◎文/趙成軍

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中外支付系統(tǒng)建設(shè)實(shí)踐比較及借鑒

◎文/趙成軍

摘要：本文通過(guò)對(duì)我國(guó)銀行支付系統(tǒng)的發(fā)展歷程的介紹，以歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中較為成熟的支付系統(tǒng)發(fā)展實(shí)踐為比較，全面描述了我國(guó)支付系統(tǒng)建設(shè)的現(xiàn)狀與不足，進(jìn)一步提出了完善和發(fā)展我國(guó)銀行業(yè)支付系統(tǒng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：支付系統(tǒng)；現(xiàn)狀與問(wèn)題；中外比較研究

一、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)發(fā)展歷程

支付系統(tǒng)（payment system），也稱支付清算系統(tǒng)（payment and clearing system），該系統(tǒng)的作用是對(duì)某國(guó)家或地區(qū)的交易者之間存在的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償。具體闡述它是為實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和清償債券債務(wù)的組織，由貨幣轉(zhuǎn)移規(guī)則、提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、傳遞支付指令以及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段所共同組成的。我國(guó)支付系統(tǒng)是以商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，建設(shè)卡基支付系統(tǒng)、票據(jù)交換系統(tǒng)等并存的支付系統(tǒng)。

支撐支付體系的重要核心為支付系統(tǒng)?；仡欀袊?guó)支付系統(tǒng)的發(fā)展歷經(jīng)三個(gè)建設(shè)階段：

第一階段從1949年至1989年5月，是手工聯(lián)行階段。電報(bào)和信件傳遞支付指令，純手工操作業(yè)務(wù)使得支付效率低下，并且對(duì)新興支付工具的使用產(chǎn)生了制約。第二階段從1989年5月至2003年12月，是電子聯(lián)行階段。此時(shí)的資金清算效率隨著先進(jìn)的衛(wèi)星通訊傳輸支付指令的應(yīng)用而大大提高，但“天上三秒，地上三天”的現(xiàn)象，表現(xiàn)出支付效率仍然較低，依舊無(wú)法適應(yīng)支付的需要。第三階段是從2003年12月至今。正在運(yùn)行的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，標(biāo)志著中國(guó)支付系統(tǒng)邁入了世界先進(jìn)水平行列，借助公益化的特征和“安全、高效、快捷”的系統(tǒng)，為服務(wù)社會(huì)民生、支持經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展發(fā)揮了極為重要的作用。

中國(guó)人民銀行作為支付體系的組織者和監(jiān)管者，在中國(guó)支付清算體系現(xiàn)代化建設(shè)的道路上起著積極推動(dòng)的作用。針對(duì)第一代支付系統(tǒng)所存在的各種問(wèn)題，結(jié)合目前以及未來(lái)時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展對(duì)銀行支付系統(tǒng)的新要求，自09年開(kāi)始中國(guó)人民銀行不斷優(yōu)化豐富系統(tǒng)功能，借助第一代支付系統(tǒng)十年成功的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的支付清算技術(shù)和管理概念，努力開(kāi)發(fā)建設(shè)第二代支付系統(tǒng)（The 2nd generation of China National Advanced Payment System），并于2013年10月8日在人民銀行城市處理中心（CCPC）上線運(yùn)行。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的快速建設(shè)與發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)、金融、社會(huì)的發(fā)展不斷注入新的活力，服務(wù)民生的功能不斷加強(qiáng)，“央行支付，中流砥柱”的公益形象深入民心。

二、中國(guó)支付系統(tǒng)建設(shè)情況

我國(guó)支付系統(tǒng)已經(jīng)形成適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系，其主要包括中央銀行支付清算、外匯結(jié)算、證券結(jié)算、零售支付等方面的系統(tǒng)。

中央銀行支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（HEPS）組成。大額支付系統(tǒng)是實(shí)時(shí)全額處理逐筆資金，處理同城和異地、商業(yè)銀行行內(nèi)和跨行之間的大額貸記，以及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)的運(yùn)行模式是批量支付，先將客戶資金轉(zhuǎn)移問(wèn)題解決后，等銀行資金累積到一定程度再實(shí)行凈額清算，成本較低?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)運(yùn)行的重要基礎(chǔ)是中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)（ACS），負(fù)責(zé)中央銀行內(nèi)部賬務(wù)處理以及商業(yè)銀行清算賬戶的最終賬務(wù)處理。商業(yè)銀行以代理銀行方式從事清算外匯交易，屬于以外幣清算代理行為樞紐的傳統(tǒng)清算方式。

