劉 蘭

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司新疆區(qū)分行，烏魯木齊 830002）

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信用卡信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的良好機(jī)遇探索

劉 蘭

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司新疆區(qū)分行，烏魯木齊 830002）

［摘 要］信用卡信貸的快速發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境的良好發(fā)展及國(guó)家政策的支撐，本文基于對(duì)信用卡信貸業(yè)務(wù)主要形式及特點(diǎn)的認(rèn)知，通過對(duì)信用卡信貸市場(chǎng)、蓬勃發(fā)展的信用卡產(chǎn)業(yè)、多元化的消費(fèi)需求、系列政策利好的分析，就信用卡信貸發(fā)展增勢(shì)強(qiáng)勁，迎來了難得的發(fā)展機(jī)遇進(jìn)行較為深入的研究。

［關(guān)鍵詞］信用卡；信貸業(yè)務(wù)；消費(fèi)需求；機(jī)遇

信用卡是以信用為基礎(chǔ)的消費(fèi)支付工具，通過透支消費(fèi)形成貸款，成為信用卡盈利的核心本源，即信用卡經(jīng)營(yíng)管理的核心是信貸。2015年是我國(guó)信用卡發(fā)卡30周年，信用卡發(fā)卡超過4億張，貸款余額突破3萬億元，消費(fèi)交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重56%，其重要作用不言而喻。在這樣的背景下，對(duì)信用卡信貸面臨的發(fā)展機(jī)遇進(jìn)行再認(rèn)識(shí)、再思考，對(duì)于各大商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)當(dāng)前復(fù)雜形勢(shì)、推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展、提升盈利增長(zhǎng)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1　信用卡信貸業(yè)務(wù)的主要形式及特點(diǎn)

信用卡信貸主要形式為循環(huán)信貸和分期信貸。信用卡循環(huán)信貸是給予持卡人一定的信用額度，在額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款，并能長(zhǎng)期、連續(xù)、頻繁地循環(huán)使用這一額度，形成享受一定免息期的信貸余額。循環(huán)信貸主要有消費(fèi)透支和取現(xiàn)透支2種形式，具有單一客戶授信小額化、分散化、消費(fèi)普適性特征，每期在償還最低還款額的基礎(chǔ)上，還款期限、金額可靈活自主決定，能夠有效滿足客戶多元化、差異化的“剛性”消費(fèi)需求。

隨著信用卡信貸功能在國(guó)內(nèi)的創(chuàng)新發(fā)展，基于信用卡的另一種信貸形式“分期信貸”脫穎而出，目前市場(chǎng)上有賬單分期、現(xiàn)金分期及涵蓋購車、裝修、教育、留學(xué)、醫(yī)療等多種用途的專項(xiàng)分期，其特點(diǎn)為期限、每期還款額固定?！胺制谛刨J”的快速發(fā)展究其原因主要有兩個(gè):一是相對(duì)居民消費(fèi)增長(zhǎng)和消費(fèi)升級(jí)的速度，市場(chǎng)上個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給不足，信用卡成為消費(fèi)信貸的最佳平臺(tái)；二是由于信用卡循環(huán)信貸利率固定且偏高，分期信貸對(duì)特定商品采用手續(xù)費(fèi)定價(jià)或者商戶補(bǔ)貼的方式，大大降低了信貸融資成本，受到社會(huì)公眾歡迎。截至2015年底，工農(nóng)中建交招六大行分期貸款余額為7 785億元，占信用卡貸款余額比重超過40%。

從商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)來看，當(dāng)前對(duì)公業(yè)務(wù)面臨很大的挑戰(zhàn)，房貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定向好，進(jìn)出口業(yè)務(wù)壓力大，相比之下，信用卡信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)非常明顯。在信用卡各類信貸產(chǎn)品中，循環(huán)信貸的年化收益率是18.25%，分期信貸的平均收益率超過9%，現(xiàn)金分期收益率更是高達(dá)15.36%，無論循環(huán)信貸的利息收入還是分期信貸的手續(xù)費(fèi)收入，本質(zhì)都是源于信用卡信貸資產(chǎn)而派生的經(jīng)營(yíng)收入，即做強(qiáng)做大信用卡信貸是實(shí)現(xiàn)盈利增長(zhǎng)的根本途徑。

2　信用卡信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的良好機(jī)遇

2.1信用卡信貸市場(chǎng)空間沒有“天花板”

改革開放以來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紅利帶來國(guó)民收入和財(cái)富的快速積累，居民物質(zhì)文化精神和生活水平得到極大的豐富和提高，消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿不斷增強(qiáng)，消費(fèi)者對(duì)支付便利和信貸的需求急劇膨脹。在這樣的現(xiàn)實(shí)環(huán)境下，信用卡的發(fā)展恰逢其時(shí)，并且推動(dòng)個(gè)人支付工具由現(xiàn)金支付跨越支票支付階段，直接邁入刷卡支付時(shí)代，成為當(dāng)前主流的消費(fèi)支付和信貸工具。但與國(guó)外成熟市場(chǎng)相比，我國(guó)信用卡起步較晚，人均持卡量還不足0.4張，與發(fā)達(dá)國(guó)家人均3 到5張的卡量相比，市場(chǎng)空間不可限量?？梢钥隙ǖ卣f，未來很長(zhǎng)一段時(shí)期，信用卡作為最重要的消費(fèi)金融工具，其經(jīng)營(yíng)的核心信貸發(fā)展沒有“天花板”，必定是廣闊的市場(chǎng)“藍(lán)?！?。

