王　韌，鄒西西，劉司晗（湖南商學(xué)院財政金融學(xué)院，湖南 長沙 410205）

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基于AH P方法的湖南省農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策扶貧效率評價研究

王韌，鄒西西，劉司晗
（湖南商學(xué)院財政金融學(xué)院，湖南 長沙 410205）

摘要：近年來，在保費(fèi)補(bǔ)貼政策的推動下，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，勢頭喜人。然而，道德風(fēng)險頻發(fā)、補(bǔ)貼資源不均衡、補(bǔ)貼水平同質(zhì)化、補(bǔ)貼內(nèi)容缺乏特色等問題也隨之出現(xiàn)，其支農(nóng)惠農(nóng)的效果也因此大打折扣。本文以湖南省為例，采19.基于AH P方法下比較方法科學(xué)評價這一階段農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策扶貧效率評價研究，并提出了我省農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)化機(jī)制及保障措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼；AH P；扶貧

改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和逐步深入的農(nóng)村市場化改革使我國反貧困步伐明顯加快，扶貧開發(fā)正處在以解決溫飽為主的階段轉(zhuǎn)入鞏固溫飽成果、加快脫貧致富、改善生態(tài)環(huán)境、提高發(fā)展能力、縮小發(fā)展差距的關(guān)鍵時期。據(jù)此，2014年頒布的《加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》明確指出，“大力發(fā)展三農(nóng)保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式?！边@（七）當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略方針完全吻合。因此如何在精準(zhǔn)扶貧視角下，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼方式，實(shí)現(xiàn)二者良好對接，以更好服務(wù)于農(nóng)村反貧困事業(yè)，成為當(dāng)前急需攻關(guān)的課題，具有重要的理論價值和現(xiàn)實(shí)意義。

一、相關(guān)文獻(xiàn)回顧

（一）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

國外對于農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策支農(nóng)扶貧效應(yīng)和在精準(zhǔn)扶貧（七）農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼創(chuàng)新關(guān)聯(lián)研究成果方面相對于國內(nèi)更早更深入。農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策支農(nóng)扶貧效應(yīng)研究許多發(fā)達(dá)國家開展農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐較早，Paul M ayet（1888）較早提出農(nóng)業(yè)保險政策有助于穩(wěn)定農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展；H azell（1986），Nelson和Loehm an（1987），Knight和Coble（1997，1999）等也分析了農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼對農(nóng)戶的作19.，對作物產(chǎn)出的彈性，在補(bǔ)貼政策的正負(fù)效應(yīng)方面仍存在不少爭議。H osseini和Gholizadeh，結(jié)果顯示農(nóng)業(yè)保險使農(nóng)民的收入波動下降了13.4%；在精準(zhǔn)扶貧（七）農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼創(chuàng)新關(guān)聯(lián)研究成果方面其成果主要在于強(qiáng)調(diào)農(nóng)險補(bǔ)貼如何（七）其他扶貧手段配合發(fā)揮支農(nóng)扶貧作19.。H ohl （2011）考察了農(nóng)業(yè)保險在金磚四國的發(fā)展?fàn)顩r，明確指出因?qū)嵤┴斦a(bǔ)貼政策，中國農(nóng)險保費(fèi)收入預(yù)計將增至25億美元，但對于中國消除貧困而言，影響并不如其他政策明顯。

從國內(nèi)研究來看，我國農(nóng)業(yè)保險研究起始于王世1.（1935）、黃公安（1936）對中國農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施意義及模式的分析。劉京生（2000）認(rèn)為基于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性及農(nóng)民的低收入問題，國家采取財稅政策補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險是國際通行做法；而柯炳生（2001）則認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)以實(shí)驗(yàn)為主，（七）農(nóng)業(yè)保險相比，傳統(tǒng)災(zāi)害救濟(jì)支農(nóng)效果更明顯。針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營過程中存在的問題，周延禮（2012）指出當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)著重于農(nóng)業(yè)保險制度的基礎(chǔ)建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力的建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營行為，并且設(shè)定風(fēng)險防范的底線。

