閆樹生

摘要：近年來，由于經(jīng)濟危機的影響，眾多中小企業(yè)陷入資金困境，使得越來越多的人更加重視集群互助融資。本文立足于學院商業(yè)街，分析了學院商業(yè)街互助融資模式的目標，在此基礎上構(gòu)建學院商業(yè)街商貿(mào)企業(yè)集群互助融資模式。

【關(guān)鍵詞】 商貿(mào)企業(yè) 集群互助融資 模式構(gòu)建

1 引言

學院商業(yè)街商貿(mào)企業(yè)大部分都屬于中小企業(yè)，均面臨著融資難的問題，制約著其健康快速發(fā)展。而集群互助融資作為解決中小企業(yè)融資難問題的一個有效途徑，加強對商貿(mào)企業(yè)集群互助融資模式的研究與構(gòu)建，對于促進學院商業(yè)街商貿(mào)企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。

2.1 集群互助融資模式目標設計和市場目標定位

2.1.1 目標設計

首先，解決中小商貿(mào)企業(yè)融資難問題。這也是商貿(mào)企業(yè)最關(guān)心最迫切的問題，因此只有解決了這一問題，才能夠真正吸引商貿(mào)企業(yè)參與。其次，形成強有力的影響力和約束力，提高集群互助融資模式的運行效率，降低互助融資平臺運營風險。再次，該模式必須具有較高的運行效率。如果該模式的運行效率低下，或者缺乏獎懲機制，那么這個模式將會極大的浪費社會資源，將中小商貿(mào)企業(yè)的降低的融資成本損耗在企業(yè)的運行之中，最終損害的也將是中小商貿(mào)企業(yè)本身。再次，商貿(mào)企業(yè)所繳納給平臺的資金匯集起來數(shù)額比較大，因此必須要有一個合理的安排和使用，才能使會員企業(yè)放心。

2.1.2 市場目標定位

為了實現(xiàn)上述所提到的四個目標，我們應使該模式包含以下幾類的市場組織：學院商業(yè)街的管理機構(gòu)、商業(yè)街眾多商貿(mào)企業(yè)、學院等。學院商業(yè)街的管理機構(gòu)與眾多的商貿(mào)企業(yè)的關(guān)聯(lián)性較大，并且其威信較高，可以更好的將其帶頭作用和監(jiān)督作用納入該模式中來；商業(yè)街的眾多商貿(mào)企業(yè)是該模式的主體，必須使眾多的商貿(mào)企業(yè)積極的參與到這個模式中來，這樣才能解決中小商貿(mào)企業(yè)融資難的問題；商業(yè)街依托學院而發(fā)展起來的，與學院相鄰，因此該模式可以尋求學院的理論指導和技術(shù)支持。

3.3 集群互助融資模式的主要運行方式

3.3.1 互助融資平臺與會員企業(yè)的運行方式

商貿(mào)企業(yè)可以根據(jù)自己所繳納的會員費用的多少，申請一定的貸款金額，貸款金額盡量按照比率杠桿來確定，一般為5至10倍，互助融資平臺則根據(jù)對該商貿(mào)企業(yè)的評估及以往的銷售業(yè)績、信用狀況等確定具體的貸款金額，并收取一定的費用。同時商貿(mào)企業(yè)有義務繳納會員費用來維持互助融資平臺的正常運轉(zhuǎn)，當然，也有權(quán)利按照在互助融資平臺中所占的份額來分享互助融資平臺的盈利。

3.3.2 互助融資平臺、會員企業(yè)與商業(yè)銀行之間的運行方式

互助融資平臺按照商貿(mào)企業(yè)的意愿，幫助商貿(mào)企業(yè)向商業(yè)銀行申請貸款，并向商業(yè)銀行提供企業(yè)的近期經(jīng)營情況、信用狀況、企業(yè)資產(chǎn)情況等相關(guān)信息，同時平臺為商貿(mào)企業(yè)提供信用擔保，在商貿(mào)企業(yè)無力償還貸款時，互助融資平臺將作為第二還款人償還一定比例的貸款，其償還比例的確定應該據(jù)其所繳納的會員費用等相關(guān)情況來確定。會員企業(yè)與商業(yè)銀行之間根據(jù)互助融資平臺按照自己的意愿與商業(yè)銀行之間達成的協(xié)議，與互助融資平臺、商業(yè)銀行簽訂三方協(xié)議。商業(yè)銀行負責將貸款資金按時發(fā)放給會員商貿(mào)企業(yè)，并在互助融資平臺備案。