證券交易結(jié)算系統(tǒng)采用的是商業(yè)銀行資金清算模式。證券交易的相關(guān)各方在商業(yè)銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶，通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)完成所有的資金劃撥，并且按交易次序逐筆全額進(jìn)行結(jié)算。各類支付憑證和紙質(zhì)票據(jù)的清算模式仍是傳統(tǒng)零售支付方式，在支持跨行支付清算業(yè)務(wù)中依舊發(fā)揮著積極作用。支票的清算效率隨著全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)對(duì)支票清算模式的變革而大大提高，并且支持支票全國(guó)通用。如網(wǎng)絡(luò)、通信行業(yè)等此類非銀行企業(yè)利用銀行部門的特許權(quán)價(jià)值（Franchise value）和網(wǎng)絡(luò)信息等技術(shù)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，這種結(jié)合的電子服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)物就是移動(dòng)支付和網(wǎng)上支付。

三、美國(guó)、歐洲瑞士支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀

（一）美國(guó)支付系統(tǒng)概況

在美國(guó)，美元的全球支付清算業(yè)務(wù)主要通過(guò)兩個(gè)重要的大額支付系統(tǒng)（FEDWIRE和CHIPS）進(jìn)行。

1.美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行管理運(yùn)行的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（FEDWIRE）

美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行擁有并管理運(yùn)行的聯(lián)邦儲(chǔ)備資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（FederalReserve Settlement System，簡(jiǎn)稱FEDWIRE）是由美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的允許提供日間信貸的全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)。該系統(tǒng)于1970年開(kāi)始建設(shè)，1976年全面投入運(yùn)行，由美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行負(fù)責(zé)其整體運(yùn)行，其系統(tǒng)總部的操作轉(zhuǎn)換中心是在美國(guó)首都華盛頓，并在弗吉尼亞州建立了一個(gè)轉(zhuǎn)接中心，負(fù)責(zé)完成在美國(guó)各州之間各種銀行對(duì)資金的支付和結(jié)算。FEDWIRE系統(tǒng)為各個(gè)參與者提供實(shí)時(shí)全額的支付結(jié)算服務(wù)，可以處理各種時(shí)間緊迫或大額的資金支付交易，包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的日間結(jié)算、債權(quán)買賣、隔夜拆借、貸款的提供及償還、不動(dòng)產(chǎn)交易結(jié)算等業(yè)務(wù)。只要是FEDWIRE系統(tǒng)的系統(tǒng)參與者，就可以在聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行開(kāi)設(shè)清算賬戶或者儲(chǔ)備金賬戶，發(fā)送或接受各種支付指令，系統(tǒng)就會(huì)為其參與者完成支付及清結(jié)算。目前已有超過(guò)10000家金融機(jī)構(gòu)（包括美國(guó)本土的金融機(jī)構(gòu)以及外國(guó)的銀行在美國(guó)開(kāi)設(shè)的分支代理機(jī)構(gòu)）在使用FEDWIRE。FEDWIRE系統(tǒng)經(jīng)過(guò)這幾十年的運(yùn)行和發(fā)展，不僅在交易業(yè)務(wù)量和交易金額上迅速正常，還在運(yùn)行效率和風(fēng)險(xiǎn)控制方面都有了較高的發(fā)展水平，針對(duì)支付系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)所采取的方法和措施也很完善，主要包括以下幾個(gè)方面：

①允許日間透支，并進(jìn)行適當(dāng)收費(fèi)