2.2信用卡產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，為信貸業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)

我國(guó)擁有14億人口，消費(fèi)需求和消費(fèi)能力巨大，2015年社會(huì)消費(fèi)品零售總額已超過30萬億元，全國(guó)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度達(dá)59%，其中信用卡消費(fèi)又占消費(fèi)總額的60%。截至2015年2月底，“三駕馬車”中，進(jìn)出口依然是負(fù)增長(zhǎng)，且始終保持下行趨勢(shì)，基本建設(shè)和固定資產(chǎn)投資方面增長(zhǎng)壓力大，盡管安排了一些新項(xiàng)目，但畢竟消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率已達(dá)到66%，當(dāng)前消費(fèi)金融在整體金融發(fā)展中占比非常高，其中信用卡占有絕對(duì)主力的支撐度，而其他消費(fèi)金融信貸業(yè)務(wù)的占比不多且呈現(xiàn)分散化的特點(diǎn)，各家商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品也很少，從某種層面上，大幅推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了強(qiáng)有力的基礎(chǔ)。

2.3多元化的消費(fèi)需求是驅(qū)動(dòng)信用卡信貸的強(qiáng)大引擎

每個(gè)人每一天的生活都離不開消費(fèi)，在生命周期的不同年齡階段，不同屬性特征的客戶有著不同的消費(fèi)需求、習(xí)慣和偏好。年輕客群由于收入有限、財(cái)富自由度低，相對(duì)于剛性的消費(fèi)需求會(huì)產(chǎn)生購買力缺口，以循環(huán)信貸為主的短期信貸消費(fèi)需求旺盛；隨著年齡增長(zhǎng)、收入和財(cái)富積累提高，白領(lǐng)客群開始面臨購車、結(jié)婚、安家、生育子女等大額消費(fèi)支出，這種脈沖式的消費(fèi)支出對(duì)財(cái)富正在加速積累的客戶造成了財(cái)務(wù)流動(dòng)性缺口，信用卡大額專項(xiàng)分期便應(yīng)運(yùn)而生，適配所需；伴隨兒女成長(zhǎng)，客戶在個(gè)人消費(fèi)基礎(chǔ)上又產(chǎn)生了子女教育、家庭旅游、健康醫(yī)療等家庭消費(fèi)需求，需要配套辦理附屬卡等具有家庭消費(fèi)權(quán)益的信用卡，并創(chuàng)新推出多樣化的信貸產(chǎn)品來有效覆蓋家庭消費(fèi)信貸需求。由此可見，不同客群收入高低、財(cái)務(wù)狀況、財(cái)富積累度和消費(fèi)內(nèi)容及其標(biāo)準(zhǔn)的不同等要素，決定了客戶多元化、差異化的信貸需求偏好。在所有客戶群體中，以“80后”“90后”為主的新生代消費(fèi)群體具有超前消費(fèi)、高頻用信、價(jià)格敏感性低等特點(diǎn)，是信用卡信貸的主力客群，從這個(gè)分析上看，信用卡循環(huán)信貸較分期信貸將更加有所作為。

2.4政府出臺(tái)系列政策為擴(kuò)大消費(fèi)、挖掘消費(fèi)信貸需求帶來政策利好2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于加快發(fā)展生活性服務(wù)業(yè)促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的指導(dǎo)意見》，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)也聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2016〕92號(hào)），為擴(kuò)大居民消費(fèi)、挖掘消費(fèi)信貸需求帶來政策利好。從2016年開始的“十三五”規(guī)劃，作為全面建成小康社會(huì)的重要時(shí)期，將進(jìn)一步為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和居民消費(fèi)升級(jí)帶來廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。“十三五”規(guī)劃建議明確指出，要發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)作用，著力擴(kuò)大居民消費(fèi)。在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)背景下，信用卡信貸業(yè)務(wù)必會(huì)加速發(fā)展，未來其效益貢獻(xiàn)定將與日俱增。

3　結(jié) 語

信用卡信貸的快速發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境的良好表現(xiàn)及國(guó)家政策的支撐，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、居民收入和生活水平提高、消費(fèi)需求日益旺盛、信用卡產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展、系列政策利好等多重因素作用和驅(qū)動(dòng)下，信用卡信貸發(fā)展增勢(shì)強(qiáng)勁，迎來了難得的發(fā)展機(jī)遇。

主要參考文獻(xiàn)

［1］徐黎.中國(guó)銀行卡市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及發(fā)展趨勢(shì)［D］.上海：復(fù)旦大學(xué)，2007.

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doi:10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.12.090

［中圖分類號(hào)］F832.4

［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A

［文章編號(hào)］1673-0194（2016）12-0134-02

［收稿日期］2016-05-12