范　宇

(廣州合富小額貸款有限公司,廣東　廣州　510630)

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大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展模式探究

范宇

(廣州合富小額貸款有限公司,廣東廣州510630)

[摘要]當今時代的主要特點是數(shù)據(jù)化與網(wǎng)絡(luò)化,大數(shù)據(jù)以及金融融合交叉發(fā)展得越來越密切。作為金融中最為核心的資產(chǎn)之一,大數(shù)據(jù)可以從大量的數(shù)據(jù)中高速獲取能夠幫助做出準確商業(yè)決策的信息,進一步推進金融業(yè)的發(fā)展；可以推進互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行創(chuàng)新,讓互聯(lián)網(wǎng)金融中的企業(yè)有效地提升運營效率、提高經(jīng)營績效、規(guī)避風險、營銷精準；大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用能夠一步步地解決信息安全、風險防控、信用評估、金融格局演變等不少難題。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;大數(shù)據(jù);發(fā)展模式;創(chuàng)新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.115

1使用創(chuàng)新發(fā)展模式在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中的必要性

大數(shù)據(jù)的價值是難以預(yù)測的,我們所能看到的只是其中的一小部分,還有很多我們無法預(yù)想的價值存在。在互聯(lián)網(wǎng)金融中,大數(shù)據(jù)為金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新從控制風險、市場透明度、客戶需求等幾方面帶來了新型模式。

1.1通過集取、分析很多數(shù)據(jù)來精準營銷

互聯(lián)網(wǎng)平臺上面會存在很多的數(shù)據(jù)以及很多客戶,互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用這些數(shù)據(jù)和客戶,加上關(guān)聯(lián)性分析、數(shù)據(jù)挖掘預(yù)測對于服務(wù)和產(chǎn)品消費者和投資者的反應(yīng),以有效地提高轉(zhuǎn)化客戶率,讓互聯(lián)網(wǎng)金融營銷業(yè)務(wù)更加的有效、更加精準。另外,互聯(lián)網(wǎng)還有一個增長很快的客戶金融群體,可以促使普通、傳統(tǒng)的金融企業(yè)快速地改變自己老舊的觀念,實現(xiàn)傳統(tǒng)、普通業(yè)務(wù)的升級、轉(zhuǎn)型。

1.2高價值社交商業(yè)鏈可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)形成

在以云計算以及大數(shù)據(jù)為主流的背景下,社交網(wǎng)絡(luò)的功能之一有產(chǎn)生、傳播互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息,由搜索引擎實現(xiàn)搜索、排序以及組織功能,再由數(shù)據(jù)分析得到有價值的信息鏈,這個信息鏈是一個不可缺少的信用評估的根據(jù)；另外,商務(wù)電子平臺利用買賣家間的交易信息來窺探他們交易、決策、瀏覽以及搜索中的有用信息，并加以分析利用,找出他們的潛在需要,判斷市場發(fā)展走向,同時監(jiān)測平臺上各商家的經(jīng)營境況,設(shè)計出針對性比較強的金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。比如阿里巴巴入股新浪微博一例,完成了電子商務(wù)交易平臺跟社會化媒體兩者的合作,商業(yè)社交鏈出現(xiàn)了,為金融互聯(lián)網(wǎng)公司帶來了細節(jié)性、全面性更強的支撐數(shù)據(jù)。

1.3運用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)風險挖掘來控制創(chuàng)新方法

金融互聯(lián)網(wǎng)公司中借助大數(shù)據(jù)的挖掘,實現(xiàn)評估信用系統(tǒng)的建立。其中,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中,控制風險主要有以下兩種方式,一是與阿里巴巴相似的風控模式,即利用系統(tǒng)中電商的交易數(shù)據(jù)以及支付數(shù)據(jù)來構(gòu)建出封閉系統(tǒng)中的風控模型以及信用評估；二是大多數(shù)中小金融互聯(lián)網(wǎng)公司將數(shù)據(jù)發(fā)送到中間征信公司,利用征信公司達到有效分享征信信息的目的。如征信公司從線下小貸企業(yè)以及P2P網(wǎng)貸企業(yè)中手機動態(tài)大數(shù)據(jù),為金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供借貸重復(fù)查詢、查詢不良用戶信息、查詢信用等級等服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有效突破了時空限制,而且迎合我國已經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)全面普及、信息消費全面升級的境況,滿足了使用客戶想要方便、快捷的金融服務(wù)的要求。當代信息科技如大數(shù)據(jù)、云計算等發(fā)展迅速,讓那些無法在銀行傳統(tǒng)貸款的個人和一些小微公司得到利益,讓傳統(tǒng)的銀行能夠在良性競爭的刺激之下,跟上科技、時代發(fā)展的腳步,帶來優(yōu)良的服務(wù)以及產(chǎn)品。

