邱燕南

摘 要：在十八大三中全會中，明確提出了利率市場化的概念，也就是讓市場在資源配置方面發(fā)揮強(qiáng)大的作用，并且大會指出我國市場經(jīng)濟(jì)體制的改革主要依托于利率市場化的改革。因此，我們需要更加深入的了解和掌握利率市場化給當(dāng)今經(jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行等帶來的種種可能性，并且積極的探索發(fā)現(xiàn)在利率市場化基礎(chǔ)下銀行的經(jīng)營模式的改變和經(jīng)營策略的改變。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；經(jīng)營策略

利率市場化的含義就是將現(xiàn)有的貨幣或者資金投入或者融市場，并且貨幣的利率水平是通過市場的供求變化所確定的一系列過程。但是對于現(xiàn)有的商業(yè)銀行來講，利率市場化是現(xiàn)有的商業(yè)銀行通過對市場內(nèi)現(xiàn)有的貨幣資金進(jìn)行調(diào)控，并且自主的調(diào)控銀行的存款和貸款利率的，使得資金得到最大化的配置。因此，在利率市場化的大背景下，我國需要積極的對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和經(jīng)營策略進(jìn)行探索，這對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極其重要的價值和意義。

一、在利率市場化背景下，對我國商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營模式所帶來的影響

1.消極影響

利率市場化不僅僅給我國的商業(yè)銀行帶來機(jī)遇，與此同時也帶來了很多的挑戰(zhàn)。首先，利率市場化概念的實行，對我國商業(yè)銀行的利率風(fēng)險進(jìn)行了無形的放大。市場利率具有較強(qiáng)的波動性和不確定性，這也是利率風(fēng)險的主要來源。在利率市場化的大背景下，使得利率的波動性和不確定越來越大，對商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的負(fù)面作用。當(dāng)商業(yè)銀行中的敏感資產(chǎn)和負(fù)債難以匹配的時候，就會產(chǎn)生較大幅度的利率波動，大大影響了商業(yè)銀行的凈利潤，加快了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)也會收到利率市場化的強(qiáng)大沖擊。目前，我國商業(yè)銀行主要是通過存款、貸款業(yè)務(wù)來吸收資金，但是在利率市場化實施以后，存款和貸款兩者之間的利益差距變得越來越小，使得商業(yè)銀行的利潤大大下降，如果發(fā)生利率風(fēng)險現(xiàn)象，那么商業(yè)銀行必將會受到無法預(yù)料的損失。

2.積極影響

商業(yè)銀行作為我國經(jīng)濟(jì)金融體系的主要組成部分。在利率市場化實施后，也給我國的商業(yè)銀行帶來了很多的積極影響。首先，利率市場化的形成，可以提高我國商業(yè)銀行的核心競爭力。利率市場化實施后，使得貨幣、債券等金融市場的管控變得更加的容易，并且對我國建立和健全金融監(jiān)管體系具有較強(qiáng)的推動作用，更加重要的是為我國的商業(yè)銀行創(chuàng)造出一個積極、健康的競爭環(huán)境，極大的提高了現(xiàn)有商業(yè)銀行的核心競爭力。其次，利率市場化的實施可以幫助市場對資金進(jìn)行最優(yōu)的配置。在利率市場化的大背景下，商業(yè)銀行可以按照市場現(xiàn)有資金供求關(guān)系，對資金的價格進(jìn)行自主的調(diào)控，使得資金配置的優(yōu)勢大大發(fā)揮出來。最后，利率市場化可以幫助商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。利率市場化使得現(xiàn)有的商業(yè)銀行的競爭力越來越大，商業(yè)銀行不得不對自身的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改變。目前，我國商業(yè)銀行主要是通過存款和貸款來吸收資金，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面比較單一。商業(yè)銀行的主要和重要利潤來源于利差收入，較高的利差會使得商業(yè)銀行在創(chuàng)新方面嚴(yán)重喪失。利率市場化實行以后，使得商業(yè)銀行的利差額急劇降低，商業(yè)銀行的生存受到嚴(yán)重的威脅。商業(yè)銀行不對自己的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新和改變，如果發(fā)生利率風(fēng)險，商業(yè)銀行將有可能一蹶不振。因此，我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行應(yīng)該盡快的對自身的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，才有可能應(yīng)對利率風(fēng)險帶來的沖擊。

