文富強(qiáng)

摘 要：汽車(chē)保險(xiǎn)之所以能產(chǎn)生且越來(lái)越被人們所重視，是因?yàn)槿藗冊(cè)谑褂闷?chē)過(guò)程中不可避免的會(huì)遇到諸如碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸等意外事故和暴雨、雷擊、洪水、泥石流等自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)。由于這些風(fēng)險(xiǎn)的存在，不可避免的會(huì)給人們的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)?yè)p失，因此人們不能不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取預(yù)防和控制措施，但是，這種預(yù)防和控制畢竟是有限的，于是人們想到了用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，而汽車(chē)保險(xiǎn)就作為一種有

效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活。關(guān)鍵詞：車(chē)險(xiǎn)；基本險(xiǎn)；附加險(xiǎn)；賠償限額；保險(xiǎn)費(fèi)

1 概述

汽車(chē)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車(chē)險(xiǎn)，是以汽車(chē)本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。車(chē)險(xiǎn)的種類(lèi)根據(jù)是否具有強(qiáng)制性分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制性購(gòu)買(mǎi)，商業(yè)險(xiǎn)可以選擇性購(gòu)買(mǎi)。商業(yè)險(xiǎn)根據(jù)保障的責(zé)任范圍還可以分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)一般包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)四種，投保人可以按照自己的需要進(jìn)行選擇。附加險(xiǎn)主要包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、新增設(shè)備險(xiǎn)及涉水險(xiǎn)等幾種。附加險(xiǎn)是對(duì)基本險(xiǎn)的補(bǔ)充，它承保的一般是基本險(xiǎn)不予承保的意外事故或自然災(zāi)害。附加險(xiǎn)不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，只有購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)基本險(xiǎn)后才能購(gòu)買(mǎi)，這是附加險(xiǎn)和基本險(xiǎn)的最大區(qū)別。

2 交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)，是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生道路交通事故造成受害人（本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人除外）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。由交強(qiáng)險(xiǎn)的性質(zhì)決定了其具有強(qiáng)制性、對(duì)受害者的利益具有基本保障性及公益性等特征。

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)的種類(lèi)、使用性質(zhì)不同而不同。第一年的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一保險(xiǎn)價(jià)格（如： 6座以下家庭自用轎車(chē)，保費(fèi)為950元），之后通過(guò)實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，即費(fèi)率水平將與道路交通違法行為和交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享受優(yōu)惠的費(fèi)率，交通肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)。

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一旦發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司將對(duì)受害人（本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人除外）的損失進(jìn)行賠償。賠償限額（最高賠償金額）主要分為兩種情況：

2.1

被保險(xiǎn)人在事故中有責(zé)任時(shí)，賠償限額為 12.2萬(wàn)，分別為：

（1）死亡傷殘賠償限額為110000元；

（2）醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；

（3）財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；

2.2

被保險(xiǎn)人在事故中無(wú)責(zé)任時(shí)，賠償限額為 1.21萬(wàn)。

（1）死亡傷殘賠償限額為11000元；

（2）醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；

（3）財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元；

舉個(gè)例子，假期王先生（已買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)）駕車(chē)帶著孩子和妻子去游玩，因?yàn)槠隈{駛撞上路邊的護(hù)欄，造成王先生一家不同程度受傷花去醫(yī)療費(fèi)用共計(jì)12000元，車(chē)輛維修費(fèi)2000元，護(hù)欄維修費(fèi)2800元，經(jīng)過(guò)交警認(rèn)定王先生為全責(zé)，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)該怎么賠償呢？此案例中，因?yàn)橥跸壬图胰藢儆谲?chē)上人員，故醫(yī)療費(fèi)用及車(chē)輛維修費(fèi)用保險(xiǎn)公司都不會(huì)給予賠償，只會(huì)賠償護(hù)欄維修費(fèi)2000元（有責(zé)任，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為

2000元）。

3 商業(yè)險(xiǎn)

