徐晶

[摘要]近年來，融資難是制約我國(guó)“三農(nóng)”及小微企業(yè)發(fā)展的難題之一。小額貸款公司的出現(xiàn)在一定程度上滿足了中小企業(yè)和個(gè)人融資的需要，同時(shí)為邊緣化的農(nóng)村金融注入了新的活力。但是在我國(guó)，由于小額貸款公司成立時(shí)間比較短，運(yùn)作模式還不夠成熟，導(dǎo)致其在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題。本文就小額貸款公司發(fā)展過程中存在的問題展開探究，提出了解決問題的對(duì)策，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的外部環(huán)境的同時(shí)也加強(qiáng)了小額貸款公司自身的建設(shè)，使其持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]小額貸款公司 問題 可持續(xù)發(fā)展 對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-5349（2016）02-0051-03

近年來，雖然我國(guó)農(nóng)村金融改革不斷向縱深方向推進(jìn)，在農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面取得了很大成就，但是現(xiàn)在農(nóng)民貸款難問題依然存在，農(nóng)村金融仍然面臨很大的資金缺口，農(nóng)村金融體系還有待完善。另外，制約我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的難題之一“融資難”問題還沒有得到根本解決。為了化解小微企業(yè)的融資困境，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，規(guī)范民間借貸資本，我國(guó)小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。在國(guó)際上，小額信貸公司的產(chǎn)生和發(fā)展是為了滿足市場(chǎng)內(nèi)需，是一個(gè)自下而上的制度變遷，而我國(guó)的小額貸款公司最初是對(duì)孟加拉模式的簡(jiǎn)單復(fù)制，是由政府主導(dǎo)的。雖然剛產(chǎn)生的幾年發(fā)展速度較快、機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員迅速增多，但是最近幾年的發(fā)展速度明顯變慢，整體發(fā)展呈下滑趨勢(shì)，小額貸款公司面臨的問題日益凸顯，它的可持續(xù)發(fā)展難題不容忽視。

一、我國(guó)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)，小額貸款公司的設(shè)立是在中國(guó)人民銀行牽頭下從2005年開始試點(diǎn)的。經(jīng)過3年的試點(diǎn)，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融管理層于2008年聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，它對(duì)小額貸款公司的企業(yè)性質(zhì)、從業(yè)資金的來源與運(yùn)作、公司成立條件、公司監(jiān)管等方面做出了相關(guān)規(guī)定，并提出在全國(guó)范圍內(nèi)展開小額貸款公司的試點(diǎn)工作。之后各省市區(qū)根據(jù)各自情況，相繼頒發(fā)了相關(guān)的實(shí)施細(xì)則和管理辦法，自此小額貸款公司進(jìn)入試點(diǎn)推廣階段。在國(guó)家政策的支持下，我國(guó)小額貸款公司如同雨后春筍般得到快速發(fā)展和不斷壯大，已經(jīng)成為新生金融產(chǎn)業(yè)中一股重要的力量。自從2005年我國(guó)政府開始商業(yè)性小額貸款公司的試點(diǎn)工作后，近10年的時(shí)間，我國(guó)小額貸款公司從機(jī)構(gòu)數(shù)量、貸款規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量、實(shí)收資本等方面都有了巨大的進(jìn)步。

根據(jù)人民銀行發(fā)布的《2014年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，截至2014年年末，全國(guó)共有小額貸款公司8791家，從業(yè)人員109948人，實(shí)收資本8283.06億元，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。從整體上看，小額貸款公司發(fā)展迅速，但是各個(gè)地區(qū)機(jī)構(gòu)的數(shù)量、貸款余額和實(shí)收資本仍存在很大差距，在地區(qū)方面存在不平衡。從機(jī)構(gòu)數(shù)量上來看，江蘇省、遼寧省和河北省擁有的機(jī)構(gòu)數(shù)最多，分別是631家、600家和479家，共占全國(guó)機(jī)構(gòu)數(shù)量的19.45%；較少的地區(qū)僅有12家，僅占比0.14%。在貸款余額方面，江蘇省、浙江省和重慶市貸款余額比較多，分別為1146.66億元、910.61億元和743.13億元，占全國(guó)小額貸款公司貸款余額的29.73%；而貸款余額較少的地區(qū)為西藏自治區(qū)、海南省和青海省，分別為4.82億元、38.38億元和52.68億元，占全國(guó)小額貸款公司貸款余額合計(jì)僅為1.02%。從實(shí)收資本來看，江蘇省、浙江省和四川省擁有的數(shù)量較多，分別為929.91億元、708.99億元和582.31億元，占全國(guó)小額貸款公司實(shí)收資本總額合計(jì)26.82%；實(shí)收資本較少的地區(qū)為西藏自治區(qū)、海南省和青海省，數(shù)量為8.01億元、34.50億元和49.07億元，合計(jì)占全國(guó)小額貸款公司實(shí)收資本總額的1.10%。

