【摘 要】國有四大銀行長期以來在國民金融領(lǐng)域占據(jù)著絕對的主導地位，也一度是國有企業(yè)改革的重點領(lǐng)域。2003—2013年的黃金10年，中農(nóng)工建四大行的年報往往遠超其余國有企業(yè)。然而在民營銀行政策限制逐漸放開，混業(yè)經(jīng)營成為可能，互聯(lián)網(wǎng)思維入場攪局，移動金融強勢崛起的新經(jīng)濟背景下，中國的國有銀行該往何處去。這一問題的回答對于整個國有企業(yè)部門都有重要借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】銀行； 改革； 對策

一、國有銀行發(fā)展的歷史環(huán)境

首先，在以往金融監(jiān)管較為嚴格，金融創(chuàng)新受到限制的情形下，進入銀行業(yè)的政策門檻極高，四大行處于絕對的寡頭地位，市場上沒有能與其想競爭的對手。其次，過去人民的財產(chǎn)性收入來源極其有限，對儲蓄的偏好極高，四大行得以壟斷整個市場大部分的金融資源。第三，由于國有企業(yè)這一先天具有政府隱含擔保實體的存在，國有銀行的金融資源往往向這些企業(yè)傾斜，同時政府的城投公司也是國有銀行投資的重點對象，因而在08年經(jīng)濟形勢急轉(zhuǎn)而下之前，銀行與政府投資緊密結(jié)合的發(fā)展模式可以說相當穩(wěn)妥。第四，即使在08年金融危機爆發(fā)的背景下，中國的國有銀行依然有著極為優(yōu)異的表現(xiàn)，在資產(chǎn)規(guī)模和利潤增長方面極為突出。

二、國有銀行在發(fā)展中積累的問題

第一，由于缺少對手，缺乏金融創(chuàng)新的動力，國有商業(yè)銀行的專業(yè)性不夠強。第二，國有銀行之間的競爭還相對低端。目前，各大銀行給各級分行、支行、網(wǎng)點的最重要考核指標仍然是存款規(guī)模。在這樣一種政策導向下，各大銀行的實際業(yè)務(wù)領(lǐng)域集中在營銷層面，即如何吸引公眾存款。隨之而來的是各種“套路”，比如有獎儲蓄、銀行間相互拆借以完成上級指標、忽悠老年客戶等等。在市場競爭中形成了很多游離在灰色地帶的不規(guī)范做法。第三，機構(gòu)太過臃腫。這種臃腫首先體現(xiàn)在網(wǎng)點規(guī)模上，四大行已經(jīng)將網(wǎng)點拓展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)層次，然而很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)受其經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，往往沒有如此大的資金融通需求，銀行在這些地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點純粹屬于浪費資源。第四，國有銀行在人事任用上往往有更深的門第觀念。比起員工能力，員工的出身、學歷或者人際關(guān)系的遠近往往起更大的作用，一些較為隱晦的職場腐敗現(xiàn)象嚴重損害公平，妨礙效率的提高，造成人才的流失。

三、新常態(tài)下國有大銀行面臨的挑戰(zhàn)

新常態(tài)是一個比較隱晦的說法，除了經(jīng)濟進一步轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)涵以外，實質(zhì)上就是講中國經(jīng)濟高速增長的時代一去不返了，今后更多面臨的將是經(jīng)濟發(fā)展的種種困境。以往，國有大銀行與政府、國企之間的緊密聯(lián)系，在新常態(tài)下成為一顆不定時的炸彈。第三代金融危機理論在分析一些看似經(jīng)濟運行十分穩(wěn)健，政府財政狀況良好的國家爆發(fā)金融危機的原因時，提出“過度借款綜合癥”一說。很多發(fā)展中國家的銀行體系，基于政府的隱含擔保，將資金投入一些劣質(zhì)資產(chǎn)，造成這些資產(chǎn)價格虛高，這些隱含擔保實質(zhì)上是政府的一種隱性赤字，在經(jīng)濟繁榮時尚不會出現(xiàn)問題，而一旦經(jīng)濟走弱，資產(chǎn)價格虛高帶來的泡沫就會破裂，引發(fā)危機。

