王劍偉

【摘要】隨著科技的進(jìn)步，智能手機(jī)普及率已超過(guò)70%，與之伴隨的是，移動(dòng)支付交易規(guī)模不斷攀升，2014年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模達(dá)到59，924.7億人民幣，同比增長(zhǎng)超過(guò)391%。移動(dòng)支付對(duì)消費(fèi)者行為有怎樣的影響、商業(yè)銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)是相關(guān)機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)思考的問(wèn)題。

研究表明，移動(dòng)支付使得消費(fèi)者的支付行為趨向于小額高頻化，同時(shí)，移動(dòng)支付提高了消費(fèi)者的投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。但是很少有學(xué)者研究上述變化對(duì)商業(yè)銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)有什么影響，因此，本文梳理了移動(dòng)支付對(duì)消費(fèi)者行為的影響，探討了移動(dòng)支付浪潮下商業(yè)銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，并提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 商業(yè)銀行 金融改革 互聯(lián)網(wǎng)

一、移動(dòng)支付的快速發(fā)展

隨著科技的進(jìn)步，智能手機(jī)因?yàn)閾碛胸S富的應(yīng)用軟件而日益受到用戶的歡迎，華為、中興、小米等手機(jī)廠商在中低端手機(jī)市場(chǎng)的布局與投入，幫助我國(guó)的智能機(jī)手機(jī)普及率超過(guò)70%，智能手機(jī)的快速普及為移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了重要的基礎(chǔ)。

根據(jù)艾瑞網(wǎng)的數(shù)據(jù)分析顯示，2014年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模達(dá)到59924.7億人民幣，年同比增長(zhǎng)超過(guò)391%，預(yù)計(jì)到2018年，第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模將達(dá)到18萬(wàn)億，而18萬(wàn)億預(yù)計(jì)將達(dá)到2018年全年社會(huì)消費(fèi)品總額的40%，未來(lái)5年，移動(dòng)支付對(duì)整個(gè)金融體系與社會(huì)的影響力將越來(lái)越大，它不僅方便了用戶的金融消費(fèi)，更對(duì)金融產(chǎn)品的改革與創(chuàng)新有著深遠(yuǎn)的影響

（一）移動(dòng)支付的技術(shù)形態(tài)成熟

1.以掃碼與NFC為代表的近場(chǎng)支付。掃碼支付顧名思義將網(wǎng)絡(luò)鏈接替換展示為二維碼，通過(guò)掃描槍、“掃一掃”完成支付，掃碼支付可以支持用戶掃描商家的二維碼進(jìn)行支付，也可支持商家掃描用戶的二維碼直接扣款。經(jīng)過(guò)微信支付與支付寶的推廣，掃碼支付已經(jīng)成為線下最常用的近場(chǎng)支付方式。

NFC支付通過(guò)將非接觸智能卡設(shè)備集成至移動(dòng)設(shè)備中，依靠智能卡和近距離通信技術(shù)完成自動(dòng)消費(fèi)支付，NFC支付具備系統(tǒng)安全性高、操作方便的優(yōu)點(diǎn)，可支持現(xiàn)場(chǎng)脫機(jī)小額支付和現(xiàn)場(chǎng)聯(lián)機(jī)大額支付等多種場(chǎng)景，被廣泛應(yīng)用于公共交通消費(fèi)、門(mén)禁身份識(shí)別、轉(zhuǎn)賬與數(shù)據(jù)傳輸?shù)葢?yīng)用服務(wù)

2.以指紋與密碼為代表的遠(yuǎn)場(chǎng)支付。指紋支付，2013年10月蘋(píng)果公司推出iphone5S手機(jī)，第一次將touch ID（指紋識(shí)別）技術(shù)普及到民用領(lǐng)域。隨后三星、小米、華為等廠商快速跟進(jìn)，截至2015年指紋支付技術(shù)已經(jīng)成為中高端智能手機(jī)的標(biāo)配功能。用戶通過(guò)預(yù)留指紋信息，在后續(xù)的支付場(chǎng)景可快速通過(guò)按壓傳感器，完成身份識(shí)別與支付。既具有一定程度的安全性、又方便快捷，常用于生活中的小額高頻支付場(chǎng)景。