3.1

基本險(xiǎn)種

3.1.1

第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱三者險(xiǎn)，是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的一種補(bǔ)充。也就是說(shuō)，當(dāng)發(fā)生交通事故后，第三者的損失超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額后，余下的部分可由三者險(xiǎn)進(jìn)行賠付。如，甲開(kāi)著QQ撞上了寶馬，寶馬維修費(fèi)5萬(wàn)，交警認(rèn)定甲全責(zé)。交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付2000，余下的部分就由三者險(xiǎn)賠付。

一般來(lái)說(shuō)，三者險(xiǎn)的責(zé)任限額（最高賠償金額）分為 5萬(wàn)元、 10萬(wàn)元、 15萬(wàn)元、 20萬(wàn)元、 30萬(wàn)元、 50萬(wàn)元、 100萬(wàn)元等檔次，投保人可根據(jù)自己的需要選擇購(gòu)買(mǎi)，當(dāng)然責(zé)任限額越高，投保人所繳的保險(xiǎn)費(fèi)也就越高。三者險(xiǎn)的賠償，是根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司一般按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：

（1）保險(xiǎn)車(chē)輛方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為100%；

（2）保險(xiǎn)車(chē)輛方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；

（3）保險(xiǎn)車(chē)輛方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；

（4）保險(xiǎn)車(chē)輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%；

（5）保險(xiǎn)車(chē)輛方無(wú)責(zé)任的，事故責(zé)任比例為0%；

為了增強(qiáng)駕駛?cè)藛T的責(zé)任心，保險(xiǎn)公司一般都約定一定的免賠率。一般對(duì)免賠率的規(guī)定為：負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為 10%，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為 15%，負(fù)全部責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為20%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無(wú)法找到第三方時(shí)，免賠率為 30%；如在之前QQ撞寶馬案例中，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付2000元，余下的48000元三者險(xiǎn)也不會(huì)全部賠償?shù)?，因?yàn)镼Q車(chē)主是全責(zé)，故保險(xiǎn)公司有20%的免賠率，因此，保險(xiǎn)公司只陪38400元，剩余的9600元還需QQ車(chē)主承擔(dān)。

3.1.2 車(chē)輛損失險(xiǎn)

車(chē)輛損失險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車(chē)損險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的就是車(chē)輛本身。車(chē)損險(xiǎn)是對(duì)自身車(chē)輛的保障，是車(chē)險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種，顧客一般都會(huì)購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種，若不購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種，車(chē)輛碰撞后的修理費(fèi)都得自付。當(dāng)然，即使你購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生交通事故造成車(chē)輛受損時(shí)，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)全部賠償?shù)?。?chē)損險(xiǎn)的賠償，也是根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任并執(zhí)行一定的免賠率，執(zhí)行規(guī)定和三者險(xiǎn)是一樣的。正如前面王先生撞到護(hù)欄的例子中，車(chē)輛維修費(fèi) 2000元，因?yàn)槭侨?zé)，故車(chē)損險(xiǎn)能賠償80%（已買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)的前提下）也就是1600元，保險(xiǎn)公司有20%免賠率，也就是400元應(yīng)由王先生自己承擔(dān)。

3.1.3 全車(chē)盜搶險(xiǎn)

全車(chē)盜搶險(xiǎn)簡(jiǎn)稱盜搶險(xiǎn)，其必須是整輛車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪后造成的損失，若僅車(chē)上某零部件（如車(chē)輪，后視鏡等）或車(chē)內(nèi)財(cái)物遭受損失，則不屬于盜搶險(xiǎn)賠償范圍。

當(dāng)然，并不是車(chē)丟了，你立馬報(bào)案保險(xiǎn)公司就會(huì)給予賠償，而是你報(bào)公安機(jī)關(guān)滿60天（有的保險(xiǎn)公司規(guī)定是90天）未查明下落的情況下，保險(xiǎn)公司才會(huì)給予賠償。且保險(xiǎn)公司不會(huì)按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值給予賠償，而是實(shí)行20%的免賠率。

3.1.4 車(chē)上人員險(xiǎn)