REDWIRE系統(tǒng)在國(guó)際上是較早允許出現(xiàn)日間透支的支付系統(tǒng)，有很多的支付系統(tǒng)都還未開(kāi)放日間透支這部分功能。這就意味著，當(dāng)FEDWIRE系統(tǒng)的一個(gè)參與者出現(xiàn)短時(shí)間的流動(dòng)性不足情況時(shí)，系統(tǒng)管理者會(huì)向其提供一部分可以透支的金額。一方面，向系統(tǒng)參與者提供資金透支可以緩解參與者的流動(dòng)性資產(chǎn)短缺，給予參與者適當(dāng)?shù)钠谙迊?lái)補(bǔ)充自身的流動(dòng)性；另一方面，提供透支的系統(tǒng)管理者也可能會(huì)面臨著系統(tǒng)參與者無(wú)法償還透支的信用風(fēng)險(xiǎn)。FEDWIRE系統(tǒng)規(guī)定允許日間透支，說(shuō)明系統(tǒng)管理者以承擔(dān)和控制這部分信用風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，更加追求系統(tǒng)的流動(dòng)性效率。為了限制系統(tǒng)參與者針對(duì)備付金賬戶出現(xiàn)惡意的透支行為，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行從1994年開(kāi)始對(duì)系統(tǒng)參與者每日的平均透支金額收取費(fèi)用。FEDWIRE系統(tǒng)對(duì)在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的透支金額進(jìn)行加總并以時(shí)間來(lái)平均，得到金融機(jī)構(gòu)每日的平均透支金額。

②設(shè)置日間透支上限

聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行在允許日間透支的同時(shí)，也規(guī)定了將會(huì)針對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不同的透支額度上限。一般而言，透支上限的設(shè)定是以金融機(jī)構(gòu)的信用度為基礎(chǔ)的。為了限制和管理金融機(jī)構(gòu)日間透支的總量，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行制定了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)最大透支金額進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)算。按照聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的規(guī)定，一個(gè)系統(tǒng)參與者的最大透支金額等于這個(gè)單位或機(jī)構(gòu)在某段時(shí)間內(nèi)的平均透支金額乘以一個(gè)透支類別系數(shù)。聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行設(shè)置了5個(gè)不同的透支類別，如表1所示：

聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行在設(shè)置透支類別系數(shù)時(shí)采用了兩種不同的標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)是單日平均系數(shù)，一個(gè)是兩周平均系數(shù)。聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行認(rèn)為設(shè)定兩周平均乘數(shù)是非常有必要的，它可以更加靈活地衡量系統(tǒng)參與者在一段時(shí)間內(nèi)透支金額的波動(dòng)變化趨勢(shì)。要計(jì)算兩周透支金額，需要根據(jù)系統(tǒng)參與者在兩周內(nèi)所有天數(shù)的最大透支金額進(jìn)行加總并用天數(shù)求平均。

③對(duì)證券記賬憑證的支付轉(zhuǎn)移要求提供抵押擔(dān)保

作為FEDWIRE系統(tǒng)參與者的金融機(jī)構(gòu)，往往有資金支付轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)往來(lái)，還有關(guān)于證券記賬憑證的往來(lái)交易。在這種狀況下，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行對(duì)系統(tǒng)參與者在當(dāng)日透支金額方面進(jìn)行總結(jié)和計(jì)算，需要將其再對(duì)資金轉(zhuǎn)移上的透支和在記賬證券上的轉(zhuǎn)移透支進(jìn)行合并加總。如果金融機(jī)構(gòu)所轉(zhuǎn)移的證券記賬憑證超過(guò)了系統(tǒng)的最大透支上限，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行將要求金融機(jī)構(gòu)針對(duì)超過(guò)限額的部分提供抵押擔(dān)保。作為抵押擔(dān)保的資產(chǎn)必須是可以被聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行接受的種類，在其他的方面沒(méi)有特別的要求?？梢韵硎苡涃~憑證擔(dān)保的并不可能是所有的金融機(jī)構(gòu)，必須是財(cái)務(wù)狀況比較良好、相關(guān)資質(zhì)符合系統(tǒng)相關(guān)規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)才可以享受到這樣的流動(dòng)性便利。

表1　聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行對(duì)日間透支的透支系數(shù)規(guī)定

2.美國(guó)紐約清算所經(jīng)營(yíng)的銀行同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）