密碼支付是“最古老”的支付方式，通過(guò)驗(yàn)證用戶設(shè)置的支付密碼與對(duì)綁定的手機(jī)號(hào)進(jìn)行短信驗(yàn)證密碼，來(lái)保障安全性，常備用于傳統(tǒng)的網(wǎng)上購(gòu)物，而短信驗(yàn)證的延時(shí)性、驗(yàn)證碼本身的安全性屢屢導(dǎo)致用戶被盜刷銀行卡等風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生

（二）移動(dòng)支付的國(guó)家政策支持

2012年12月，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類(lèi)35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面都明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求，覆蓋中國(guó)金融移動(dòng)支付各個(gè)環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)要素、安全要求和實(shí)現(xiàn)方案。國(guó)家對(duì)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)的推動(dòng)標(biāo)志著移動(dòng)支付的元年正式開(kāi)啟。

2013年發(fā)改委聯(lián)合商務(wù)部、工信部、央行等多部門(mén)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)電子商務(wù)健康快速發(fā)展有關(guān)工作的通知》，要求將以金融IC卡應(yīng)用為基礎(chǔ)，推動(dòng)移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用試點(diǎn)。中國(guó)人民銀行作為金融移動(dòng)支付政策的制定方，將帶領(lǐng)各大商業(yè)銀行與第三方支付公司共同探索符合市場(chǎng)要求的移動(dòng)支付技術(shù)方案與商業(yè)模式。

人民銀行與發(fā)改委的先后發(fā)文為國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展明確了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與政策導(dǎo)向。

（三）小結(jié)

進(jìn)入21世紀(jì)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶通過(guò)PC時(shí)代的培育與引導(dǎo)，逐步積累了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知與使用。智能機(jī)的快速普及為移動(dòng)支付帶來(lái)了硬件環(huán)境的支持，監(jiān)管辦法逐步為創(chuàng)新劃出邊界和底線，為移動(dòng)支付的便捷與安全提供了標(biāo)準(zhǔn)與指導(dǎo)意見(jiàn)。隨著移動(dòng)支付的需求有了井噴式的爆發(fā)，這個(gè)新興市場(chǎng)強(qiáng)烈的吸引銀行、電子商務(wù)公司與第三方支付公司，多方合力共同促進(jìn)移動(dòng)支付的完善與發(fā)展。

二、移動(dòng)支付消費(fèi)者行為變化

從2013年支付寶推出的快捷支付到2014年春節(jié)微信紅包，騰訊與阿里巴巴兩家公司快速完成了國(guó)民的銀行卡綁定引導(dǎo)工作。從財(cái)付通對(duì)外披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，微信和QQ支付的合計(jì)綁卡用戶數(shù)突破2億，也就是平均每3個(gè)手機(jī)網(wǎng)民中有2個(gè)人在用QQ錢(qián)包或微信支付，而在2015年隨著越來(lái)越多的消費(fèi)場(chǎng)景的完善，短短半年時(shí)間里微信支付的日交易筆數(shù)增長(zhǎng)接近10倍，這個(gè)速度遠(yuǎn)高于過(guò)去10年第三方支付的增速，整個(gè)移動(dòng)支付迎來(lái)了井噴式的發(fā)展。

（一）用戶的消費(fèi)習(xí)慣像小額高頻方向進(jìn)行衍化

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，智能手機(jī)作為時(shí)刻在線、高頻應(yīng)用的移動(dòng)終端成為商家和銀行連接用戶最直接的“觸角”。2014年，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)購(gòu)、手機(jī)支付、手機(jī)銀行APP用戶增長(zhǎng)率分別達(dá)到63.5%、73.2%和69.2%，移動(dòng)支付相關(guān)應(yīng)用的增速遠(yuǎn)超其他手機(jī)應(yīng)用。移動(dòng)支付作為最貼近生活、最具備“場(chǎng)景化”特點(diǎn)的金融服務(wù)，快速融入消費(fèi)者打車(chē)、購(gòu)物、用餐、娛樂(lè)等任何生活場(chǎng)景。

