毛哲

摘 要：隨著社會和信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了有利的時機迅速發(fā)展，另外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)。因此，在國內(nèi)金融市場蓄勢革新的背景下，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，實現(xiàn)兩者良性互動發(fā)展，具有重要的理論價值與實踐意義。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系及發(fā)展趨勢進行闡述，詳細說明了互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因和對商業(yè)銀行的影響，同時提出了寶貴的建議，旨在提高金融市場運行效率。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；關(guān)系；發(fā)展趨勢

隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速興起。我國金融市場長期存在供需不平衡，金融體系不完善，環(huán)境自發(fā)產(chǎn)生新參與者緩解狀況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正是指出銀行的不足之處，對銀行功能上形成補充。沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行就缺少了驅(qū)動改革創(chuàng)新的力量，而沒有商業(yè)銀行的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新渠道就沒有載體。兩者之間不斷發(fā)生著能量的交互作用，當能量交互達到平衡時，能發(fā)揮出大于兩者之和的效應，即促使金融體系更加完善。在國內(nèi)金融市場蓄勢革新的背景下，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，實現(xiàn)兩者良性互動發(fā)展，具有重要的理論價值與實踐意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系

（一）相互競爭

商業(yè)銀行是傳統(tǒng)的金融行業(yè)，在過去很長的一段時間在國內(nèi)是一個壟斷程度高、競爭力小、利潤率高的一個行業(yè)。商業(yè)銀行由于沒有較強大的競爭對手，在國內(nèi)一直是以金融巨頭、金融大佬的身份立于金融界的。但是隨著經(jīng)濟技術(shù)的不斷發(fā)展，計算機技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的觀念也不斷深入，金融行業(yè)開始發(fā)生變革，金融行業(yè)開始與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，衍生成一個新興的行業(yè)，即互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展金融，它具有與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對的獨特優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)，一定程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成了威脅。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是新興行業(yè)，具有新生事物獨特的優(yōu)勢，比如成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等優(yōu)勢特點。但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于其發(fā)展歷史悠久，在市場中已經(jīng)形成了較高的威信力及認可度，在客戶心中已經(jīng)樹立了品牌意識。而且傳統(tǒng)商業(yè)銀行有較為雄厚的資金實力、累積了大量的客戶，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融界的地位還是難以撼動、難以推翻的。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行各有優(yōu)勢、各有千秋，在未來的發(fā)展趨勢中也必定是你追我趕、你爭我逐的相互競爭的發(fā)展趨勢。

（二）相互互補

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的合理組合能夠發(fā)揮出較強的共生效應。我國金融市場長期存在供需不平衡，金融體系極不完善，環(huán)境自發(fā)產(chǎn)生新參與者緩解現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正是指出銀行的不足之處，對銀行形成功能上的補充。但兩者不會停留在補充關(guān)系上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以對銀行的一些業(yè)務形成替代，說明兩者之間存在交集，這是兩者互相依賴關(guān)系的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的交集還體現(xiàn)在，一是商業(yè)銀行還有很多經(jīng)驗值得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學習，比如銀行的風控機制較為完善，以高風險著稱的互聯(lián)網(wǎng)金融或許可以學習銀行的謹慎性原則，來增強理財產(chǎn)品吸引力，維護借貸平臺穩(wěn)定性。二是商業(yè)銀行可以受互聯(lián)網(wǎng)金融模式的啟發(fā)，在相應環(huán)節(jié)進行轉(zhuǎn)型，比如在銀行卡、財富私行，零售端的支付清算，還有小微貸或者大零售領(lǐng)域，即一些互聯(lián)網(wǎng)和金融交叉比較多的領(lǐng)域，也就是商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融“侵蝕”較多的領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

（一）大力發(fā)展移動金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展主要依靠實體銀行網(wǎng)點，而商業(yè)銀行現(xiàn)在也越來越注重移金融的發(fā)展了。商業(yè)銀行現(xiàn)在注重引導客戶使用微信銀行和手機銀行APP，讓客戶能夠形成經(jīng)常使用移動支付的習慣，培養(yǎng)扎實的客戶群。微信銀行與手機銀行能夠讓客戶更加便捷地了解到資金的變動情況，能夠更加便捷地進行支付、轉(zhuǎn)賬與還款，能夠使用手機銀行買理財、購物、充值話費等等。

