趙光輝　劉澤偉

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小額貸款公司風(fēng)險管理案例分析

趙光輝劉澤偉

摘要：小額貸款公司作為一種近期最新發(fā)展起來的金融機構(gòu)，以其獨特的優(yōu)勢和國家對其大力的支持，迅速成為了我國中小型城市金融機構(gòu)中的一匹黑馬。但是，伴隨著其迅速發(fā)展而來的就是其業(yè)務(wù)上的風(fēng)險，那么它所面對的風(fēng)險來自何處，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時又該如何去解決？這是本文重點所要討論的問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；風(fēng)險管理；風(fēng)險控制

一、案例介紹

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，是支持“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。近幾年小額貸款公司獲得了國家的大力支持，是一個剛剛發(fā)展起來的新領(lǐng)域，對于現(xiàn)階段金融事業(yè)的發(fā)展，有效補充經(jīng)濟社會發(fā)展過程中的資金不足，彌補政府在財政資金分配與政策性投資照顧不到的邊邊角角，緩解中小微企業(yè)融資難，促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展及“三農(nóng)”經(jīng)濟起著積極的作用。尤其是以其小額度、便捷的特點在中小型城市和鄉(xiāng)村起著非常巨大的作用。但是由于其所處環(huán)境的特殊性，客戶大多都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小微型企業(yè)，大多數(shù)都具有較弱的抗風(fēng)險能力，所以對于這些企業(yè)貸款的發(fā)放和管理和銀行等大型金融企業(yè)所發(fā)放的貸款有一定的區(qū)別，所以這就需要對于這一類的貸款風(fēng)險管理制定其相對應(yīng)的政策和方法。因此我就以華茂科技小額貸款公司為案例來說一說我對小額貸款的發(fā)放和管理風(fēng)險的控制的一些感悟。

華茂科技小額貸款公司是無極縣唯一一家擁有正規(guī)金融牌照的小額貸款公司，注冊資金為5000萬元人民幣。主要的貸款形式有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款，信用貸款和擔(dān)保貸款一般都為長期的整貸零還，抵押貸款中除房產(chǎn)抵押外一般都為短期貸款。所以這些貸款所針對的客戶群體有所不同。針對與不同的客戶就需要有不一樣的風(fēng)險管理方式，但是一般都是三個步驟：貸前調(diào)查，貸中審批，貸后管理，這三個步驟在不同類型的貸款當(dāng)中也會有一些區(qū)別，下面我就這三種貸款方式進(jìn)行具體說明。

二、案例分析

第一種，信用貸款一般針對的是上班族，如政府、醫(yī)院等事業(yè)單位的工作人員，他們一般有固定的工資收入或其他穩(wěn)定的收入來源，對于這一類的貸款，最主要的風(fēng)險是非系統(tǒng)性風(fēng)險，比如道德風(fēng)險。首先要做的主要就是對于借款人的收入和背景進(jìn)行調(diào)查，通過收入來考察他們的還款能力，這里需要的材料就是他們的工資銀行流水賬單和征信調(diào)查和單位證明，這些都需要實地考察它們的真實性。并且需要走訪借款人的親屬和同事來調(diào)查借款人是否有不良嗜好，當(dāng)然這一部分需要在保密的情況下進(jìn)行，以免使客戶感到不適。一般每個公務(wù)員的貸款額度都控制在五到十萬之間。對于這種貸款的風(fēng)險管理主要有以下幾個方面。首先是貸前教育，在發(fā)放貸款前就要告訴借款人逾期還款或者違約的后果，使借款人對于懲罰措施有詳細(xì)的了解，可以降低借款人違約的風(fēng)險。一旦如果借款人違約的話，即風(fēng)險發(fā)生以后，一般都是走法律程序，到法院起訴，這樣借款人就會被加入國家的“黑名單”，出行不能乘坐高鐵和飛機，尤其是國家出臺了新政策，如果借款人欠款不還的話其子女甚至不能在重點中學(xué)讀書，并且還會凍結(jié)借款人的工資賬戶，對借款人的基本日常生活造成了很大的影響。這樣主要是增加了借款人的犯罪成本，因為一般它們的借款金額都不大，所以一旦進(jìn)入了法律追償過程一般都可以使公司損失降到最低。