從商家側(cè)來(lái)看，傳統(tǒng)的線下接入銀行pos機(jī)系統(tǒng)至少需要支付1%的交易手續(xù)費(fèi)，而現(xiàn)金結(jié)算又容易出現(xiàn)假幣錯(cuò)亂等風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)支付快速解決了上述的問(wèn)題，一臺(tái)手機(jī)、一個(gè)掃碼槍都可以快速完成結(jié)算，并且免去了找零、假幣與pos機(jī)費(fèi)用等問(wèn)題。與此同時(shí)移動(dòng)支付往往能聯(lián)同公眾號(hào)、優(yōu)惠券、團(tuán)購(gòu)等其他的產(chǎn)品形態(tài)，讓商家在完成支付收款的同時(shí)，可以與用戶建立更有效的連接，有利于二次營(yíng)銷(xiāo)與“回頭客”的培養(yǎng)。

而從用戶角度，移動(dòng)支付免去了帶錢(qián)包、找零等繁瑣的事情，只需要簡(jiǎn)單的掃描手機(jī)二維碼或輸入移動(dòng)支付密碼就能完成結(jié)賬，與此同時(shí)商家往往會(huì)配合予以優(yōu)惠減免活動(dòng)，用戶使用移動(dòng)支付的積極性被顯著提升。

微信用戶每天的移動(dòng)支付筆數(shù)接近5次，這個(gè)數(shù)據(jù)在1年內(nèi)增長(zhǎng)了200%。人均單次的支付金額不足50元。小額高頻正是移動(dòng)支付的發(fā)展方向。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從線下渠道向移動(dòng)支付遷移

2013年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率超過(guò)50%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)世界平均水平。人們將積攢下來(lái)的錢(qián)存入銀行，銀行放貸給資信好的客戶企業(yè)，從而獲得高額利潤(rùn)。在銀行的交易結(jié)構(gòu)中，銀行扮演著平臺(tái)中介的作用。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓銀行作為信貸平臺(tái)中介的地位得到了挑戰(zhàn)。2014年我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群占比由74.5%提升至81%。通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)顯著提升了金融服務(wù)的效率，拓寬了金融服務(wù)的渠道，豐富了金融服務(wù)的模式。憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來(lái)越多的介入傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付、融資、理財(cái)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)模式的創(chuàng)新。

2013年，作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，各種模式的推陳出新，從微信紅包、余額寶、到P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融已快速成為具有較大規(guī)模和影響力的業(yè)態(tài)。2013年支付寶推出“余額寶”產(chǎn)品，通過(guò)靈活買(mǎi)賣(mài)、高于定期存款的利率、無(wú)手續(xù)費(fèi)認(rèn)購(gòu)、每日可查收益等特性，短短2年時(shí)間內(nèi)獲得2.3億用戶使用，成為國(guó)內(nèi)最受歡迎的理財(cái)產(chǎn)品，其背的天弘基金管理資金規(guī)模已超過(guò)了1萬(wàn)億。

而宏觀經(jīng)濟(jì)的低利率趨勢(shì)也讓越來(lái)越多高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品依托于移動(dòng)支付快速成長(zhǎng)。2015年上半年基金公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的直銷(xiāo)金額超過(guò)了1萬(wàn)億，像天天基金網(wǎng)這樣的網(wǎng)站截至2015年3季度累計(jì)銷(xiāo)售6100億元已經(jīng)達(dá)到了傳統(tǒng)的四大銀行線下銷(xiāo)售的總額。移動(dòng)支付迅速改變了理財(cái)市場(chǎng)的格局。國(guó)內(nèi)的P2P理財(cái)發(fā)展速度也令整個(gè)金融界感到震驚。中介結(jié)構(gòu)（P2P理財(cái)公司）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立用戶之間的借貸關(guān)系，因?yàn)槔⒏攉@得了大量風(fēng)險(xiǎn)偏好用戶的喜愛(ài)?？梢哉f(shuō)移動(dòng)支付的迅速普及，推動(dòng)著金融產(chǎn)品從銀行走向用戶身邊，從幾個(gè)月一次的操作變成了隨時(shí)隨地的查詢、購(gòu)買(mǎi)與贖回。移動(dòng)支付真正讓金融走向普惠，而越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)加入，也讓如何監(jiān)管金融模式的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的防控成為了現(xiàn)階段面臨最大的問(wèn)題，無(wú)論是機(jī)遇，還是挑戰(zhàn)，都將決定互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展。

