史倩　袁政

摘要：存款保險制度正式實施以來，我國金融市場發(fā)展穩(wěn)定，并未出現(xiàn)存款大幅搬家及市場異常波動等情況。因此文章通過問卷調(diào)查實地走訪等方式，進一步研究了存款保險制度對儲蓄行為的影響，并在分析儲戶給銀行帶來的反作用的基礎上，對銀行發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；儲戶；銀行

一、我國存款保險制度概況

存款保險制度指承保范圍內(nèi)的存貸款機構(gòu)按規(guī)定費率交納保費，當其面臨危機或瀕臨倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供資金支持并在一定限額內(nèi)向存款者進行償付。2015年5月1日，我國《存款保險條例》正式施行。條例規(guī)定，被保險存款包括人民幣存款、外幣存款、個人儲蓄存款、企業(yè)和其他單位存款，存款保險最高償付限額為50萬元，受全額保護的存款人占比99.63%。自此，籌備了20余年之久的存款保險制度正式落地。存款保障制度的建立，既保障了儲戶的權(quán)益，又維護了金融體系的穩(wěn)定，為深化金融改革、推進利率市場化進程進一步奠定了基礎。

二、存款保險制度對儲戶行為的變化及影響

存款保險制度的核心是保護儲戶利益，其設立的初衷是最大限度地保障儲戶存款。儲戶作為存款保險制度的利益關(guān)系者之一，受該制度實施的影響最為直接。本文根據(jù)多方調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)我國《存款保險條例》實施以來，儲戶儲蓄行為雖在一定程度上發(fā)生變化，但總體上改變甚微，大部分儲戶對于新制度的實施持觀望態(tài)度。

（一）儲戶打破傳統(tǒng)觀念，“政府兜底”走向終結(jié)

我國在《存款保險條例》出臺之前一直實行隱形存款保險制度，加之我國近年來未曾出現(xiàn)過銀行破產(chǎn)倒閉、銀行惡性擠兌等事件，因此不少社會公眾依然固守著傳統(tǒng)觀念，認為銀行屬于國家，不會出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象，即便發(fā)生政府也會進行救助，“政府兜底”的傳統(tǒng)觀念可謂在廣大儲戶的腦海中根深蒂固。但自從《條例》頒布后，儲戶受到了一定程度上的宣傳教育，觀念逐步發(fā)生變化，風險意識不斷提高，部分儲戶已經(jīng)意識到銀行經(jīng)營不善也會面臨倒閉這一情況，因此廣大儲戶委托銀行代為保管的儲蓄存款仍存在一定風險。存款保險制度的實施意味著“剛性兌付”時代已經(jīng)終結(jié)。

（二）小額儲戶風險敏感度低，未涌現(xiàn)“存款搬家”現(xiàn)象

由于《存款保險條例》明確規(guī)定，存款保險實行限額償付且最高限額為人民幣50萬元，超出部分或按一定比例賠付或不賠付。存款由過去國家全額隱性擔保轉(zhuǎn)為顯性有限擔保，雖然銀行可能作別“剛性兌付”的時代，但對處于償付水平之下的小額存款儲戶來說，存款保險制度的施行對于他們的儲蓄行為并無太大改變，施行前后小額儲戶的存款都在保障范圍之內(nèi)。另外，存款保險制度提高了中小型存款機構(gòu)的信用水平，使小額儲戶對于存款機構(gòu)的信心大大增加?？傮w說來，《存款保險條例》的實施尚未大規(guī)模地使小額儲戶改變儲蓄行為，“存款搬家”現(xiàn)象未曾涌現(xiàn)，絕大部分小額儲戶仍然按照固有偏好進行儲蓄存款。但這一現(xiàn)象同時體現(xiàn)出存款保險制度的出臺降低了儲戶對銀行經(jīng)營風險的敏感度，意味著儲戶對銀行經(jīng)營風險的監(jiān)督職能被弱化。

（三）部分儲戶風險意識增強，適當進行分散儲蓄

根據(jù)央行對全國存款賬戶的調(diào)查，我國存款保險客戶覆蓋率高達99.63%，雖然這一數(shù)字顯示我國絕大多數(shù)儲戶都在存款保險制度的保障范圍之內(nèi)，但仍有部分儲戶出現(xiàn)一定的“恐慌心理”并將存款進行分散，主要集中于兩類儲戶：一是存款數(shù)量超出50萬元賠付標準的大額儲戶，由于超出部分難以受到全額保障，因此分散存款有利于提高大額儲戶存款資金的安全性。雖然大額儲戶向來是各大銀行的“兵家必爭之地”，分散化儲蓄已是不少大額儲戶之慣有行為，但其對銀行風險的關(guān)注度仍然遠高于普通小額儲戶，并且更加注重對其存款資金風險敞口的管理；二是中小型銀行儲戶，存款保險制度下銀行允許破產(chǎn)，相較大型銀行（中、農(nóng)、工、建、交等），中小型銀行尤其是偏遠地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的破產(chǎn)概率要更高，因此部分思想較為保守的儲戶尤其是老年儲戶會產(chǎn)生憂慮心理，繼而導致出現(xiàn)挪移存款、分散儲蓄的情況。

