任文靜　歐湘蓉

【摘 要】在中國龐大的應(yīng)用市場和人群下，深入觀察變化且復(fù)雜的市場，探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案成為了銀行提高自身競爭力的一大重要手段。大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大技術(shù)支撐，通過對人們在互聯(lián)網(wǎng)上活動信息形成的數(shù)據(jù)的收集、挖掘、整理、分析和進一步應(yīng)用，來創(chuàng)新思維、產(chǎn)品、技術(shù)、風(fēng)險管理和營銷。而數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，未來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競爭力將取決于數(shù)據(jù)的規(guī)模、有效性、真實性以及數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的能力。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；應(yīng)用意義；問題

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的概況

互聯(lián)網(wǎng)金融作為二十一世紀高新產(chǎn)物，是傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)時代的有機結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。這種新型金融模式具有顛覆式的影響，創(chuàng)新型巨大改革，不僅推動了我國利率市場化的進程，甚至影響整個經(jīng)濟與社會發(fā)展水平。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式

（一）第三方支付模式

第三方支付模式，即某些具有一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)，與各大銀行簽約后所提供的交易支持平臺。

（二）P2P模式

又稱點對點信貸，即一方貸款，一方借款，通過互聯(lián)網(wǎng)作為中間平臺的新型模式。這個模式對于微型小額的信貸以及需要緊急周轉(zhuǎn)資金的創(chuàng)業(yè)者是一個很好的選擇。

（三）眾籌模式

眾籌就是大眾籌資，需要籌資的企業(yè)或個人通過互聯(lián)網(wǎng)這個眾籌平臺運用自己獨特的號召力并發(fā)揮創(chuàng)意，獲得來自大眾的資金援助。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的核心就是“搜索比價”的模式，采用垂直比價的方法讓顧客在互聯(lián)網(wǎng)上“貨比三家”，選擇自己最滿意的商品。

（五）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融就是從大量數(shù)據(jù)中提取有利用價值的信息，以云計算為基礎(chǔ)來進行融資的模式。最具代表性的就是余額寶，用高于銀行的利率吸引消費者融資，不斷推動著金融業(yè)的發(fā)展與進步。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用及意義

（一）反映市場情況：電商和統(tǒng)計部門通過利用大數(shù)據(jù)對指數(shù)的編制來反映市場的基本情況，有效的分析交易數(shù)據(jù)，識別出市場交易模式，幫助決策者制定高效率的套利戰(zhàn)略。比如國家的統(tǒng)計局與百度、阿里巴巴等電商、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)簽訂合作協(xié)議，共同開發(fā)利用大數(shù)據(jù)。

（二）金融產(chǎn)品定價：金融的核心內(nèi)容之一就是金融產(chǎn)品定價問題（尤其是金融衍生產(chǎn)品定價），這一直是大家關(guān)心的重要領(lǐng)域，其中涉及有計算和數(shù)學(xué)建模等。以信用違約互換定價為例，除了考慮違約的傳染性和相關(guān)性，還要考慮違約過程的建模和估計，通常需要復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型并且驗證困難。最近一種基于大數(shù)據(jù)的解決方法即利用實際交易數(shù)據(jù)估計違約概率使其簡單方便。因此大數(shù)據(jù)能為互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供運營平臺，有效的整合互聯(lián)網(wǎng)金融資源，，促進資源優(yōu)化配置。

（三）精確營銷：通過對一些場景類環(huán)境數(shù)據(jù)、朋友關(guān)系和用戶經(jīng)歷的人文數(shù)據(jù)、位置和購物等的行為數(shù)據(jù)，建立模型進行分析，進一步細分客戶。之后，可以定向推出產(chǎn)品并投放廣告，實現(xiàn)精確營銷。這也符合STP戰(zhàn)略思想。大數(shù)據(jù)通過分析社交網(wǎng)絡(luò)市場的信息， 特別關(guān)注搜索引擎中的搜索熱點，從而制定投資策略，使互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了一種新的營銷模式。

（四）監(jiān)管風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融雖提高了金融效率，但也使風(fēng)險呈現(xiàn)出許多新形式。因此需要對互聯(lián)網(wǎng)金融活動產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)進行分析，及時準確發(fā)現(xiàn)風(fēng)險暴露，采取相應(yīng)的措施加以規(guī)避、防范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。

（五）信用：利用大數(shù)據(jù)，可以在法律和道德所容許的范圍內(nèi)對評估對象的靜態(tài)動態(tài)信用行為進行收集、整理、分析挖掘，使人的信用立體化，進而評估個人或群體的信用，建立用戶的增信模型和信用評分，打破了金融機構(gòu)壟斷用戶信息的狀況。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)本就擁有大數(shù)據(jù)，已成為自然產(chǎn)生大數(shù)據(jù)的重要領(lǐng)域，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用中體現(xiàn)出了一些問題和挑戰(zhàn)。

1、大數(shù)據(jù)處理速度滿足不了各方的需求，體量大，噪聲水平、數(shù)據(jù)來源和其他因素引起的內(nèi)容和頻率變化快，增加了大數(shù)據(jù)問題的復(fù)雜性。

2、大數(shù)據(jù)中含有大量的噪聲信息甚至是虛假信息，出現(xiàn)信息過載的問題。

3、部分企業(yè)不愿公開、上傳數(shù)據(jù)，造成不公開數(shù)據(jù)部門占便宜、公開數(shù)據(jù)部門吃虧的狀況，形成了數(shù)據(jù)的公開、共享等方面不盡人意的局面。

4、容易泄露用戶信息，造成濫用法律法規(guī)建設(shè)及滯后的現(xiàn)象。如商家對客戶交易信息的過度營銷，下載不安全的APP、用戶掃描二維碼支付都可能泄露個人的信息，買賣用戶信息的不法交易等。

5、并非互聯(lián)網(wǎng)金融的所有參與者都具備大數(shù)據(jù)分析的能力，數(shù)據(jù)分析挖掘能力不平衡。

五、結(jié)論

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的運行模式以及應(yīng)用初步探究，我們發(fā)現(xiàn)還有很多問題等待我們?nèi)ソ鉀Q，嚴峻的考驗只會讓我們的路走得更穩(wěn)固，金融業(yè)近些年的巨大發(fā)展和變革讓我們更加堅定的去深思時代產(chǎn)物與新型科技的碰撞帶來的豐碩成果，不斷更新互聯(lián)網(wǎng)金融時代，帶領(lǐng)我們進入更美好的時代。

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