2014年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)情況表

地區(qū)名稱 機(jī)構(gòu)數(shù)量

（家） 從業(yè)人員數(shù)

（人） 實(shí)收資本

（億元） 貸款余額

（億元）

全國(guó) 8 791 109 948 8 283.06 9 420.38

北京市 71 867 103.98 118.46

天津市 110 1 445 129.77 137.06

河北省 479 5 524 270.92 288.97

山西省 344 3 544 218.95 214.51

內(nèi)蒙古自治區(qū) 473 4 756 343.64 355.22

遼寧省 600 5 586 375.86 346.20

吉林省 427 3 575 111.88 87.06

黑龍江省 255 2 263 122.94 110.35

上海市 117 1 601 166.25 204.42

江蘇省 631 6 231 929.91 1 146.66

浙江省 340 4 127 708.99 910.61

安徽省 461 5 808 357.96 423.70

福建省 113 1 783 258.20 301.35

江西省 224 2 925 244.10 282.10

山東省 327 4 040 400.66 462.44

河南省 325 4 952 223.03 246.25

湖北省 272 3 860 310.28 330.84

湖南省 127 1 587 98.27 106.39

廣東省 400 9 274 559.93 614.23

廣西壯族自治區(qū) 312 4 121 250.53 358.30

海南省 38 451 34.50 38.38

重慶市 246 5 736 549.25 743.13

四川省 350 8 245 582.31 661.91

貴州省 281 3 244 86.97 86.02

云南省 409 3 984 195.91 204.18

西藏自治區(qū) 12 115 8.01 4.82

陜西省 253 2 660 217.19 216.63

甘肅省 351 3 337 144.82 117.95

青海省 70 818 49.07 52.68

寧夏回族自治區(qū) 116 1 470 67.13 65.25

新疆維吾爾自治區(qū) 257 2 019 161.82 184.32

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行網(wǎng)站

二、我國(guó)小額貸款公司在發(fā)展中存在的問題

（一）市場(chǎng)定位不清晰，經(jīng)營(yíng)成本高

目前，我國(guó)小額貸款公司從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)屬于金融服務(wù)的范疇。小額信貸公司所做的既然屬于金融服務(wù)的范疇，就應(yīng)該享受和商業(yè)銀行同等的優(yōu)惠待遇。但依照我國(guó)目前的相關(guān)法律法規(guī)，小額貸款公司僅能被認(rèn)定為一般的工商企業(yè)，這樣其在外部融資、稅費(fèi)繳納等環(huán)節(jié)都難以享受到金融企業(yè)的相同待遇。如果政府將小額貸款公司定性為金融機(jī)構(gòu)，那么它就可以從金融機(jī)構(gòu)按照同行業(yè)拆借的利率取得資金；小額貸款公司也可以在稅前提取風(fēng)險(xiǎn)撥備；小額貸款公司在發(fā)放涉農(nóng)貸款后也可以享受財(cái)政政策的獎(jiǎng)勵(lì)等。但由于小額貸款公司被認(rèn)定為工商企業(yè)，上述待遇其都享受不到，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)成本較一般金融企業(yè)要高許多。

（二）嚴(yán)格的利率管制壓縮了小額信貸公司的利潤(rùn)空間

政府利率管制對(duì)小額貸款公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。國(guó)家管控小貸機(jī)構(gòu)利率水平的大框架是央行基礎(chǔ)利率的0.9—4倍之間，這也是小額貸款公司發(fā)放貸款時(shí)所確定貸款利率的上限與下限。而現(xiàn)在我國(guó)小額信貸公司主要經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，絕大部分的收入都來源于發(fā)放貸款的利息收入?？梢娬畬?duì)小貸公司較嚴(yán)格的利率管制政策直接影響到小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)收入情況。我國(guó)政府把小額貸款公司的貸款利率設(shè)定在基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)，政府對(duì)利率管制得過于嚴(yán)格，壓縮了小額信貸公司的利潤(rùn)空間。