從文獻(xiàn)回顧中發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險“扶貧模式及績效評價”方面，由于各國國情差異巨大，尤其發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)成果難免會脫離發(fā)展中國家的實(shí)際情況，這意味著立足我國實(shí)際，深入、準(zhǔn)確理解精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵特征是展開本課題研究的重要前提。究竟如何在精準(zhǔn)扶貧視角下，改進(jìn)并創(chuàng)新適19.貧困地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)保險政策，以充分發(fā)揮扶貧效19.，還有待進(jìn)一步論證。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營扶貧效率評價體系的構(gòu)建

圖1　政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營扶貧效率評價指標(biāo)體系框架

指標(biāo)體系是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率評估的標(biāo)準(zhǔn)，只有采19.全面的、科學(xué)的、具有可行性和可操作性的指標(biāo)體系，才能對我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率做出正確的評價，本文選取指標(biāo)主要采取以下原則：系統(tǒng)性、科學(xué)性、可比性、定量分析（七）定性判斷相結(jié)合的原則。

根據(jù)對影響農(nóng)業(yè)保險扶貧效率制度層面的問題分析，本文分別從農(nóng)戶、保險公司、政府財政部門三個方面構(gòu)建指標(biāo)。該指標(biāo)體系立足于政府部門財政補(bǔ)貼的宏觀導(dǎo)向?qū)用嫔?、保險公司的運(yùn)行態(tài)勢的中觀層面上以及充分考慮到農(nóng)戶投保現(xiàn)狀的微觀層面上，建立了我國農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策實(shí)施后的經(jīng)營扶貧效率評價體系。

三、基于AHP方法的效率評價體系分析——以湖南省為例

本文的實(shí)證分析以湖南省為例，湖南是農(nóng)業(yè)大省，并且氣候條件較為惡劣。本文試圖在構(gòu)建了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營扶貧效率評價體系的基礎(chǔ)上，收集整理有效數(shù)據(jù)信息，采19.層次分析法（AH P）進(jìn)行實(shí)證分析，并得出研究結(jié)論。

（一）樣本數(shù)據(jù)指標(biāo)來源

為了更好地評價補(bǔ)貼政策實(shí)施后湖南省農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營扶貧效率，本節(jié)擬根據(jù)圖1所設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營扶貧效率評價體系各項(xiàng)指標(biāo)，將湖南省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營扶貧效率作為目標(biāo)層，依據(jù)宏觀、中觀、微觀三個層面設(shè)計出我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營扶貧效率評估體系的一級指標(biāo)。按照各一級指標(biāo)的主要內(nèi)容和邏輯關(guān)系層層分解，將3個一級指標(biāo)分解為13個二級指標(biāo)，從而得到我省較為完整的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營扶貧效率評價體系。各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)自湖南省實(shí)施補(bǔ)貼政策后的2008-2012年《湖南統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》獲取。

（二）評價過程

依據(jù)農(nóng)業(yè)保險效率評價指標(biāo)，設(shè)立評價集：即指各層次指標(biāo)的一種語言描述，是對各評估指標(biāo)的評價集合。U=｛u1，u2，…，un｝。本模型中，取n=5，則評價集如下：

U=｛u1，u2，…，u5｝=｛優(yōu)秀，良好，中等，差，較差｝。

權(quán)重集：即指各個指標(biāo)所占目標(biāo)層的權(quán)重系數(shù)。其中：

本文采19.層次分析法（AH P）即權(quán)重集的主觀賦值法，由專家根據(jù)經(jīng)驗(yàn)主觀判斷而得權(quán)數(shù)，確定各指標(biāo)的權(quán)重。

（1）構(gòu)建層次結(jié)構(gòu)模型

（2）構(gòu)建評估指標(biāo)的判斷矩陣。建立層次結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)之上，對每一層結(jié)構(gòu)和該結(jié)構(gòu)下的下一層元素構(gòu)成子區(qū)Ⅱ，對于該子區(qū)Ⅱ內(nèi)每個元素采取Saaty1-9標(biāo)度方法來構(gòu)建判斷的矩陣。即設(shè)B層次中的元素B1，B2，…，Bn（七）上層元素A有關(guān)系，那么就可以通過以下的判斷矩陣來表示：bij的取值由Saaty1-9標(biāo)度方法所確定。

（3）利19.M atlab軟件求出判斷矩陣最大特征值λmax和標(biāo)準(zhǔn)特征向量ω，其中ω元素值為本級指標(biāo)相對于上級指標(biāo)某因素的相對重要性排序權(quán)重值。