3.3.3 董事會

在互助融資平臺內(nèi)部設立董事會，董事會成員全部為商貿(mào)會員企業(yè)，根據(jù)商貿(mào)企業(yè)在互助融資平臺所占份額決定權(quán)利大小，董事會是互助融資平臺的最高權(quán)利機構(gòu)，但是并不涉及日常互助融資平臺的運轉(zhuǎn)經(jīng)營，而是聘請經(jīng)理人來管理日常事務。

3.3.4 監(jiān)事會與互助融資平臺、會員企業(yè)之間的運行方式

在互助融資平臺內(nèi)部設立監(jiān)事會，負責監(jiān)督懂事、經(jīng)理等管理人員有無違反法律、法規(guī)、互助融資平臺章程等行為，同時有權(quán)要求互助平臺各級工作人員報告業(yè)務狀況，并對各級人員進行監(jiān)督，確?；ブ谫Y平臺健康正常的運轉(zhuǎn)。監(jiān)事會也將負責對企業(yè)信用狀況的收集，對企業(yè)貸款使用情況的監(jiān)督等，確保企業(yè)履行還款承諾。

3.3.5 學院和商業(yè)街管理機構(gòu)

學院可以組織專業(yè)人員對商業(yè)街集群互助融資模式進行理論指導和技術(shù)支持，幫助商業(yè)街解決中小商貿(mào)企業(yè)融資難的問題。商業(yè)街管理機構(gòu)作為中小商貿(mào)企業(yè)的管理者和監(jiān)督者，應帶頭組建互助融資平臺，積極宣傳，使每一個商家都能從心底認可這種模式，積極的參與到這種模式中來。同時商業(yè)街管理機構(gòu)也應對互助融資平臺進行監(jiān)督檢查，并幫助互助融資平臺協(xié)調(diào)各方關(guān)系。

3.4 合理安排和使用互助融資平臺資金

由會員企業(yè)所上繳的會員資金以及互助融資平臺的盈利等所形成的資金需要進行合理的安排與使用。

首先，一部分資金應作為風險準備?；ブ谫Y平臺幫助中小商貿(mào)企業(yè)融資是一種風險活動，必然會發(fā)生一些商貿(mào)企業(yè)由于經(jīng)營問題或其它問題難以償還貸款的情況，因此融資平臺必須考慮到這種情況，提前提取風險準備資金，作為發(fā)生信貸風險時的補償，以免影響融資平臺的正常運轉(zhuǎn)。

再次，資金使用者和資金保管者分離，使二者能夠相互監(jiān)督，起到相互制約的作用，防止出現(xiàn)資金監(jiān)守自盜、私吞等現(xiàn)象的發(fā)生，保證資金安全。

最后，應借助學院的力量，合理運用閑置資金，投資于一些風險較小，流動性較強的一些有價資產(chǎn)上去，例如國庫券等，實現(xiàn)資金保值增值的目的。

3.5 建立獎優(yōu)罰劣機制

建立完善的獎優(yōu)罰劣機制，可以有效的刺激中小商貿(mào)企業(yè)積極履行合同約定，及時償還貸款款項，配合互助融資平臺的各項工作，同時也使得商貿(mào)企業(yè)增加違約成本，降低違約機率。如，對于按時履行合同約定的企業(yè)，可以逐步提高其貸款杠桿比率，減少融資手續(xù)費用等，或者給與其他方面的優(yōu)惠政策。對于不能及時履行合同約定的企業(yè)，可以執(zhí)行合同違約的規(guī)定，同時互助融資平臺也可以給與一定的經(jīng)濟處罰，或者降低其日后的融資額度，嚴重者可以直接取消其通過平臺融資的機會，排除于商業(yè)街經(jīng)濟活動和社會活動之外。

【參考文獻】

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