（四）更加注重銀行服務質(zhì)量，儲戶投資意識增強

存款保險制度在我國實施的初衷是保護廣大儲戶的利益，與廣大儲戶日常的儲蓄行為息息相關(guān)，但從目前實施效果來說，存款保險制度的實施并未給儲戶儲蓄行為帶來過多的實質(zhì)性變化。根據(jù)已有調(diào)查結(jié)果顯示，由于50萬元的賠付限額幾乎覆蓋了我國存款儲戶，儲戶選擇銀行的主要考慮因素還是集中于銀行存款利率和銀行服務質(zhì)量。但由于存款儲戶對利率的敏感性普遍偏弱，加上對存款風險的不確定性，部分儲戶的存款資金開始流向其他領域，如銀行理財產(chǎn)品、證券市場、基金市場等，但總體上該分流程度和規(guī)模有限，對我國總體存款數(shù)量的影響不大。

三、存款保險制度對銀行的影響

研究發(fā)現(xiàn)，大部分儲戶仍處于觀望態(tài)度，所以銀行方面也沒有受到該制度的影響而做出相應的應對措施。但隨著金融體系的優(yōu)化改革和制度的宣傳深入，存款保險制度全面推行是必然趨勢，因此在調(diào)查的基礎上，對存款保險制度實施后銀行可能面臨的影響做出分析預測，以此對銀行做出建議。

（一）經(jīng)營成本增加

隨著利率市場化的深入，即利率完全由金融市場的供求水平來決定，金融機構(gòu)也被推到了改革的風口浪尖。因此，存款保險制度的實施，不僅是利率市場化全面推行的根基，也讓金融機構(gòu)有了自己決定存款利率的權(quán)利。由于儲戶會通過利率高低而選擇儲蓄行，銀行必須提高存款利息來增加競爭力，但由此帶來的存貸利差的減少，使得銀行利潤面臨了更大的威脅，也意味著銀行經(jīng)營中的挑戰(zhàn)不斷增加。因此銀行應做出如下應對措施。

1. 優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)

存貸利差減小而帶來的利潤萎縮，會促進各銀行在其他金融產(chǎn)品方面尋求更多的利潤。我國現(xiàn)階段大部分銀行的利潤來源還是依靠存貸款，甚至很多銀行業(yè)務人員的發(fā)展意識內(nèi)只有“拉存貸”，這一現(xiàn)象無疑會使銀行業(yè)務的拓展被動、前景狹窄，因此銀行必須在業(yè)務經(jīng)營上做出改變。

首先，是自身的變化，銀行應進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推動中間業(yè)務這類成本低收益高的業(yè)務發(fā)展，在中間業(yè)務上尋求更多的盈利.且從金融市場的發(fā)展來看，非利息收入比重不斷增加也是銀行發(fā)展的必然趨勢，當然，這一改變也會反向推動金融市場的前進。

其次，銀行應加大金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，通過研究開發(fā)更多風險適宜但回報率高于存款的金融產(chǎn)品，吸引更多的儲戶投資購買，從而避免出現(xiàn)存款大量外流的現(xiàn)象，減少存款保險制度的負作用。值得一提的是，銀行很有可能會把握不好“度”而肆意投資，甚至因為存款保險制度這一后盾而故意冒險，從而加大道德風險，所以相關(guān)監(jiān)管部門也必須出臺相對應的監(jiān)管條例并加大監(jiān)管力度。

（二）調(diào)整經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在當今金融市場的地位不容小覷，不但舉足輕重甚至有超越傳統(tǒng)金融的勢頭，雖然收益率有回落的現(xiàn)象，但由于其便捷性和安全性的不斷提高，相較于傳統(tǒng)金融仍存在較大優(yōu)勢。因此傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須做出改革調(diào)整，在經(jīng)營模式上進行改變，可以綜合自身和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，在保持安全性的前提下，加大線上業(yè)務規(guī)模，且利用好存款保險制度實施導致互聯(lián)網(wǎng)金融利率優(yōu)勢進一步降低的契機，重新占領金融領域的主導地位。

（二）風險意識強化

存款保險制度給儲戶帶來的最直觀意識變化無異于“銀行可能倒閉”，這與人們本來意識中銀行受政府保護的觀點相背離，因而會短時間內(nèi)加大儲戶對風險的重視，從而決定儲蓄行為。因此銀行必須加大內(nèi)部風險的控制，減少不良資產(chǎn)等有毒資產(chǎn)的滋生，嚴格把控內(nèi)部風險，形成一套完整明確的內(nèi)部風險控制機制，以此來優(yōu)化風險，增加銀行的優(yōu)勢。

同時，由存款保險制度的內(nèi)容可知，存款保險基金的構(gòu)成與儲戶無關(guān)，僅由銀行負責，所以客觀來說，會增加投保銀行的經(jīng)營成本。通過存款準備金的提存方式發(fā)現(xiàn)，銀行的風險水平很大程度上決定了銀行的提存率，由此類推，如果銀行加大風險管理，嚴控銀行風險，在差別費率的要求下也會減少自身保費的支出從而降低成本。

（三）促進中小銀行發(fā)展

國有銀行的壟斷使得中小銀行一度陷入“兩難”窘境，但存款保險制度的實施，使得中小銀行可以通過自身優(yōu)質(zhì)服務和利率上的優(yōu)勢拉取存款，解決融資難的問題，給中小銀行的前景帶來一絲曙光。但與此同時，大型銀行也必定不會坐以待斃，而是更加重視服務和質(zhì)量上的改變，在安全性占優(yōu)勢的前提下，再增加其他方面的優(yōu)勢，避免儲戶的大量流失?？梢?，存款保險制度實施以后，原本的國有大銀行利率低、服務態(tài)度差但仍占優(yōu)勢的情況將不復存在，取而代之的將是一個各類銀行公平競爭，共同發(fā)展的新局面，金融市場也必將迎來新一輪的改革潮流。

本文受“大學生實踐創(chuàng)新訓練計劃項目”資助。

（作者單位：南京審計大學）