謝作翰

【摘 要】 作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要形式，互聯(lián)網(wǎng)銀行走進人們視線?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)思維傳播發(fā)展的產(chǎn)物，代表了未來金融發(fā)展的趨勢。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行出于探索實踐階段，有微眾銀行和網(wǎng)商銀行。二者的模式既有相似之處又有各自特點。一年多的發(fā)展歷程中都面臨了一些問題。國外的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展時間更在，模式較為成熟，可以作為我國借鑒。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 民營銀行

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)銀行概念

互聯(lián)網(wǎng)銀行（Internet bank or E-bank）是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)。

1.2國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展歷程

2013年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》指出鼓勵擴大民間資本進入金融業(yè)，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行等金融機構(gòu)。在當(dāng)年的十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中又指出允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)。緊接著在2014年銀監(jiān)會主席宣布試點民營銀行。在2015年騰訊系的前海微眾銀行以及阿里系的浙江網(wǎng)商銀行設(shè)立，宣告我國第一批互聯(lián)網(wǎng)銀行正式成立。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀----以微眾銀行和浙商銀行為例

2.1基本情況

深圳前海微眾銀行股份有限公司由騰訊公司及百業(yè)源、立業(yè)集團等知名民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，2014年12月經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)開業(yè)，是國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。該銀行既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，更無需財產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。其注冊資本為 30億元人民幣。2015 年 1 月 18 日，微眾銀行試營業(yè)。5月 15日，微眾銀行的產(chǎn)品“微粒貸”向推出市場。浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司共同發(fā)起設(shè)立。其注冊資本為 40億元人民幣。浙江網(wǎng)商銀行是一家以互聯(lián)網(wǎng)為平臺面向小微企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)消費者開展金融服務(wù)的民營銀行，開業(yè)后將按照“小存小貸”模式為小微企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)消費者提供有關(guān)貿(mào)易與生活方面的金融解決方案。

2.2 二者模式分析

兩家銀行的運營模式都是無網(wǎng)點和無現(xiàn)金柜臺模式，而業(yè)務(wù)基本上都是依托于各自的云計算和服務(wù)平臺進行線上業(yè)務(wù)的拓展，都屬于輕資產(chǎn)的運營模式，不需要布設(shè)線下服務(wù)，而主要是通過與傳統(tǒng)銀行、金融機構(gòu)進行同業(yè)拆借和產(chǎn)品合作的方式來進行業(yè)務(wù)的開展。二者的模式也有不同之處。微眾銀行主打“ 個存小貸”，服務(wù)的對象主要為個人消費者以及小微企業(yè)，其中個存的存款沒有最低額限制。網(wǎng)商銀行的模式主打“小存小貸”，貸款一般在500萬以下。服務(wù)的主要客戶是在阿里巴巴平臺上入駐的電商企業(yè)和一些農(nóng)村用戶。一個鮮明特點是這些用戶以往無法再傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款，對這些客戶發(fā)放的貸款金融較小，期間較短。

3.國外互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展經(jīng)驗借鑒

美國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展歷史發(fā)展歷史久遠，通過十幾年的發(fā)展已經(jīng)有成熟的模式。目前美國市場上主流的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展模式有三種，分別為互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺，直銷銀行，銀行服務(wù)三種模式。互聯(lián)網(wǎng)平臺模式的代表是Bofi 控股公司，該公司成立于1999年，無線下網(wǎng)點通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)全國。Bofi通過互聯(lián)網(wǎng)和手機端app以及借記卡的方式通過高利率和低收費吸收存款。另一方面通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放居民住房抵押貸款獲取利息和服務(wù)費。直銷銀行模式的代表企業(yè)是ing美國直銷銀行。該企業(yè)是由傳統(tǒng)的荷蘭ing銀行主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物。銀行無網(wǎng)點，銀行卡但在一些城市有理財功能的咖啡館。ING 直銷銀行的經(jīng)營理念是薄利多銷，通過高存款利率吸引存款，再以低利率放貸，通過規(guī)模效用獲得利潤。主要用戶為30歲以上上斑族，通過網(wǎng)絡(luò)，電話或線下咖啡館提供服務(wù)。銀行服務(wù)商模式發(fā)展較晚，代表企業(yè)為2009年成立的sample公司。Sample將客戶與合作銀行相連接，通過合作銀行提供的now為可惡提供綜合金融服務(wù)。主要經(jīng)營模式是向客戶提供金融增值服務(wù)包括消費增加，儲蓄計劃等并從中獲得分成收益。

4.我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展現(xiàn)存問題

4.1遠程面簽難題

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》，客戶新開銀行卡賬戶必須“親見親簽”，首次購買理財產(chǎn)品前必須在網(wǎng)點進行風(fēng)險測評，并簽名確認。由于互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有物理網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)銀行主要通過遠程交易機制對簽約者信息的一致性進行確認。微眾銀行和網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過提交銀行卡和身份證信息的掃描件進行確認。但其嚴(yán)密性不符合我國的相關(guān)法律規(guī)定，尤其是用戶的網(wǎng)上開戶業(yè)務(wù)。由于面部掃描技術(shù)不完善，央行等監(jiān)管機構(gòu)未通過基于面部掃描的網(wǎng)上驗證。鑒于此互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款類金融業(yè)務(wù)無法開展。目前微眾銀行上線的“微粒貸”為無需面簽的的網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品。

4.2法律問題

當(dāng)前我國對互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律法規(guī)為《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，《辦法》在對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督上不夠完善，由于網(wǎng)絡(luò)銀行目前處在探索階段，法律法規(guī)存在滯后性。導(dǎo)致一些網(wǎng)上金融交易造成的糾紛沒有對應(yīng)的法律依據(jù)。《合同法》和《電子簽名法》對網(wǎng)絡(luò)用戶信息的保護和糾紛的應(yīng)對也沒有明確規(guī)定。為網(wǎng)絡(luò)交易增加法律風(fēng)險。

4.3 吸收存款困難

包括互聯(lián)網(wǎng)民營銀行和非互聯(lián)網(wǎng)民營銀行在內(nèi)的民營銀行當(dāng)前有一個共同的問題，就是吸收存款問題。由于民營銀行與國有大銀行相比本身存在信用劣勢，加之互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有線下的網(wǎng)點，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行在吸收存款時難度很大。隨著存款保險制度的實施和信用體系的建議互聯(lián)網(wǎng)銀行才能漸漸增加公眾的信任度。