楊海峰

摘要：隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步的不斷加快，為了能夠更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)，對(duì)農(nóng)村信用社的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革至關(guān)重要。就我國(guó)當(dāng)前農(nóng)信社發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，由于受到諸多因素的限制，從而使得農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)的改革工作仍然存在一些有待解決的問(wèn)題。鑒于此，本文首先對(duì)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)改革的制約因素和主要問(wèn)題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上探討針對(duì)性的完善對(duì)策，以此來(lái)更好的促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸結(jié)構(gòu)；經(jīng)濟(jì)學(xué)

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)信社作為金融市場(chǎng)中的一個(gè)主要機(jī)構(gòu)，從發(fā)展至今經(jīng)歷了多次改革。伴隨著近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)所呈現(xiàn)出來(lái)的不足之處也越來(lái)越明顯，不僅無(wú)法將農(nóng)信社的作用充分發(fā)揮出來(lái)，而且還在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。因此，如何有效防范和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，如何結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求對(duì)農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整成為了農(nóng)信社發(fā)展的重要任務(wù)，同時(shí)也成為了推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要手段。

1.農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)改革的制約因素

（1）存量因素

由于在以往的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展中，農(nóng)信社對(duì)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致貸款中存在諸多不良存款，而且還無(wú)法與商業(yè)銀行一樣享受不良資產(chǎn)剝離的優(yōu)惠政策，從而導(dǎo)致存量貸款結(jié)構(gòu)在改革上無(wú)法滿足農(nóng)信社的發(fā)展腳步，這樣一來(lái)，農(nóng)信社如果想要將自身的發(fā)展目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)，在開(kāi)展信貸結(jié)構(gòu)改革工作的時(shí)候，必須依靠適度的信貸擴(kuò)張。

（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，所以，發(fā)達(dá)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)于農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展必定會(huì)起到一定的推動(dòng)作用。然而就我國(guó)目前部分地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，卻相對(duì)來(lái)說(shuō)比較落后，這必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)信社信貸改革的起點(diǎn)不能過(guò)高，目前，大多數(shù)農(nóng)村信用社在對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革時(shí)都面臨著如何找出各種要素之間的的最佳組合，從而獲得最佳改革效果。

（3）風(fēng)險(xiǎn)因素

從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展情況來(lái)看，市場(chǎng)化程度并不高，所以當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社周邊經(jīng)濟(jì)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)層次不分明，面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)因素。此外，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在多個(gè)方面的內(nèi)容，復(fù)雜性比較高，所以難免會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題，給農(nóng)信社的發(fā)展帶來(lái)影響，加上當(dāng)前大部分農(nóng)民的信用意識(shí)薄弱，這更進(jìn)一步加大了信貸經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）人員素質(zhì)和管理水平

人員素質(zhì)和管理水平也是當(dāng)前農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)改革的一個(gè)主要制約因素，由于受到諸多因素的影響，從而使得當(dāng)前農(nóng)信社人員的綜合素質(zhì)普遍不高，信貸管理水平也無(wú)法滿足業(yè)務(wù)規(guī)范化的根本需求。所以，如果不能將這一問(wèn)題有效解決，那么這兩者也必將成為阻礙農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)改革的主要因素。

2.我國(guó)農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題

雖然當(dāng)前農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)的改革引起了相關(guān)部門的高度重視，并采取了一系列措施對(duì)其進(jìn)行完善，但就整體效果來(lái)看，卻顯得有些不盡人意。究其原因，主要是因?yàn)樾刨J結(jié)構(gòu)改革過(guò)程中采取的措施缺乏針對(duì)性和可行性，從而導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)改革存在諸多問(wèn)題，歸納起來(lái)，這些問(wèn)題主要包括以下幾個(gè)方面：

（1）管理體系問(wèn)題分析

產(chǎn)權(quán)不清晰是當(dāng)前大部分農(nóng)信社普遍存在的問(wèn)題。一旦產(chǎn)權(quán)不明晰，權(quán)力和責(zé)任的分配就會(huì)失衡，從而導(dǎo)致整個(gè)管理體系存在諸多問(wèn)題，增加管理工作的開(kāi)展難度，影響管理水平提升。與此同時(shí)，大部分農(nóng)信社在開(kāi)展管理工作的時(shí)候，往往會(huì)忽略對(duì)員工綜合素質(zhì)的提升，使得員工素質(zhì)始終停留在一個(gè)層面，無(wú)法滿足日益發(fā)展的農(nóng)信社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需求，管理理念落后、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差、信貸操作手段相對(duì)老化已經(jīng)成為了當(dāng)前農(nóng)信社員工素質(zhì)方面的幾個(gè)主要問(wèn)題。

（2）信貸流程問(wèn)題分析

在農(nóng)信社運(yùn)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中，不可避免會(huì)受到內(nèi)部和外部諸多因素的影響，從而導(dǎo)致信貸流程存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，比如說(shuō)，某些環(huán)節(jié)在實(shí)際操作中缺乏規(guī)范性、個(gè)別環(huán)節(jié)形同虛設(shè)、以及資金回收風(fēng)險(xiǎn)較大等。此外，由于農(nóng)信社本身的各項(xiàng)資源都比較匱乏，但所需面對(duì)的客戶卻是小額信貸業(yè)務(wù)量非常大的農(nóng)戶，一旦信貸流程出現(xiàn)問(wèn)題，那么勢(shì)必會(huì)在一定程度上降低工作效率，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制也必然無(wú)法達(dá)到農(nóng)信社發(fā)展的根本需求，資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)較大，給農(nóng)信社健康、穩(wěn)定的發(fā)展造成了很大的威脅。

