謝梅

摘要：近年來比較熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義就是在金融行業(yè)中結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，主要是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種金融方面的業(yè)務(wù)交易。比如：網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融長期發(fā)展過程中人們對其安全性與便捷性之間的矛盾尤為關(guān)注，也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給人們方便的同時(shí)還存在很大的安全問題?；诖?，文章首先針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類進(jìn)行了全面的分析，并在此基礎(chǔ)上提出了風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，希望更好的完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與管理機(jī)制，將金融對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用全面發(fā)揮出來。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；控制方法

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)種類

大體上，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以被分為兩種：其一，是由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的采用所帶來的有關(guān)于技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)問題；其二，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中所形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。這一類風(fēng)險(xiǎn)又分為了系統(tǒng)安全性風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)兩種。系統(tǒng)安全性也就是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中所使用到的網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)的安全性，也就是電腦程序及軟件系統(tǒng)的安全。所以，網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)的安全成為互聯(lián)網(wǎng)金融中最主要的風(fēng)險(xiǎn)因素。通過網(wǎng)絡(luò)對信息傳遞工作的影響，很容易引發(fā)各種病毒、黑客的不法侵入，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)受到損害而無法正常運(yùn)行。這里提到的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也就是在進(jìn)行實(shí)際操作和設(shè)計(jì)過程中由于失誤而造成的一系列技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)多源于信息不斷傳播的過程中，也可能是由于技術(shù)落后造成的。

其次，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。也就是在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中由于雙方中其中一方存在沒有根據(jù)合同內(nèi)容履行自身義務(wù)的行為，就會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是依靠網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)操作的，是一種虛擬式業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)服務(wù)方式為雙方提供了很大的便捷，雙方可以不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，只要是有網(wǎng)絡(luò)就可以相互聯(lián)系，這就使得雙方的身份及業(yè)務(wù)真實(shí)性無法得到強(qiáng)有力的保證，正是由于身份確認(rèn)、信用評價(jià)等方面信息之間的矛盾，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加。

除了上文提到的兩種風(fēng)險(xiǎn)以外，互聯(lián)網(wǎng)金融還可能發(fā)生支付與結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及流動性風(fēng)險(xiǎn)。所謂支付與結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，也就是通過利用網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)技術(shù)將傳統(tǒng)金融的時(shí)間地點(diǎn)限制問題突破，人們可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行各種經(jīng)營活動。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的當(dāng)下，人們的生活中越來越離不開網(wǎng)絡(luò)，所以互聯(lián)網(wǎng)的用戶數(shù)量也不斷上漲，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營業(yè)務(wù)也隨之不斷的擴(kuò)張，繼而增加了支付與結(jié)算方面的風(fēng)險(xiǎn)；所謂法律風(fēng)險(xiǎn)，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在開展過程中并沒有按照相關(guān)法律法規(guī)要求進(jìn)行，這是由于在這一范圍內(nèi)并沒有制定完善清晰的監(jiān)管機(jī)制?，F(xiàn)如今，相關(guān)條法依然只針對于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，不具備與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的法律法規(guī)。所以，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開始運(yùn)轉(zhuǎn)則很容易發(fā)生不必要的糾紛，進(jìn)而加大了教育的成本投入，給互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展帶來了影響；所謂流動性風(fēng)險(xiǎn)所指的是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中的流動資金不足，無法滿足用戶所提出的各項(xiàng)要求所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這里我們主要借助電子貨幣的規(guī)模大小及余額多少來對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測量。電子貨幣是一種虛擬的數(shù)字化交易媒介，假如用戶收到相應(yīng)的虛擬貨幣后卻沒有完成支付，要等到真實(shí)貨幣后才完成交易，這時(shí)就需要金融機(jī)構(gòu)來滿足流動性的要求。在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中，不管哪種風(fēng)險(xiǎn)都會給用戶投資帶去一定的損失，據(jù)統(tǒng)計(jì)，社會上人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識最多的是62%以上的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全系數(shù)不高。

互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融的一種普遍存在形式，二者之間本質(zhì)相同，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)具體如下。

第一，存在于金融行業(yè)之中的原有風(fēng)險(xiǎn)依然存在。也就是一些信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等普遍的金融風(fēng)險(xiǎn)。其中由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺上的雙方不夠了解或者提供的信息不夠真實(shí)，平臺對交易雙方的要求較低，對個(gè)人信息的保護(hù)力度不足?；ヂ?lián)網(wǎng)的融資一方經(jīng)常進(jìn)行高杠桿率的交易，也就是說不用抵押不用擔(dān)保的借款人較多，無法降低自身的交易風(fēng)險(xiǎn)。加之我國的相關(guān)制度有待創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)上的相關(guān)信息有著不同程度的失真在一定程度上增加了彼此之間的信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二，在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擁有了一些新的特點(diǎn)，也就是風(fēng)險(xiǎn)比以往更高，更加多元化。這些都是隨著互聯(lián)網(wǎng)的融入而來的，需要我們不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制方法。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，現(xiàn)如今越來越多的人廣泛接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，通過對我國網(wǎng)民接觸互聯(lián)網(wǎng)金融渠道調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過社會應(yīng)用接觸到的占53.1%，通過理財(cái)顧問推薦的占35.4%，戶外廣告接觸的25.8%，親友推薦的24.3%，搜索引擎的23.9%，媒體廣告接觸的20.6%，網(wǎng)絡(luò)視頻廣告接觸的12.3%，電視廣告及其他途徑接觸的分別是5.7%，這就說明在新形勢下金融已經(jīng)通過多個(gè)渠道深入到人們的日常生活中，而其中通過社交網(wǎng)絡(luò)接觸金融的最多，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增高的主要原因。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）控制互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的措施

