韓梅

摘 要：消費(fèi)金融廣闊的市場(chǎng)蘊(yùn)涵著巨大的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新機(jī)會(huì)，吸引了眾多創(chuàng)業(yè)者加入其中。消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)⒊蔀槲磥?lái)5—10年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最大的機(jī)會(huì)，是最大的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新風(fēng)口之一。對(duì)消費(fèi)金融的主要產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式和發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出在消費(fèi)金融領(lǐng)域存在的各類(lèi)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；風(fēng)口；創(chuàng)業(yè)；創(chuàng)新；分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）17-0117-03

消費(fèi)金融對(duì)刺激居民消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用。李克強(qiáng)總理在兩會(huì)上提到：要在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。消費(fèi)金融成為下一個(gè)風(fēng)口，眾多企業(yè)紛紛向消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型。消費(fèi)金融市場(chǎng)變得異?；馃?，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司應(yīng)運(yùn)而生，如美利金融、騰訊微粒貸、京東白條這樣互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的迅速興起。消費(fèi)金融廣闊的市場(chǎng)蘊(yùn)涵著巨大的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新機(jī)會(huì)，吸引了眾多創(chuàng)業(yè)者加入其中。消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)⒊蔀槲磥?lái)5—10年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最大的機(jī)會(huì)，是最大的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新風(fēng)口之一。

消費(fèi)金融是指為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，消費(fèi)貸款一般是指消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購(gòu)買(mǎi)房屋和汽車(chē)）為目的的貸款。消費(fèi)金融公司是“經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)”。 與商業(yè)銀行相比，消費(fèi)金融公司專(zhuān)注于提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額消費(fèi)貸款，具有小、快、靈和更低的獲客成本與更高的風(fēng)控效率的特點(diǎn)。 與傳統(tǒng)P2P模式的網(wǎng)貸平臺(tái)相比，消費(fèi)金融則是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新藍(lán)海，消費(fèi)貸款正成為大部分人的主要消費(fèi)方式，由于消費(fèi)金融是依托消費(fèi)場(chǎng)景，給借款客戶(hù)實(shí)際提供的是“商品”（車(chē)、手機(jī)等）而非現(xiàn)金，風(fēng)險(xiǎn)要比傳統(tǒng)P2P低得多。傳統(tǒng)P2P借款動(dòng)輒幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)，金額數(shù)量注定了其是一種風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸產(chǎn)品，而個(gè)人消費(fèi)金融單筆借款額更低、更分散。無(wú)論是對(duì)于企業(yè)，還是投資者來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融更安全。

基于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)行為，消費(fèi)金融包括住房消費(fèi)金融、汽車(chē)消費(fèi)金融、信用卡以及其他消費(fèi)品消費(fèi)金融；根據(jù)貸款期限不同，又分為短期消費(fèi)貸款以及中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款等形式；按接受貸款對(duì)象的不同，消費(fèi)信貸又分為買(mǎi)方信貸和賣(mài)方信貸。其中，買(mǎi)方信貸是對(duì)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款，如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等；賣(mài)方信貸是以分期付款單證作抵押，對(duì)銷(xiāo)售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如POS貸款等，按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等，見(jiàn)表1。

（一）消費(fèi)金融的主要產(chǎn)品

商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡是消費(fèi)金融行業(yè)的核心業(yè)務(wù)類(lèi)型，而消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的信貸消費(fèi)場(chǎng)景也成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，因其產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新性強(qiáng)、目標(biāo)客戶(hù)更具普惠性。大數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)整體消費(fèi)金融市場(chǎng)主流利率在6%—30%，略高于商業(yè)銀行有抵押貸款；行業(yè)的壞賬率在1%—10%，相比發(fā)達(dá)國(guó)家2.5%—7%波動(dòng)更大，見(jiàn)表2。

