張昊

【摘要】互聯(lián)及技術(shù)由來已久，在人們的日常生活中已經(jīng)十分普遍，而且，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中，這種思維日漸火熱，并且像一股浪潮一樣影響到中國金融領(lǐng)域，正是如此，互聯(lián)網(wǎng)+金融的新型模式打開了傳統(tǒng)金融止步不前的僵滯格局，并且成為發(fā)展普惠金融、創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)模式、豐富金融渠道的有力保障。目前中國金融在互聯(lián)網(wǎng)思維下的影響甚大，本文簡單以農(nóng)業(yè)銀行為例的變革予以探討。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 思維 中國金融

2015年，政府報告中正式出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，更是在普惠金融渠道中引入互聯(lián)網(wǎng)金融，由此可見，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”逐漸成為中國金融和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)和新形態(tài)。為此，中國金融應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)思維開展互聯(lián)網(wǎng)市場，并且重新定位服務(wù)模式和新興人群，并且傳統(tǒng)思維，實現(xiàn)全新的金融業(yè)務(wù)體驗。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢和挑戰(zhàn)

（一）移動支付取代傳統(tǒng)支付

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式主要為移動支付，利用無線通信技術(shù)以及移動通信設(shè)備對貨幣價值予以轉(zhuǎn)移，進而清償債務(wù)。隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合發(fā)展，全球移動支付交易總額呈現(xiàn)出急劇上升的態(tài)勢，預(yù)計2016年可以高達6169億美元。中國移動手機目前已經(jīng)成功取代PC端成為最主要的互聯(lián)網(wǎng)就途徑。移動互聯(lián)網(wǎng)和移動支付快速發(fā)展，為中國金融提供了巨大的商機，與此同時，也將競爭格局予以重新洗牌，中國銀行的地位得到削弱。

（二）行為模式和消費習(xí)慣變革

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)融入到人們的日常生活中，并且在滲透于金融體系，改變傳統(tǒng)服務(wù)渠道模式，當(dāng)前的消費者更加趨于知識化和年輕化，移動技術(shù)和社交媒體的變革促使價值訴求發(fā)生翻天覆地的變化，服務(wù)和產(chǎn)品的品牌及口碑愈加重要?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)將金融信息和商務(wù)信息融合，從一定程度上將傳統(tǒng)銀行服務(wù)渠道“孤立化”，降低客戶對于銀行的依賴性，對于傳統(tǒng)銀行來說無疑是致命挑戰(zhàn)。

（三）信息中介取代資金中介

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借助云計算和搜索引擎的特性，為客戶提供了一個信息透明化的市場，降低了交易成本和信息不對稱性，企業(yè)能夠獲取原本在傳統(tǒng)銀行中掌控的諸多信息，促使在線貸款成為可能。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融影響中國金融格局

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢便是能夠?qū)崿F(xiàn)直接觸資，在保證經(jīng)濟增長同時降低交易成本，從而獲取社會效益，隨著“大數(shù)據(jù)”“云計算”移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，加劇金融脫媒和利率市場化的態(tài)勢，比如余額寶等，搶占了銀行大量的活期存款[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)思維下中國金融的變革

（一）搭建電商平臺

對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)起的挑戰(zhàn)，中國銀行穩(wěn)中求變，逐步做起電商聲音，其中，2012年建設(shè)銀行提出“善融商務(wù)”金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)金融服務(wù)和電子商務(wù)的融合，2012年交通銀行提出“交博匯”，解決客戶全流程的電商商務(wù)問題，2013年中信銀行提出“E中信”與“金融商城”，實現(xiàn)線上辦理繳費、信用卡、理財、基金等業(yè)務(wù)，并且提供電商銷售平臺，2013年工商銀行提出“支付+融資”一體的綜合電商平臺，旨在應(yīng)對互聯(lián)時代挑戰(zhàn)。

（二）布局移動金融

移動支付在改變支付體驗的同時，還為第三方支付、移動運營商以及商業(yè)銀行提供了發(fā)展給予，當(dāng)前已有17家商業(yè)銀行推廣收集銀行客戶端，并利用轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠等方式吸引客戶，將手機銀行從傳統(tǒng)查詢平臺轉(zhuǎn)變?yōu)槿诤辖鹑诜?wù)、移動生活及支付結(jié)算等應(yīng)用的平臺。2012年，工商銀行提出移動生活服務(wù)，實現(xiàn)手機充值、電影票、機票等生活服務(wù)和快捷支付的一體化。

（三）試水線上融資

2013年招商銀行提出“小企業(yè)e家”線上P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，2012年光大銀行提出“企業(yè)供應(yīng)鏈線上融資系統(tǒng)”，2013年平安銀行提出“平臺小額貸款”，旨在利用eBay賣家交易數(shù)據(jù)分析其商鋪經(jīng)營狀況，進而提供小額貸款服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)思維下中國金融的成效和不足——以農(nóng)業(yè)銀行為例