CHIPS（Clearing House Interbank Payment System）是美國(guó)紐約的清算所協(xié)會(huì)NYCHA（New York Clearing House Association）發(fā)起成立并經(jīng)營(yíng)管理的大額支付系統(tǒng)，相對(duì)于其他支付系統(tǒng)是由中央銀行管理而言，這個(gè)系統(tǒng)是全球最為著名的私營(yíng)系統(tǒng)之一。CHIPS在風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)水平上一直處于世界的領(lǐng)先水平，在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面也有著自身的一套較為獨(dú)特的做法。當(dāng)參與者的當(dāng)前頭寸足以支付其所有借記的支付指令時(shí)，系統(tǒng)才會(huì)向其釋放支付指令，使得符合條件的參與者能夠順利完成資金的借記支付。在這種情況下，任何參與者在支付指令發(fā)出前和完成后都會(huì)有著一定的資金頭寸，因而不會(huì)出現(xiàn)清算賬戶余額為負(fù)的情況。與FEDWIRE允許日間透支的情況不同，CHIPS不允許系統(tǒng)參與者出現(xiàn)日間透支，但是CHIPS能夠?yàn)橄到y(tǒng)參與者提供一定量的信貸限額。CHIPS在其參與者進(jìn)入方面也設(shè)置了一定的門檻，并不是所有想加入CHIPS的金融機(jī)構(gòu)都能夠順利地加入到系統(tǒng)之中，申請(qǐng)者必須要同意接受聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行或者紐約州銀行的相關(guān)規(guī)章制度的管理，并定期地接受檢查和審核。此外，CHIPS還設(shè)有董事會(huì)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行管理及經(jīng)營(yíng)，系統(tǒng)參與者必須要接受董事會(huì)的相關(guān)信用評(píng)估，接受董事會(huì)的不定期或者定期的問(wèn)詢。

（二）瑞士支付系統(tǒng)概況

瑞士的銀行同業(yè)清算系統(tǒng)SIC（Swiss Interbank Clearing system）是由瑞士國(guó)民銀行擁有并經(jīng)營(yíng)的全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，它為瑞士的銀行同業(yè)資金轉(zhuǎn)移提供支付清結(jié)算服務(wù)。瑞士國(guó)民銀行規(guī)定，想要申請(qǐng)加入SI的金融機(jī)構(gòu)必須與瑞士國(guó)民銀行簽訂合同協(xié)議，即約定在系統(tǒng)內(nèi)經(jīng)過(guò)結(jié)算的支付是最終的、不可更改的。

SIC在對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理控制方面，釆取的策略措施主要是無(wú)透支、不足額情況下進(jìn)行排隊(duì)等待、對(duì)延遲支付的發(fā)送行加收利息。瑞士國(guó)民銀行不向SIC的系統(tǒng)參與者提供日間透支的流動(dòng)性便利，要求參與者必須以自身在瑞士國(guó)民銀行的備付金賬戶來(lái)完成支付，如果參與者在備付金賬戶中的流動(dòng)性資金比較充足，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)在其備付金賬戶借記這筆資金。一旦參與者的賬戶不足額，那么這筆支付就會(huì)被放在一個(gè)特定的排隊(duì)中，這個(gè)排隊(duì)中的都是由于余額不足而無(wú)法完成的支付指令。當(dāng)一筆支付被放在排隊(duì)序列之中，系統(tǒng)可以將支付指令保存十個(gè)銀行工作日，在這十個(gè)工作曰內(nèi)的任何時(shí)間，只要系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)參與者的備付金賬戶余額變得能夠滿足支付，支付指令就會(huì)即時(shí)生效。如果系統(tǒng)參與者在十個(gè)銀行工作日之內(nèi)都無(wú)法向備付金賬戶中補(bǔ)充足夠的金額，那么支付指令就會(huì)被撤銷。在SIC中的所有支付指令都是按照“先進(jìn)先出”的原則進(jìn)行結(jié)算處理，不允許改變系統(tǒng)中的隊(duì)列順序。在這種機(jī)制之下，支付發(fā)起者可以通過(guò)選擇取消支付指令后重新發(fā)送來(lái)改變支付隊(duì)列的順序，但是無(wú)法讓自身的支付變得優(yōu)先到隊(duì)列的前面。這樣的系統(tǒng)處理機(jī)制在較大的程度上限制了某些較為急迫的支付指令優(yōu)先結(jié)算的能力，從而可能會(huì)造成一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。SIC這種無(wú)透支的支付機(jī)制安排對(duì)于控制系統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及瑞士國(guó)民銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)都有著積極的作用，有利于系統(tǒng)參與者的商業(yè)銀行加強(qiáng)自身對(duì)流動(dòng)性的管理，也有利于降低瑞士國(guó)民銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但是相比FEDWIRE缺少在允許日間透支方面的靈活性，相對(duì)于CHIPS沒(méi)有向參與者提供額外信貸，在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制管理方面顯得較為保守。

