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        我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的特點(diǎn)及成因分析

        2016-07-04 21:51:07鄧青青
        財(cái)稅月刊 2016年4期
        關(guān)鍵詞:不良資產(chǎn)商業(yè)銀行分析

        摘 要 中國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài),但經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然在下行周期,企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益惡化,特別是商業(yè)銀行逆勢(shì)盲目抽貸,導(dǎo)致企業(yè)失去最后的生存機(jī)會(huì),也造成商業(yè)銀行不良資產(chǎn)規(guī)模迅速增加。本文主要分析現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的特點(diǎn)及主要原因,并在此基礎(chǔ)上總結(jié)了我國(guó)商業(yè)銀行加大不良資產(chǎn)處置力度的重要性。

        關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行;不良資產(chǎn);分析

        一、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的主要特點(diǎn)

        1.不良貸款率大幅增加

        公開數(shù)據(jù)顯示,今年一季度末,商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)整體的余額已經(jīng)達(dá)到了1.4萬億元,不良率升至1.75%。并且,潛在的關(guān)注類貸款的余額是3.2萬億元,占比達(dá)到4.01%。不良貸款率比上年同期大幅增加。隨著經(jīng)濟(jì)下行及商業(yè)銀行貸款規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張,銀行不良貸款資產(chǎn)規(guī)模上升趨勢(shì)仍然將持續(xù)擴(kuò)大,商業(yè)銀行對(duì)不良貸款“嚴(yán)進(jìn)寬出”或使不良率的真實(shí)水平高于表面數(shù)字,預(yù)計(jì)明年地產(chǎn)持續(xù)低迷,隱形問題貸款或開始暴露,將加大不良率的壓力。

        2.不良資產(chǎn)呈現(xiàn)出數(shù)量多、區(qū)域和行業(yè)集中度高的特點(diǎn)

        從行業(yè)看,不良貸款主要集中于產(chǎn)能過剩行業(yè),如鋼鐵、水泥、電解鋁、平板玻璃、造船等,雖然銀行對(duì)這些行業(yè)已實(shí)施嚴(yán)格名單制管理,但存量不良資產(chǎn)化解面臨著巨大困難。

        從機(jī)構(gòu)而言,農(nóng)商行或是整體不良貸款率持續(xù)攀升的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。長(zhǎng)期以來各類型的商業(yè)銀行不良貸款率中,只有農(nóng)商行高于整體水平,而其余機(jī)構(gòu)均低于整體水平。在整個(gè)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量都在下滑的背景下,農(nóng)村商業(yè)銀行尤其值得關(guān)注。在眾多農(nóng)商行里,不良貸款率高達(dá)10%甚至接近30%已經(jīng)不是新鮮事,而3%至4%也是很常見的現(xiàn)象。

        銀行不良貸款整體攀升的同時(shí),也呈現(xiàn)出一定區(qū)域性特征。部分銀行資產(chǎn)規(guī)模較大的地區(qū),不良貸款規(guī)模也較大。截至2015年三季度,浙江、山東等地銀行不良貸款余額已過千億。部分地區(qū)不良貸款率上升較快,2015年三季度末,內(nèi)蒙古、浙江、江西、山東等地不良貸款率突破2%。

        二、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成原因分析

        商業(yè)銀行不良貸款的形成原因是十分復(fù)雜,一般認(rèn)為,主要是由于銀行自身經(jīng)營(yíng)管理不善造成的,而我國(guó)不良貸款產(chǎn)生的原因卻不同,主要有以下幾方面的原因。

        1.政府不合理干預(yù)

        政府不合理干涉導(dǎo)致信貸活動(dòng)不能正常運(yùn)行,經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)混亂,存在潛在風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是國(guó)家或地方要求商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家意愿進(jìn)行貸款,一是有要求銀行與企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益,不斷深化發(fā)展。

        2.法律不健全,執(zhí)法不嚴(yán)

        法律法規(guī)不夠完善。銀行與企業(yè)之間的債權(quán)債務(wù)不夠明確,且缺乏相關(guān)法律保障,監(jiān)督機(jī)構(gòu)沒有充分發(fā)揮作用;對(duì)金融市場(chǎng)了解甚少,信貸管理水平落后,無法與國(guó)際金融接軌。

        執(zhí)法不嚴(yán)。執(zhí)法部門在執(zhí)行過程中,有的地方實(shí)行地方保護(hù)主義,相關(guān)部門對(duì)執(zhí)法過程進(jìn)行干預(yù),影響了公正;有的部門存在著不按照法律執(zhí)行、不嚴(yán)格執(zhí)法等情形,致使國(guó)有銀行的合法權(quán)利無法維權(quán)。