（一）電子銀行標桿網(wǎng)點

為了適應(yīng)時代要求，福建農(nóng)業(yè)銀行分行提出《電子銀行標桿網(wǎng)點建設(shè)實施方案》[3]，明確標桿網(wǎng)點的考核要求、活動策劃、自助設(shè)備的管理等，當(dāng)前已有二十余個標桿網(wǎng)點，并且在精品網(wǎng)點中實現(xiàn)Wifi建設(shè)，促進手機銀行推廣。

（二）強化商業(yè)聯(lián)盟

緊握Android版客戶端和iPhone版客戶端更新的機會，提高手機銀行的擴展力度，尤其是智能手機客戶端，深化高端客戶群。移動支付方面上線了SIM-ALL模式，伴有空中圈存和電子現(xiàn)功能，領(lǐng)先于當(dāng)前應(yīng)用的“金穗沃易付卡”。促進了話機IC卡變革，保護話機升級后受理IC卡，最后，在終端上實現(xiàn)非接觸和接觸兩種方式的小額支付功能。

（三）推出電商分銷寶

牢牢掌握京東、拍拍、淘寶等電子商務(wù)平臺的市場契機，推陳出新，推出電商分銷寶，根據(jù)企業(yè)渠道訂單，予以統(tǒng)一管理，其應(yīng)用得到了駱駝、格男仕以及古由卡等客戶的認同，具備良好的推廣價值，其次，農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)用了“服務(wù)外包+產(chǎn)品渠道部門+客戶部門”的聯(lián)動營銷模式，整合營銷團隊予以項目管理，從而提高影響的精準性及效率。重視“三農(nóng)”服務(wù)，發(fā)展農(nóng)林漁牧等領(lǐng)域電子商務(wù)，實現(xiàn)冷鮮肉、蔬菜、水果等產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，便于采購，提高現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)流通體系建設(shè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)品化升級。

和同業(yè)領(lǐng)域?qū)Ρ?，農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融跟進及應(yīng)用仍存在諸多限制因素，從而對產(chǎn)品推廣成效及業(yè)務(wù)創(chuàng)新進程造成了影響。一是缺乏戰(zhàn)略認識，對于互聯(lián)網(wǎng)思維下的中國金融競爭態(tài)勢缺乏認知能力，并沒有在創(chuàng)設(shè)市場和提高客戶粘合度的角度上考慮戰(zhàn)略高度，從而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的新技術(shù)、新業(yè)務(wù)以及新理念缺乏推廣力度；二是機制保障不合理，互聯(lián)網(wǎng)金融中營銷、體驗和產(chǎn)品是其實力的重要體現(xiàn)，相對而言，農(nóng)業(yè)銀行渠道協(xié)同性缺失，各部門各自為戰(zhàn)，對于產(chǎn)品研發(fā)、營銷維護、數(shù)據(jù)挖掘以及客戶體驗等方面依舊有待提高。

四、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)思維對策展望

（一）智慧網(wǎng)點建設(shè)

促進智慧網(wǎng)點的建設(shè)，協(xié)同線下渠道和線上渠道，一是構(gòu)建智慧銀行旗艦店；二是發(fā)展小型體驗銀行；三是構(gòu)建后臺一體化服務(wù)運營保障體系。

（二）移動金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新

整合網(wǎng)上銀行、銀行卡和移動支付等支付方式，積極研究新型支付模式，并且構(gòu)建業(yè)務(wù)增長點，一是創(chuàng)新移動支付產(chǎn)品；二是提高近場手機支付推廣；三是對手機銀行發(fā)展策略予以調(diào)整。

（三）搶占電子商務(wù)市場

積極調(diào)動銀行資源，促進技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，加強用戶售后服務(wù)、物流、信息、支付、網(wǎng)上購物等環(huán)節(jié)的體驗，擴大電子商務(wù)市場份額，一是豐富支付結(jié)算功能；二是推廣電子商務(wù)服務(wù)平臺；三是創(chuàng)新O2O電子商務(wù)模式。

五、總結(jié)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融已是未來銀行發(fā)展的大勢所趨，所有的中國銀行均應(yīng)當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)思維，審時度勢，改革創(chuàng)新，確保中國銀行在時代發(fā)展洪流中屹立不倒。

參考文獻

[1]錢海利.2015年互聯(lián)網(wǎng)金融正顛覆的十大傳統(tǒng)行業(yè)[J].中國投資，2015（2）：72-74.

[2]陸劍清.“轉(zhuǎn)型”與“升級”如何抉擇——銀行業(yè)應(yīng)以“內(nèi)涵式”發(fā)展思維應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融潮[J].上海商業(yè)，2015（5）：25-27.

[3]中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行課題組.以互聯(lián)網(wǎng)思維引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展——以中國農(nóng)業(yè)銀行為例[J].農(nóng)村金融研究，2014（1）：4-9.