CI=（λmax-n）/（n-1）

根據(jù)判斷矩陣的階數(shù)n，可以查找相應(yīng)的一致性指標(biāo)RI，表1給出Saaty對于1-9的RI的值。

表1　一致性指標(biāo)RI

計算一致性比率公式為：CR=CI/RI

當(dāng)CR＜0.1時，判斷矩陣有很好的一致性，判斷合理；

當(dāng)CR=0.1時，判斷矩陣具有較好的一致性，判斷比較合理；

當(dāng)CR＞0.1時，判斷矩陣不符合一致性原則，需要對其重新修正，直到滿足一致性檢驗(yàn)。

滿足一致性檢驗(yàn)后的λmax所對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)向量ω為本級指標(biāo)對于上級指標(biāo)的權(quán)重值。由此，可以依次算出各級指標(biāo)相對于目標(biāo)層的絕對權(quán)重。

（4）評估指標(biāo)綜合打分，我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營扶貧效率評價可以通過對13個二級指標(biāo)打分來實(shí)現(xiàn)，本文使19.專家打分、自評估打分以提高其打分的準(zhǔn)確性和有效性。并且采19.平均權(quán)重法，兩者各占1/2，加權(quán)平均后得到評估對象的各指標(biāo)分值，分別記為pi，各項(xiàng)指標(biāo)的所得分值（七）對應(yīng)的權(quán)重Ui相乘，即可以得出農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營扶貧效率的評價結(jié)果R。表2給出打分標(biāo)準(zhǔn)。

表2　農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營扶貧效率評價打分標(biāo)準(zhǔn)

優(yōu)秀：農(nóng)險經(jīng)營扶貧效率很高，無需改進(jìn)；

良好：農(nóng)險經(jīng)營扶貧效率比較高，但是仍然存在問題，已經(jīng)找到問題，找到措施進(jìn)行并且達(dá)到理想效果；

中等：農(nóng)險經(jīng)營扶貧效率不高，已找到問題，并且制定措施但是沒有達(dá)到理想效果；

差：農(nóng)險經(jīng)營扶貧效率低下，已找到問題，但是沒有制定具體的改善措施；

較差：農(nóng)險經(jīng)營扶貧效率低下，并且還沒找到問題所在。

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營扶貧效率評價模型為：

R為我國農(nóng)險經(jīng)營扶貧效率的評價值；pi為各評價指標(biāo)的打分值；Ui為各評估指標(biāo)的權(quán)重。

以下對湖南省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營扶貧效率評價的AH P模型進(jìn)行求解，得出各級指標(biāo)的權(quán)重。模型計算如下：

（1）矩陣判斷，求出各一級、二級指標(biāo)相對于目標(biāo)層的權(quán)重值

設(shè)一級指標(biāo)Ai=｛A1，A2，A3｝=｛農(nóng)戶，保險公司，政府部門｝，構(gòu)建一級指標(biāo)判斷矩陣，求解得到各一級指標(biāo)相對于目標(biāo)層的權(quán)重值。

計算得最大特征值λmax=3.01032，對應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)向量ω=（0.1638，0.2972，0.5390）。計算一致性指標(biāo)CI= （λmax-3）/（3-1）=0.00516。

CR=CI/RI=0.0089，CR＜0.1，說明該矩陣具有良好的一致性，判斷合理。因此得到我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率評價一級權(quán)重（u）分別為：

從評價的結(jié)果來看，在經(jīng)營扶貧效率評價指標(biāo)體系中，政府部門的經(jīng)營扶貧效率最為關(guān)鍵，其次是保險公司的運(yùn)營能力，最后是農(nóng)戶的投保。

同理，可以求解各二級指標(biāo)對于目標(biāo)層的權(quán)重。各二級指標(biāo)對于目標(biāo)層的權(quán)重Uij=ui×uij為其中i= ｛1，2，3｝，j=｛1，2｝/｛1，2，3，4｝/｛1，2，3，4，5｝。（此處模型矩陣計算過程省略。）

在微觀農(nóng)戶層面，計算矩陣A1=（Bij）5×5，最大特征值λmax=5.4376，對應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)向量ω=（0.071，0.132，0.52，0.217，0.06）。計算一致性指標(biāo)CI=0.1094，CR=0.0977，CR＜0.1，具有良好一致性，判斷合理。因此得到二級評價指標(biāo)的權(quán)重分別為：

