東北農業(yè)大學經濟管理學院 姜天瑞 姜云峰

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黑龍江省普惠金融發(fā)展的制約因素分析與對策研究

東北農業(yè)大學經濟管理學院 姜天瑞 姜云峰

摘 要：普惠金融（inclusive financial system）是指能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。黑龍江省作為我國第一農業(yè)大省，普惠金融的發(fā)展卻受到多方制約。國有商業(yè)銀行的撤離、農村信用社的改革，以及民間信貸行為的泛濫等都制約著黑龍江省金融行業(yè)的發(fā)展。本文通過對黑龍江省普惠金融發(fā)展過程中存在的制約因素進行定量分析，并針對研究結果提出相關建議，旨在為黑龍江省普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，力圖構建多元化、多層次的普惠金融機構體系。

關鍵詞：普惠金融 制約因素 對策研究

我國引入普惠金融的概念相對較晚。但是，農村信用社中小額信貸、微型金融等都與普惠金融的發(fā)展理念高度相似。杜曉山［1］（2005）提出應以普惠金融體系理念，促進農村金融改革與發(fā)展；韓?。?］（2009）指出普惠型農村金融體系亟待建立，并提出相應的對策建議，呼吁加快建設普惠型農村金融體系；張海峰［3］（2010）認為商業(yè)銀行在參與普惠金融體系建設上須找準自身定位，選擇合適途徑，并注意控制風險。現如今，普惠金融已經成為我國金融改革的目標之一，國家對普惠金融的重視更是達到了歷史新高度。2013年11月，黨中央在《全面深化改革若干重大問題的決定》中，明確提出發(fā)展普惠金融，并指明在成本可負擔前提下，將金融服務拓展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，提供價格合理、方便快捷的金融服務，不斷提高金融服務的可獲得性；2014年4月20日，國務院辦公廳發(fā)布《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》中指出，“要大力發(fā)展農村普惠金融，開展金融服務‘村村通’工程，推動農村基礎金融服務全覆蓋，加大金融扶貧力度”［4］，這都表明黨中央、國務院已經將發(fā)展普惠金融擺在了突出位置上。

國內學者對于普惠金融的研究主要集中在現實應用層面，對于制約普惠金融發(fā)展的因素研究相對較少。為此，本文將就制約黑龍江省普惠金融發(fā)展的三大因素（供給主體因素、需求主體因素和制度因素）進行定性分析，進而利用層次分析法進行定量分析，并針對研究結論提出合理化的建議。

1　黑龍江省實行普惠金融的現狀

黑龍江省是全國第一農業(yè)大省，普惠金融政策實施的好壞將對國民經濟的發(fā)展產生重大影響。農村金融作為金融體系中最薄弱的一個環(huán)節(jié)，金融環(huán)境相對較差，商業(yè)性金融機構為追求經營效益，對部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構進行了大規(guī)模撤并，導致部分地區(qū)金融服務出現缺位現象。

目前，黑龍江省政府已經高度重視金融改革，尤其是“兩大平原”金融改革對于黑龍江省發(fā)展普惠金融具有重要的現實意義。文件指出要在省金融辦的牽頭下，在富錦、克山、五常等12個縣（市、管局）創(chuàng)新農村金融服務來加快構建多層次、多樣性、適度競爭的農村金融組織體系。以哈爾濱銀行望奎支行為例，自2013年1月成立至2014年9月30日，僅21個月的時間，居民個人儲蓄存款額達到2.8億元，新增額占全縣商業(yè)金融機構新增額的比重近50%，居哈爾濱市哈行系統首位。同時，望奎縣工商聯和黑龍江省龍蛙農業(yè)發(fā)展股份有限公司聯手創(chuàng)立“紫丁香農民專業(yè)合作社協會”，吸納了多種形式的農村新型經營主體，包括種植、養(yǎng)殖合作社、家庭農場、公司+農戶，為其提供預授信、加急授信、利率優(yōu)惠等貸款服務，并給予必要的資金支持?？梢姟傲⒆泯埥?，支持中小，服務東北，面向全國”的發(fā)展定位已使得“普惠金融，和諧共富”的經營宗旨落到實處。