除了宏觀經(jīng)濟形勢不景氣帶來的挑戰(zhàn)外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額也在逐漸被侵蝕。隨著阿里巴巴、騰訊先后建立自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，再加上支付寶、微信支付在移動金融領(lǐng)域的崛起，消費者的消費習慣正在逐步轉(zhuǎn)變。金融服務(wù)開始出現(xiàn)“以快制勝”的趨勢。網(wǎng)絡(luò)銀行因其便利等種種優(yōu)勢，侵蝕著傳統(tǒng)銀行市場。

四、給國有大銀行的建議

第一，應(yīng)該將政府行政體系與銀行企業(yè)管理體系徹底分開。目前，很多銀行中高級經(jīng)理人同時還有行政級別，這是很多國有企業(yè)的共同特征。其次，在中央八項規(guī)定的影響下，銀行的高級經(jīng)理人（包括其余國企部門高管）的權(quán)力受到很大影響。這使他們的工作熱情和積極性受到很大影響，許多有能力的銀行經(jīng)理人都選擇了跳槽去私人成分更大，工資更高的小銀行工作，國有大銀行的人才流失嚴重。只有讓國有大銀行免受行政體系的干擾，用現(xiàn)代的、科學的、經(jīng)濟的企業(yè)制度去管理國有銀行，才能使其重新煥發(fā)活力。其余國有企業(yè)也是同樣的道理。

第二，國有銀行應(yīng)該將管理的重心從追求存款規(guī)模轉(zhuǎn)向追求資產(chǎn)質(zhì)量。存款對于銀行來說是一種負債，在當前實體經(jīng)濟不景氣的情形下，如果找不到優(yōu)質(zhì)生息資產(chǎn)，維持巨大的負債規(guī)模純粹增加銀行的運營成本。所以當前銀行工作思路要進行轉(zhuǎn)變，尋求優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)既是出于追求最大利潤的必然，又是提高我國銀行金融服務(wù)專業(yè)能力的重要試煉。

第三，停止用銀行信譽為保險公司背書，努力開發(fā)自己的理財產(chǎn)品，為混業(yè)經(jīng)營的開放做準備。自主開發(fā)理財產(chǎn)品，可以視作對將來混業(yè)經(jīng)營模式的演練。未來銀行的主要盈利點將不再是存貸利差，民眾會有更寬廣的投資選擇，企業(yè)會有更便捷的融資渠道，因此銀行要想增強自身的存在感，就要為客戶提供高附加值的金融服務(wù)。

第四，削減機構(gòu)，裁撤無效網(wǎng)點。由于移動金融的崛起，未來客戶對轉(zhuǎn)賬、繳費、結(jié)算方面的需求將大大減少，完全沒有必要讓一個網(wǎng)點去做一臺ATM就能完成的事。可以說信息技術(shù)的飛速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式造成巨大沖擊，銀行不再有以往量級的業(yè)務(wù)量，裁員是必然的，所以從現(xiàn)在起就應(yīng)該關(guān)注每年的招聘計劃是否合理。

第五，從線下經(jīng)營向線上發(fā)展。銀行網(wǎng)點再多也不可能做到支付寶那樣使每位客戶有一位“私人助理”，可以隨時接入金融活動。所以，實體的消亡是一種必然的趨勢，網(wǎng)絡(luò)銀行這種使供給高度匹配需求的做法才符合經(jīng)濟學原理。但是想要完成這種轉(zhuǎn)型，需要傳統(tǒng)銀行提高執(zhí)行力，使戰(zhàn)略意圖能夠迅速被一線領(lǐng)會吸收，具體措施又具有可行性，不致被下級“對策”相抵消。而提高執(zhí)行力又要求國有銀行改革企業(yè)制度+自主“瘦身”。

五、結(jié)論

四大行仍然擁有許多頂層設(shè)計方面的頂尖人才，相信四大行有能力在新形勢下做出正確決策，相信現(xiàn)階段的困境是轉(zhuǎn)型時期必然要經(jīng)歷的過程，相信從國有銀行接下來的戰(zhàn)略措施中，我們一定可以受到深刻啟發(fā)。

作者簡介：

董曉宇（1993—），男，漢族，河北省邯鄲市，本科，西北工業(yè)大學，主要研究方向：貿(mào)易與經(jīng)濟。