崔勁松

【摘 要】銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)是過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間存在于我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管制度中，對(duì)商業(yè)銀行存貸款行為起到約束和限制作用的重要指標(biāo)，在我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著很重要的監(jiān)管作用，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升以及金融環(huán)境的整體改變，銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)已經(jīng)不能夠有效地適應(yīng)我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)是適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的必然選擇。

【關(guān)鍵詞】銀行存貸比；監(jiān)管指標(biāo)；取消；意義；影響

一、取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)的意義

1.更加真實(shí)的反映出我國(guó)銀行業(yè)的流動(dòng)性狀況

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活躍性的不斷增強(qiáng)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)出愈加多元化的特點(diǎn)，銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)已不能真實(shí)地反映出我國(guó)銀行業(yè)的流動(dòng)性狀況，甚至在一定程度上銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)還會(huì)成為限制銀行業(yè)健康發(fā)展的不利因素，銀行常常為滿足存貸比監(jiān)管指標(biāo)的硬性要求，而產(chǎn)生一些弄虛作假或不規(guī)范操作的行為，這也為銀行業(yè)的發(fā)展埋下了大量的隱患。基于此，取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)，并積極調(diào)整銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)監(jiān)管模式與體系，提高銀行業(yè)流動(dòng)性狀況反映的真實(shí)性，改變資金市場(chǎng)扭曲的現(xiàn)狀，具有著十分重要的意義。

2.為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造有利條件

市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的普遍經(jīng)營(yíng)模式，但由于存貸比監(jiān)管指標(biāo)的限制，使得以往很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)存在著一系列的弊病，中小型商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)能力提升十分緩慢，大型國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上也受到了不曉得制約，許多商業(yè)銀行為求生存和發(fā)展不得不通過(guò)一系列的措施，在滿足存貸比監(jiān)管指標(biāo)的同時(shí)，通過(guò)一些表外業(yè)務(wù)的開(kāi)展來(lái)獲得更多的利潤(rùn)，這就造成了大量“影子銀行”的出現(xiàn)和發(fā)展。為了增加存款量，許多銀行不得不采取出售大量高息理財(cái)產(chǎn)品吸引社會(huì)資金投入，而為了增加信貸業(yè)務(wù)量，銀行也大量與信托公司合作，使貸款向資產(chǎn)負(fù)載表外進(jìn)行轉(zhuǎn)移，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)信用的擴(kuò)張。在這種形勢(shì)下，取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)，能夠一定程度上抑制“影子銀行”的發(fā)展，減少表外業(yè)務(wù)，其對(duì)于商業(yè)銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的規(guī)范與完善有著重要的意義。

3.更好的適應(yīng)日益完善的金融風(fēng)險(xiǎn)管理方式

隨著我國(guó)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，在金融風(fēng)險(xiǎn)管理方式方面也日益趨于完善，并且也通過(guò)相關(guān)的法律條例予以有效的強(qiáng)化，對(duì)于商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防控與管理以及對(duì)于銀行儲(chǔ)戶資金安全的保障措施都有著明確的規(guī)定，銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)所起到的作用已然微乎其微，甚至一定情況下還會(huì)造成一些不利的影響，取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)的硬性要求，通過(guò)規(guī)范科學(xué)的的金融風(fēng)險(xiǎn)管理方式，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行更好的適應(yīng)新時(shí)期金融風(fēng)險(xiǎn)變化的趨勢(shì)，提升我國(guó)金融體系的穩(wěn)定性具有著重要的意義。

