張艷

【摘 要】中小投資擔(dān)保公司對國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和經(jīng)濟的健康發(fā)展服務(wù)具有非常重要的意義，但是由于行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低以及國家法律法規(guī)的不健全，該行業(yè)逐漸暴露出來一些問題，嚴(yán)重地影響了行業(yè)的健康發(fā)展。本文對我國中小投資擔(dān)保公司現(xiàn)階段所存在的問題和面臨的風(fēng)險進行了深入地探討，并提出了相應(yīng)的解決辦法。

【關(guān)鍵詞】投資擔(dān)保；風(fēng)險控制；對策

投資擔(dān)保行業(yè)是我國新興的的金融行業(yè)，也是隨著我國金融市場的開放，順應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展而誕生的一個金融中介行業(yè)，對我國的經(jīng)濟健康發(fā)展起著重要的促進作用。因此，幫助中小企業(yè)增強融資能力，拓展融資渠道，在建立企業(yè)內(nèi)部長期、有效的風(fēng)險管理機制的基礎(chǔ)上實現(xiàn)企業(yè)價值及利潤的最大化，成為市場的領(lǐng)軍性企業(yè)，已經(jīng)成為了整個投資擔(dān)保行業(yè)的一個重要課題。

一、投資擔(dān)保公司產(chǎn)生的背景及現(xiàn)狀

1.我國投資擔(dān)保行業(yè)的興起與發(fā)展

我國投資擔(dān)保機構(gòu)產(chǎn)生于20世紀(jì) 90 年代初期，為了深化經(jīng)濟體制改革，國家鼓勵投資擔(dān)保業(yè)及民間資本介入中小企業(yè)，加大對中小民營企業(yè)支持力度的體現(xiàn)。1993年，國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會和財政部共同發(fā)起并經(jīng)過國務(wù)院批準(zhǔn)，創(chuàng)辦了中國首家全國性專業(yè)擔(dān)保公司。自2000年起，隨著《中小企業(yè)促進法》進入立法的通過階段，全國各地普遍興起設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)和中小企業(yè)促進機構(gòu)的風(fēng)潮，各式各樣的投資擔(dān)保機構(gòu)大規(guī)模的涌現(xiàn)，市場競爭環(huán)境初步形成，在中國缺乏多層次的資本市場的大背景下，中小企業(yè)融資難仍然是個急需解決的問題，這造就了擔(dān)保公司的大規(guī)模興起的局面。中小企業(yè)在成長過程中，其融資主要是通過擔(dān)保來解決，目前眾多的中小企業(yè)乃至個體工商戶的融資需求迫切，擔(dān)保市場潛力依然巨大。

2.投資擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)的問題

擔(dān)保管理團隊不專業(yè)。目前大部分擔(dān)保公司都缺乏高水準(zhǔn)的專業(yè)隊伍，大多數(shù)投資擔(dān)保公司工作人員沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)及從業(yè)經(jīng)歷，對投資擔(dān)保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場定位和擔(dān)保原則模糊不清，這些問題都嚴(yán)重的制約了投資擔(dān)保企業(yè)的健康發(fā)展。

國家關(guān)于投資擔(dān)保公司的法律法規(guī)不完善，行業(yè)管理不規(guī)范。部分擔(dān)保公司從事民間高息借貸、直接向企業(yè)發(fā)放貸款或提供融資，對一些急需資金的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款，收取高額利息，以上問題短期看風(fēng)險不明顯，但中長期看，隨著風(fēng)險逐步累積，達到一定程度，就會厚積薄發(fā)，甚至集中釋放在所難免。

投資擔(dān)保公司自身風(fēng)險控制意識差。投資擔(dān)保業(yè)務(wù)是一個高風(fēng)險行業(yè)，集中了資金風(fēng)險、信用風(fēng)險和生存風(fēng)險等多個重要風(fēng)險。有一些中小型擔(dān)保公司在面對假賬的時候，卻沒有風(fēng)險意識，通過簡單地信用評級便確定為自己的客戶，這就造成這類中小企業(yè)極有可能無法償還銀行債務(wù)或惡意逃避銀行債務(wù)，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了信用擔(dān)保機構(gòu)。不少投資管理公司未經(jīng)工商機關(guān)批準(zhǔn)擅自開展擔(dān)保服務(wù)，在行業(yè)無序競爭加劇下，造成了經(jīng)營風(fēng)險明暗叢生。