（三）資金來源陷入窘境

資金來源受限一直是我國(guó)小額信貸公司無法自行解決的問題?，F(xiàn)在我國(guó)小額信貸公司根據(jù)政策要求實(shí)行“只貸不存”的運(yùn)營(yíng)模式。小額貸款公司絕大部分資金都是自有資金，小貸公司的外部融資主要是從銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資、信托增資、接受捐款等渠道。小貸公司融資渠道受限以及后續(xù)資金不足，使一部分小額貸款公司不得不非法運(yùn)營(yíng)，突破原有的底線。例如有金額需求比較高的客戶時(shí)，有些小貸公司會(huì)采取吸收社會(huì)資金等不合法行為，這些違法行為加大了小貸公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，制約了小貸公司的后續(xù)發(fā)展。綜上所述，如果資金來源問題不能得到有效解決，小貸公司根本無法得到可持續(xù)發(fā)展。

（四）監(jiān)管存在漏洞

針對(duì)小貸公司相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定主要包括中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行等出臺(tái)的相關(guān)文件及各地方政府制定的相關(guān)管理辦法，這些管理規(guī)定達(dá)不到行政法規(guī)、法律的要求標(biāo)準(zhǔn)，法律層次比較低，所以不能對(duì)小貸公司制定違法處罰，存在處罰效率低下的問題。另外，對(duì)小貸公司運(yùn)行負(fù)有主要監(jiān)管職能的各省市地區(qū)的地方政府，其制定相關(guān)的監(jiān)管辦法和細(xì)則存在不統(tǒng)一問題，各地的監(jiān)管措施都是按照當(dāng)?shù)匦≠J公司的發(fā)展實(shí)際需要，在原有規(guī)定的基礎(chǔ)上進(jìn)行的普通監(jiān)管。這導(dǎo)致各省對(duì)小貸公司的監(jiān)管存在較大差異性。由于對(duì)小貸公司的監(jiān)管措施存在政出多門的問題，所以在日常對(duì)小貸公司監(jiān)管工作中難免出現(xiàn)多頭管理的現(xiàn)象。這種管理方式使相關(guān)管理部門互相推卸責(zé)任，存在職責(zé)不明確，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等一系列問題，導(dǎo)致對(duì)小貸公司監(jiān)管的效果不理想。

（五）人才短缺，經(jīng)營(yíng)面臨風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)，小貸行業(yè)屬于新興行業(yè)。由于其存在設(shè)立時(shí)間晚、發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短、企業(yè)效益不佳等客觀原因，大部分小貸公司無法招聘到專業(yè)的金融技術(shù)人才。小貸公司現(xiàn)有從業(yè)人員普遍存在專業(yè)不對(duì)口、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足、從業(yè)時(shí)間短的問題。同時(shí)，社會(huì)上針對(duì)小貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)教育培訓(xùn)的機(jī)構(gòu)也寥寥無幾，這就直接導(dǎo)致了我國(guó)大部分小貸公司存在專業(yè)性人才供應(yīng)短缺、儲(chǔ)備不足的問題。解決人才短缺問題將有助于小貸公司的發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國(guó)小貸行業(yè)的經(jīng)營(yíng)還沒有實(shí)現(xiàn)真正的規(guī)范化，各小貸公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理方式良莠不齊，一部分小貸機(jī)構(gòu)以盈利為唯一目的，從事的業(yè)務(wù)除貸款業(yè)務(wù)外，還從事一部分高風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)業(yè)務(wù)，容易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。部分小貸機(jī)構(gòu)除面臨經(jīng)營(yíng)不規(guī)范帶來的外部風(fēng)險(xiǎn)外，它們還同樣面臨著內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。由于多數(shù)小貸公司專業(yè)技術(shù)人才匱乏，導(dǎo)致許多小貸公司在貸款業(yè)務(wù)審核、貸款業(yè)務(wù)流程控制等操作上缺乏嚴(yán)密性，加大了其內(nèi)部操作的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槎鄶?shù)小貸公司的客戶無法提供抵押物品或可提供的抵押物非常有限，故小貸擔(dān)保通常采取保證人保證的方式。小貸機(jī)構(gòu)的貸款客戶一旦到期無法償還借款，小貸公司就只能要求擔(dān)保人來履行償還義務(wù)。如果擔(dān)保人也沒有足額的款項(xiàng)來替借款人償還貸款，那么小貸機(jī)構(gòu)的貸款將很難通過其他方式收回，形成事實(shí)上的呆賬、死賬。

