徐璐璐　周琪

摘 要 近年來，中國經(jīng)濟逐漸進入轉型關鍵期，呈現(xiàn)出新常態(tài)。在經(jīng)濟放緩、經(jīng)濟結構優(yōu)化、增長動力切換、經(jīng)濟成長環(huán)境改變的背景下，服務業(yè)得到了跨越性發(fā)展。金融行業(yè)尤其是民間金融這一塊也在探索中與時俱進，不斷發(fā)展。本文通過研究互聯(lián)網(wǎng)對民間金融產(chǎn)生的影響，分析了互聯(lián)網(wǎng)對民間金融發(fā)展的利弊，并提出了健全法制、加大監(jiān)管力度、界定權責等建議。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術進步、金融環(huán)境逐漸開放，互聯(lián)網(wǎng)與民間金融結合有利于推動民間融資向陽光化正規(guī)化的方向邁進，企業(yè)家們應抓住民間金融發(fā)展的新契機，為我國金融行業(yè)發(fā)展提供更大空間。

關鍵詞 新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)；民間金融；影響；利弊

民間金融是指個人、家庭、企業(yè)之間通過繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為，它是尚未納入政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式，是非正式金融的一部分。傳統(tǒng)形式的民間金融主要包括企業(yè)互相融資、企業(yè)非法融資形式的個人借貸和企業(yè)融資、各種金融會以及私人錢莊、典當行形式的政府沒有認可的有組織的融資機構。隨著時代的發(fā)展和技術的進步，互聯(lián)網(wǎng)憑借其自身開放、便捷等優(yōu)勢迅速在各大行業(yè)發(fā)揮作用，改寫行業(yè)優(yōu)勢。“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的民間金融得到了發(fā)展和擴充，但互聯(lián)網(wǎng)就像一柄雙刃劍，在促進民間金融發(fā)展的同時，也帶來了阻礙其發(fā)展的弊端，比如監(jiān)管不力、權責不明、道德風險等問題。這些問題的認識和解決，決定了民間金融今后的發(fā)展?jié)摿θ绾巍?/p>

一、互聯(lián)網(wǎng)對民間金融的促進作用

互聯(lián)網(wǎng)民間金融與傳統(tǒng)民間金融的區(qū)別不僅僅在于業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的特點使金融業(yè)務做到透明度更高、交易成本更低、參與度更高、協(xié)作性更好、操作上更便捷等。其促進作用主要體現(xiàn)在三個方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)降低了民間金融的融資成本

互聯(lián)網(wǎng)模式下，金融機構可以避免開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本，民間資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，這種融資方式既無傳統(tǒng)中介又無壟斷利潤。

2.互聯(lián)網(wǎng)使得民間金融的形式多樣化

互聯(lián)網(wǎng)使得民間金融的形式越來越多樣化，如眾籌、P2P網(wǎng)貸，這使得投資者有了更多的選擇，滿足了不同程度風險愛好者的需求。

3.互聯(lián)網(wǎng)提高民間金融交易效率，降低交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務由計算機處理，客戶不需要排隊等候，操作流程完全標準化，業(yè)務處理速度更快，用戶體驗更好?？蛻艚灰卓梢酝黄茣r間限制和地域限制，降低了交易成本，提高了交易效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對民間金融的不利影響

1.產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風險

該風險會比較嚴重地影響整個社會的整體金融效率和秩序，侵害普通社會公眾的投資利益，甚至引發(fā)社會性問題。以“e租寶”為例，互聯(lián)網(wǎng)使得更多的人參與到金融市場中來，它在使得融資更為便捷的同時，也加大了系統(tǒng)性金融風險的發(fā)生幾率。

2.P2P經(jīng)營模式下的技術風險

P2P 網(wǎng)絡金融業(yè)務模式下的民間金融機構，其金融業(yè)務的相關單據(jù)的數(shù)據(jù)信息均以電子數(shù)據(jù)交換（Electronic Data Interchange）格式在進行傳輸。由于民間金融機構的內(nèi)部風險監(jiān)管機制不健全，導致其金融數(shù)據(jù)難以處于絕對保密狀態(tài)。在涉及重要財務資料的內(nèi)部安保措施缺位的情形下，由民間金融機構經(jīng)辦員工掌握客戶的存款資料及貸款資料的制度安排為將來的安全風險暴露埋下隱患。

3.民間金融活動更加頻繁、參與主體更為復雜、波及面更為廣泛，而且往往游離于銀監(jiān)會和央行監(jiān)管之外，加大了民間金融規(guī)范發(fā)展的難度。

針對我國民間金融現(xiàn)狀，本文給出以下建議：

第一，健全法制，加快有關互聯(lián)網(wǎng)民間金融管制問題的法律條文的出臺；

第二，明確界定中央和地方政府、政府內(nèi)部不同部門的監(jiān)管權責，建立完善信息交流平臺和工作溝通渠道，健全民間金融風險監(jiān)測預警及處置機制；

第三，注重社會征信體系建設，強化信息披露及信息公開制度，減少信息不對稱帶來的風險，推進互聯(lián)網(wǎng)民間金融活動陽光化；

第四，培養(yǎng)民眾科學的理財觀念和風險意識，將金融知識大眾化、通俗化，提升國民金融素養(yǎng)。

我國民間金融具有顯著的風險脆弱性，規(guī)范性和透明度不高，缺乏風險緩沖和吸收機制，容易受到經(jīng)濟波動的沖擊。面對互聯(lián)網(wǎng)時代民間融資市場的新發(fā)展，既不能簡單地強調(diào)嚴厲監(jiān)管，完全適用正規(guī)金融監(jiān)管制度，也不能完全適用規(guī)制傳統(tǒng)民間融資的法律制度，應當在現(xiàn)行民間融資法律制度基礎上，構建適用于傳統(tǒng)間融資和互聯(lián)網(wǎng)民間融資的二元民間融資法律制度，采用非審慎的重點監(jiān)管原則，納入宏觀監(jiān)管的框架，以消費者保護、合規(guī)監(jiān)管、競爭監(jiān)管為重點，建立適合互聯(lián)網(wǎng)時代民間融資特點的法律制度，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻：

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