（三）小結(jié)

移動(dòng)時(shí)代的設(shè)備與技術(shù)進(jìn)步對(duì)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入更長(zhǎng)效的動(dòng)力，通過(guò)對(duì)線下商家、線上金融產(chǎn)品模式等的滲透與創(chuàng)新，一方面用戶的支付行為變得小額高頻；另一方面金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與理財(cái)意識(shí)的變革，讓移動(dòng)不再單純是一個(gè)支付工具，更幫助著全民的理財(cái)與投資意識(shí)的升級(jí)。

三、移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響

移動(dòng)支付是科技發(fā)展的新趨勢(shì)，正在越來(lái)越深度的滲透用戶的生活。與此同時(shí)，移動(dòng)支付還改變了用戶的消費(fèi)習(xí)慣，洞穿了傳統(tǒng)商業(yè)銀行以線下網(wǎng)點(diǎn)為核心的用戶聯(lián)系與服務(wù)提供方式，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是層出不窮，如何鞏固客戶、挖掘新的商業(yè)機(jī)會(huì)成為了商業(yè)銀行的新挑戰(zhàn)。而移動(dòng)支付在安全與政策層面的監(jiān)管也離不開(kāi)銀監(jiān)會(huì)、工信部的改變，如何讓新的技術(shù)既提供足夠的便利性，又保持金融體系的穩(wěn)定與安全成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)：

（一）小額高頻行為對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.首先是移動(dòng)支付對(duì)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)的客戶分流。在個(gè)人零售業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依托線下網(wǎng)點(diǎn)支行的普及與銀行的品牌傳遞來(lái)吸引客戶。但是移動(dòng)支付完成顛覆了線下的存貸模式。用戶可以通過(guò)手機(jī)聯(lián)網(wǎng)完成存款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)與公共事業(yè)代扣代繳等業(yè)務(wù)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行一方面網(wǎng)點(diǎn)普及不夠、線下排隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重，另一方面需要經(jīng)過(guò)人民銀行的結(jié)算系統(tǒng)，資金結(jié)算周期長(zhǎng)，跨行轉(zhuǎn)賬等服務(wù)費(fèi)用較高。導(dǎo)致年輕用戶的大量流失。

2.其次是政策面推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)收益的減少。2014年8月銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委頒布新版《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》以來(lái)，這一年中，大大小小的商業(yè)銀行都以實(shí)際行動(dòng)響應(yīng)政策，依次下調(diào)各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。但單項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的降低并未阻止銀行手續(xù)費(fèi)與傭金收入的快速增長(zhǎng)，根據(jù)上市銀行2015年財(cái)報(bào)披露，僅第一季度，16家上市銀行的手續(xù)費(fèi)與傭金收入合計(jì)高達(dá)124.5億元。年同比增長(zhǎng)9%。

隨著中間業(yè)務(wù)的收入依然有著較快的增長(zhǎng)。但是我們看到增長(zhǎng)速度嚴(yán)重放緩，14年的中間業(yè)務(wù)收入年同比增長(zhǎng)超過(guò)了30%，雖然移動(dòng)支付的快速發(fā)展讓商業(yè)銀行作為支付的中間件，可以獲得用戶數(shù)的巨額增長(zhǎng)。但是人口的紅利注定無(wú)法成為持續(xù)增長(zhǎng)的動(dòng)力。我們看到移動(dòng)支付的普及，從國(guó)家政策、客戶與商家多方面要求降低費(fèi)率的呼聲與決心。9月21日招商銀行與寧波銀行發(fā)布公告對(duì)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全面零費(fèi)率，以此來(lái)應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付浪潮下第三方支付公司對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，我們看到越來(lái)越多的商業(yè)銀行將通過(guò)減免費(fèi)率來(lái)加入移動(dòng)支付這場(chǎng)客戶競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)斗。

