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        商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)部因素

        2016-07-20 01:01:13孫美林
        關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸商業(yè)銀行

        孫美林

        摘要:實(shí)踐中,對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)部因素梳理及控制,有利于提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平,提高商業(yè)銀行自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)商業(yè)銀行更好更快的發(fā)展。本文就商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)部因素進(jìn)行了探討。

        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn)

        商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的關(guān)鍵,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行時(shí)期,商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)案件不斷發(fā)生。通過對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)部因素梳理及控制,有利于提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)部因素主要包括:

        1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)不到位。

        信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化作為銀行文化組成的一部分,是被全體信貸員工接受的制度、觀念、行為等。部分銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)不成功,致使信貸員工無法形成統(tǒng)一的信貸文化,無法做到既關(guān)注業(yè)績(jī)又關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制,發(fā)展理念與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念沖突,發(fā)展目標(biāo)定位擴(kuò)大規(guī)模,忽略了信貸風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來的損失。二者不能同步兼顧,使得商業(yè)銀行今后的發(fā)展動(dòng)力不足。

        2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)不合理。

        部分商業(yè)銀行目前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)存在審貸不分離,致使分行信貸風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生率提升,考核獎(jiǎng)懲目標(biāo)設(shè)置不合理,以業(yè)績(jī)考核為主,各支行在經(jīng)營中、業(yè)務(wù)員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)只注重業(yè)績(jī)而不顧信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理各部門職責(zé)不明,且部門間銜接機(jī)制不完善。雖然各部門的授權(quán)和責(zé)任劃分明確,但是在具體實(shí)施中部門職能重疊和交叉,部門銜接中負(fù)責(zé)人員常常更換。

        3信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程不健全。

        部分商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程不健全,表現(xiàn)前期注重規(guī)模發(fā)展而有意忽略信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,事后的監(jiān)控不到位,風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)沒有預(yù)設(shè)應(yīng)急處理方案,依舊以傳統(tǒng)理念進(jìn)行處理;信貸業(yè)務(wù)流程中,前一項(xiàng)審核通過后,方可進(jìn)入下一個(gè)環(huán)節(jié),層層上報(bào),集審貸權(quán)于上層,業(yè)務(wù)辦理效率低下,且信貸風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后,反映遲緩。對(duì)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)定以客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表為準(zhǔn),且在專業(yè)性評(píng)定人員未參與的情況下,對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)定,使得風(fēng)險(xiǎn)把控不準(zhǔn)。

        4信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)運(yùn)用不善。

        部分商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)運(yùn)用中,風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)落后,不能構(gòu)建符合客戶的模型專門分析信貸風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部對(duì)客戶的信用等級(jí)評(píng)估時(shí),信息收集不全造成的信息不對(duì)稱,使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定有誤差;風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)的使用中人為主觀因素權(quán)重大,不能做到客觀評(píng)定。信貸組合管理手段的運(yùn)用受外界干擾太多,無法做到信貸資產(chǎn)最優(yōu)組合,不能降低商業(yè)銀行信貸損失。

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