政府監(jiān)管缺位，手段措施不力。由于政府對投資擔(dān)保公司的注冊資金和擔(dān)保能力不能進行充分的監(jiān)督管理，導(dǎo)致有的擔(dān)保公司和多家銀行合作，并對多個借款人進行信用擔(dān)保，擔(dān)保金額往往是自有資金的數(shù)十倍甚至上百倍，而有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定融資性擔(dān)保公司對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%。

二、投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制的對策

1.嚴(yán)格資本金管理制度

保障所有者權(quán)益，準(zhǔn)確核算企業(yè)盈虧，確保資本金的安全和完整，對投資擔(dān)保公司的資本金加強管理。嚴(yán)厲打擊虛假注冊、抽逃資本金的現(xiàn)象。財務(wù)部門為資本金的管理部門，財務(wù)部要建立健全的資本金核算制度和手續(xù)，從源頭上控制擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險的發(fā)生。

2.建立投資擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，建立科學(xué)的風(fēng)險評估體系

投資擔(dān)保公司應(yīng)建立高效的內(nèi)部制衡機制，把科學(xué)的管理理念、規(guī)范的經(jīng)營流程運用到企業(yè)之中，開拓市場部門、審查部門、風(fēng)險監(jiān)督部門，要明確職責(zé)與分工，工作范圍不能互相交叉。同時擔(dān)保公司應(yīng)建立完善信用評級制度，按照評級指標(biāo)對企業(yè)進行考核評分，利用數(shù)據(jù)庫建立客戶的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對申報企業(yè)的風(fēng)險進行量化評價，通過高科技手段來減少人為誤差，為投資擔(dān)保公司提供全面有效的參考信息，滿足在擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生前對中小企業(yè)風(fēng)險進行預(yù)測的需求，就能夠增強企業(yè)的快速應(yīng)變能力，讓組織決策的過程更科學(xué)、更有效、更全面，加強企業(yè)自身的風(fēng)險抵御能力。

3.增加業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度

投資擔(dān)保行業(yè)面對人才缺乏的狀況，應(yīng)該積極培育專業(yè)管理方面的人才。強化學(xué)習(xí)培訓(xùn)，掌握投資擔(dān)保業(yè)務(wù)的新技術(shù)、新方向、新觀念，提升風(fēng)險防范水平，使其更明確自己的工作責(zé)任和工作標(biāo)準(zhǔn)。內(nèi)部設(shè)置相應(yīng)的人力資源培育系統(tǒng)、設(shè)計員工培養(yǎng)計劃、崗位培訓(xùn)、提供業(yè)務(wù)技術(shù)手冊，進行相應(yīng)的資本投入。通過員工素質(zhì)的提升，專業(yè)水平的加強來實現(xiàn)和滿足投資擔(dān)保企業(yè)未來發(fā)展的要求。同時還要不斷提高業(yè)務(wù)人員的法律觀念，深入開展思想教育和道德教育，以保證企業(yè)能夠更快更好地發(fā)展。

4.完善相應(yīng)的法律法規(guī)

國家要通過法律法規(guī)來使擔(dān)保行業(yè)更加專業(yè)化、條塊化，明確監(jiān)管的嚴(yán)肅性、直接性，對各種違法違規(guī)行為，要制定詳細的處置處罰條款，嚴(yán)肅處理違反相應(yīng)法律法規(guī)的行為，絕不姑息。日常監(jiān)管中，基層工商部門要增強與有關(guān)部門的聯(lián)系和溝通，建立多部門之間的合作關(guān)系，堅決與違法現(xiàn)象作斗爭，建立有獎舉報制度，加強社會監(jiān)督 。

三、結(jié)語

投資擔(dān)保公司在市場運作中會毫無疑問的面對各種風(fēng)險，但是只要我們做好自己的本職工作，在企業(yè)的運行過程中不斷地對企業(yè)資源和能力進行有效地整合，構(gòu)建、培育、鞏固和更新核心競爭力，合理運用各種防范風(fēng)險的措施，一定能夠使投資擔(dān)保企業(yè)形成競爭優(yōu)勢并持續(xù)健康的發(fā)展。

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