第二種，擔(dān)保貸款主要面對的客戶一般是中小微型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，這些企業(yè)經(jīng)常會在生產(chǎn)過程中產(chǎn)生一些資金缺口，一般都為十萬到五十萬不等。一般來說這些企業(yè)都會第一時間想到銀行貸款，但是想要到銀行貸款所需資料繁多，手續(xù)復(fù)雜，往往不能及時的幫助這些小型企業(yè)，然而這些企業(yè)需要資金的特點就是時間緊，周期短，所以這時就體現(xiàn)出來了小額貸款的優(yōu)點。對于這些客戶，小額貸款公司所需要做的就是現(xiàn)場實地走訪收集資料，一般需要客戶提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼、法人身份證、貸款卡、公司章程等復(fù)印件、并且需要核對原件，同時對企業(yè)的運轉(zhuǎn)和資金的用途做一個詳細(xì)的了解，確定資金用途的合規(guī)和合法性。并且應(yīng)該從該企業(yè)所處的行業(yè)為出發(fā)點，通過對其行業(yè)地位、產(chǎn)品市場等多方面來分析客戶的經(jīng)營生產(chǎn)能力。還要了解其股東和實際管理者，對于他們的個人背景進(jìn)行調(diào)查。因為客戶一般為中小微型企業(yè)，所以基本上公司的日常經(jīng)營記錄和財務(wù)報告并不全面，所以這就需要貸款客戶經(jīng)理經(jīng)常到企業(yè)實地考察，一般正常還款的客戶半個月去訪問一次，對于那些還款困難可能會出現(xiàn)逾期或者違約的客戶則需要至少一星期訪問一次。一般這些企業(yè)之間都有一種不成文的規(guī)定就是互相拖欠貨款，這就需要對于這個企業(yè)做調(diào)查的同時，還需要對于其上下游企業(yè)進(jìn)行一定了解，來評估其貸款的風(fēng)險。對于這一類的貸款客戶降低風(fēng)險的最主要方式就是讓企業(yè)之間互相擔(dān)保，就是需要一家同等規(guī)?；蛘咭?guī)模更大的公司來為其擔(dān)保，并且擔(dān)保人需要提供和借款人企業(yè)相同的資料和接受審查，作為擔(dān)保人其擁有和借款人同等的還款義務(wù)，就是一旦借款企業(yè)無力承擔(dān)貸款則擔(dān)保人就需要擔(dān)負(fù)起還款的義務(wù)。這樣以來，擔(dān)保人也會自覺的肩負(fù)監(jiān)督的任務(wù)，并且擔(dān)保人也可以要求被保企業(yè)同樣為其擔(dān)保，形成互保，這樣擔(dān)保人在需要資金的時候由于已經(jīng)在公司備案，所以會很方便的獲得貸款。在這個過程當(dāng)中，最重要的一點就在于貸款經(jīng)理的個人素質(zhì)，因為這種企業(yè)需要貸款經(jīng)理根據(jù)個人的經(jīng)驗和對行業(yè)的認(rèn)識以及自己的判斷來決定該企業(yè)的貸款金額和風(fēng)險水平，所以如果貸款經(jīng)理人沒有足夠的能力來進(jìn)行判斷也會增加這筆貸款的風(fēng)險。一般擔(dān)保貸款一旦發(fā)生違約，首先是要求擔(dān)保人為其償還貸款，如果擔(dān)保人也沒有能力償還貸款的話，只能通過法律程序來對企業(yè)的固定資產(chǎn)進(jìn)行拍賣，但這樣費時費力，即使最終貸款收回也要耗費大量的人力物力，所以擔(dān)保人的挑選也至關(guān)重要。

第三種，抵押貸款，這種貸款相對于前兩種貸款來說風(fēng)險要相對少的多，因為通過這種方式取得的貸款，借款人需要有抵押物抵押到貸款公司。一般抵押的多為房產(chǎn)和車輛，公司會有相應(yīng)的資產(chǎn)評估師根據(jù)抵押物的狀況對抵押物估價，然后一般借款人只能取得抵押物估值的60%到70%的貸款，這樣一旦借款人出現(xiàn)違約，公司可以通過拍賣這些抵押物來收回貸款。其可能出現(xiàn)的風(fēng)險主要有抵押物的減值風(fēng)險和抵押物產(chǎn)權(quán)存在瑕疵產(chǎn)生的風(fēng)險，好比市場情況忽然變差或者抵押物產(chǎn)權(quán)存在糾紛，這樣也會為貸款的收回造成一定的麻煩。

三、個人建議

首先是由于經(jīng)營不規(guī)范帶來的風(fēng)險，突出表現(xiàn)在兩個方面，第一個方面是信用評定制度不規(guī)范所帶來的風(fēng)險，在對于借款人的信用評定過程中，其真實性和準(zhǔn)確性是決定貸款金額大小和利率高低的主要方面，對于這方面的不規(guī)范管理可能為貸款帶來重要隱患。第二個方面是小額信貸管理制度執(zhí)行不規(guī)范。

再就是員工素質(zhì)的影響，小額貸款公司的員工素質(zhì)對小額信貸的效率、成本以及小額貸款公司的財務(wù)狀況都有重要影響。員工應(yīng)該接受過一定的教育和專業(yè)培訓(xùn)，最好是既有一定的理論基礎(chǔ)又有實際的操作經(jīng)驗。小額信貸面對的是城市低收入者和較貧困的農(nóng)戶，其受教育程度有限，因此員工的溝通能力也十分重要，這樣才能及時為客戶解答疑問、克服困難并傳授技能，一方面幫助客戶脫貧致富，另一方面提高還款率，降低資金風(fēng)險。

小額貸款公司畢竟是近幾年國家才開始大力發(fā)展的，在發(fā)展前期有各種各樣的問題是很正常的，相信隨著時間的發(fā)展小額貸款公司會一步一步完善自身，進(jìn)而更好的為社會各階層服務(wù)，成為金融界的另一只主力軍。(作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué))

作者簡介：趙光輝，男，漢族，河北無極人，金融碩士，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，金融學(xué)。

劉澤偉，女，漢族，河北石家莊人，大學(xué)本科，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，研究方向：人力資源管理。