但是，制約黑龍江省普惠金融發(fā)展的因素仍然存在。金融機構網點少、產品和服務單一、支農功能弱化、涉農貸款額度低、不良貸款比例高等問題難以為基層農村經濟組織和收入較低的農戶提供全方位、有針對性的金融服務。因此，黑龍江省要不斷完善普惠金融體系，引導普惠金融不斷向前發(fā)展。

2　制約黑龍江省普惠金融發(fā)展的因素

2.1供給主體因素

2.1.1投資建設方面

目前，黑龍江省縣域金融機構主要是農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、建設銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行五類機構［5］，在此五類機構中，農業(yè)銀行只在少數鄉(xiāng)鎮(zhèn)中存在服務網點，農業(yè)發(fā)展銀行也只普及到縣城。銀行業(yè)金融機構作為普惠金融的主要供給主體，單一的金融產品已經無法滿足多元化、多層次的市場需求。并且，黑龍江省廣大農村地區(qū)普遍存在金融排斥現象，現有的金融機構也大多在縣級以上市建立，社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑或方法接近金融機構，這在一定程度上影響農民增收和新農村建設，也成為制約黑龍江省普惠金融發(fā)展的因素之一。

2.1.2信貸方面

農村金融仍是我國金融服務體系的“洼地”，一方面農村缺乏抵押擔保品、新型農村金融機構準入不合理、農村金融基礎薄弱、農業(yè)信貸穩(wěn)定增長機制仍不健全等問題導致農村地區(qū)金融服務的普遍缺失；另一方面，政府不能對涉農貸款抵押做出合理擔保，加之農戶相對較弱的守信意識，導致銀行對農戶發(fā)放貸款的積極性不高，造成了信貸分配的不平等。此外，我省尚未建立統一的企業(yè)和個人信用信息數據庫，小微企業(yè)征信平臺又不夠完善，導致村鎮(zhèn)企業(yè)和農戶在申請小額貸款等業(yè)務時，往往很難通過信貸審查。

2.2需求主體因素

金融服務需求日益呈現出多樣化的趨勢。雖然農村合作金融機構和郵政儲蓄銀行機構已經向農戶發(fā)放了小額信用貸款和農戶聯保貸款，但發(fā)放金額僅能滿足農戶和小微企業(yè)的日常生產生活需要。由于農民和小微企業(yè)缺乏必要的擔保抵押品，加上欠發(fā)達地區(qū)發(fā)放貸款的機構較少，貸款利率又高，導致農戶很難獲得大額度貸款。另外，農村居民對于銀行所提供相關服務的接受與認知能力較差，高昂的支付結算成本使得欠發(fā)達地區(qū)居民和小微企業(yè)進行支付結算的機會大大減少，用卡環(huán)境并不理想。因此，農民對于銀行就形成了一種交易成本高、服務效率低下、貸款額度低的印象，主觀不愿向銀行借款，也不愿將自己的資金來源及資產負債情況公開。

2.3制度因素

2.3.1融資方面

（1）融資結構單一，普惠金融創(chuàng)新能力不高。融資是順利發(fā)展普惠金融的關鍵。雖然市場上融資渠道多種多樣，但受地域條件限制，農村地區(qū)金融機構普遍呈現網點分散、產品與服務單一等特點，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有最基本的存、貸、匯業(yè)務。欠發(fā)達地區(qū)的金融市場不健全，能夠提供融資的渠道較少，基金、股票、債券、信托等金融服務又僅限于銀行業(yè)金融機構的代理業(yè)務和互聯網，農戶并不能直接從有形的證券交易所、信托投資公司等獲得相關金融服務。此外，欠發(fā)達地區(qū)金融基礎設施相對薄弱，ATM機具的布放在農村地區(qū)比較稀疏，POS機也由于受手續(xù)費、認知程度低等因素影響，在農村推廣使用的難度較大，嚴重限制了融資途徑。加上金融體系長期由大型機構主導，難以針對不斷變化的新興金融服務需求做出快速、有效的反應，導致整個金融體系向新興產業(yè)滲透的能力不足，缺乏創(chuàng)新性。