四、中外支付系統(tǒng)的異同點(diǎn)

（一）中外支付系統(tǒng)的相似之處

1.中外支付系統(tǒng)都具先進(jìn)的現(xiàn)代化程度

以信息技術(shù)為依托的現(xiàn)金支付系統(tǒng)，所有數(shù)據(jù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互相連接進(jìn)行傳輸，及時(shí)劃轉(zhuǎn)資金和經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行都有切實(shí)的保障。由美聯(lián)儲(chǔ)控制的實(shí)時(shí)、全額美國(guó)聯(lián)邦資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，日運(yùn)行時(shí)間為18個(gè)小時(shí)，擁有獨(dú)立的簿記證券系統(tǒng)，不僅有效提高安全系數(shù)和交割結(jié)算效率，而且在證券交易成本的降低的方面有著突出表現(xiàn)。由21家美國(guó)銀行持股的L.L.C運(yùn)營(yíng)的CHIPS具有完善快捷的查詢服務(wù)功能，高程度自動(dòng)化識(shí)別進(jìn)程。而中國(guó)人民銀行建設(shè)的第二代支付系統(tǒng)，完善的功能設(shè)計(jì)，高效安全的現(xiàn)代化先進(jìn)模式，為加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展和深化金融體制改革提供支付清算服務(wù)。第二代支付系統(tǒng)所提供的支持一點(diǎn)清算模式，使得銀行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)可靈活地選擇資金清算模式，使人民幣資產(chǎn)的使用更加靈活，資金使用效率提高，并降低了資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。第二代支付系統(tǒng)為解決因賬戶余額不足等問(wèn)題所導(dǎo)致的排隊(duì)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造性的提供了多種商業(yè)銀行排隊(duì)業(yè)務(wù)的解救機(jī)制。在小額排隊(duì)業(yè)務(wù)中提供了撮合功能，并增加業(yè)務(wù)截止多邊撮合機(jī)制和大額排隊(duì)業(yè)務(wù)的日間雙邊撮合機(jī)制。

2.中外支付系統(tǒng)都具有較高整體度

與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家支付系統(tǒng)相比較中國(guó)人民銀行支付系統(tǒng)整體性基本形成。據(jù)中國(guó)人民銀行2014年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，支付系統(tǒng)1共處理支付業(yè)務(wù)305.35億元，金額3388.85億元，同比分別增長(zhǎng)29.51%和15.29%，2014年支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)金額是全國(guó)GDP總量的53.24倍。并且，中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國(guó)銀行信息處理系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)、中國(guó)外匯交易系統(tǒng)等多個(gè)處理系統(tǒng)都和大額支付系統(tǒng)成功實(shí)現(xiàn)連接。支付系統(tǒng)中各個(gè)子系統(tǒng)之間的有效結(jié)合體現(xiàn)出支付系統(tǒng)整體的完整度，每個(gè)子系統(tǒng)的安全保護(hù)級(jí)別和資金清算效率都較高，這種效率主要體現(xiàn)在賬戶管理信息系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)等清算子系統(tǒng)都體現(xiàn)出這種高效率性。

