張伶俐 張文靜 張昊

（濟(jì)南大學(xué)，山東 濟(jì)南 250000）

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P2P行業(yè)前景分析

張伶俐 張文靜 張昊

（濟(jì)南大學(xué)，山東 濟(jì)南 250000）

摘要：近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物發(fā)展趨勢非?？?對(duì)我國傳統(tǒng)金融業(yè)造成了相當(dāng)大程度的沖擊,其中的典型模式——P2P借貸模式更是處在飛速增長的階段。發(fā)展P2P行業(yè)對(duì)我國解決小微企業(yè)及個(gè)人融資難問題具有重要的意義，目前雖然仍處于起步階段，發(fā)展條件也不完備，但未來具有廣闊的發(fā)展前景。

本文從P2P借貸模式相關(guān)概念出發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的類型和P2P借貸模式的類型作了簡單的歸納梳理,并對(duì)P2P發(fā)展歷史及現(xiàn)狀還有前景做了簡單的分析，最終查閱相關(guān)資料，提出對(duì)P2P行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：P2P；行業(yè)發(fā)展；前景分析；發(fā)展戰(zhàn)略

前言

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融及P2P相關(guān)概念。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)以及P2P借貸模式的關(guān)系如下圖所示:

P2P借貸中介服務(wù)行業(yè)(Peer-to-Peer Lending，以下簡稱P2 P行業(yè))是指協(xié)助投資者與借款人實(shí)現(xiàn)直接借貸行為的中介服務(wù)行業(yè)，是一種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的新型借貸模式，也因此被稱作P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。P2P的發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為支撐，從線下發(fā)展到線上的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。

（二）我國P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。

中國P2P行業(yè)起步較早，發(fā)展迅速。英國2005年，美國2006年才出現(xiàn)P2P公司，我國在2007年就有了第一家P2P公司。近九年來，我國P2P行業(yè)發(fā)展極快，平臺(tái)數(shù)目急劇增長。如表1。主要因?yàn)镻2P網(wǎng)貸積極執(zhí)行了國家將金融服務(wù)普遍推廣于大眾的政策;另一個(gè)原因是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的進(jìn)入門坎條件設(shè)置的比較低,網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立比較容易,這些原因都為網(wǎng)貸平臺(tái)的設(shè)立以及行業(yè)整體發(fā)展給予了相對(duì)寬松的政策環(huán)境;第三是該領(lǐng)域有強(qiáng)大的市場活力,吸引了大量從業(yè)者進(jìn)入該行業(yè)。

表1 2007-2015年網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量

(三)P2P 的市場發(fā)展前景與發(fā)展?jié)摿Α?/h2>

P2P有利于增強(qiáng)市場的活力，健全市場體系。其發(fā)展代表現(xiàn)代金融發(fā)展，理財(cái)?shù)囊淮髢?yōu)勢是，人們迅速傾向于這種理財(cái)方式，其便捷性、吸納民間資本，合理理財(cái)，活躍市場具有積極的作用?？梢哉f，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、成熟；也隨著對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的重視與注重，P2P 市場的發(fā)展，隨著一步步地發(fā)展，必將會(huì)迎來更大的市場空間。而 P2P 也代表著全新的理財(cái)方式、理財(cái)觀念，對(duì)于金融的發(fā)展，對(duì)于有效利用資金，對(duì)于普通民眾而言，是一種福利，最大限度的發(fā)揮資金的效用，是市場發(fā)展的潛力與重要發(fā)展前景。未來是屬于計(jì)算機(jī)的時(shí)代，也屬于金融的時(shí)代，因此P2P是最有前景的行業(yè)之一。

(四)P2P優(yōu)勢。

1.準(zhǔn)入門檻低，操作方便快捷。對(duì)于平臺(tái)而言，由于相關(guān)法律法規(guī)還未規(guī)范P2P，其進(jìn)入的法律門檻相對(duì)較低，對(duì)于投資者而言平臺(tái)的建立也無需花費(fèi)大量成本。對(duì)于借款人而言，P2P 對(duì)普通借款者的限制門檻較低，任何小微企業(yè)甚至個(gè)人都很容易達(dá)到平臺(tái)要求。此外，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為P2P借貸雙方提供了方便快捷的信息交流平臺(tái)，借貸雙方叫一以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實(shí)時(shí)地信息交流，在借貸雙方達(dá)成借貸意向并簽訂電子借貸協(xié)議后，資金即叫一從投資者賬戶轉(zhuǎn)移到借款人賬戶。

2.運(yùn)營成本相對(duì)較低，資金運(yùn)用的一體化省去了實(shí)體公司龐大的固定資產(chǎn)購入、人員配備、管理費(fèi)用和廣告投資費(fèi)用等一系列連鎖費(fèi)用，在建立、運(yùn)營、發(fā)展、壯大的道路上，其運(yùn)營成本相對(duì)較低，更有利于提高資金流動(dòng)速度，降低中問成本，更有利于其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭。此外，面對(duì)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的創(chuàng)業(yè)浪潮，P2P 相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)和普通的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供更為靈活的融資平臺(tái)，平臺(tái)追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，其社會(huì)效益也小斷顯現(xiàn)。

（五）P2P行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。

1.保證誠信。本身我國網(wǎng)貸發(fā)張較慢，加上最近負(fù)面新聞纏身，增加P2P信譽(yù)性顯得尤為重要，故而必須保證P2P行業(yè)設(shè)立龍頭公司，來奠定該行業(yè)基石，保證投資者進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)投資，建立享譽(yù)中外的P2P平臺(tái)不僅需要國家和人民共同努力的，更需要堅(jiān)持國家的發(fā)展戰(zhàn)略，走好每一步。

2.強(qiáng)化信息公開，加強(qiáng)風(fēng)控。P2P面對(duì)兩種問題:一是投資者風(fēng)控能力不強(qiáng)，認(rèn)為盈利越多，平臺(tái)越好，從而導(dǎo)致信譽(yù)良好平臺(tái)生存環(huán)境惡劣;二是投資者風(fēng)控能力太強(qiáng)，故而不正確的想象P2P風(fēng)險(xiǎn)特別大，翹首觀望。鑒于此番問題，影響原因是投資者難以了解投資過程，對(duì)貸款方信息不明確，公開信息有限，不能讓投資者準(zhǔn)確的掌握P2P。所以，證監(jiān)會(huì)必須強(qiáng)制公開P2P信息，對(duì)借款人、借款用途、信用評(píng)價(jià)等信息完善披露，使P2P行業(yè)更加透明。

3.加強(qiáng)與國際戰(zhàn)略伙伴合作。我國P2P行業(yè)起步晚于西方國家，盡管基本照搬國外模式，但要走出中國特色，爭取開辟P2P新道路，與國際規(guī)模大大、信譽(yù)好的網(wǎng)貸平臺(tái)合作。美國的借貸平臺(tái)Lending Club是全球首家上市公司，是特別優(yōu)秀的P2P平臺(tái)，我國應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)營方式等的學(xué)習(xí)，提升P2P行業(yè)業(yè)績。

參考文獻(xiàn):

[1]李泳珉.P2P的市場發(fā)展前景與法律法規(guī)的健全與完善[J].法制與社會(huì),2016(1).

[2]黃瓊.P2P借貸行業(yè)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制[D].蘭州:蘭州大學(xué).2014碩士論文.

中圖分類號(hào)：TP301

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1671-864X（2016）06-0177-01

(通訊作者：廖丹丹)