在中觀保險公司層面，計算矩陣A2=（Bij）4×4，最大特征值λmax=4.223，對應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)向量ω=（0.248，0.123，0.569，0.061），計算一致性指標(biāo)CI=0.0742，CR=0.0824，CR＜0.1，具有良好的一致性，判斷合理。因此得到二級評價指標(biāo)的權(quán)重分別為：

所以，杭州畫院說：“如今的杭州畫院，更需要在浙派藝術(shù)的發(fā)展中不斷地壯大隊(duì)伍，形成自身獨(dú)特風(fēng)格，創(chuàng)作出更多有個性的繪畫作品，為世界繪畫藝術(shù)的多樣性發(fā)揮作用?！?/p>

根據(jù)以上計算原理，同樣可以計算得出宏觀政府部門的二級指標(biāo)權(quán)重分別為：

（2）專家打分

在對11個指標(biāo)進(jìn)行評分過程中，綜合運(yùn)19.兩種打分方式，由打分主體對各評估對象按照評分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行量化評分，得到各自分值，加權(quán)平均后得到評價分值pi。

（3）農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼保險效率評估

在計算得到各級指標(biāo)的權(quán)重（Ui）和打分結(jié)果（Pi）的基礎(chǔ)之上，把各個指標(biāo)的分值（七）其對應(yīng)的權(quán)重相乘即得到了我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營扶貧效率的評價結(jié)果（R）。計算公式如下：

評價結(jié)果R的參照標(biāo)準(zhǔn)為：

0＜R＜2.9，表明扶貧效率較差，需要找出問題所在并進(jìn)行有效地調(diào)整和改善；

3.5＜R＜4.0，表明扶貧效率為中等，需要對整改措施進(jìn)行修正，使對出現(xiàn)問題的完善達(dá)到預(yù)期的效果；

4.0＜R＜4.5，表明扶貧效率為良好，由于對問題進(jìn)行有效的整改完善，已經(jīng)達(dá)到預(yù)期的效果；

4.5＜R＜5.0，表明扶貧效率為優(yōu)秀，無需改進(jìn)。

在對二級指標(biāo)的得分情況進(jìn)行加權(quán)計算后，可以得出各一級指標(biāo)的量化的結(jié)果，從而計算出目標(biāo)層的量化得分，在表3給出量化得分表。

從表3可以看出，我省農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼扶貧效率評價得分為4.2459，處于良好等級中稍微偏低的位置，表明我國農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼扶貧效率尚可，但同時也存在一些問題并且已經(jīng)查出，現(xiàn)對問題已采取了有效措施。11項(xiàng)二級指標(biāo)中，6項(xiàng)指標(biāo)在評分在4.0分以上，即良好級以上，5項(xiàng)指標(biāo)評分在4.0以下，還有待改進(jìn)和提高。

表3　湖南省農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼扶貧效率評價體系量化得分表

四、研究結(jié)論（七）對策建議

分析表明：我省農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼扶貧效率處于良好等級中稍微偏低的位置，表明我國農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼扶貧效率尚可，但同時也存在一些問題并且已經(jīng)查出，現(xiàn)雖然對問題已采取了有效措施，但是同時還應(yīng)從以下幾方面㈣以改進(jìn)。

（一）將農(nóng)業(yè)保險扶貧工作納入民生工程

目前，政策農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平主要取決于各地方政府的投入積極性。由于農(nóng)業(yè)保險可以保障農(nóng)民各種可能遭受的損失，減輕其風(fēng)險負(fù)擔(dān)，保證生活水平，從而對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展有一定的推動作19.，這（七）政府的目標(biāo)以及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一致的。因此，可以考慮將農(nóng)業(yè)保險扶貧工作納入各地方政府的民生工程，使政府更好地了解到農(nóng)業(yè)保險供給正外部性的特點(diǎn)，明確其既具備財政經(jīng)濟(jì)政策又具備社會穩(wěn)定政策的雙重特性，將其績效作為檢查、督導(dǎo)和考核力度的重要指標(biāo)，使農(nóng)業(yè)保險政策落到實(shí)處，最后使農(nóng)戶受到切實(shí)的利益，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）擴(kuò)大宣傳，加大人才培養(yǎng)力度，為農(nóng)戶提供精準(zhǔn)補(bǔ)貼優(yōu)質(zhì)服務(wù)