車(chē)上人員險(xiǎn)指被保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故致使車(chē)上人員傷亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)碾U(xiǎn)種。車(chē)上人員險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，每個(gè)座位的保險(xiǎn)金額一般在1—5萬(wàn)元以內(nèi)。一般保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)為：駕駛員是42元/萬(wàn)元，乘客是 27元/萬(wàn)元。車(chē)上人員險(xiǎn)的賠償，也是根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任并執(zhí)行一定的免賠率，執(zhí)行規(guī)定和三者險(xiǎn)也是一樣的。正如前面王先生撞到護(hù)欄的例子中，若王先生買(mǎi)了三個(gè)以上座位險(xiǎn)，王先生一家12000元的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司能賠償80%，也就是9600元，而剩下的20%由王先生本人自己承擔(dān)。

3.2

附加險(xiǎn)

3.2.1

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)簡(jiǎn)稱玻璃險(xiǎn)，指對(duì)于擋風(fēng)玻璃或車(chē)窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)碾U(xiǎn)種。這里的玻璃僅指擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗玻璃，不包括燈具玻璃、車(chē)鏡玻璃和天窗玻璃。在車(chē)輛正常使用時(shí)，只有擋風(fēng)玻璃或車(chē)窗玻璃單獨(dú)破碎，沒(méi)有其他地方損壞，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)用玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)賠償，如果同時(shí)其他地方也損壞，則保險(xiǎn)公司可以用車(chē)損險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行賠償，換句話說(shuō)，投保人即便沒(méi)有投保玻璃險(xiǎn)，當(dāng)玻璃和其他地方同時(shí)損壞時(shí)，保險(xiǎn)公司是可以用車(chē)損險(xiǎn)給予賠償?shù)摹２Ａ为?dú)破碎險(xiǎn)是車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，只有在投保了車(chē)損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保。

3.2.2 車(chē)身劃痕險(xiǎn)

車(chē)身劃痕險(xiǎn)簡(jiǎn)稱劃痕險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中造成的無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕損失，保險(xiǎn)公司在實(shí)際損失范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。一般劃痕險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額共分為2000元、5000元、10000元、20000元四個(gè)檔次，由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，保險(xiǎn)金額不同，則投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)也不同。劃痕險(xiǎn)實(shí)行15%的免賠率。劃痕險(xiǎn)是車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，只有在投保了車(chē)損險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上才能投保。

3.2.3 自燃損失險(xiǎn)

自燃損失險(xiǎn)簡(jiǎn)稱自燃險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，因本車(chē)電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問(wèn)題、機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)碾U(xiǎn)種。本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的免賠率。該險(xiǎn)種為車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，投保了車(chē)損險(xiǎn)才能投保。

3.2.4 新增設(shè)備損失險(xiǎn)

新增設(shè)備損失險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)車(chē)輛因發(fā)生車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車(chē)上新增加設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)公司按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償?shù)碾U(xiǎn)種。注意，若發(fā)生的不是車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，而造成新增設(shè)備損壞，

保險(xiǎn)公司是不給予賠償?shù)摹Ｔ撾U(xiǎn)種為車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，投保了車(chē)損險(xiǎn)方可投保此險(xiǎn)種。

3.2.5 不計(jì)免賠險(xiǎn)

不計(jì)免賠險(xiǎn)是一種附加險(xiǎn)，所有有免賠的險(xiǎn)種都是可以單獨(dú)再為其投保不計(jì)免賠險(xiǎn)。它指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的部分，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)碾U(xiǎn)種。正如前面王先生撞到護(hù)欄的例子中，車(chē)輛維修費(fèi) 2000元，若王先生只買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，則他本人還要自行賠償 20%，若他同時(shí)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)，則本應(yīng)由王先生賠償?shù)?0%再次轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而王先生就不用再陪一分錢(qián)，全都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

除此之外，附加險(xiǎn)還有涉水險(xiǎn)、車(chē)輛停駛險(xiǎn)、車(chē)上貨物險(xiǎn)等，投保人可以根據(jù)需要選擇性購(gòu)買(mǎi)。

總之，車(chē)險(xiǎn)與人們的生活息息相關(guān)，人們?cè)谶x擇購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，可以根據(jù)汽車(chē)的用途、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、新舊程度及對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)識(shí)等因素進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

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