管潤青*

河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，河南　開封475004

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互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險防控問題研究

管潤青*

河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，河南開封475004

摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及精神相融合的新型金融服務(wù)模式，強化風(fēng)險控制是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。文章首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念內(nèi)涵進行簡要論述，并對互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融的特征進行細(xì)致分析，最后基于我國金融體系的改革現(xiàn)狀，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點與趨勢，文章從互聯(lián)網(wǎng)金融體系各個主體進行了對策探討。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;風(fēng)險控制;對策研究

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及精神相融合的新型金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是一種金融服務(wù)模式。謝平教授是國內(nèi)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的縣區(qū)，其對互聯(lián)網(wǎng)金融的核心要素進行了概述性分析，具體包括:網(wǎng)絡(luò)信息交換、網(wǎng)絡(luò)平臺支付、金融資源配置三個方面。相比于傳統(tǒng)金融運營模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于成本低、效率高、覆蓋廣、創(chuàng)新度較好，但互聯(lián)網(wǎng)金融的核心弊端在于其風(fēng)險控制難度高，因此本文就互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險防控問題進行分析，這對互聯(lián)網(wǎng)金融有序、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價值和實踐意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融的對比分析

在借鑒國內(nèi)外已有研究的基礎(chǔ)上，文章對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融具體特點進行了對比分析。從圖1可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在融資方式、信息溝通、交易模式、監(jiān)管層次、風(fēng)控水平以及信用體系構(gòu)建等方面與傳統(tǒng)金融模式存在顯著的不同。

圖1　互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的優(yōu)劣勢對比

從交易成本、交易效率、風(fēng)險控制三個方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易成本上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融的間接融資，且通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的運用和大數(shù)據(jù)的云計算發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率比傳統(tǒng)商業(yè)銀行運營模式高。但要特別提出來的是，由于監(jiān)管缺位、網(wǎng)絡(luò)欺詐以及信息壁壘等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制異常薄弱，第三方平臺的支付糾紛、P2P平臺籌資跑路、網(wǎng)絡(luò)眾籌騙錢等事件時有發(fā)生，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

二、強化互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險控制的對策探究

(一)持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險可控

持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險可控是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制的核心前提。市場的盲目性和自發(fā)性注定其無法通過價格調(diào)節(jié)來實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，政府部門的調(diào)控監(jiān)管具有較強的矯正意義。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻性發(fā)展就是語文我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系尚未完全建立，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的依規(guī)行事意識不足，一味地以利潤最大化為目標(biāo)，最終造成了風(fēng)險的充分暴露，并增大了連鎖金融風(fēng)險的可能性，由此必須加快設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融合理準(zhǔn)入門檻，并強化日常的運營性、動態(tài)化監(jiān)管，提升監(jiān)管的實效性和時效性。

(二)加速構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，打通互聯(lián)網(wǎng)金融的合作通道

加速構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，打通互聯(lián)網(wǎng)金融的合作通道是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制的重要補充。行業(yè)的自律性監(jiān)督是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)，一直以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展由于起步較晚，并未形成有效的行業(yè)自律性監(jiān)督體系，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展也未形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和程序，這是不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展的，也不利于各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用數(shù)據(jù)互通與模式合作創(chuàng)新。因此，要加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，通過行業(yè)自律和合作，加快打通互聯(lián)網(wǎng)金融的合作通道，進一步釋放互聯(lián)網(wǎng)金融的活力，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用廣度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力度。

(三)不斷強化消費者風(fēng)險意識，抑制互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響

不斷強化消費者風(fēng)險意識，抑制互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制的內(nèi)在基礎(chǔ)。消費者是金融市場的主要參與者之一，消費者較高的風(fēng)險意識對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展有著不可替代的作用。由于我國居民整體文化水平偏低，且缺乏良好的法律環(huán)境，故而普通民眾缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融知識和金融風(fēng)險防范意識。由此，政府和相關(guān)部門要不斷強化消費者風(fēng)險防范意識，通過集中免費培訓(xùn)、官方媒體宣傳、要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主動披露產(chǎn)品風(fēng)險，提升消費者風(fēng)險防范意識，最大限度的抑制互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響。

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*作者簡介:管潤青(1995－)，女，漢族，河南濮陽人，河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，金融專業(yè)。

中圖分類號:F724.6; F832

文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1006－0049－(2016)04－0144－01