想要有效的控制互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所造成的風(fēng)險(xiǎn)首先要從改善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的環(huán)境著手進(jìn)行，要提高對網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施的安全防范力度，強(qiáng)化其系統(tǒng)的防病毒和防侵入能力，設(shè)置相應(yīng)的身份驗(yàn)證及分級授權(quán)等安全登錄權(quán)限，以此阻止非法用戶進(jìn)入網(wǎng)站訪問；其次要加大對數(shù)據(jù)的管理力度。提高對互聯(lián)網(wǎng)金融體系的重視度，將其列入到金融體系發(fā)展規(guī)劃中，并制定相應(yīng)的技術(shù)規(guī)范要求，讓其能夠協(xié)調(diào)發(fā)展，同時(shí)還應(yīng)加大對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的檢測力度，為用戶提供相應(yīng)有力度的保障。最后還應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況大力研發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。

（二）控制信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效措施

要想從根源上杜絕信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，首要任務(wù)就是將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中創(chuàng)建安全的征信平臺，以此確保社會信用信息安全。此外，還需要建立一個(gè)服務(wù)系統(tǒng)可以為所有用戶提供信息查詢及調(diào)用體系等服務(wù)，同時(shí)還要保證通過征信平臺互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以對用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，通過相應(yīng)的征信數(shù)據(jù)可以避免信用違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。不斷健全完善監(jiān)管機(jī)制對于互聯(lián)網(wǎng)金融有著非常重要的意義，因此要根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的監(jiān)管方法，對其進(jìn)行不斷的完善和創(chuàng)新，使其成為一個(gè)規(guī)范、專業(yè)且有效的監(jiān)管機(jī)制。同時(shí)還要保證信息的公開透明化，讓用戶清楚的了解動態(tài)信息，以用戶利益為核心目標(biāo)。此外，還要為用戶提供相應(yīng)的知識教育，讓用戶深入了解傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的差異，從而強(qiáng)化自身對金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度。

（三）控制法律風(fēng)險(xiǎn)的有效對策分析

在通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員在獲取到用戶信息時(shí)要根據(jù)相關(guān)規(guī)定要求對用戶信息進(jìn)行保護(hù)。有相關(guān)條例中指出，用戶信息系統(tǒng)一旦遭到破壞，其造成的損失程度可以分為不同的等級，所以分級保護(hù)管理不同等級的信息系統(tǒng)是十分必要的。這就要求工作人員對相關(guān)法律法規(guī)必須熟練掌握，在確保安全的基礎(chǔ)上再操作各項(xiàng)業(yè)務(wù)，這樣才能夠保證計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不受非法的侵害，保證用戶信息的安全性，在一定程度上可以避免違法現(xiàn)象的發(fā)生。其次，還要提高互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)規(guī)章制度的優(yōu)化強(qiáng)度，尤其近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，國家要結(jié)合實(shí)際的發(fā)展情況制定相應(yīng)的法律規(guī)定，自律規(guī)章制度作為社會自生規(guī)則也應(yīng)該發(fā)揮其規(guī)范價(jià)值。

除此之外，相關(guān)監(jiān)管部門還需放寬政策。由于我國對金融發(fā)展長時(shí)間的限制，呆滯互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對比較慢。所以，監(jiān)管部門要適當(dāng)對金融創(chuàng)新放寬政策，保證監(jiān)管與創(chuàng)新之間的平衡協(xié)調(diào)關(guān)系。先前，我國金融發(fā)展主要依靠政策的保護(hù)，所以形成了市場壟斷現(xiàn)象，這在一定程度上降低了市場競爭力。雖然傳統(tǒng)的金融模式讓人獲取了大量的經(jīng)濟(jì)利益，但是并沒有將相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行有效的調(diào)整，傳統(tǒng)金融模式主要以壟斷性為主，這一現(xiàn)象導(dǎo)致部分金融產(chǎn)品及服務(wù)水平都停滯不前，處于最低端階段。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)鹘y(tǒng)金融中的不足全部彌補(bǔ)，集普惠、分享、便捷等優(yōu)勢于一身，在金融系統(tǒng)整體發(fā)展中有很大的空間，因此，監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的非法行為進(jìn)行打擊監(jiān)管的同時(shí)，還應(yīng)積極帶動金融行業(yè)不斷創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有序的發(fā)展。

（四）控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效方法

在社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過程中，我國金融市場也變得越來越復(fù)雜且多樣化，現(xiàn)如今，金融機(jī)構(gòu)之間各種類型的交易交叉方式越來越明顯，金融資產(chǎn)額度越來越高并且可以在銀行與非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之前流通轉(zhuǎn)移，此方式在一定程度上降低了其杠桿率，同時(shí)也將互聯(lián)網(wǎng)金融的還款能力間接性體現(xiàn)出來。如果杠桿率高則表示資本金有可能會承受非常大的風(fēng)險(xiǎn)，也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將無法在規(guī)定的期限內(nèi)完成債務(wù)的償還。換句話說就是，補(bǔ)充資本金或減少風(fēng)險(xiǎn)暴露可以使互聯(lián)網(wǎng)金融承受風(fēng)險(xiǎn)的能力與其發(fā)展規(guī)模相吻合，從而達(dá)到抵御風(fēng)險(xiǎn)的目的，同時(shí)還可以減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)張問題，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠長遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（01）.

（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）