2在大數(shù)據(jù)下金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展當中存在的瓶頸

作為新生事物,互聯(lián)網(wǎng)金融在存在眾多便利與優(yōu)勢的同時,也存在著不少難題。伴隨著金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與發(fā)展方式的改革,有一些不具有合規(guī)合法機制的金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn),比如一部分P2P平臺監(jiān)管能力、風控力度缺乏的狀況之下,帶著“創(chuàng)新”的幌子違法集資、挪用公眾存款,導(dǎo)致一些難以忽視的金融風險問題。

2.1通過大數(shù)據(jù)獲取客戶私人信息引發(fā)安全、隱私問題

伴隨著個人財務(wù)以及健康狀況、購買喜好、所在位置的大量數(shù)據(jù)的被收集,還有信用狀況、交易金融習慣以及持有資產(chǎn)情況等信息,金融消費方以及機構(gòu)投資方可以得到更低價格、更合乎需求的金融類服務(wù),可以增大市場配置中金融能源的功能。與此同時,金融市場以及全社會管制的基礎(chǔ)信息設(shè)施中,越來越外向、越來越一體化,對知識產(chǎn)權(quán)、信息安全、個人隱私將形成更大的風險,大數(shù)據(jù)引發(fā)和將要引發(fā)的隱私問題都超過了普通的身份確認風險的范圍。

2.2大數(shù)據(jù)技術(shù)沒能替代人類的邏輯思考以及價值判斷

通過人類之手設(shè)計得出的產(chǎn)品,大數(shù)據(jù)的工具性還是沒辦法讓大家消除成見、隔閡,各個數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系并不是因果關(guān)系。另外,大數(shù)據(jù)技術(shù)當選擇性覆蓋這一難題還仍然存在。舉個例子,社交媒體作為我們在利用大數(shù)據(jù)進行分析時不可替代的信息源,但是,其中占較大比例的是城市人以及年輕人；在波士頓的StreetBump應(yīng)用程序統(tǒng)計城市路面坑洼情況,通過駕駛?cè)藛T所使用的智能手機來收集到所需要的相關(guān)數(shù)據(jù),得到的樣本可能會導(dǎo)致貧困和年老市民聚集區(qū)數(shù)據(jù)狀況的丟失；另外,通過社交網(wǎng)絡(luò)獲取得到的大數(shù)據(jù),對于其信用評估不能簡單地被運用到金融信用當中；還有一個是收集的數(shù)據(jù)量越大，就會帶來越多的“數(shù)據(jù)噪聲”,會引發(fā)一些消極影響。

2.3通過大數(shù)據(jù)開發(fā)的交易工具和金融產(chǎn)品對金融監(jiān)管提出挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)能夠為金融帶來的一個創(chuàng)新是高頻交易,其在交易中占了很大的部分。但是,高頻交易也會引發(fā)一些難題,比如大量拋售等。但是,如果在大數(shù)據(jù)中有一個數(shù)據(jù)點發(fā)生錯誤的時候,將很可能會導(dǎo)致“無厘頭的暴跌”情況發(fā)生,如2013年4月23日,美聯(lián)社的推特賬號放出的一則消息是假的,稱奧巴馬在某個地方遭遇到了襲擊,這使得股市出現(xiàn)暴跌的狀況。如果監(jiān)管機構(gòu)不嘗試改變、調(diào)整監(jiān)管市場的模式,將會出現(xiàn)制度的制定沒法應(yīng)對新情況。