3.中外支付系統(tǒng)都具有較高的穩(wěn)定性、安全性

美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展位于世界先進(jìn)地位，為美國(guó)中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)的新建和維護(hù)提供高質(zhì)量的技術(shù)支持，不斷加強(qiáng)對(duì)支付系統(tǒng)的安全防護(hù)，并著手建立新型數(shù)字網(wǎng)絡(luò)。而且，美國(guó)支付系統(tǒng)不僅具有高度安全、高效迅速等特點(diǎn)，并擁有完備的災(zāi)難備份系統(tǒng)。在“9·11”事件中其支付系統(tǒng)順利切換并經(jīng)受住嚴(yán)峻的考驗(yàn)，支付服務(wù)沒(méi)有中斷和任何影響。和美國(guó)相比，我國(guó)第二代支付系統(tǒng)重點(diǎn)健全系統(tǒng)備份功能。第二代支付系統(tǒng)提高應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急能力，以遠(yuǎn)程備份、同城數(shù)據(jù)備份中心和生產(chǎn)中心為框架。提高二代支付系統(tǒng)備份系統(tǒng)的業(yè)務(wù)切換能力、生產(chǎn)恢復(fù)能力和數(shù)據(jù)查找功能，確保在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，能連續(xù)處理支付業(yè)務(wù)并保證信息數(shù)據(jù)完整安全。

（二）中外支付系統(tǒng)的差異

1.支付系統(tǒng)覆蓋及完善性存在差異

在發(fā)達(dá)國(guó)家良好經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下建設(shè)的支付清算體系跟中國(guó)的支付清算體系相比較而言，支付體系清算覆蓋普及面更廣，效率更高，體系更完善、服務(wù)也更好。這些優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生的主要原因是發(fā)達(dá)國(guó)家支付系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)時(shí)間較早，頻繁使用非現(xiàn)金工具使得經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。而中國(guó)的電子聯(lián)行系統(tǒng)起步較晚始建于1991年，2006年才正式運(yùn)行大小額支付系統(tǒng)，支付系統(tǒng)覆蓋面不高，基層網(wǎng)點(diǎn)支付清算環(huán)節(jié)較多。目前，基層銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上線率不高，2014年大額實(shí)時(shí)、小額批量、同城清算、支票影像四大系統(tǒng)在縣區(qū)及以下網(wǎng)點(diǎn)上線率分別為58%，77%，60%，30%，在一定程度上體現(xiàn)了部分金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)支付清算環(huán)節(jié)較多，清算渠道還不夠暢通，影像了客戶資金的清算效率。

2.跨境支付業(yè)務(wù)欠缺

十國(guó)集團(tuán)運(yùn)行的多幣種持續(xù)連接結(jié)算系統(tǒng)（CLS）、歐盟運(yùn)行的TARGET系統(tǒng)、環(huán)球銀行間金融電信協(xié)會(huì)運(yùn)行的SWIFT系統(tǒng)和一些銀行卡跨境支付系統(tǒng)所發(fā)揮的作用越來(lái)越關(guān)鍵。大型國(guó)際銀行在跨境支付的質(zhì)押物使用和流動(dòng)性方面，為了金融市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)的降低，都致力于新技術(shù)的開(kāi)發(fā)，目的是保護(hù)和管理其質(zhì)流動(dòng)性和質(zhì)押物。而當(dāng)前我國(guó)國(guó)內(nèi)結(jié)算系統(tǒng)沒(méi)有國(guó)際結(jié)算功能，全國(guó)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)缺少境內(nèi)外幣結(jié)算功能。

五、國(guó)外支付系統(tǒng)建設(shè)對(duì)中國(guó)的啟示

（一）適應(yīng)形勢(shì)變化，調(diào)整工作重心

二代支付系統(tǒng)上線后，對(duì)清算中心的職能定位提出了新的課題，需要及時(shí)調(diào)整工作重心和思路，在屬地管理的基礎(chǔ)上，清算中心應(yīng)更加注重服務(wù)于地方法人金融機(jī)構(gòu)，更加注重服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)，更加注重系統(tǒng)的效率和安全穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）創(chuàng)新管理機(jī)制，提升管理能力

