張傲雪

【摘 要】自金融改革之后，郵儲(chǔ)銀行推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模逐步擴(kuò)大，同時(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)板塊還有很大的發(fā)展空間。本文對(duì)在郵儲(chǔ)改革背景下的郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析，結(jié)合目前郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)和產(chǎn)品內(nèi)容，從個(gè)性化產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)角度提出了郵政金融的發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】郵政金融；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；郵儲(chǔ)改革

2007年郵儲(chǔ)銀行正式成立，改變了過(guò)去郵政儲(chǔ)蓄的單一業(yè)務(wù)發(fā)展模式，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展了個(gè)人理財(cái)綜合性金融服務(wù)范圍。2008年郵儲(chǔ)銀行的第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品“創(chuàng)富1號(hào)”在江蘇、天津、福建等地試點(diǎn)銷售，郵政金融拉開了發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的序幕。

一、郵儲(chǔ)改革背景下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢(shì)

郵儲(chǔ)改革背景下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是郵政金融發(fā)展由單一的業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合性理財(cái)服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，除了傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行還為用戶提供給多元化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并且不斷充實(shí)產(chǎn)品體系，完善理財(cái)規(guī)劃等服務(wù)。二是郵儲(chǔ)銀行從單一的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)向立體化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，通過(guò)發(fā)展不同渠道完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)辦理的自主性，運(yùn)用信息技術(shù)進(jìn)一步完善網(wǎng)上銀行、電子銀行以及自助銀行服務(wù)渠道。三是從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，注重突出郵政金融與商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式的差別，在客戶心中樹立品牌形象，提高客戶對(duì)郵儲(chǔ)的信賴度。四是從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，通過(guò)增加理財(cái)經(jīng)理來(lái)為客戶提供一對(duì)一的專門金融服務(wù)，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)富情況，從而提供專業(yè)化服務(wù)。五是從無(wú)償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變，逐漸完善郵儲(chǔ)銀行的金融業(yè)態(tài)，通過(guò)服務(wù)收費(fèi)的形式更好地維護(hù)客戶利益，進(jìn)一步體現(xiàn)郵儲(chǔ)金融的服務(wù)價(jià)值，提升經(jīng)濟(jì)效益。

二、郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類和發(fā)展特點(diǎn)

1.產(chǎn)品種類

目前，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及到人民幣理財(cái)和外幣理財(cái)。依據(jù)投資者偏好的不同，將人民幣板塊的業(yè)務(wù)按照風(fēng)險(xiǎn)高低程度分為四大類理財(cái)產(chǎn)品，分別是金種子、創(chuàng)富、天富以及財(cái)富。由于郵儲(chǔ)銀行的中小客戶群體人數(shù)較多，因此財(cái)富系列的產(chǎn)品線較為豐富，主要包含財(cái)富日日升、財(cái)富月月升、財(cái)富鑫鑫向榮、財(cái)富御享和財(cái)富債券等。外幣理財(cái)產(chǎn)品主要有“儲(chǔ)匯聚財(cái)”系列理財(cái)產(chǎn)品，但是涉及到的幣種較少，且風(fēng)險(xiǎn)偏好程度較低，主要有包括美元、歐元和港幣在內(nèi)的外幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣協(xié)議儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，其中分為保本型產(chǎn)品以及非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，并且大部分產(chǎn)品的收益都能夠達(dá)到預(yù)期水平。

2.發(fā)展特點(diǎn)

首先，由于歷史發(fā)展原因，郵政金融主要為中小客戶提供理財(cái)服務(wù)，因此銀監(jiān)會(huì)將郵政儲(chǔ)蓄銀行定位在面向城鄉(xiāng)居民的社區(qū)零售銀行，依托郵政網(wǎng)絡(luò)的先天優(yōu)勢(shì)，以及百年發(fā)展的穩(wěn)定根基，不斷拓展郵政金融的服務(wù)范圍，結(jié)合銀行經(jīng)營(yíng)模式確定了銀行卡、網(wǎng)上銀行以及個(gè)人理財(cái)三大業(yè)務(wù)板塊。其次，中小客戶理財(cái)雖然金額較少，但是總量很大，隨著我國(guó)改革開放的不斷深入，國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，居民收入水平得到了大幅度的提高，我國(guó)居民更加關(guān)注自身的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)理財(cái)規(guī)劃也有了更多的需求，因此郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，需要把握機(jī)遇，做好目標(biāo)市場(chǎng)的細(xì)分工作。

三、未來(lái)郵儲(chǔ)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

1.針對(duì)客戶需求制定個(gè)性化理財(cái)方案

根據(jù)郵儲(chǔ)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，在本幣理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展的同時(shí)兼顧外幣理財(cái)業(yè)務(wù)，針對(duì)客戶的特殊需求來(lái)充實(shí)和擴(kuò)張產(chǎn)品線，結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資意愿創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為產(chǎn)品建立高附加值的形象，逐漸將理財(cái)從專業(yè)化向大眾化方向轉(zhuǎn)變。銀行提供的理財(cái)服務(wù)要以客戶為中心，建立理財(cái)人員制度，邀請(qǐng)不同的客戶群體參與到理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程中，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，建立數(shù)據(jù)分析測(cè)評(píng)體系，深度挖掘客戶需求，對(duì)客戶信息和資料進(jìn)行量化評(píng)估，以客觀細(xì)分目標(biāo)客戶群體，從而設(shè)計(jì)更符合市場(chǎng)需求的理財(cái)產(chǎn)品。要定期跟蹤產(chǎn)品的發(fā)展情況，設(shè)立售后服務(wù)崗位，做好售后客戶跟蹤回訪，了解客戶的新需求，有必要時(shí)依據(jù)客戶對(duì)理財(cái)預(yù)期的變化對(duì)理財(cái)方案做出調(diào)整，并積極跟進(jìn)，將新的變化應(yīng)用到下一個(gè)理財(cái)計(jì)劃中。

2.采取必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

需要從售前、售中以及售后3個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，售前需要對(duì)新設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和壓力測(cè)試，以確定該產(chǎn)品的收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期設(shè)定的目標(biāo)。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，要建立止損限額以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口管理等制度，就價(jià)格波動(dòng)的敏感性進(jìn)行即時(shí)檢測(cè)，同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，盡可能在第一時(shí)間對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)和控制損失。在售后方面要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品資金賬戶的審計(jì)，嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，做好信息披露工作，主動(dòng)接受客戶以及外部機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理。

四、結(jié)論

郵政儲(chǔ)蓄銀行具有百年發(fā)展歷史，在改革之后不斷擴(kuò)充金融服務(wù)業(yè)務(wù)，完善業(yè)務(wù)體系，依托網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為中小客戶群體和城市居民提供了專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，對(duì)于我國(guó)郵政金融的發(fā)展具有重要的作用。

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