（六）社會(huì)認(rèn)可度不高

促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展是一種較為有效的激活民間資本的形式。正規(guī)的小貸公司都是在國(guó)家工商行政管理部門注冊(cè)登記，獲得批準(zhǔn)后營(yíng)業(yè)的。其中部分小額貸款公司還與行業(yè)協(xié)會(huì)簽訂了行業(yè)自律公約。正規(guī)的小貸公司發(fā)放貸款要以合法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)操作為基礎(chǔ)前提，這與傳統(tǒng)意義上的“高利貸”貸款有著本質(zhì)區(qū)別，也不同于社會(huì)上的一些違規(guī)的民間借貸。但是有些公眾容易將社會(huì)上那些打著“無抵押放款” “快速貸款”旗號(hào)的非正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)與正規(guī)小額貸款公司相混淆，將其誤認(rèn)為是小貸公司，存在認(rèn)知不清問題。據(jù)調(diào)查反映，那些非正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)向客戶發(fā)放貸款時(shí)通常索要月息6%的高利率，如果借款者無法提供抵押物或擔(dān)保人，貸款機(jī)構(gòu)就會(huì)要求借款者提供有效身份證和戶口本用于發(fā)放貸款，但會(huì)向客戶收取8%甚至更高的利率。如果客戶違約，不能按時(shí)還款，就會(huì)出現(xiàn)暴力征討行為。借款者本人及其家人的人身安全會(huì)受到威脅。同時(shí)還有一些不法分子打著“快速貸款”“無抵押貸款”的旗號(hào)到處行騙，騙取借款者的貸款“保證金”或相關(guān)“辦貸費(fèi)”。這些現(xiàn)象的發(fā)生給正規(guī)小額貸款公司的形象帶來了不良的社會(huì)影響，降低了社會(huì)公眾對(duì)小貸公司的社會(huì)認(rèn)可度，不利于小貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、促進(jìn)我國(guó)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）加大政府扶持力度

小貸公司的可持續(xù)發(fā)展取決于政府的扶持。政府對(duì)小貸公司的扶持應(yīng)該首先從賦予小貸公司金融機(jī)構(gòu)的合法身份著手， 將小貸公司確定為小微型金融機(jī)構(gòu)，使其成為小微信貸市場(chǎng)和支農(nóng)信貸市場(chǎng)的主體之一，合法獲得支農(nóng)支小金融機(jī)構(gòu)該享有的財(cái)政照顧。通過政策扶持，使小貸公司享受到類似金融企業(yè)的相同待遇。同時(shí)鑒于小貸公司的服務(wù)客戶是小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者等弱勢(shì)群體，經(jīng)營(yíng)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)當(dāng)加大扶持力度，通過給予一定金額的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，降低小貸公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這樣的政策支持，有利于改善小貸行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境并激發(fā)其發(fā)展?jié)摿?，引?dǎo)小貸行業(yè)均衡特色地發(fā)展。

（二）合理調(diào)整利率

小額貸款公司的利率需要一個(gè)穩(wěn)定的支撐，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革對(duì)小貸公司的發(fā)展有一定的助推作用。國(guó)際上，小額貸款公司的社會(huì)價(jià)值在政府看來尤為重要。小額貸款公司利率的確定應(yīng)該考慮兩個(gè)方面的因素，從客戶角度出發(fā)，利率水平應(yīng)該確保貸款人收入增加、生活水平得到改善；從小貸公司角度講，要保證自身的可持續(xù)發(fā)展以及規(guī)模的不斷擴(kuò)大，從而為社會(huì)最需要的貧困人群提供資金應(yīng)急。結(jié)合以上兩個(gè)角度確定的小額信貸利率，才是真正的可持續(xù)性利率方案。國(guó)際小額信貸市場(chǎng)上，可持續(xù)的貸款利率通常維持在40%上下。在小額信貸的發(fā)源地孟加拉，信貸市場(chǎng)比較成熟，因小額信貸機(jī)構(gòu)較為普遍，小額信貸利率已經(jīng)降低到20%左右。在墨西哥，市場(chǎng)利率曾經(jīng)在60%以上，但由于大型小額信貸機(jī)構(gòu)正逐步成型，利率也呈下降趨勢(shì)。在我國(guó)，央行和銀監(jiān)會(huì)把小額公司貸款利率限制在基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)，這種規(guī)定主要依據(jù)對(duì)高利貸的司法解釋，具有很高的道德約束，而不是市場(chǎng)約束。根據(jù)我國(guó)國(guó)情以及我國(guó)學(xué)術(shù)界的相關(guān)建議，小額信貸可持續(xù)的利率水平應(yīng)確定在25%—30%。