3對互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)下發(fā)展、創(chuàng)新方式的摸索

3.1打造核心為垂直搜索的金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺

在金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺上有各種各樣的價值,其中最大的一個是渠道價值。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠把產(chǎn)業(yè)鏈上的公司聚集到一起,搭建起產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的平臺,匯集了多類產(chǎn)品、多類金融服務(wù),讓客戶可以享受垂直搜索功能,讓客戶能夠?qū)Ρ忍暨x出自己最合適的一項。金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺提供了全面、精準的行內(nèi)資訊、金融產(chǎn)品給客戶,為金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供金融產(chǎn)品的智能化銷售類服務(wù),滿足、挖掘客戶,有效解決交易過程中不對稱的信息難題,實現(xiàn)資金供需兩方的有效交流、利益共贏以及對接業(yè)務(wù)。在擁有自身品牌以及積累大量用戶群之后,金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺將變成眾籌融資、網(wǎng)貸、基金、信托、傳統(tǒng)商業(yè)銀行等重要的銷售渠道。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式的發(fā)展

C2B模式中,客戶的主導(dǎo)性是很重要的,應(yīng)該將客戶作為核心,通過分散聚合將大量用戶聚集到一起,變成一個大型采購集團,改變B2C模式中原來“出價一對一”的境況,讓所有客戶都可以以大批發(fā)商價購買物品,減少客戶的購買本錢。金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還能夠運用大數(shù)據(jù)智能分析客戶需求、行為習慣,為客戶定制了適合自身的金融服務(wù)以及產(chǎn)品,滿足金融業(yè)務(wù)中不同客戶的不同要求,增強用戶個性化體驗,形成金融互聯(lián)網(wǎng)中更優(yōu)越的C2B模式。C2B模式現(xiàn)如今是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的一個無法避免的發(fā)展趨勢,但是,也難免會遇到一些難題,比如風險控制、監(jiān)管約束、資金門檻、金融服務(wù)成本等。

3.3提供普惠金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行方式

互聯(lián)網(wǎng)銀行運用的是移動互聯(lián)端,資本大體都來自民間,給個人以及小型的企業(yè)提供相應(yīng)的金融普惠服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行運用中介優(yōu)勢及相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺來擴大自身的業(yè)務(wù)范圍,利用已有的客戶群體以及產(chǎn)業(yè)鏈來發(fā)展形成金融供應(yīng)鏈,進行大數(shù)據(jù)分析,構(gòu)建媒體社交,并與傳統(tǒng)普通銀行開展差異化良性競爭,在服務(wù)質(zhì)量、流程上顯示自身優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破了介質(zhì)、空間以及時間等限制,更加網(wǎng)絡(luò)化、更加多元化、更加蓬勃地發(fā)展。

3.4對商業(yè)銀行構(gòu)建“四位一體”的新的商業(yè)服務(wù)模式

在云計算、大數(shù)據(jù)背景下,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一定要實行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,搭建在線融資、電商金融、移動金融、智慧銀行“四位一體”的商業(yè)服務(wù),有力地推動了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新化發(fā)展。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有效整合網(wǎng)點資源,加速小型社區(qū)體驗銀行、銀行商業(yè)區(qū)、旗艦店一體化后臺的服務(wù)保障體制的建設(shè)完善；豐富手機銀行的性能,將理財融資、移動生活服務(wù)、支付結(jié)算等功能集中到一起,培育、發(fā)展新的業(yè)務(wù)增長點；促進商業(yè)聯(lián)盟,促進金融服務(wù)和電子商務(wù)結(jié)合得更密切,構(gòu)建集消費信貸、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)購物多個功能為一體的電商平臺；利用平臺物流、商流、信息流、資金流的“四合一”優(yōu)勢,把多種融資類在線產(chǎn)品推廣到市場上,有效地應(yīng)對金融互聯(lián)網(wǎng)與銀行間接融資之間的沖擊；通過大數(shù)據(jù)對用戶的信用程度、財務(wù)情況進行分析,減少小中微公司的信貸風險,用在線融資業(yè)務(wù)對資產(chǎn)類業(yè)務(wù)促進轉(zhuǎn)型。

參考文獻：

[1]佚名.《中國金融大數(shù)據(jù)白皮書》提出大數(shù)據(jù)將推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新[J].互聯(lián)網(wǎng)天地,2014(8)：28.

[2]沈虹杉,譚楊楊,吉寧,等.2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度研究報告[R].成都：成都社信財富股權(quán)投資基金中心,2014.

[3]維克托·邁爾·舍恩伯格,肯尼思·庫克耶.大數(shù)據(jù)時代[M].杭州：浙江人民出版社,2013.