3.最后是小額高頻的消費(fèi)習(xí)慣急需銀行的交易系統(tǒng)升級(jí)。2015年11月11日，天貓以912億的金額刷新了中國(guó)電子商務(wù)的單日銷(xiāo)售金額。每秒鐘峰值交易量達(dá)到8.59萬(wàn)筆，這對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行交易系統(tǒng)的負(fù)載能力提出了新的要求。盡管支付寶在雙11前和200多家銀行，進(jìn)行了支付容量評(píng)估與升級(jí)以及470次的壓力測(cè)試。但仍然沒(méi)有抵擋住銀行系統(tǒng)的崩潰與大規(guī)模的支付失敗事件。

移動(dòng)支付的發(fā)展，讓支付筆數(shù)更加的集中爆發(fā)與高頻出現(xiàn)。根據(jù)招商銀行批量的數(shù)據(jù)，雙十一期間招商銀行支持一卡通與信用卡的合并交易峰值達(dá)1737筆/秒。這和支付寶整體的8.59萬(wàn)筆每秒峰值相差甚遠(yuǎn)，而招商銀行已經(jīng)是商業(yè)銀行中系統(tǒng)負(fù)載與抗壓性最好的銀行之一。春節(jié)紅包、雙11，移動(dòng)支付讓商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)面臨了巨大的挑戰(zhàn)與壓力。近年來(lái)銀行支付失敗、系統(tǒng)崩潰的問(wèn)題越來(lái)越多的發(fā)生。銀行的網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)架構(gòu)需要重新的設(shè)計(jì)，支持全分布、全冗余、高彈性、低成本的海量交易與數(shù)據(jù)處理，同時(shí)還要支持“異地多活”的容災(zāi)能力。

（二）商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.加強(qiáng)信息技術(shù)投入。商業(yè)銀行需要從重資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)向輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，加大移動(dòng)支付與信息技術(shù)的投入，網(wǎng)上銀行、結(jié)算系統(tǒng)等業(yè)務(wù)上提高用戶體驗(yàn)。持續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，2014年招商銀行率先推出了無(wú)卡取款服務(wù)，通過(guò)微信公眾號(hào)或手機(jī)app，可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)預(yù)約、ATM機(jī)校驗(yàn)的方式幫助沒(méi)有帶銀行卡的用戶提取現(xiàn)金。這種線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新與線下的網(wǎng)點(diǎn)與ATM機(jī)結(jié)合，成為了銀行在移動(dòng)支付浪潮下的革新之舉。把銀行服務(wù)與用戶體驗(yàn)緊密結(jié)合在一起，提供個(gè)性化的定制服務(wù)。不僅幫助商業(yè)銀行擴(kuò)寬自建渠道，同時(shí)與移動(dòng)支付的提供商形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，也在用戶側(cè)鞏固了自己的品牌。

2.大數(shù)據(jù)分析與挖掘。2015年一款叫“微粒貸”的創(chuàng)新型產(chǎn)品面世就得到了大量的關(guān)注，微眾銀行推出這款產(chǎn)品短短1個(gè)月內(nèi)向2萬(wàn)個(gè)用戶發(fā)放貸款超過(guò)6億元，而整個(gè)放貸時(shí)間僅在45-90秒之間，無(wú)抵押，完全洞穿了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)邏輯。微粒貸的貸款利息大約在每天萬(wàn)分之五之間。換算成年息（按一年360天計(jì)）大約是18%，這遠(yuǎn)超傳統(tǒng)銀行發(fā)放的消費(fèi)信貸的貸款利率，與此同時(shí)微眾銀行的貸款不良率也維持在穩(wěn)定的范圍內(nèi)。而支持這樣的產(chǎn)品創(chuàng)新根本來(lái)自微眾銀行有更多的用戶數(shù)據(jù)。在獲得客戶授權(quán)的情況下，微粒貸首先會(huì)進(jìn)行反欺詐校驗(yàn)，然后會(huì)運(yùn)行六大模塊，包括來(lái)自公安數(shù)據(jù)模型、央行征信數(shù)據(jù)模型、QQ社交模型、微信社交模型、財(cái)付通支付數(shù)據(jù)模型和資金饑渴度模型，最終放款額度的確定取決于這六大模塊的共同作用

