張磊

摘要：隨著信息時代的全面到來以及社會中各個階段的群眾需求，越來越多的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司也應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司以服務互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)為發(fā)展方向與定位，自出現(xiàn)以來便一直基于服務互聯(lián)網(wǎng)與保障互聯(lián)網(wǎng)的思路，根據(jù)實際的互聯(lián)網(wǎng)電子商務領域、社交領域以及互聯(lián)網(wǎng)金融領域等各個場景下的實際保險需求，有針對性的設計開發(fā)各種不同的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，并在此基礎上探索新的保險產(chǎn)品以及運營模式。從目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品取得了一定的成果，但對此方面的研究還要繼續(xù)。通過對產(chǎn)品的特點分析，可以分析出其產(chǎn)品的發(fā)展走向。因此，本文將結(jié)合實際情況，對“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的產(chǎn)品設計思路進行分析研究，以此完善我國的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設計與發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險；特點

中圖分類號：TN711；F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-01

前言

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的應用范圍越來越廣泛，這也是有互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境需要所決定的。通過“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的產(chǎn)品介入，近年來網(wǎng)絡風險大大降低，整體的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境氛圍也有所改善。可以說，在信息時代的影響下，該產(chǎn)品的出現(xiàn)是有極大的必要的。實際中，該產(chǎn)品可以有效化解傳統(tǒng)保險公司與保單持有人之間的沖突關系，降低其中的銷售成本。除此之外，由于互助組合的成員之間的關系較為緊密，對于實現(xiàn)投保人的核保、索賠都將極大程度降低風險。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”產(chǎn)品會出現(xiàn)的越來越多，功能也將趨于多樣化發(fā)展，其具體細節(jié)也將更加細致。因此，對于此類產(chǎn)品的設計思路的分析就顯得十分必要。

一、特點分析

目前市面上在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品上做的比較好的是眾安在線，其自身特點也比較明顯，具有一定的代表性。眾安在線的業(yè)務形式多采用全程在線的方式，在各個地區(qū)均不設置分支機構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行承保和理賠等方面的服務。但這并不意味著僅僅是將線下保險產(chǎn)品放置到網(wǎng)絡中進行售賣，整體的流程深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后所存在的物流、支付與消費者保障環(huán)節(jié)，一定程度上改變了當前現(xiàn)有的保險結(jié)構(gòu)，在運營模式與效率上均有一定的提升，通過互聯(lián)網(wǎng)這一模式重新構(gòu)建整個價值體系。當前主要的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類繁多，其覆蓋面也較廣。主要應用于三個方面：互聯(lián)網(wǎng)交易保障、生活服務、互聯(lián)網(wǎng)金融。通過電子商務的介入，在物流、支付、消費保障等多個環(huán)節(jié)均有一定的保障，同時可減小消費者賬戶的安全風險，為整個電子商務活動提供了有效的防護措施?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司的建設不僅僅局限于此，在基礎能力建設上的投入也很大[1]。目前，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險公司根據(jù)其自身的業(yè)務特點，已經(jīng)在初步基本完成了核心業(yè)務。整體的架設也在互聯(lián)網(wǎng)云計算的基礎上充分利用其安全體系與信息安全風險分析，可以對其提供更加精準的數(shù)據(jù)分析以此應對創(chuàng)新性業(yè)務風險能力，并整體上提高了反欺詐能力?？梢哉f，其中的技術特點也為整個保險產(chǎn)業(yè)打下了良好的發(fā)展基礎，并提升核心競爭力。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢

可以說，在信息與網(wǎng)絡時代的推動下，互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)的融合程度將會逐漸加深，使之形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。在這一方面，該產(chǎn)業(yè)擁有巨大的上升空間。同時，保險行業(yè)也在一直尋找著互聯(lián)網(wǎng)求新的突破口，目前已走過了近20年。保險是一項非中介性的行業(yè)項目，與銀行等相關的金融部門之間存在著較大的差異?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的融合給銀行產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的模式變化，同時給保險行業(yè)創(chuàng)造出了更多的發(fā)展機遇?；诖祟惽闆r，可以發(fā)現(xiàn)保險行業(yè)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對社會的各個方面以及領域進行深入的擴展，覆蓋層面也越來越廣泛。但是這其中的本質(zhì)原因在于互聯(lián)網(wǎng)與保險之間的融合性較強，業(yè)務也都以數(shù)據(jù)為發(fā)展核心。通過這一模式的介入也為保險客戶提供了更加精細的服務水平，其領域與規(guī)模也都將極大程度進行延伸?；诖祟惽闆r，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的概念也就被提了出來，并且此類概念也越來越深入人心，整體的發(fā)展形態(tài)也越來越發(fā)達，存在較大的業(yè)務上升空間。在這一概念的影響下，使得投保人群的消費方式也有了一定的變化。很多線下的投保方式紛紛轉(zhuǎn)入到了線上保險。整體上來說，利用最新的技術手段與場景可以極大程度對保險業(yè)務進行優(yōu)化，使得保險行業(yè)真正進入了互聯(lián)網(wǎng)時代。可以說，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的發(fā)展是必然的，也將成為未來的主流保險產(chǎn)品[2]。

三、新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品明顯的特點

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將在未來的一定時間內(nèi)再次發(fā)生質(zhì)的變化，將在最大程度上與互聯(lián)網(wǎng)本身相結(jié)合，成為整個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境中的重要組成部分。在新的互聯(lián)網(wǎng)時代中，互聯(lián)網(wǎng)將完全成為保險產(chǎn)品的一種工具與模式。在這樣的背景下，整個互聯(lián)網(wǎng)渠道以及營銷渠道將會被拓展，產(chǎn)品定制方向也將更加具有針對性。整體上，產(chǎn)品的使用將更加智能化、數(shù)據(jù)化，在各個新型的科技領域中均有所突破。其智能化將具體體現(xiàn)在產(chǎn)品的設計中，在定價與服務方面也會有新的體驗，并不像現(xiàn)有的多數(shù)保險產(chǎn)品的定價是單單針對分析按單位的定價。保險的數(shù)據(jù)化也格外重要[3]。在互聯(lián)網(wǎng)時代，經(jīng)濟已從原子經(jīng)濟向比特經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，數(shù)據(jù)是企業(yè)的核心競爭力之一。因此在這一方面，數(shù)據(jù)的集成與衍生和預測功能都將得到大幅度加強，成為產(chǎn)品的價格基礎之一。同時，在“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的帶動下，企業(yè)也將于用戶的聯(lián)系更加密切，形成一種互助的體系。

四、總結(jié)

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”是時代發(fā)展需要的產(chǎn)物，在整體上給傳統(tǒng)的保險產(chǎn)業(yè)帶來巨大的變化，并能與電子商務產(chǎn)生良性的化學反應。但目前我國在“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的產(chǎn)品設計上仍處于起步階段，對于此類產(chǎn)品的設計細節(jié)應有所注意，技術手段也需要根據(jù)實際的社會發(fā)展需求定期更新。可以說，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品改變了人們對于保險的概念，也可以從中獲得更好的保險服務體驗。在此方面的建設力度還需要不斷加強，以此完善我國整體的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳勁.“互聯(lián)網(wǎng)+”的保險怎么玩[J].金融電子化，2015，05：16-18.

[2]2011年《商業(yè)時代》總目錄[J].商業(yè)時代，2011，36：134-145.

[3]《科技創(chuàng)業(yè)月刊》2015年總目錄[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2015，24：144-156.