1.建立管理制度，保障管理效果

建立《參與者管理辦法》，明確清算中心的管理主體地位。直接參與者管理重點(diǎn)對(duì)參與者準(zhǔn)入退出、資金頭寸、業(yè)務(wù)人員、業(yè)務(wù)處理、場(chǎng)地設(shè)施、事項(xiàng)報(bào)告、信息安全、應(yīng)急準(zhǔn)備、運(yùn)維保障、違規(guī)處罰等方面明確管理方式和方法；間接參與者管理重點(diǎn)對(duì)參與者業(yè)務(wù)處理、資料報(bào)送、活動(dòng)組織、事項(xiàng)報(bào)告、事項(xiàng)協(xié)調(diào)等方面做出規(guī)定，切實(shí)保障管理的效果。

2.完善管理手段，創(chuàng)新管理方式。

實(shí)行業(yè)務(wù)人員備案和考試制度，強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員管理。采取多種形式加大對(duì)參與者的培訓(xùn)力度，對(duì)管理人員和業(yè)務(wù)人員進(jìn)行備案，建立支付考試系統(tǒng)，在參與者準(zhǔn)入、人員變動(dòng)、日常管理工作中對(duì)參與者進(jìn)行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理方面的考試，定期組織應(yīng)急演練，促進(jìn)參與者強(qiáng)化業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與管理，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)展參與者評(píng)價(jià)檢查，建立風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)機(jī)制。

（三）實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，促進(jìn)參與者風(fēng)險(xiǎn)管理

制定現(xiàn)場(chǎng)檢查管理程序和方法，通過(guò)參與者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)機(jī)制，有效鎖定重點(diǎn)檢查對(duì)象，及時(shí)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)狀況現(xiàn)場(chǎng)檢查，要求參與者積極進(jìn)行整改并將整改情況書面匯報(bào)，必要時(shí)可以對(duì)整改情況進(jìn)行檢查。

（四）建立重大事項(xiàng)報(bào)告制度，防止風(fēng)險(xiǎn)的蔓延和擴(kuò)散

參與者應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定內(nèi)容報(bào)送妨礙系統(tǒng)安全運(yùn)行的重大事項(xiàng)，清算中心視情況向上級(jí)報(bào)告并協(xié)調(diào)參與者及時(shí)進(jìn)行應(yīng)急事件處置，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延和擴(kuò)散。

（五）實(shí)行參與者行內(nèi)系統(tǒng)改造，開(kāi)發(fā)方備案制度

強(qiáng)化參與者接口改造和行內(nèi)系統(tǒng)改造的驗(yàn)收，并對(duì)參與者系統(tǒng)開(kāi)發(fā)方實(shí)行備案制度，有效應(yīng)對(duì)行內(nèi)系統(tǒng)改造、接口改造帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)參與者系統(tǒng)出現(xiàn)故障時(shí)，有責(zé)任督促其開(kāi)發(fā)方及時(shí)分析故障、解決故障。

（六）建立違規(guī)懲罰機(jī)制，確保管理效果

通過(guò)對(duì)參與者考核、評(píng)價(jià)、檢查的相關(guān)結(jié)果，按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)施高管約談、增加人員考試頻率、鎖定重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)單位增加檢查頻次、下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知書、全轄通報(bào)、暫停業(yè)務(wù)發(fā)送、接收權(quán)限限期整改等懲罰性手段來(lái)切實(shí)保障管理效果，必要時(shí)直接向上級(jí)行建議責(zé)令其退出支付系統(tǒng)。

（七）建立綜合管理平臺(tái)，保障管理工作規(guī)范化

建立參與者管理電子化平臺(tái)，綜合參與者日常管理工作內(nèi)容，按行別將參與者的基礎(chǔ)信息、日常業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)信息、調(diào)查問(wèn)卷分析信息、考核評(píng)價(jià)信息、人員考試情況、現(xiàn)場(chǎng)檢查情況、開(kāi)發(fā)商備案情況、重大事項(xiàng)報(bào)告處理、違規(guī)處罰信息進(jìn)行統(tǒng)一的電子化儲(chǔ)存、調(diào)閱管理，形成完整管理檔案，實(shí)現(xiàn)參與者管理的一體化、流程化、科學(xué)化。

責(zé)任編輯：李向春

中圖分類號(hào)：F812.42

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006－1255－（2016）04－0046-05

作者簡(jiǎn)介：趙成軍（1978—），中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司遼寧分行。郵編：110000