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        互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資的作用探析

        2016-05-30 15:08:46李琨
        時(shí)代金融 2016年15期
        關(guān)鍵詞:小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資

        李琨

        【摘要】從我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況來看,不僅大中型企業(yè)對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的推進(jìn)作用,小微型企業(yè)也對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可忽視的作用?,F(xiàn)階段我國(guó)有相當(dāng)一部分小微企業(yè)存在著由于融資方式和融資途徑單一而導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展緩慢的情況。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展,這些企業(yè)開始重視利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資,一些小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資在一定程度上解決了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的燃眉之急,對(duì)促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展有著現(xiàn)實(shí)意義。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資的作用進(jìn)行了深入探究,首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融以及小微企業(yè)的含義,然后討論了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)意義,之后簡(jiǎn)析了小微企業(yè)目前常用的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式,最后指出了互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微企業(yè)融資時(shí)所存在的不足,并提出了幾點(diǎn)建議以及控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的手段。以期能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提高質(zhì)量,確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)于小微企業(yè)融資。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 融資

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融以及小微企業(yè)的含義

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

        互聯(lián)網(wǎng)金融是指借貸雙方以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行資金交易的一種金融模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物,這種金融模式與傳統(tǒng)金融模式存在著很大程度上的不同,具有服務(wù)效率較高、客戶群體較廣、融資成本較低、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大以及產(chǎn)品更新?lián)Q代快等特點(diǎn)。

        (二)小微企業(yè)的含義

        小微企業(yè)顧名思義就是規(guī)模小、利潤(rùn)微薄的企業(yè)。小微企業(yè)主要存在于工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)中,這類企業(yè)銷售額、資產(chǎn)總額以及員工人數(shù)都存在著一定局限性,因此其發(fā)展也存在著一定局限性。不過,小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比,由于規(guī)模小,在經(jīng)營(yíng)方式上就較為靈活,不用墨守成規(guī),對(duì)環(huán)境的適應(yīng)能力較強(qiáng)。目前,我國(guó)大部分地區(qū)的小微企業(yè)都呈多元化發(fā)展趨勢(shì),涉及行業(yè)很廣,在我國(guó)企業(yè)結(jié)構(gòu)中所占比重呈逐年上升趨勢(shì),已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)意義

        (一)信息透明度得到了提高

        以往的金融模式在信息傳遞上存在一定的局限性,相當(dāng)一部分信息只能在小范圍內(nèi)傳遞。而互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、高效性等特點(diǎn),信息傳遞范圍廣,小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上就可以全面直觀地了解和掌握金融產(chǎn)品信息,不必再到金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中去獲取信息。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融不同于銀行借貸,企業(yè)可以通過將相關(guān)信息上報(bào)到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的方式使更多的投資者了解企業(yè)狀況,信息更加透明,這樣在一定程度上可以吸引更多的投資者,充分對(duì)社會(huì)閑置資金進(jìn)行整合。

        (二)降低了企業(yè)融資成本

        企業(yè)融資成本包括交易成本和貸款利率兩大部分。第一,交易成本。小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)融資模式進(jìn)行融資時(shí),其以往財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部管理狀況以及信息情況都能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直觀地體現(xiàn)出來,實(shí)現(xiàn)借貸雙方信息對(duì)稱,省去了評(píng)估考察環(huán)節(jié),在簡(jiǎn)化小微企業(yè)的融資流程的同時(shí)還節(jié)約了融資時(shí)間,提高了小微企業(yè)融資效率,間接降低了融資成本。第二,貸款利率。傳統(tǒng)金融模式下,小微企業(yè)可選擇的產(chǎn)品相對(duì)較少,為了能夠獲取足夠資金來保證企業(yè)資金鏈,無奈之下只能選擇一些貸款利率高的金融產(chǎn)品。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)選擇金融產(chǎn)品的空間大大增加,企業(yè)可以通過對(duì)比的方式選擇利率較低、適合企業(yè)現(xiàn)狀的金融產(chǎn)品,降低了融資成本。

        (三)促進(jìn)企業(yè)完善自身經(jīng)營(yíng)管理制度

        相對(duì)于大中型企業(yè)來說,我國(guó)小微型企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理上缺乏規(guī)范性和統(tǒng)一性,內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制存在隨意混亂的現(xiàn)象。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行信貸存在著一定區(qū)別,但是都對(duì)融資企業(yè)的信用狀況提出了一定要求。這樣一來,小微企業(yè)為了能夠及時(shí)順利地獲取資金,就不得不努力完善自身經(jīng)營(yíng)管理相關(guān)制度、章程,提高風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管力度,以保證企業(yè)良好的信用評(píng)級(jí),避免出現(xiàn)違規(guī)行為后難以通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資情況的發(fā)生。

        (四)帶動(dòng)行業(yè)良性循環(huán)

        小微型企業(yè)在融資時(shí)選擇空間的擴(kuò)展,在一定程度上可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷提高自身金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量,形成行業(yè)良性循環(huán)。拿銀行業(yè)來說,互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展必然會(huì)給銀行信貸造成一定沖擊,如果不積極應(yīng)對(duì)就面臨著被市場(chǎng)淘汰的命運(yùn)。對(duì)此,銀行業(yè)也緊跟金融市場(chǎng)發(fā)展步伐積極推出了各類網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。各金融機(jī)構(gòu)相互促進(jìn),金融產(chǎn)品質(zhì)量提高,更能夠使小微企業(yè)享受到優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)。

        三、現(xiàn)階段小微企業(yè)常用的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式分析

        (一)P2P融資模式

        P2P融資模式主要是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),為借貸雙方提供融資平臺(tái)或進(jìn)行擔(dān)保,小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自主選擇貸款對(duì)象進(jìn)行融資交易。而融資平臺(tái)根據(jù)企業(yè)貸款情況采取分期收取服務(wù)費(fèi)的方式獲取利潤(rùn)。P2P方式是站在第三方角度為借貸雙方提供服務(wù)的,具有獨(dú)立性、客觀性的特點(diǎn),但是由于不提供指導(dǎo),所以小微企業(yè)在對(duì)金融產(chǎn)品選擇過程中花費(fèi)時(shí)間較多,容易出現(xiàn)交易效率低的情況。

        (二)大數(shù)據(jù)融資模式

        大數(shù)據(jù)融資模式的主要參與者是小額貸款公司,這一融資模式的主要流程是先由需要融資的小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)向小額貸款公司等借款方發(fā)起融資申請(qǐng),申請(qǐng)時(shí)間一般是幾個(gè)工作日,在此期間借款方通過對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行大量數(shù)據(jù)評(píng)估,分析其資金償還能力。小微企業(yè)即使通過這種融資模式成功進(jìn)行融資,融資完成后也不能終止向小額貸款公司提供相關(guān)信息數(shù)據(jù),而是需要定期將企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)傳遞給小額貸款公司,由其對(duì)企業(yè)資金情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。這種融資模式存在一定針對(duì)性,企業(yè)可以享受小額貸款公司所提供的專項(xiàng)貸款服務(wù),但存在著評(píng)估繁瑣的情況,而且企業(yè)所獲得的資金額度通常較其他模式低。

        (三)眾籌融資模式

        在眾籌融資模式下小微企業(yè)具有一定被動(dòng)性,小微企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳和展示項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì)來吸引投資方。這種融資模式相對(duì)于其他融資模式來說籌資時(shí)間較長(zhǎng),缺乏及時(shí)性,對(duì)于一些急需資金的小微企業(yè)作用較小,容易出現(xiàn)融資不及時(shí)對(duì)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)造成負(fù)面影響的情況發(fā)生。

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