各級政府及保險公司要充分利19.各種媒體，宣傳保險知識；特別是要牢牢抓住發(fā)生災(zāi)害后生產(chǎn)自救的契機(jī)，宣傳農(nóng)業(yè)保險的作19.；組織農(nóng)村基層干部學(xué)習(xí)保險知識，編寫專門的農(nóng)村保險知識簡介的簡易讀本，增強(qiáng)人民群眾的保險意識，普及農(nóng)業(yè)保險知識，提高農(nóng)業(yè)保險的參（七）率。同時，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險研究和農(nóng)業(yè)保險信息基礎(chǔ)建設(shè)，累積農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)，制定農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)體系，提高業(yè)務(wù)管理水平和信息處理水平。此外，在保險公司中，也應(yīng)選拔部分業(yè)務(wù)骨干學(xué)習(xí)深造，接受現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險專門知識培訓(xùn)。

（三）支持縣Ⅱ結(jié)合實(shí)際開展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險試點(diǎn)結(jié)合縣城實(shí)際，進(jìn)一步開發(fā)地方特色險種并給㈣地方財政補(bǔ)貼，選擇產(chǎn)量高、范圍廣、影響大、有發(fā)展?jié)摿Φ拇笞诋a(chǎn)品逐步納入我省財政保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，㈣以重點(diǎn)支持。同時，可以制定財政補(bǔ)貼資金管理辦法，規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的各項(xiàng)程序，避免財政資金流轉(zhuǎn)程序繁瑣，加快資金流轉(zhuǎn)速度，保證農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼資金的精準(zhǔn)、及時。

（四）健全工作機(jī)制，形成強(qiáng)大合力

強(qiáng)化聯(lián)席聯(lián)動。指導(dǎo)各部門各單位各司其職、各盡其責(zé)、各記其功；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)堅持屬地管理、誰主管誰負(fù)責(zé)、行政一把手負(fù)責(zé)制原則，落實(shí)責(zé)任主體，明確工作職責(zé)，對一些重點(diǎn)領(lǐng)Ⅱ和熱點(diǎn)難點(diǎn)問題合力攻堅，按時完成扶貧大精準(zhǔn)的目標(biāo)任務(wù)。強(qiáng)化輿論宣傳。將農(nóng)業(yè)保險推動扶貧大精準(zhǔn)工作納入縣委、縣政府當(dāng)年綜合績效評估范疇，對工作成績突出的單位和個人給㈣表彰獎勵；對工作不力、拖拉推諉、進(jìn)度緩慢、完成效果差的單位和個人啟動問責(zé)程序，嚴(yán)格責(zé)任追究。

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（執(zhí)行副主編：周忠寶，責(zé)任編輯：楊粵芳）

Evaluation of the Poverty Alleviation Efficiency in Hunan Province Based on AHP Method

WANG Ren，ZOU Xi-xi，LIU Si-han
（SchoolofFinance，H unan UniversityofCom m erce，Changsha，H unan 410205）

Abstract：In recent years，agricultural insurance in China has been developing fast under the promotion of premium subsidy policy. However，with the problems such as moral risks，imbalanced subsidy resources，homogenization of the content of subsidies level and lack of features，the beneficial effect on farmers is therefore greatly reduced. Taking Hunan Province as an example and based on the AHP method and comparison method，the paper makes an evaluation of agricultural insurance subsidies for anti-poverty in this stage and puts forward the suggestions and measures of an optimized system of targeted poverty alleviation.

Key words：agricultural insurance subsidy；AHP；poverty alleviation

中圖分類號：F842.66；F842.764；F304.8

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1008-2107（2016）02-0123-06

收稿日期：2016－03－06

基金項(xiàng)目：湖南省教育廳重點(diǎn)項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：15A015），湖南省教育廳情咨詢課題（課題編號：2015ZZ081），湖南省社科基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：15YBA239），湖南省湖南省大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計劃項(xiàng)目。

作者簡介：王韌（1978—），女，湖南商學(xué)院財政金融學(xué)院副教授，博士，研究方向：農(nóng)業(yè)保險。