楊連康

【摘 要】貧困一直是制約我國發(fā)展的重要難題，而金融扶貧無疑是打贏扶貧攻堅戰(zhàn)的重要武器。普惠金融可以有效的減輕我國經(jīng)濟發(fā)展和金融資源分布不均的非均衡程度，解決中小微企業(yè)融資難問題、助力農(nóng)民脫貧。本文主要從普惠金融與扶貧的關(guān)系、農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展等角度進行探究，對現(xiàn)階段農(nóng)村金融扶貧的問題出發(fā)提出一些政策性建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；農(nóng)村；金融扶貧

一、引言

2015年11月27日至28日，中央扶貧開發(fā)工作會議在北京召開。中共中央總書記習(xí)近平出席會議并發(fā)表重要講話。他強調(diào)，消除貧困、改善民生、逐步實現(xiàn)共同富裕，是社會主義的本質(zhì)要求，是我們黨的重要使命。全面建成小康社會，是我們對全國人民的莊嚴承諾。脫貧攻堅戰(zhàn)的沖鋒號已經(jīng)吹響，要立下愚公移山志，咬定目標(biāo)、苦干實干，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入全面小康社會。

“普惠金融”是指以多元化的金融供給讓所有對金融有需求的人都可以平等地享受金融服務(wù)，發(fā)展普惠金融已在2013 年底納入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)。在我國發(fā)展普惠金融體系，可以推動較為落后的農(nóng)村和中西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，幫助農(nóng)民脫貧，解決中小微企業(yè)的資金缺口，減輕收入分配差距，促進社會公平，增加就業(yè)機會。[1]

二、普惠金融與農(nóng)村金融扶貧

為實現(xiàn)聯(lián)合國“千年發(fā)展目標(biāo)”中“根除極度貧困和饑餓”的目標(biāo)，聯(lián)合國指定2005年為“國際小額信貸年”，明確提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念——有效的、全方位的為社會所有群體，尤其貧困人口、低收入人口，提供服務(wù)的金融體系。普惠金融強調(diào)其服務(wù)對象的全面性和普惠性，正規(guī)金融機構(gòu)和金融體系不僅僅要面向富裕階層和大型企業(yè)，更應(yīng)面向那些廣大的貧困和低收入人口，讓金融服務(wù)惠及他們，享受現(xiàn)代金融服務(wù)。其中，“普”體現(xiàn)的是一種平等的權(quán)力，“惠”則體現(xiàn)金融服務(wù)能夠改善貧困人口生活水平的意義，但并非救濟。也就是說普惠金融不是單純的“輸血”，而是“造血”。

農(nóng)村金融扶貧的宗旨與普惠金融不謀而和。金融扶貧和政策性扶貧相比，它是一種緩解貧困地區(qū)資金供需矛盾的問題，它主要是采用投放金融產(chǎn)品的形式進行的。積極發(fā)揮金融機構(gòu)的杠桿作用，推進造血式的扶貧模式，促進貧困地區(qū)的貧困人口的自我發(fā)展能力，增強扶貧意識，改變落后面貌。李克強總理在十二屆全國人大二次會議上的《政府工作報告》中說：讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟之樹。

三、農(nóng)村金融扶貧存在的問題

從目前農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)實情況來看，仍存在較多的問題亟待解決。

1.各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡，金融扶貧精度較差。由于東部經(jīng)濟發(fā)展水平高，中西部地區(qū)存在大量貧困人口，貧困程度也比較深，但在中西部地區(qū)內(nèi)，也有發(fā)展水平不均一的情況。

2.一些貧困地區(qū)的縣區(qū)金融體系不健全，涉農(nóng)扶貧金融機構(gòu)較少。再加上金融扶貧資金不足、農(nóng)戶貸款難，使得金融扶貧并沒有發(fā)揮其促進扶貧應(yīng)有的作用。

3.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?fàn)顩r一直不佳。農(nóng)業(yè)保險（簡稱“農(nóng)險”）是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。目前扶貧的主要方式是使貧困農(nóng)戶通過種植和養(yǎng)殖等方式脫貧，但這種方式投資大、風(fēng)險高，容易是貧困農(nóng)戶雪上加霜。因此，迫切需要農(nóng)業(yè)保險規(guī)避風(fēng)險。

4.財政扶貧貼息貸款覆蓋面窄。貼息貸款是指農(nóng)戶通過政府指定商業(yè)銀行進行貸款，其利息由財政補貼和農(nóng)戶各承擔(dān)一部分，財政承擔(dān)比例由各地具體情況而定。但是由于種種原因，例如需要抵押、證明等的限制，使得財政貼息貸款覆蓋面變窄。

5.農(nóng)村地區(qū)金融法制體系不健全。正是由于法律的空白使得銀行不敢放心大膽的去發(fā)放貸款，銀行處于自身利益的考慮，必然會減少扶貧貸款的發(fā)放。

四、政策性建議

針對目前農(nóng)村金融扶貧存在的各種問題，經(jīng)過仔細梳理，筆者認為應(yīng)從以下幾個方面進行發(fā)展完善。

1.要具體甄別各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，統(tǒng)計各地區(qū)的貧困程度，根據(jù)各地不同的狀況進行精準金融扶貧。要讓真正需要資金的農(nóng)戶借到貸款，使扶貧資金的配置效率最大化。

2.完善農(nóng)村金融體系，大力促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)企業(yè)法人和自然人出資，為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，一般設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)。例如有不少縣區(qū)在農(nóng)村合作社的基礎(chǔ)上成立了農(nóng)村商業(yè)銀行，為農(nóng)戶和種植專業(yè)戶提供一些無抵押的小額貸款。因此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展會成為服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微的重要金融力量。

3.加大金融扶貧力度，充盈扶貧資金。降低財政扶貧貼息貸款門檻，真正惠及廣大農(nóng)民。

4.大力促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。從國外看，農(nóng)業(yè)保險都是由政府支持，正是由于其風(fēng)險較大。所以，政府要成為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的推動者，尤其要對重點扶貧的農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險，免除他們的后顧之憂。

5.建立健全農(nóng)村金融法制體系。通過立法，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，使銀行敢于把錢借給農(nóng)戶，使金融成為一池活水。

五、結(jié)語

普惠金融以扶貧為目的，致力于為整個社會尤其是低收入群體提供一種多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融扶貧作為解決貧困問題的一劑良方，仍有很長的路要走。本文主要從理論方面進行研究，還存在許多不足，日后還需不斷完善。

參考文獻：

[1]張曉燕.普惠金融的理論與實踐.北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2014.7.

[2]朱玲.鄉(xiāng)村金融機構(gòu)運作和農(nóng)業(yè)中長期信貸問題[J].財經(jīng)研究，2009.（10）：03一 07.

[3]周小川.踐行黨的群眾路線 推進包容性金融發(fā)展[J]. 中國金融家. 2013（10）.

[4] 吳曉靈.發(fā)展小額信貸 促進普惠金融[J]. 中國流通經(jīng)濟.2013（05）.