（3）信貸保障機(jī)制問(wèn)題分析

信貸保障機(jī)制問(wèn)題主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，首先是自有保障機(jī)制不健全。由于農(nóng)信社所服務(wù)的對(duì)象大多以農(nóng)民為主，因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)很大程度上來(lái)自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身所具有的風(fēng)險(xiǎn)性。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，往往會(huì)受到自條件的影響，一旦有較大的自然災(zāi)害發(fā)生，隨之而來(lái)的就是貸款農(nóng)民的損失。信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之產(chǎn)生，進(jìn)而直接影響著農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。其次是法律保障機(jī)構(gòu)不夠完善。雖然在某種意義上來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社屬于金融機(jī)構(gòu)，但就當(dāng)前與之相關(guān)的法律機(jī)制來(lái)看，卻并沒(méi)有形成獨(dú)立、完善的法律法規(guī)，從而使得農(nóng)信社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中，各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)法得到有效保障。

3.農(nóng)信社信貸結(jié)構(gòu)改革的策略與途徑

（1）大力拓展低風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)

以我國(guó)當(dāng)前農(nóng)信社發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，如果想要從根本上提高信貸結(jié)構(gòu)改革效果，在開(kāi)展此項(xiàng)工作的時(shí)候，應(yīng)該將工作重點(diǎn)放在優(yōu)質(zhì)客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)的拓展上，在這一過(guò)程中，農(nóng)信社應(yīng)該樹立起“面向農(nóng)村、面向市場(chǎng)、面向客戶、面向效益”的經(jīng)營(yíng)理念，將農(nóng)信社自身網(wǎng)點(diǎn)多、經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)最大限度的發(fā)揮出來(lái)，以此來(lái)贏得更多的優(yōu)質(zhì)用戶。其次，還要樹立正確的營(yíng)銷理念，即“以客戶為中心”，要真正將客戶視為衣食父母，全心全意為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，摒棄以往的“官辦”作風(fēng)，真正為客戶需求著想。

（2）審慎完善信貸結(jié)構(gòu)清理

首先，對(duì)于嚴(yán)重浪費(fèi)社會(huì)資源、環(huán)境污染嚴(yán)重的企業(yè)在存量貸款方面必須堅(jiān)持只收不放，以此來(lái)有效避免呆賬、壞賬的現(xiàn)象發(fā)生。其次，對(duì)五小企業(yè)以及國(guó)家明令禁止的項(xiàng)目必須全面清理，進(jìn)行壓縮；對(duì)于汽車制造、房地產(chǎn)、鋼鐵等類似行業(yè)企業(yè)，在貸款投放上要有所限制，不能無(wú)止境的投放。最后，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)同樣要采用審慎的信貸投入政策，與此同時(shí)，還要采取多種措施，清收壓縮存量貸款。只有這樣，才能夠有效實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的改革工作。

（3）優(yōu)化信貸服務(wù)

拓展服務(wù)領(lǐng)域，延伸服務(wù)“觸角”，了解客戶對(duì)農(nóng)村信用社服務(wù)以及產(chǎn)品有哪些需求，根據(jù)客戶需求，為他們提供所需服務(wù)和金融產(chǎn)品，提高客戶的滿意率，促進(jìn)合作范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，與客戶建立良好的合作關(guān)心。同時(shí)，還要與客戶勤加溝通，主動(dòng)聯(lián)系客戶，維系感情，對(duì)于一些大客戶還要進(jìn)行定期走訪，詢問(wèn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，還有哪些經(jīng)營(yíng)難題，幫助企業(yè)客戶出謀劃策，戰(zhàn)勝困難。

（4）發(fā)展?jié)撛诳蛻?/p>

對(duì)于一些設(shè)備老化嚴(yán)重、技術(shù)落后，但是產(chǎn)品依然有市場(chǎng)的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)并盡可能的幫助他們進(jìn)行改造，提高企業(yè)科技水平和產(chǎn)品技術(shù)含量，幫助這類企業(yè)盡快走出困境。同時(shí)，對(duì)有原料來(lái)源和商品市場(chǎng)，但是憂郁經(jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困境的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)支持他們借助股份制或者是民營(yíng)化等手段，將債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，實(shí)行穩(wěn)妥發(fā)放貸款的方案，使這類企業(yè)逐漸恢復(fù)生機(jī)。除此之外，對(duì)于產(chǎn)品熱銷、市場(chǎng)廣闊、口碑好的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)盡可能滿足其貸款需求，幫助企業(yè)逐漸擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

4.結(jié)語(yǔ)

總而言之，為了更好的推動(dòng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)農(nóng)信社的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革與完善是不容忽視的。從文章的論述中我們不難看出，雖然農(nóng)村信用社在改革中取得了一系列的成就，但是仍然存在著一些問(wèn)題阻礙著農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展，因此，我們必須要結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)信貸改革的現(xiàn)有問(wèn)題進(jìn)行全面、系統(tǒng)的分析，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際情況，有針對(duì)性的制定解決措施，確保改革目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，相關(guān)部門必須高度重視這一問(wèn)題。