王景龍　孫艷　邵扣

在保險(xiǎn)代理的促動(dòng)下，很多人為自己、為妻子（丈夫）、為兒女、為父母買了保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)有的以被保險(xiǎn)人為受益人，有的以投保人為受益人，也有以投保人、受益人以外的第三人為受益人的。婚姻存續(xù)，家庭關(guān)系穩(wěn)定，“保險(xiǎn)”很少發(fā)生糾葛。夫妻離婚，家庭關(guān)系變故，配偶關(guān)系終止，子女撫養(yǎng)關(guān)系發(fā)生變化、姻親關(guān)系發(fā)生變化，往往引發(fā)糾紛。保險(xiǎn)作為一種投資，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種“資產(chǎn)”，夫妻離婚屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，夫妻有權(quán)要求予以分割。其分割時(shí)應(yīng)適用婚姻法第三十九條規(guī)定的基本原則。

案例一：投保人、受益人均為男方，離婚，女方要求分割已繳保金：

男方張某是一個(gè)體運(yùn)輸戶，在為自己的車輛上車損險(xiǎn)時(shí)，認(rèn)識(shí)了保險(xiǎn)代理劉某，在劉某的鼓動(dòng)下他為自己買了保險(xiǎn)，投保人為張某自己受益人也是張某自己。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是在張某與何某婚姻關(guān)系存續(xù)期間，張某用運(yùn)輸收入買的，最近男方張某與女方何某離婚。婚變，女方何某提出了分割這筆保險(xiǎn)金的問(wèn)題。

法律點(diǎn)評(píng)：

“保險(xiǎn)”視為“投資”，“退?！彼脩?yīng)視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》在第十五條，第四十七條中規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。各類投保，都可以退保，夫妻離婚可以分割退回的保險(xiǎn)金。退保即是在保險(xiǎn)合同沒(méi)有完全履行時(shí)，經(jīng)投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)法及合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的行為。如張某不同意退保，其繼續(xù)投保應(yīng)支付女方何某保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半。

案例二：投保人為男方，被保險(xiǎn)人、受益人均為女方，離婚，男方要求變更：

柳某是一個(gè)包工頭，自己成立了一個(gè)施工隊(duì)，專事“砸墻”、“鉆眼”、“抹灰”鋪地磚之類的活。一次他給一保險(xiǎn)代理蔡某家裝潢，聽(tīng)了該保險(xiǎn)代理的說(shuō)教，考慮在老家的妻子托兒帶女的不易，用自得的打工收入，柳某給家鄉(xiāng)的妻子周某，買了一份保險(xiǎn)。投保人是他，被保險(xiǎn)人、受益人均是妻子周某?，F(xiàn)在柳某與妻子周某發(fā)生感情危機(jī)，柳某與妻子周某分手，柳某提出要變更被保險(xiǎn)人、受益人。

法律點(diǎn)評(píng)：

該案也可以采取退保分割退保金的辦法。和妻子協(xié)商一致，征得妻子和保險(xiǎn)公司的同意，夫妻離婚可以變更被保險(xiǎn)人和受益人。不過(guò)如變?yōu)榱?，柳某?yīng)付給對(duì)方保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半。保險(xiǎn)合同變更即是指保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十條、四十一條規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

案例三：一方用獎(jiǎng)金為孩子買保險(xiǎn)，離婚另一方要帶走孩子，投保方要留保金：

錢某是某分公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，因工作出色，業(yè)務(wù)創(chuàng)佳，年底被總公司樹為標(biāo)兵、樣板，給予了九萬(wàn)元的獎(jiǎng)金。正趕上保險(xiǎn)代理肖某來(lái)他家推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，錢某一高興，用這筆錢給他剛滿月的兒子買了保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是兒子，受益人也是兒子。前些日子錢與其妻趙離婚，孩子被判和女方趙某一起生活。且女方趙某離婚后將帶孩子回老家與娘家媽一起生活。孩子被帶走，為孩子上的大額保險(xiǎn)也要被帶走。錢提出退保平分保金或讓帶走孩子的女方趙某拿出已交保險(xiǎn)費(fèi)的一半。

法律點(diǎn)評(píng)：

獎(jiǎng)金，屬于工資，獎(jiǎng)金收入屬于工資收入；夫妻存續(xù)期間的工資收入屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。對(duì)于父母給子女投保，將子女列為被保險(xiǎn)人受益人的，一般應(yīng)認(rèn)定為“贈(zèng)與”，其保險(xiǎn)一般不應(yīng)參加夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割。該案也可以變更投保人，由變更后的投保人按原合同繼續(xù)投保。投保人的變更，屬于合同權(quán)利義務(wù)的一并轉(zhuǎn)讓或者保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓。合同權(quán)利、義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓，又稱為合同權(quán)利、義務(wù)的概括轉(zhuǎn)移，是指一方當(dāng)事人與第三人訂立合同，并經(jīng)原合同另一方當(dāng)事人的同意，約定由第三人承擔(dān)自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的三十一條、第三十四條等規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生前，人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓僅指投保人和保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人和受益人沒(méi)有轉(zhuǎn)讓。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，要取得被保險(xiǎn)人的同意。投保人轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同的，受讓人還應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)人可以繼續(xù)承保。此案也可以退保，退保所得夫妻雙方平均分割。

案例四：夫妻協(xié)議給一方父母買保險(xiǎn)，受益人孩子，離婚另一方要求退還保金：

男方干某和妻子陳某結(jié)婚后，雙雙在外地工作。孩子生在男方家中，孩子出生后一直由男方的父母撫養(yǎng)。一天小兩口工閑逛商場(chǎng)，看了保險(xiǎn)代理黃某發(fā)給的傳單，考慮父母帶孩子不易，為了表達(dá)謝意和孝心，于某和妻子陳某協(xié)商，他們二人給男方的父、母各買了一份保險(xiǎn)。買保險(xiǎn)時(shí)他們征求男方父母的意見(jiàn)，父母提議將受益人確定為由他們看管的孫子。前幾天于某和妻子陳某離婚，考慮孩子一直和爺爺、奶奶一起生活孩子判歸了男方撫養(yǎng)。女方提出了退保分割保險(xiǎn)金。

法律點(diǎn)評(píng)：

上案被保險(xiǎn)人為投保人的父母，受益人為投保人的子女，也應(yīng)視為一種贈(zèng)與，其投入一般也不應(yīng)參加夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割。但也可以依《保險(xiǎn)法》第十五條退保，投保人夫妻分割退保金。也可以保持原來(lái)的保險(xiǎn)合同不變，由一方繼續(xù)投保。退保要扣除手續(xù)費(fèi)等承擔(dān)一定的損失，從利益最大化考慮。從最大保護(hù)子女利益出發(fā)，離婚，一方為投保人，以對(duì)方或其親屬為被保險(xiǎn)人，以離婚后由對(duì)方撫養(yǎng)的子女為受益人的，一般采取變更投保人由對(duì)方繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，維持原合同的效力，不變更原合同約定的被保險(xiǎn)人、受益人。

現(xiàn)金價(jià)值又稱解約價(jià)值、或退保價(jià)值，應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)公司在扣除退保手續(xù)費(fèi)之后退還給投保人的部分錢款，而不是投保人用于繳納保費(fèi)的全部資金，也不是包括保險(xiǎn)金在內(nèi)的各種預(yù)期利益。