移動(dòng)支付讓用戶的消費(fèi)行為越來(lái)越多的被記錄與存儲(chǔ)。海量交易行為讓金融的創(chuàng)新與改變成為了可能。商業(yè)銀行需要在信息體系內(nèi)支持大數(shù)據(jù)的技術(shù)，包括大規(guī)模并行處理（MPP）數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)挖掘電網(wǎng)，分布式文件系統(tǒng)，分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，云計(jì)算平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)和可擴(kuò)展的存儲(chǔ)系統(tǒng)。并學(xué)習(xí)充分利用大數(shù)據(jù)時(shí)代所帶來(lái)的好處，協(xié)同移動(dòng)支付平臺(tái)與社交軟件，讓用戶的信息得到更精準(zhǔn)的分析與挖掘，以此來(lái)改變目前商業(yè)銀行粗放式的運(yùn)營(yíng)格局，也有利于商業(yè)銀行從純粹的賺利差、轉(zhuǎn)手續(xù)費(fèi)上得到轉(zhuǎn)型，通過(guò)大數(shù)據(jù)的積累與挖掘提供差異化的創(chuàng)新服務(wù)，鞏固用戶黏性。

（三）移動(dòng)理財(cái)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融安全的影響

安全一直是金融產(chǎn)品的重中之重，移動(dòng)支付作為新興的支付方式在安全與反欺詐上尚存在較多的問(wèn)題值得重視與解決?！?015中國(guó)移動(dòng)支付安全綠皮書(shū)》顯示，惡意程序、釣魚(yú)網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)詐騙和洗錢(qián)已經(jīng)成為阻礙移動(dòng)支付安全、產(chǎn)生非法獲利的4大渠道，據(jù)騰訊手機(jī)管家安全云提供的數(shù)據(jù)，每天新檢測(cè)到的支付類(lèi)病毒數(shù)多達(dá)2000個(gè)，感染用戶超過(guò)13萬(wàn)。因?yàn)橐苿?dòng)支付具有無(wú)界性、虛擬性、隱蔽性、非面對(duì)面等特點(diǎn)，加上系統(tǒng)可能存在的漏洞，可能被利用從事洗錢(qián)、信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)賭博、非法集資等活動(dòng)。隨著理財(cái)行為的移動(dòng)化，讓移動(dòng)支付平臺(tái)中可沉淀、交易的資金達(dá)到數(shù)萬(wàn)億計(jì)，如何讓消費(fèi)者在享受更加便捷的支付與理財(cái)服務(wù)的同時(shí)保障資金的安全，成為了監(jiān)管機(jī)構(gòu)最核心的問(wèn)題。

移動(dòng)支付的發(fā)展需要市場(chǎng)主體對(duì)信息儲(chǔ)存安全、支付指令傳輸安全和客戶身份認(rèn)證安全等環(huán)節(jié)予以高度關(guān)注，并建立和完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制，切實(shí)保障用戶的合法權(quán)益。這些都離不開(kāi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)與規(guī)則的制定。移動(dòng)支付安全并非一件獨(dú)立的事情，而是需要多方合作、融合各方資源的共同事業(yè)。為移動(dòng)支付安全投入巨大的人力、物力，不斷推進(jìn)相關(guān)技術(shù)發(fā)展，并以開(kāi)放的心態(tài)構(gòu)筑出新的移動(dòng)支付安全生態(tài)。