二、利率市場化背景下，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營模式上的實施策略

1.改變自身的發(fā)展方式，對中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行支持

在利率市場胡的概念還未提出之前，我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是針對大企業(yè)。但是，在利率市場化實行后，商業(yè)銀行在于大企業(yè)的業(yè)務(wù)往來過程中，其優(yōu)勢大大降低。因此，商業(yè)銀行當(dāng)下最重要的事情是改變自己的發(fā)展方式，對中小型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行支持。雖然中小型企業(yè)具有規(guī)模小、缺乏資信記錄等缺點(diǎn)，但是商業(yè)銀行在對中小型企業(yè)進(jìn)行發(fā)展時，可以建立一套適合中小型企業(yè)發(fā)展的專業(yè)化的風(fēng)險管控體系，在各個環(huán)節(jié)和流程中辨別中小型企業(yè)可能存在的風(fēng)險，并且科學(xué)合理的制定出對應(yīng)的風(fēng)險管理策略。這樣一來，可以將商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險違紀(jì)轉(zhuǎn)移到企業(yè)中去，從而可以使得風(fēng)險分?jǐn)?、風(fēng)險降低，保證商業(yè)銀行的持續(xù)性發(fā)展。

2.對系統(tǒng)投入進(jìn)行強(qiáng)化，在管理層面進(jìn)行提高

在利率市場化實行以后，不同的商業(yè)銀行的管理水平的區(qū)別主要體現(xiàn)在利率管理上。但是，為了更好地在競爭日益激烈的市場環(huán)境中取得勝利，那么商業(yè)銀行必須采取“先下手為強(qiáng)”的策略，提前在信息管理、人才積累方面入手，使得利率風(fēng)險管理和其他的風(fēng)險管理處于同等的水平。按照《新巴塞爾協(xié)議》中的要求，制定出科學(xué)合理的風(fēng)險管理策略，對利率走勢進(jìn)行科學(xué)的判斷和分析，盡可能使用科學(xué)的方法對利率風(fēng)險進(jìn)行衡量；對信息系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，使其可以滿足金融產(chǎn)品、市場風(fēng)險管理等方面數(shù)據(jù)資料的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該對利率風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)合理的規(guī)劃，因此，需要對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢進(jìn)行密切關(guān)注，關(guān)注價格浮動、投資增長以及消費(fèi)的情況。不僅僅需要對各種數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集統(tǒng)計，而且還需要對搜集的信息進(jìn)行科學(xué)、合理的分析，并且應(yīng)用于自身的能力。所以來說，各類商業(yè)銀行需要建立屬于自己的經(jīng)濟(jì)學(xué)團(tuán)隊。

在利率市場化的大背景下，使得貸款利率變成貨幣市場競爭的主要原因。貸款利率的高低對競爭力有著極其重要的影響。貸款利率太高，有可能使得自身在行業(yè)中處于不利的地位；貸款利率太低，有可能使得自身出現(xiàn)虧損現(xiàn)象。因此，我們需要借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗，制定出一套屬于自己的貸款價格體系。

3.推出特色化經(jīng)營

目前，我國在銀行行業(yè)中出現(xiàn)較強(qiáng)的同質(zhì)化經(jīng)營模式，但是隨著我們推行利率市場化經(jīng)營模式，使得現(xiàn)有的銀行之間的競爭越來越大。因此，商業(yè)銀行首先要對自身的經(jīng)營模式進(jìn)行改變，找出自身的特色，推出特色化的經(jīng)營。所以來說，商業(yè)銀行需要對自身的優(yōu)勢就行分析，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢特點(diǎn)，從而才能加大自身與其他銀行之間的差距，增強(qiáng)核心競爭力。商業(yè)銀行的特點(diǎn)也分先天形成和后天努力取得。商業(yè)銀行需要充分借助自身的這些優(yōu)勢，提高自身的競爭力，這樣一來，才能保持自身在市場中的競爭力。例如，平安銀行就是借助特色化經(jīng)營模式來取得成功。

4.緊隨時代發(fā)展的腳步，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下發(fā)展的目標(biāo)

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲入到千家萬戶，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融行業(yè)衍生出的產(chǎn)物是互聯(lián)網(wǎng)金融，其是和計算機(jī)龐大的數(shù)據(jù)、搜索引擎和云計算等功能一起形成的。2013年馬云在支付寶上推出新的概念“余額寶”，這比在商業(yè)銀行中存款獲得的利率要高出好幾倍，這對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行構(gòu)成了一定程度上的威脅。

因此，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融時候，一方面需要及時的發(fā)揮自身的優(yōu)勢特點(diǎn)，另一方面需要尋求可靠的合作，在各種挑戰(zhàn)中實現(xiàn)自身的完美轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是完美的也是具有缺點(diǎn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在存款派生方面缺乏創(chuàng)造性的能力，因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢特點(diǎn)和大量的數(shù)據(jù)資源，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改造，優(yōu)化自身的特色服務(wù)。

三、結(jié)語

在利率市場化的大背景下，我們需要更加深入的了解和掌握利率市場化給當(dāng)今商業(yè)銀行等帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，現(xiàn)有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和結(jié)構(gòu)特點(diǎn)進(jìn)行改進(jìn)或完善。商業(yè)銀行應(yīng)該對自身的優(yōu)勢特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行分析，探索出屬于自身的發(fā)展模式，制定出一套適合我國商業(yè)銀行發(fā)展的體系。

參考文獻(xiàn)：

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