（二）業(yè)務綜合化。金融行業(yè)的競爭力越來越激烈，商業(yè)銀行的業(yè)務也在不斷地擴張。商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務范圍、領(lǐng)域越來越寬。以前商業(yè)銀行的主要業(yè)務是存貸款，由于當時競爭不激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠存貸利差也能獲得豐富的利潤收入。但是隨著銀行的不斷發(fā)展，各種銀行越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也擠占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場占有率及市場利潤。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了增加盈利能力、增加收入，必須不斷擴展自身的業(yè)務范圍?，F(xiàn)在銀行的業(yè)務不僅涉及存貸款，還發(fā)展各種理財產(chǎn)品、基金、保險、債券、貴重金屬等等，銀行與其他行業(yè)的界限越來越模糊，銀行發(fā)展也呈現(xiàn)混業(yè)發(fā)展、綜合發(fā)展的趨勢。

（三）基于社交平臺拓展業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的競爭壓力，傳統(tǒng)的實體網(wǎng)點營業(yè)模式已經(jīng)無法適應激烈市場競爭發(fā)展需求。因此，商業(yè)銀行也需要借助不同的社交平臺發(fā)展自己的業(yè)務、擴展自己的客戶。商業(yè)銀行也越來越重視自己微博平臺、微信平臺、網(wǎng)站的建設(shè)。社交平臺具有廣大的客戶群體及高的傳播效率。利用社交平臺進行業(yè)務的發(fā)展，既能夠方便客戶的業(yè)務辦理、信息獲得，也能提高商業(yè)銀行的市場覆蓋率和市場占有率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因和對商業(yè)銀行的影響

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起原因的分析

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起為振興我國虛擬經(jīng)濟、豐富投資渠道做出了巨大的貢獻。其崛起的原因涉及很多方面。我國金融市場的供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造的契機。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務是中高額貸款，民間私企、小額貸款涉及的較少，而小額貸款在民間的需求量是巨大的。由此可知，商業(yè)銀行在業(yè)務上的空缺急需填補，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生是必然趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獲得了政策上大幅的支持和鼓勵?！翱藦娊?jīng)濟學”的提出使市場的地位在國民經(jīng)濟中逐步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展順應了市場在資源配置中起決定性作用的要求。移動通信技術(shù)、安全存管技術(shù)的快速發(fā)展，及互聯(lián)網(wǎng)用戶的大幅上漲，為金融產(chǎn)品與市場需求的結(jié)合奠定了基礎(chǔ)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起是多方需求共同作用的結(jié)果，它既是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多樣化變現(xiàn)方式的探索，也是資產(chǎn)管理公司對低成本渠道和用戶的探索。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融崛起對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅影響著商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務，而且變革著銀行的融資渠道，給商業(yè)銀行注入了新鮮血液。第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了金融搜索平臺，充當了資金信息中介的角色，這將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行在信貸過程中的資金中介功能邊緣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融把排除在傳統(tǒng)銀行體系之外的客戶串聯(lián)了起來，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務空白進行了覆蓋，起到了拾遺補缺的作用，這無疑對商業(yè)銀行的影響是積極、有利的。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地促進了商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融模式的融合，帶來了金融市場的民生化和個性化。商業(yè)銀行更加致力于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，自以產(chǎn)品驅(qū)動的銷售型向以客戶需求為中心的資產(chǎn)配置、風險收益配比的服務型轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的代銷角色向資產(chǎn)管理的集成轉(zhuǎn)變。

四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶了新的挑戰(zhàn)，甚至從一分程度卜開始打破舊的金融格局，但是，商業(yè)銀行依然具有特許經(jīng)營、資本雄厚、客戶資源豐京等可利用的伏勢，如果能夠抓住互聯(lián)網(wǎng)金融時代的機遇，商業(yè)銀行可以通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型牢牢把握市場。

（一） 加強數(shù)據(jù)積累和整合

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以白己的數(shù)據(jù)分析為客戶提供的產(chǎn)品與服務。因此，商業(yè)銀行要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)分析應用等方面的案例，改進優(yōu)化白己數(shù)據(jù)庫，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的優(yōu)勢。

（二）競爭中尋求共贏

在網(wǎng)絡大行其道的時代，對金融服務業(yè)而言，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不可能各自為政，雙方有時是對手，更多的時候是合作伙伴。面對強大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行應與其建立合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，打造互利互惠的合作模式。

（三） 加快培養(yǎng)復合型人才

目前商業(yè)銀行員工的一般是經(jīng)濟、會計、金融等專業(yè)的人員構(gòu)成，特別缺乏精通網(wǎng)絡技術(shù)和銀行業(yè)務的復合型人才。因此，商業(yè)銀行要在工作中加強對金融專業(yè)人才的網(wǎng)絡技術(shù)培訓以及金融業(yè)務培訓，大力培養(yǎng)擁有金融業(yè)務、網(wǎng)絡信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)工具運用等多種技能于一身的復合型人才。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。兩者不僅是相互合作、相互促進的關(guān)系，還是相互對立、相互競爭的關(guān)系。因此，要積極推進金融市場化進程，從而提高金融市場運行效率。

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