4.為更加科學(xué)的銀行流動(dòng)性檢測(cè)指標(biāo)的應(yīng)用提供空間

以往在銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)的硬性要求下，一些新的更加科學(xué)的銀行流動(dòng)性檢測(cè)指標(biāo)難以的到有效的應(yīng)用。同時(shí)，銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)又不能準(zhǔn)確反映出銀行流動(dòng)性的真實(shí)狀況，所能夠發(fā)揮的作用已經(jīng)日益弱化，在這樣的形勢(shì)下，銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)的取消新的銀行流動(dòng)性檢測(cè)指標(biāo)的應(yīng)用已經(jīng)成為必然的選擇，如銀監(jiān)會(huì)2010年底發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)2011年非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表的通知》中新增的流動(dòng)性覆蓋率以及凈穩(wěn)定融資比率兩項(xiàng)指標(biāo)的運(yùn)用，能夠更加科學(xué)、準(zhǔn)確、真實(shí)的反應(yīng)我國(guó)銀行的流動(dòng)性狀況，對(duì)于提高我國(guó)金融監(jiān)管體系的科學(xué)性有著重要的意義。

二、取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)的影響

1.能夠更好的保持銀行資金利率的平穩(wěn)性

以往銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)的限制下，銀行大多會(huì)選擇負(fù)債驅(qū)動(dòng)型的發(fā)展路徑，為滿足存貸比監(jiān)管指標(biāo)的要求，往往會(huì)出現(xiàn)季末、年末突擊拉存款的行為，導(dǎo)致資金利率的季節(jié)性大幅度波動(dòng)，不利于銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。而取消存貸比監(jiān)管指標(biāo)后，銀行可通過(guò)靈活調(diào)整存貸款利率，以及采取主動(dòng)負(fù)債的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)策略，來(lái)合理提高自身的信貸擴(kuò)張能力，不再需要為到達(dá)硬性指標(biāo)要求而突擊攬蓄，更有利于保持資金利率的平穩(wěn)性，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

2.有助于信貸投放，但可能對(duì)債券市場(chǎng)造成沖擊

從理論角度而言，取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)能夠一定程度上為銀行信貸投放提供良好的條件，但根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行存貸比的整體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行存貸比對(duì)信貸投放的整體影響并不明顯，因此，出現(xiàn)信貸規(guī)模顯著擴(kuò)張的可能性相對(duì)較小，銀行信貸市場(chǎng)的規(guī)模依然要受到一定的客觀因素與理性思維的約束，并且要與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸需求相適應(yīng)，總體來(lái)看其影響還要通過(guò)銀行業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展才能體現(xiàn)出來(lái)。同時(shí)，從銀行資產(chǎn)配置角度進(jìn)行分析，取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)，可能會(huì)導(dǎo)致銀行在貸款業(yè)務(wù)方面的投資增加，這樣能夠很大程度上提高銀行的利潤(rùn)收益，但對(duì)于銀行在債券市場(chǎng)的投資而言卻會(huì)造成一定的制約，投資規(guī)?？赡茈S著信貸業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)而逐漸縮小，這就可能會(huì)對(duì)債券市場(chǎng)造成一定的沖擊。

3.更有利于規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)行為

取消存貸比考核后，銀行以往出于降低存貸比指標(biāo)而出表的通道業(yè)務(wù)需求會(huì)明顯下降，不規(guī)范表外理財(cái)、通過(guò)同業(yè)代付和票據(jù)轉(zhuǎn)讓相關(guān)會(huì)計(jì)處理所實(shí)現(xiàn)的信貸資產(chǎn)表外化現(xiàn)象也可能明顯減少，部分機(jī)構(gòu)（如信托、基金子公司等）的通道業(yè)務(wù)或受影響，更需轉(zhuǎn)型到資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)上來(lái)。

三、總結(jié)

取消銀行存貸比監(jiān)管指標(biāo)是適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展形勢(shì)的一項(xiàng)重要舉措，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)化與金融監(jiān)管體系的完善都有著重要的意義，對(duì)于維持我國(guó)銀行業(yè)及金融市場(chǎng)發(fā)展的穩(wěn)定性也能夠發(fā)揮出積極的作用，同時(shí)隨著新的監(jiān)管機(jī)制的不斷完善，更加科學(xué)的監(jiān)管體系必將在未來(lái)有效的促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康平穩(wěn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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