王亞璇

【摘 要】作為一項政策性業(yè)務，小額擔保貸款近年來在下崗人員自主創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，而隨著我國環(huán)境的變化，使得原有擔保貸款在內(nèi)容以及對象等方面都具有了一定的變化。在本文中，將就創(chuàng)新小額擔保貸款管理模式問題進行一定的研究。

【關鍵詞】創(chuàng)新；小額擔保貸款；管理模式問題

一、引言

小額擔保貸款是為我國下崗人員自主創(chuàng)業(yè)、再就業(yè)所出臺的政策性業(yè)務，在出臺后發(fā)揮了較大的作用。而在社會形勢的變化下，該項工作在開展中也陸續(xù)出現(xiàn)了一定的問題。為了能夠使其在新社會形勢下也能夠發(fā)揮作用，就需要能夠做好管理模式的積極創(chuàng)新。

二、小額擔保貸款模式創(chuàng)新

1.加強部門協(xié)調(diào)

在工作開展中，要做好不同部門的協(xié)調(diào)，對于各級財政、金融以及勞動保障部門，要對現(xiàn)有協(xié)調(diào)機制進行積極的完善，在各部門加強溝通的情況下形成合力。對于不同擔保機構，在實際工作開展中也需要能夠財政以及金融部門進行協(xié)調(diào)，對小貸聯(lián)席會議作用充分發(fā)揮。在做好日常工作遇到問題、困難研究解決的同時對工作主動性進行提升：第一，銀行方面。不能因借口風險規(guī)避而減少或者拒絕貸款發(fā)放，對于銀行以及擔保機構，可以按照2：8的比例對貸款風險進行共同承擔。具體方式上，可以提出以存款帶動貸款的方案，即政府向承辦銀行對財政性存款進行增加、承辦銀行承諾對一定比例的小額貸款進行發(fā)放，以財政存款派生貸款收益對銀行小貸發(fā)放可能造成的損失進行彌補。通過該種方式的應用，則能夠在對銀行方利益進行考慮的同時對小貸的發(fā)放范圍進行了保證；第二，勞動部門方面，也要將該項工作納入到議事日程當中，即將小貸工作同社會保障政策相結合、將信用意識同創(chuàng)業(yè)輔導相結合，以此幫助擔保以及銀行機構能夠把好審批關；第三，小貸基層單位如社區(qū)、擔保公司以及街道等，更是對該項工作的順利開展具有重要的意義。對此，需要對社會、街道以及區(qū)縣小貸網(wǎng)絡進行積極完善，在對各自職責做好明確的同時做好工作環(huán)節(jié)把握。

2.向勞動密集型企業(yè)傾斜

就我國目前形勢看來，在今后一定時期內(nèi)就業(yè)形勢依然嚴峻，通過對創(chuàng)業(yè)的促進對就業(yè)進行帶動，對于我國整體就業(yè)壓力的緩解具有積極的現(xiàn)實意義。從各國家經(jīng)驗看來，鼓勵勞動者以自主創(chuàng)業(yè)的方式對就業(yè)壓力進行緩解可以說是十分有效的一種方式。為了鼓勵有更多的人員能夠參與到創(chuàng)業(yè)培訓當中，則可以對更多的優(yōu)惠措施進行應用，如對于在社區(qū)內(nèi)參加創(chuàng)業(yè)培訓、完成創(chuàng)業(yè)計劃書人員申請小貸等，擔保機構可以對反擔保進行免除。大學生創(chuàng)業(yè)項目方面，在經(jīng)過細致考察各項要求符合后，則可以對信用貸款進行發(fā)放。

3.營造信用環(huán)境

信用是開展小貸工作中非常重要的一項內(nèi)容，為了能夠?qū)α己玫男庞铆h(huán)境進行營造，則需要從以下方面入手：第一，對通過小貸自主創(chuàng)業(yè)，具有較好信譽且獲得一定成效的失業(yè)人員，應當及時進行獎勵與表彰，并給予其一定的優(yōu)惠以及鼓勵政策繼續(xù)加強扶持工作；第二，建立小貸用戶檔案，通過該種方式對個人信用管理工作進行加強。對于存在惡意拖欠情況的人員，要對其信用情況進行披露，并在失業(yè)證、低保、工商年檢等方面進行暫時性凍結，直至其對全部貸款歸還為止。

4.人性化還款方式

對于大多數(shù)失業(yè)人員來說，其所從事的都是微利項目，不僅投資回收期長、利潤空間也相對較小，即使其有還款方面的意愿，要想對貸款進行一次性的還清，也存在較大的困難。對于此種情況，就需要能夠以靈活的方式對還款方式進行設計：如果其條件能夠滿足展期要求，則需要按照相關規(guī)定進行展期辦理；如果條件不能夠符合展期條件、且目前難以一次性還款，則可以按照分期的方式還款，超出利息部分自己負擔。通過該種方式的應用，則能夠?qū)κI(yè)人員的還款壓力進行減輕，不會對其經(jīng)營項目產(chǎn)生過大的影響，且在擔保機構工作安全以及積極性方面也具有有效的提升。

5.加強司法部門支持

對于擔保機構在小額擔保貸款代償后的追償工作中，將面臨著訴訟、律師以及執(zhí)行等多種復雜法律程序，不僅對于擔保機構來說是一種非常大的負擔，其也將因此嚴重影響到工作精力。為了能夠提升追償工作開展效率、對擔保公司費用進行減少，則可以由政府出面同法院進行溝通，其具體操作方式有：第一，以政府指令方式對其部分訴訟、執(zhí)行以及律師費用進行減免；第二，以支付令的方式對訴訟流程進行代替，對擔保機構同當?shù)胤ㄔ旱穆?lián)動機制進行建立。如果案件符合訴訟條件，則不需要對律師進行聘請，法院將直接按照支付令的方式對欠款追討進行執(zhí)行，對于擔保機構來說，僅僅需要對基本的執(zhí)行費進行承擔即可。在該種情況下，不僅能夠獲得較好的追償效果，對于擔保機構的精力、經(jīng)費壓力也是較大的減輕。而對于下崗失業(yè)人員也不會對其形成新的債務負擔。

三、結束語

小額擔保貸款是現(xiàn)今我國緩解就業(yè)壓力的一項重要方式。在上文中，我們對創(chuàng)新小額擔保貸款管理模式問題進行了一定的研究，需要在實際工作開展中能夠把握重點，以科學創(chuàng)新方式的應用更好的發(fā)揮小額擔保貸款作用。

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