（四）監(jiān)管與金融安全的應(yīng)對(duì)策略

1.手機(jī)號(hào)與手機(jī)軟件的規(guī)范與監(jiān)管。因?yàn)橐苿?dòng)支付的主要載體依靠手機(jī)，所以非實(shí)名手機(jī)號(hào)成為了移動(dòng)支付的安全隱患。一方面這些手機(jī)號(hào)的作惡信息難以追溯源頭，極大的降低了金融欺詐的作惡成本。另一方面因?yàn)榉菍?shí)名手機(jī)號(hào)沒(méi)有綁定身份證信息，經(jīng)常用來(lái)洗錢(qián)、轉(zhuǎn)賬與提現(xiàn)，提升了定位資金接收方與破案的成本。我們建議工信部盡快落實(shí)國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)號(hào)全面實(shí)名制，杜絕非實(shí)名手機(jī)號(hào)的出現(xiàn)，這樣可以極大的提高詐騙分子的作案成本，也使其難以隱藏自己真實(shí)身份，大大減少支付類(lèi)案件的發(fā)生

另一方面根據(jù)15年Q2，安卓系統(tǒng)在中國(guó)移動(dòng)操作系統(tǒng)的市場(chǎng)份額達(dá)到83%，安卓系統(tǒng)可定制化程度高，缺乏統(tǒng)一的軟件審核，導(dǎo)致惡意軟件與病毒的安裝與傳播屢禁不止?？梢酝ㄟ^(guò)手機(jī)廠商與應(yīng)用市場(chǎng)的聯(lián)合協(xié)會(huì)，統(tǒng)一對(duì)安卓市場(chǎng)軟件制訂類(lèi)IOS的標(biāo)準(zhǔn)化審核規(guī)范，同時(shí)規(guī)范應(yīng)用的下載與傳播渠道，讓惡意軟件無(wú)法大規(guī)模影響移動(dòng)支付的安全，真正建立用戶對(duì)移動(dòng)支付的安全性的信任，保障金融財(cái)產(chǎn)安全，完成移動(dòng)安全的全面推廣與普及。

2.鼓勵(lì)生物識(shí)別技術(shù)的發(fā)展。移動(dòng)支付雖然缺乏面對(duì)面的身份核實(shí)能力，也沒(méi)有身份證、銀行卡等實(shí)物的驗(yàn)證，但智能手機(jī)的發(fā)展也讓聲音、指紋等便捷的生物識(shí)別技術(shù)和體驗(yàn)成為了現(xiàn)實(shí)，可以幫助各支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行遠(yuǎn)程核身，而且生物識(shí)別被突破的門(mén)檻較高，能較好減少欺詐案例的發(fā)生，對(duì)反欺詐和盜號(hào)都是較好的解決方案。因此建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)支付公司及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行生物識(shí)別技術(shù)的研發(fā)和試用，特別是人臉識(shí)別技術(shù)，使該技術(shù)的檢測(cè)能力和體驗(yàn)都盡快達(dá)到支付和金融應(yīng)用的要求?？焖倨占般y行IC卡增加指紋與聲紋的存儲(chǔ)，開(kāi)放同意的接口讓移動(dòng)支付可以增加指紋與聲紋的驗(yàn)證機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

四、總結(jié)

從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，任何一輪產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新至少有20至30年的生命周期而言，圍繞移動(dòng)支付開(kāi)始的新產(chǎn)業(yè)革命還只是開(kāi)了個(gè)頭，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融力量和互聯(lián)網(wǎng)新勢(shì)力的融合勢(shì)成必然。越來(lái)越多的創(chuàng)新與發(fā)展將推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)與革命。

移動(dòng)支付是科技發(fā)展的新趨勢(shì)，正在越來(lái)越深度的滲透用戶的生活。與此同時(shí)，移動(dòng)支付還改變了用戶的消費(fèi)習(xí)慣，改變了現(xiàn)有的金融商業(yè)模式。在新的技術(shù)更新與浪潮下，整個(gè)金融行業(yè)應(yīng)該主動(dòng)求變，積極應(yīng)對(duì)新的技術(shù)與新的習(xí)慣帶來(lái)的挑戰(zhàn)，把握機(jī)遇與移動(dòng)支付的平臺(tái)進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，唯有如此，才能共同構(gòu)建一個(gè)新的金融生態(tài)，促進(jìn)我國(guó)的金融體系發(fā)展。

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