（三）多渠道解決資金不足的瓶頸

小貸公司可持續(xù)發(fā)展受有限的資金來源限制，由于資金短缺，所以小貸公司無法發(fā)揮其正常的功能。為了實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該增加其資金來源渠道，為小貸公司的可持續(xù)發(fā)展提供充足資金。

首先，應(yīng)該提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)小貸行業(yè)的融資比例，讓相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的存款與發(fā)放給小貸公司的貸款相匹配，增加小貸公司融入資金的規(guī)模。對(duì)原規(guī)定小貸公司可從不大于兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借入資金的融資政策可以適當(dāng)放寬到多家；適當(dāng)放大其融資杠桿率，適度調(diào)整融入資金余額不得超過小貸機(jī)構(gòu)資本凈額的50%的原規(guī)定，例如，可以按小額貸款公司的信用級(jí)別逐年增加融資比例，第一年融資比例為50%，第二年定為100%，第三年增加到150%。其次，逐步許可經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、風(fēng)險(xiǎn)自控能力較強(qiáng)的小貸公司開展拆借業(yè)務(wù)。既要允許小貸行業(yè)開展同行業(yè)間資金的拆借，也要允許小貸公司開展與銀行之間的拆借。再次，多層次的金融機(jī)構(gòu)籌集資金共同建立小貸基金。小貸基金把籌集的資金提供給小貸公司，由此解決客戶的資金需求問題。最后，加強(qiáng)小貸公司與外資機(jī)構(gòu)間的合作。很多外資金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)小貸公司很感興趣，可是小貸機(jī)構(gòu)想引進(jìn)外資卻有很多困難。所以應(yīng)該找到合理引進(jìn)外資的辦法，增加小貸公司融資渠道。

（四）完善監(jiān)管制度

首先，應(yīng)該完善針對(duì)我國(guó)小貸公司監(jiān)管的法律體系。現(xiàn)在我國(guó)小貸公司的監(jiān)管法律還不夠健全，應(yīng)該將現(xiàn)有的規(guī)章制度及文件加以歸納整理成系統(tǒng)完整的法律規(guī)章制度，并制定小貸公司在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等方面的有關(guān)規(guī)定，以實(shí)現(xiàn)小貸公司的可持續(xù)發(fā)展。其次，確定監(jiān)管主體，避免多頭監(jiān)管。再次，成立小貸機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)小貸公司的自律管理。小貸機(jī)構(gòu)的自律能起到至關(guān)重要的作用，能激發(fā)小貸公司內(nèi)部的監(jiān)管并促進(jìn)小貸公司的良性發(fā)展。小貸機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)一方面可以為其小貸公司客戶提供服務(wù)，還可以幫助小貸公司和政府進(jìn)行溝通，使小貸公司得到政府的大力支持的同時(shí)，協(xié)助政府監(jiān)督小貸公司。政府還可以聘請(qǐng)有關(guān)中介機(jī)構(gòu)對(duì)小貸公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行審核、評(píng)定，并提出相關(guān)建議。中介機(jī)構(gòu)的加入對(duì)于小貸公司提供真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，改善公司管理結(jié)構(gòu)具有重要意義。政府在加強(qiáng)對(duì)小貸公司法律監(jiān)管的同時(shí)，還要利用民間力量，調(diào)動(dòng)起社會(huì)監(jiān)督的積極性，對(duì)于小貸公司經(jīng)營(yíng)中存在的違法、違規(guī)行為，鼓勵(lì)公眾積極舉報(bào)，對(duì)于舉報(bào)屬實(shí)的，給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)的同時(shí)要對(duì)舉報(bào)人和單位采取有效的保護(hù)措施，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)監(jiān)督的力量。

