管潤(rùn)青*

河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河南　開封475004

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互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)防控問題研究

管潤(rùn)青*

河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河南開封475004

摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及精神相融合的新型金融服務(wù)模式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。文章首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念內(nèi)涵進(jìn)行簡(jiǎn)要論述，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融的特征進(jìn)行細(xì)致分析，最后基于我國金融體系的改革現(xiàn)狀，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)與趨勢(shì)，文章從互聯(lián)網(wǎng)金融體系各個(gè)主體進(jìn)行了對(duì)策探討。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)控制;對(duì)策研究

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及精神相融合的新型金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是一種金融服務(wù)模式。謝平教授是國內(nèi)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的縣區(qū)，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心要素進(jìn)行了概述性分析，具體包括:網(wǎng)絡(luò)信息交換、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付、金融資源配置三個(gè)方面。相比于傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于成本低、效率高、覆蓋廣、創(chuàng)新度較好，但互聯(lián)網(wǎng)金融的核心弊端在于其風(fēng)險(xiǎn)控制難度高，因此本文就互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)防控問題進(jìn)行分析，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有序、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融的對(duì)比分析

在借鑒國內(nèi)外已有研究的基礎(chǔ)上，文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具體特點(diǎn)進(jìn)行了對(duì)比分析。從圖1可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在融資方式、信息溝通、交易模式、監(jiān)管層次、風(fēng)控水平以及信用體系構(gòu)建等方面與傳統(tǒng)金融模式存在顯著的不同。

圖1　互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比

從交易成本、交易效率、風(fēng)險(xiǎn)控制三個(gè)方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易成本上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融的間接融資，且通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的運(yùn)用和大數(shù)據(jù)的云計(jì)算發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率比傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式高。但要特別提出來的是，由于監(jiān)管缺位、網(wǎng)絡(luò)欺詐以及信息壁壘等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制異常薄弱，第三方平臺(tái)的支付糾紛、P2P平臺(tái)籌資跑路、網(wǎng)絡(luò)眾籌騙錢等事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

二、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策探究

(一)持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)可控

持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)可控是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的核心前提。市場(chǎng)的盲目性和自發(fā)性注定其無法通過價(jià)格調(diào)節(jié)來實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，政府部門的調(diào)控監(jiān)管具有較強(qiáng)的矯正意義。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻性發(fā)展就是語文我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系尚未完全建立，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的依規(guī)行事意識(shí)不足，一味地以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，最終造成了風(fēng)險(xiǎn)的充分暴露，并增大了連鎖金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性，由此必須加快設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融合理準(zhǔn)入門檻，并強(qiáng)化日常的運(yùn)營(yíng)性、動(dòng)態(tài)化監(jiān)管，提升監(jiān)管的實(shí)效性和時(shí)效性。

(二)加速構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，打通互聯(lián)網(wǎng)金融的合作通道

加速構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，打通互聯(lián)網(wǎng)金融的合作通道是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重要補(bǔ)充。行業(yè)的自律性監(jiān)督是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)，一直以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展由于起步較晚，并未形成有效的行業(yè)自律性監(jiān)督體系，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展也未形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和程序，這是不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展的，也不利于各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用數(shù)據(jù)互通與模式合作創(chuàng)新。因此，要加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，通過行業(yè)自律和合作，加快打通互聯(lián)網(wǎng)金融的合作通道，進(jìn)一步釋放互聯(lián)網(wǎng)金融的活力，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用廣度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力度。

(三)不斷強(qiáng)化消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，抑制互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響

不斷強(qiáng)化消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，抑制互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在基礎(chǔ)。消費(fèi)者是金融市場(chǎng)的主要參與者之一，消費(fèi)者較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展有著不可替代的作用。由于我國居民整體文化水平偏低，且缺乏良好的法律環(huán)境，故而普通民眾缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由此，政府和相關(guān)部門要不斷強(qiáng)化消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過集中免費(fèi)培訓(xùn)、官方媒體宣傳、要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主動(dòng)披露產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，提升消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，最大限度的抑制互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響。

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*作者簡(jiǎn)介:管潤(rùn)青(1995－)，女，漢族，河南濮陽人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融專業(yè)。

中圖分類號(hào):F724.6; F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1006－0049－(2016)04－0144－01