（二）我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式及格局

消費(fèi)服務(wù)商是中國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈的核心。中國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)商的主要參與機(jī)構(gòu)包括銀行、消費(fèi)金融公司、電商和其他分期平臺(tái)，見(jiàn)圖1。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)以銀行消費(fèi)信貸為主，商業(yè)銀行通過(guò)信用卡和消費(fèi)貸款（含抵押消費(fèi)貸款及信用消費(fèi)貸款）兩大產(chǎn)品為消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)。

（一）消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

1981—1983年初，中國(guó)人民銀行已經(jīng)在6個(gè)省市的行、處、所開(kāi)辦了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量總體較小。1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)下滑和通貨緊縮的勢(shì)頭，為了解決通貨緊縮問(wèn)題，政府鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)信貸。1999年2月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式要求以國(guó)有商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主題的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行逐步開(kāi)展起來(lái)。

（二）非銀行機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸起步較晚

相比銀行機(jī)構(gòu)，非銀行機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸款在我國(guó)的起步較晚。2004年，HC（捷信）在北京設(shè)立代表處，正式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。從2007年12月起，捷信啟動(dòng)在中國(guó)廣州/佛山消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

（三）消費(fèi)金融試點(diǎn)范圍擴(kuò)大

2008年美國(guó)金融危機(jī)效應(yīng)迅速蔓延，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生沖擊。為擴(kuò)大總需求，維持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)勢(shì)頭，2009年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，我國(guó)正式啟動(dòng)消費(fèi)金融試點(diǎn)，北京、天津、上海、成都4個(gè)城市成為首批消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市。到2010年，我國(guó)首批4家消費(fèi)金融公司獲批成立。

2013年9月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布新版《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市范圍名單，包括重慶、武漢、西安、杭州、合肥在內(nèi)的12個(gè)城市獲得試點(diǎn)資格，但是仍堅(jiān)持“一地一家”原則。2013年11月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布修訂版《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》，取消消費(fèi)金融公司營(yíng)業(yè)地域限制，增加吸收股東存款業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步拓寬資金來(lái)源。

2015年，國(guó)務(wù)院及各部委出臺(tái)了一系列政策，這持續(xù)利好消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展，行業(yè)春天已至。我國(guó)在前期穩(wěn)步試點(diǎn)、逐步放開(kāi)的基礎(chǔ)上，2015年6月10日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開(kāi)消費(fèi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)從16個(gè)城市擴(kuò)大至全國(guó)。審批權(quán)下放到省級(jí)部門(mén)，并鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司；鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司通過(guò)發(fā)行金融債、資產(chǎn)證券化等方式拓寬融資渠道。在得到官方政策力挺后，消費(fèi)金融的行業(yè)熱度持續(xù)升溫。各大銀行、電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)。

（四）業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，未來(lái)5年復(fù)合增長(zhǎng)率（CAGR）將保持20%

消費(fèi)金融自2007年在廣東地區(qū)試點(diǎn)開(kāi)始，至2016年已近9年。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年末，消費(fèi)金融行業(yè)資產(chǎn)總計(jì)224.23億元，貸款余額208.8億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.66億元，累計(jì)為135萬(wàn)名客戶(hù)提供消費(fèi)金融服務(wù)。

而消費(fèi)貸款增長(zhǎng)更為迅猛。中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2012年，我國(guó)消費(fèi)性貸款規(guī)模為10.44萬(wàn)億元（統(tǒng)計(jì)口徑不包含房貸，但包含裝修、購(gòu)車(chē)、耐用品消費(fèi)等），2013年為12.98萬(wàn)億元，2014年則達(dá)到15.38萬(wàn)億元，消費(fèi)貸款正以平均每年20%以上的速度遞增。從同比增長(zhǎng)幅度來(lái)看，消費(fèi)類(lèi)信貸規(guī)模保持快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。2014—2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬(wàn)億元，是2010年的5倍。

（五）銀行是消費(fèi)金融發(fā)展的主力軍

從消費(fèi)金融余額的角度看，我國(guó)商業(yè)銀行依然是消費(fèi)金融的核心參與主體，與此同時(shí)，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是當(dāng)前擴(kuò)大我國(guó)國(guó)內(nèi)需求與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要途徑之一。我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心結(jié)構(gòu)包括個(gè)人住房貸款、信用卡和其他消費(fèi)性貸款等產(chǎn)品。