（2）農村融資擔保體系仍不健全。欠發(fā)達地區(qū)提供各類產權的擔保范圍和規(guī)模普遍較小，融資擔保途徑較少，離普惠金融全方位提供服務的要求還有一定差距。金融機構發(fā)放貸款主要是質押貸款，而農民能提夠的質押物相對較少，小貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農民資金互助社等新型金融機構或類金融機構由于達不到人民銀行規(guī)定的加入征信系統的條件和要求，不能共享信用信息，農戶得不到正規(guī)的融資途徑。以小微信貸為例，小微企業(yè)貸款管理費用通常較高、信貸風險較大、綜合回報率偏低，金融機構難以通過提高貸款利率補償信貸風險，降低了金融機構對小微企業(yè)信貸的積極性。盡管政府對融資擔保市場不斷進行調控，力圖在融資擔保體系中發(fā)揮協調作用，提供更系統、更全面的融資服務。但是，融資渠道的狹窄、擔保體系的不健全以及農村企業(yè)自身發(fā)展不足等問題仍然制約著農民的融資途徑。

2.3.2保障制度方面

小額信貸業(yè)務是普惠金融主要的構成部分，現階段，我國小額貸款公司的監(jiān)管機構主要是政府及政府授權部門，其經營業(yè)務性質與主要監(jiān)管機構的職能不對接致使監(jiān)管存在盲區(qū)，形成潛在的地方性金融風險，不利于小額信貸行業(yè)的健康運行和發(fā)展。保險方面，由于農戶存在天然弱質性，農業(yè)保險往往贏利能力較差，商業(yè)保險機構很少主動愿意開辦農業(yè)保險。而政策性農業(yè)保險機構幾乎很少“涉足”農村地區(qū)，再加上農村居民對于農業(yè)保險認識不到位、政府補貼跟進不及時到位，致使農村居民獲得農業(yè)保險的難度較大、機會較少。因此，保障制度的不完善也成為制約黑龍江省普惠金融發(fā)展的又一重要因素。

3　制約黑龍江省普惠金融發(fā)展因素的定量分析

3.1判斷矩陣的建立

判斷矩陣是指在同一層次的不同指標，通過選擇合適的標度方法，進行兩兩比較，從而評價各指標相對重要性的矩陣。具體指標的重要程度比級如表1。

表1　判斷矩陣

3.2模型中指標權重的確定

本文采用層次分析法建立模型并計算權重。設判斷矩陣為A。第一步，計算判斷矩陣A的每一行元素乘積3，……，）；第二步，計算各行的次方根值。其中n為矩陣階數。第三步，將向量］做歸一化處理，從而得出指標權重。對模型指標進行排序來判斷矩陣的特征根和特征向量，并進行一致性檢驗。設矩陣A的最大特征值為。其中：

根據T.L.Satty教授引入的隨即一致性指標R.I.，判斷矩陣的一致性，并對同一層次上的不同因素對總目標的影響進行排序。設已求出的第個元素對于總目標層合成權重的向量為，其中第層上個元素對第個層面上的第個元素的作為準則的單方面排序向量可設為，對于不受元素影響的權重設置為0。對于總目標排序本文記作，公式為：