        3.企業(yè)盲目投資

        企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不顧自身經(jīng)營(yíng)狀況和承受能力,盲目進(jìn)行投資,從而造成了不斷加大的負(fù)面效應(yīng)。很多企業(yè)經(jīng)常通過一些關(guān)系從商業(yè)銀行里獲取貸款,但是后面又沒有資金了,再繼續(xù)貸款,這樣周而復(fù)始,惡性循環(huán),一旦無法及時(shí)從商業(yè)銀行獲得貸款,這將危及到企業(yè)的正常運(yùn)行,也使得銀行可能無法收回貸款。另外,由于企業(yè)沒有對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)合理的預(yù)測(cè)管理,使得無法達(dá)到預(yù)期的收益率,甚至發(fā)生虧損的現(xiàn)象,無法保證償債能力,促使增加的貸款形成為不良資產(chǎn),貸款有繼續(xù)增加的趨勢(shì)。

        4.缺乏有效金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

        目前,我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)很少,且大部分只是規(guī)范化監(jiān)管,基本不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性管理。規(guī)范化監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)不敏感,實(shí)施措施常常滯后,不能有效防范風(fēng)險(xiǎn);金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度不強(qiáng),對(duì)相關(guān)商業(yè)銀行內(nèi)部管理不夠重視,大多時(shí)候只是停留在外部監(jiān)管,尤其是沒有明確商業(yè)銀行相關(guān)部門職責(zé),以及對(duì)其職責(zé)實(shí)施情況沒有進(jìn)行有效監(jiān)督;金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的方式主要是現(xiàn)場(chǎng)檢查,相關(guān)監(jiān)管人員僅僅按照上級(jí)要求,進(jìn)行檢查工作和報(bào)表統(tǒng)計(jì),走的是“流水線”“形式化”,缺乏有效性和防范性;金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)隊(duì)伍中,一些工作人員素質(zhì)水平不高也導(dǎo)致很多問題。

        三、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的重要性

        1.有利于金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)行

        建立“金融債權(quán)司法保障”機(jī)制,加快處置銀行不良資產(chǎn),保障金融案件快立、快審、快執(zhí),加大司法保障力度,能夠有效地降低銀行不良貸款率、減少由于創(chuàng)新金融制度所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)銀行的良性發(fā)展。銀行等金融機(jī)構(gòu)作為金融改革的重要組成部分,事關(guān)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和金融秩序的運(yùn)行,需要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)保障加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)。創(chuàng)新舉措,提高案件處理的效率,減少案件流轉(zhuǎn)中不必要的時(shí)間,降低銀行貸款不良率,防范金融機(jī)構(gòu)在金融體制改革中遭遇的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

        2.有利于金融改革的深化

        金融改革的基礎(chǔ)是穩(wěn)定的金融市場(chǎng)和正常的金融秩序,而金融市場(chǎng)的主體便是以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu),我國(guó)當(dāng)前金融改革主要也是以金融機(jī)構(gòu)為載體。加快銀行不良資產(chǎn)處置作為一項(xiàng)強(qiáng)有力的法律保障,對(duì)金融改革具有重要意義,是一項(xiàng)改革得以深化的重要因素,一方面有助于銀企厘清自身風(fēng)險(xiǎn)并制定合理的規(guī)避措施,科學(xué)深化改革;另一方面,有助于減少金融機(jī)構(gòu)在改革中所面臨的風(fēng)險(xiǎn),可以有效地防止金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩,確保金融改革可以在安全的軌道上運(yùn)行,從而為進(jìn)一步深化改革提供基礎(chǔ)和助力。

        3.有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的振興

        加快銀行不良資產(chǎn)處置,有利于減少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)地區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,確保金融機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的正常借貸。從而為企業(yè)的生存、發(fā)展、轉(zhuǎn)型提供助力,振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)。使金融機(jī)構(gòu)的不良貸款規(guī)模減少,提升資產(chǎn)質(zhì)量,從而釋放更多的資金,有力地推進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。追本溯源,金融改革的根本目的還是著眼于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的振興,加快銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置,可以間接使周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)得到支持;使經(jīng)營(yíng)惡化的企業(yè)走上正軌;使破產(chǎn)企業(yè)得到重整和新生。促使金融與地方經(jīng)濟(jì)互動(dòng)發(fā)展,形成新型良性的銀企關(guān)系。

        參考文獻(xiàn):

        [1]薛洪言.不良資產(chǎn)潛伏風(fēng)險(xiǎn).《中國(guó)外匯》.2013年第19期

        [2]任鑫,李海軍.國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀、處置模式與證券化分析.《北方經(jīng)貿(mào)》,2005。

        [3]楊盛昌.國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)體制性成因探究.《云南民族大學(xué)學(xué)報(bào):哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版》.2011

        作者簡(jiǎn)介:

        鄧青青(1995年9月),性別:女,漢族,江西省南昌市人,江西財(cái)經(jīng)大學(xué),江西南昌330013,學(xué)歷:本科。

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