（六）信用卡市場(chǎng)活躍

近年來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，較大程度上刺激了我國(guó)住房消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展。而對(duì)刺激消費(fèi)、推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)高速發(fā)展具有實(shí)際意義的則是信用卡市場(chǎng)的活躍。截至2013年底，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量達(dá)到3.9億張，人均信用卡持卡量已經(jīng)增長(zhǎng)至0.29張，是2007年4倍。與此同時(shí)，伴隨著發(fā)卡量數(shù)據(jù)的迅速提升，2013年信用卡授信額度和期末應(yīng)償金額也呈現(xiàn)雙升態(tài)勢(shì)，分別達(dá)到4.6萬(wàn)億和1.8萬(wàn)億，信用卡使用率達(dá)到40.3%。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，消費(fèi)金融市場(chǎng)變得異?；馃幔瑢⒊蔀槲磥?lái)5—10年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最大的機(jī)會(huì)，消費(fèi)金融領(lǐng)域是最大的創(chuàng)業(yè)風(fēng)口之一。各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司應(yīng)運(yùn)而生，如美利金融、騰訊微粒貸、京東白條這樣互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的迅速興起。金融平臺(tái)紛紛推出各自消費(fèi)貸款產(chǎn)品。較早涉足消費(fèi)金融的是以京東、阿里為首的電商系企業(yè)。2014年9月，京東搶先推出了行業(yè)內(nèi)第一款信用支付產(chǎn)品“京東白條”，正式開(kāi)啟了其進(jìn)軍消費(fèi)金融之路。

（一）對(duì)“美利金融”創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的分析

作為創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的典型代表——“美利金融”，于2015年9月21日正式成立。“美利金融”是一個(gè)面向個(gè)人提供安全、可靠借款的平臺(tái)。與電商系金融平臺(tái)截然不同的是，“美利金融”在理財(cái)端和借款端都有涉足，因?yàn)檫@樣能為用戶(hù)提供安全、穩(wěn)定、可靠的服務(wù)。同時(shí)，“美利金融”便捷、透明、快速的理財(cái)產(chǎn)品，更令傳統(tǒng)P2P望塵莫及?！懊览鹑凇痹?1月5日更是宣布獲得近一年來(lái)國(guó)內(nèi)最大規(guī)模的A輪融資。

分析“美利金融”創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，我們可以看到，對(duì)廣大創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，要在消費(fèi)金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，不僅要有安全、可靠的產(chǎn)品，更要有先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)模式?！懊览鹑凇币患移脚_(tái)擁有兩個(gè)子公司，在理財(cái)端和借款端都涉足。要想控制好風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)必須對(duì)借款客戶(hù)的開(kāi)發(fā)、征信、審批、催收全流程介入，“美利金融”在這點(diǎn)上做得非常出色。

“美利金融”為創(chuàng)業(yè)者樹(shù)立了良好的榜樣，快速借貸、便捷還款、透明服務(wù)正成為其新的標(biāo)簽，“美利金融”正代表著未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的新方向。

（二）消費(fèi)金融極大釋放了居民的消費(fèi)欲望，存在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新機(jī)會(huì)

從消費(fèi)升級(jí)角度看， 消費(fèi)金融極大釋放了居民的消費(fèi)欲望。 據(jù)波士頓咨詢(xún)公司（BCG）數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元人民幣，預(yù)計(jì)中國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款余額將于2018年增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸份額只占人民幣貸款余額的20%，而發(fā)達(dá)國(guó)家超過(guò)60%，增長(zhǎng)空間非常大；另外，“出口-投資”的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式隨著出口紅利的減弱而漸顯疲態(tài)，政府也希望通過(guò)消費(fèi)的方式帶動(dòng)消費(fèi)升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)有很多創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新機(jī)會(huì)，前景廣闊。

