好適應(yīng)環(huán)境變化而面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在大學(xué)生進(jìn)行身份認(rèn)證時(shí)，存在審核不嚴(yán)等信用要求較低的問題。由于大學(xué)生社會經(jīng)歷較少，這就導(dǎo)致對于大學(xué)生的信用評估的數(shù)據(jù)來源不充分。另外，大學(xué)生分期購平臺對于已經(jīng)構(gòu)建的信用評級結(jié)果的利用較少，在對擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保額度的管理中，由于信用評估問題在防范超額度擔(dān)保中有一定難度，有可能導(dǎo)致分期購平臺進(jìn)行了錯(cuò)誤的放寬決策。

(三)政府法律法規(guī)缺位產(chǎn)生的分期購風(fēng)險(xiǎn)的成因

大學(xué)生分期購作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，是消費(fèi)信貸體系的重要組成部分，所以大學(xué)生分期購行為應(yīng)該受到相應(yīng)的法律法規(guī)的管理，而我國目前對于大學(xué)生分期購方面的法律法規(guī)還處于空白的狀況，國家對規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)仍然發(fā)展滯后，至今仍然沒有一部相關(guān)的法律法規(guī)，目前我國只是針對傳統(tǒng)金融活動存在一系列的法律法規(guī)，很多的時(shí)候只是金融機(jī)構(gòu)在面對大學(xué)生分期購迅速發(fā)展的時(shí)候所指定的相應(yīng)的行業(yè)管理辦法和規(guī)范，這些行業(yè)規(guī)范和辦法對于雙方的合同協(xié)議并沒有上升到法律的層次，在大學(xué)生分期購面臨著拖欠還款或者違約還款時(shí)，并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)來維護(hù)分期購平臺的合法權(quán)益。

三、 大學(xué)生分期購風(fēng)險(xiǎn)的防范對策

(一)正確引導(dǎo)大學(xué)生理智消費(fèi)，積極溝通還款事宜

作為大學(xué)生，自身的消費(fèi)情況應(yīng)該要和自身的財(cái)務(wù)來源相匹配，要根據(jù)自身的實(shí)際財(cái)務(wù)能力來確定自己是否要進(jìn)行分期購消費(fèi)，大學(xué)生還要增強(qiáng)自身的責(zé)任意識，要做到及時(shí)還款。

另外，大學(xué)生要增強(qiáng)自身的還款意識，對此學(xué)校和企業(yè)要進(jìn)行正確的引導(dǎo)，當(dāng)大學(xué)生分期購之后產(chǎn)生違約或者拖欠換款時(shí)，要及時(shí)的通知大學(xué)生并和大學(xué)生及時(shí)的交流溝通，商量還款事宜，一方面對于大學(xué)生還款具有督促作用，另一方面還能保證平臺的平穩(wěn)運(yùn)行。

針對大學(xué)生沖動消費(fèi)，缺乏理財(cái)規(guī)劃的問題，學(xué)校和企業(yè)都要對大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行教育和引導(dǎo)，鼓勵大學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)，防止過度的提前盲目消費(fèi)，讓大學(xué)生認(rèn)識到消費(fèi)習(xí)慣對一個(gè)人的生活所產(chǎn)生的影響是非常大的。

(二)商家方面

1、加強(qiáng)賒銷管理，完善信用評估

分期購平臺的運(yùn)營商要完善自身針對大學(xué)生分期消費(fèi)的賒銷管理，同時(shí)加強(qiáng)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評估管理。只有對賒銷的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行良好的管理才能準(zhǔn)確的把握當(dāng)前的經(jīng)營狀況作出正確的賒銷制度。另外還需要加強(qiáng)對大學(xué)生信用的評估和數(shù)據(jù)管理。這對于分期購平臺的平穩(wěn)運(yùn)行具有重要的作用。

2、明確購買方責(zé)任關(guān)系，必須制定還款的保障機(jī)制

分期購平臺的運(yùn)營商家要根據(jù)自己實(shí)際運(yùn)營狀況以及服務(wù)的大學(xué)生的素質(zhì)狀況，來明確雙方之間的責(zé)任關(guān)系。分期購平臺要及時(shí)的處理大學(xué)生分期購的申請，并保障大學(xué)生的信用記錄。而大學(xué)生要在分期購之后在約定的時(shí)間進(jìn)行及時(shí)的還款。并對于大學(xué)生沒有及時(shí)還款的要在給予不良信用記錄的同時(shí)，要給予一定期限內(nèi)不能進(jìn)行分期購的處罰，從而促使大學(xué)生進(jìn)行及時(shí)的還款。

(三)政府方面

政府應(yīng)當(dāng)推進(jìn)自律監(jiān)管與適時(shí)立法監(jiān)管的綜合性監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展大大得益于政府監(jiān)管上的容忍，正是由于互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)特性使得從事互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的企業(yè)未納入監(jiān)管范疇，所以形成了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的不對稱監(jiān)管。由于其發(fā)展處于起步加速階段，很多問題仍無法通過立法方式解決，此時(shí)應(yīng)首先倡導(dǎo)自律監(jiān)管，進(jìn)而逐步建立行業(yè)性規(guī)范和專門的法律法規(guī)。并且政府應(yīng)加快出臺相應(yīng)的規(guī)范確保電子合同的合法性、互聯(lián)網(wǎng)金融各主體權(quán)利與義務(wù)的明晰等重要問題。(作者單位：中國勞動關(guān)系學(xué)院)

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作者簡介：王舒(1995-)，女，漢，內(nèi)蒙古烏蘭察布人。 孫冉冉(1995-)，女，漢，江蘇徐州人。 熊瑤(1994-)，女，普米族，云南迪慶人。 王佳星(1993-)，女，漢，河南禹州人，中國勞動關(guān)系學(xué)院，研究方向：財(cái)務(wù)管理。