由于層次排序也是逐層進行，因而層次排序的隨即一致性比率為：

根據實地調研和專家意見，將影響黑龍江省普惠金融發(fā)展的因素分為供給因素、需求因素與制度因素三大類。具體評價指標體系如表2。

表2　評價指標體系

將專家調查問卷打分情況進行整理，構建分層次的比較矩陣，如表3、表4。

表3　二級指標矩陣

表4　三級指標矩陣

本文應用Matlab6.5版軟件和AHP軟件，并針對實地調研與專家訪談資料對獲取數據進行計算，得出層次總排序，排序結果如表5。

表5　層次總排序計算詳表

經檢驗，所有的C.R.均小于1，滿足一致性要求。

4　研究結論及建議

根據計算結果分析可得，制約黑龍江省普惠金融發(fā)展的首要因素為制度因素。目前，黑龍江省金融保障體系仍不健全，農民獲取金融服務的成本高，效率低。金融監(jiān)管體系和互聯網安全防護網絡與信息安全體系的不完善，都嚴重制約了農民對于金融行業(yè)的信任，影響了普惠金融的發(fā)展。其次在供給方面，農村地區(qū)仍有許多地方沒有納入金融服務區(qū)，已存在金融服務的地帶又普遍存在服務單一的情況。全國性商業(yè)銀行在支持黑龍江農業(yè)經濟中并未發(fā)揮骨干作用，農民并不能從中獲得足額的信貸資金，阻礙了農村經濟的發(fā)展。需求主體方面，農民對于金融行業(yè)缺乏認知、相關金融消費者權益保護較少、農戶貸款額度小等問題依然存在。

對此，本文提出如下建議。

第一，加大政府供給投入。有關部門要加大農村金融服務的擴大范圍，不斷增加金融機構的數量，通過政策吸引、環(huán)境改善等措施，引進省外及境外金融機構到縣域設立分支機構來填補偏遠地區(qū)金融服務的空白。積極發(fā)展地方性小型金融機構，為市場提供多元化、多層次的金融產品，滿足不同市場主體的金融服務需求。將農村金融服務機構網點覆蓋到所有農村，促進政策性、商業(yè)性、合作性業(yè)務協調發(fā)展，建立多形式經營、多渠道支持的農村金融服務體系。鼓勵金融服務方式多樣化，提高服務到位率和實效性。

第二，要繼續(xù)放寬新型農村金融機構的準入門檻，放寬抵押物范圍，積極推廣三權抵押貸款。鼓勵金融機構對經濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的資源傾斜，對于新型經營主體要加大信貸額度，延長貸款期限，采取增設獨立監(jiān)管部門進行審批準入。不斷開發(fā)新型金融產品，改變金融產品種類單一的局面，為新型農村金融機構的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

第三，不斷拓寬資本市場。引進涉農企業(yè)擴大企業(yè)債券、公司債券、短期融資券和中期票據融資規(guī)模與直接債務融資規(guī)模，力圖實現較大突破。

第四，完善監(jiān)督管理體制，促進普惠金融持續(xù)健康發(fā)展。不斷完善小額信貸產業(yè)機構監(jiān)督管理體制，拓寬中央銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理部門的監(jiān)管范圍，并明確監(jiān)管職責，建立獨立的監(jiān)管機構，形成專業(yè)性、審慎性的監(jiān)管機制。

第五，創(chuàng)新多種形式的普惠金融工具。健全多層次資本市場體系，推動股權融資。提高直接融資比重，加大對農村企業(yè)發(fā)行新型融資工具的力度，發(fā)展多元化的融資渠道。不斷鼓勵民間資本進入普惠金融體系，推進電子化金融服務建設，有效提高貸款償還率，實現普惠金融穩(wěn)步持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻

［1］杜曉山.小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架［J］.我國農村經濟，2005（06）.

［2］韓俊.加快建立普惠型的農村金融體系［J］.農村經營管理，2009（02）.

［3］顧海峰，蔡四平.我國新農村建設中農村金融組織體系的重構研究——基于功能視角的農村金融組織體系探［J］.調研世界，2009（03）.

［4］國務院辦公廳.關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見［Z］. 2014-04-20.

［5］李玉晶，遲寶旭.黑龍江省組建村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析與對策［J］.商業(yè)經濟，2009（13）.

中圖分類號：F127

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）05（c）-074-04