（三）政策紅利為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域提供的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新機(jī)會(huì)

央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》；李克強(qiáng)總理也在政府工作報(bào)告中將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”上升為國(guó)家戰(zhàn)略。2015年后，我國(guó)出臺(tái)多項(xiàng)政策支持消費(fèi)金融發(fā)展，如圖2。

2016年3月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2016〕92號(hào)），從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費(fèi)領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。以上政策的出臺(tái)，為消費(fèi)金融領(lǐng)域提供了巨大創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。

1. 推動(dòng)了專(zhuān)業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展。鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域設(shè)立特色專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、完善配套機(jī)制，推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供特色服務(wù)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，在各類(lèi)消費(fèi)集中場(chǎng)所通過(guò)新設(shè)或改造分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)消費(fèi)為主的特色網(wǎng)點(diǎn)。

2.加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段開(kāi)展遠(yuǎn)程客戶(hù)授權(quán)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款線(xiàn)上申請(qǐng)、審批和放貸。合理確定消費(fèi)貸款利率水平，優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，突出整體考核，推行盡職免責(zé)制度。創(chuàng)新消費(fèi)信貸抵質(zhì)押模式，開(kāi)發(fā)不同首付比例、期限和還款方式的信貸產(chǎn)品，推動(dòng)消費(fèi)信貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合。加大對(duì)養(yǎng)老家政健康消費(fèi)、信息和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、綠色消費(fèi)等新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持。

3.經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理新能源汽車(chē)和二手車(chē)貸款，可分別在15%和30%最低要求基礎(chǔ)上，按照審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，自主決定首付款比例。允許汽車(chē)金融公司在向消費(fèi)者提供購(gòu)車(chē)貸款（或融資租賃）的同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者意愿提供附屬于所購(gòu)車(chē)輛的附加產(chǎn)品融資。

4.改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境，通過(guò)金融債券發(fā)行、同業(yè)拆借、信貸資產(chǎn)證券化等方式，拓寬消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多元化融資渠道。改進(jìn)支付服務(wù)，優(yōu)化信用環(huán)境，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，建立消費(fèi)領(lǐng)域新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和防范機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（四）對(duì)消費(fèi)金融的垂直細(xì)分領(lǐng)域存在的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新機(jī)會(huì)的分析

目前，整個(gè)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)正處于國(guó)內(nèi)拉動(dòng)內(nèi)需為主的消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，而金融將會(huì)成為拉動(dòng)消費(fèi)的一個(gè)火車(chē)頭，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷深化，80后、90后以及將來(lái)的消費(fèi)主力軍00后都將習(xí)慣于貸款型的消費(fèi)，但國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融還處于起步階段，在某些細(xì)分領(lǐng)域消費(fèi)金融市場(chǎng)甚至還都沒(méi)有打開(kāi)，消費(fèi)金融的各個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域?qū)芏嘟鹑趧?chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)存在一定的機(jī)會(huì)。

金融創(chuàng)業(yè)者只需要打造一個(gè)擁有強(qiáng)用戶(hù)黏性的垂直消費(fèi)場(chǎng)景，就可以在該場(chǎng)景之上很快建立起自己的垂直消費(fèi)金融。例如，在數(shù)據(jù)公司、風(fēng)控模型、風(fēng)控信息化系統(tǒng)、反欺詐、資產(chǎn)處置、貸款業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化的各個(gè)方向都存在創(chuàng)業(yè)的可能性和市場(chǎng)空間。消費(fèi)者、消費(fèi)場(chǎng)景與風(fēng)控體系的結(jié)合是需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者重點(diǎn)關(guān)注的。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不再是泡沫，而是一個(gè)真正的機(jī)會(huì)，未來(lái)在消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)⒊尸F(xiàn)一派全新的業(yè)態(tài)。創(chuàng)業(yè)者更要把握好機(jī)會(huì)，努力在消費(fèi)金融領(lǐng)域大放光彩。

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