（五）提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

從降低信用風(fēng)險(xiǎn)的角度，小貸公司在發(fā)放貸款前，應(yīng)該全方位、深入地調(diào)查借款人的真實(shí)情況。調(diào)查內(nèi)容不僅包括借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)情況，還應(yīng)該涉及借款人的行為品性、社會(huì)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)糾紛、以往借貸償還情況等。有條件的小貸公司，可以接入人民銀行征信系統(tǒng)。因?yàn)槎鄶?shù)小貸公司的客戶無法提供抵押物品或可提供的抵押物非常有限，故小貸擔(dān)保通常采取保證人保證的方式。為降低風(fēng)險(xiǎn)，小貸公司要嚴(yán)格審核保證人的資質(zhì)，在放款前，客戶經(jīng)理要單獨(dú)與保證人聯(lián)系，確定其擔(dān)保意愿的真實(shí)性和擔(dān)保能力的可靠性。同時(shí)小貸公司要加強(qiáng)公司管理，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。小貸公司可以設(shè)立內(nèi)部貸款審批委員會(huì)或聘請(qǐng)專家團(tuán)隊(duì)作為發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的最高評(píng)審機(jī)構(gòu)。設(shè)立多元化的審核指標(biāo)，對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶進(jìn)行選拔和評(píng)估。貸款發(fā)放后，小貸公司可以效仿銀行，根據(jù)貸款使用和償還情況，把貸款劃分為正常貸款、關(guān)注貸款、預(yù)警貸款、風(fēng)險(xiǎn)貸款等4類，來一一反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，再根據(jù)各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤結(jié)果，隨時(shí)調(diào)整貸款管理政策，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范手段。

日常工作中，小貸公司要不斷強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力。通過定期組織風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控培訓(xùn)講座，讓風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)在每位從業(yè)人員的腦海中扎根。同時(shí)，小貸公司還可以通過以下途徑來促使員工在業(yè)務(wù)操作方面盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高工作業(yè)績(jī)，推動(dòng)小貸業(yè)務(wù)有序規(guī)范地展開。如有針對(duì)性地聘請(qǐng)金融專業(yè)技術(shù)人員到公司來對(duì)員工開展信貸知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)培訓(xùn)；積極帶領(lǐng)員工參加國(guó)家級(jí)專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)舉辦的培訓(xùn)講座；選派從業(yè)人員到具有先進(jìn)管理模式和經(jīng)營(yíng)理念的金融發(fā)達(dá)地區(qū)的同類企業(yè)進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)等。另外，小額貸款公司還可以通過不斷提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力來提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力。小貸公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要圍繞產(chǎn)品和技術(shù)，應(yīng)著重創(chuàng)新信貸技術(shù)，將“資源型”信貸技術(shù)向“技術(shù)型”轉(zhuǎn)變，服務(wù)區(qū)域由城市適度向村屯轉(zhuǎn)移，尋找和挖掘新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

（六）提高小貸公司的社會(huì)形象

政府和新聞媒體要通過多種宣傳方式告知社會(huì)公眾正規(guī)小貸公司的合法身份與社會(huì)地位，大力宣傳小貸機(jī)構(gòu)與非正規(guī)社會(huì)貸款組織的區(qū)別，為小貸公司“正名”，提高小貸行業(yè)的社會(huì)認(rèn)可度。小貸公司做的業(yè)務(wù)多是銀行“不屑做”的業(yè)務(wù)，小額貸款公司的設(shè)立實(shí)際上是對(duì)銀行業(yè)的一種有益輔助，絕非社會(huì)上那些打著“××貸款”的旗號(hào)，靠群發(fā)短信、到處張貼野廣告來招攬業(yè)務(wù)的非正規(guī)貸款組織。同時(shí)政府要加大對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)者的打擊力度，嚴(yán)厲處罰非法集資、暴力征討、高利貸等違法行為，提高小貸公司的社會(huì)形象。小貸行業(yè)也要不斷規(guī)范和整頓行業(yè)秩序，設(shè)立服務(wù)監(jiān)管體系，采取信用評(píng)級(jí)等方式來提高自身的社會(huì)形象。

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